随着互联网技术的不断发展，网上银行作为一种新的金融服务形式而产生，它为传统银行业提供了一种新的营销模式。近年来，网上银行已经成为各大银行激烈角逐的热点领域，同样，对于网上银行的研究也越来越受到学术界的重视。国内外已有一些有关网上银行的相关研究及著作，包括网上银行系统构建、网上银行服务质量等，但对网上银行用户行为的研究还不多，而且现有研究大多从单一的用户感知角度来研究其使用行为的影响因素，并没有考虑过网上银行技术本身的特点，没有结合技术是否能够很好的匹配用户需求方面，来综合考察网上银行用户使用行为的影响因素。　　 本研究从用户使用行为入手，探讨使用意向、任务/技术适配、感知风险等望绩效、努力绩效、社会影响、便利条件四个因素对使用意向的影响;同时，从任务与技术匹配角度考察了任务特征、技术特征对于任务/技术适配的影响。为便于银行清晰的区分各类型用户，制定有效的针对性营销策略，还以期望绩效、努力绩效、社会影响、便利条件、风险认知为考察指标对用户进行了类型学的划分。　　 首先对以往文献进行梳理和总结，对本研究所涉及到的概念进行了界定;其次，在回顾已有研究的基础上，主要参照了技术使用统一理论(UTAUT)和任务/技术适配模型(TTF)，提出了本文的研究假设，进而形成网上银行用户使用行为影响因素概念模型;然后，借鉴已有研究成果，以及网上银行使用特点，设计了网上银行用户使用行为调查问卷，并以随机抽样的方式进行了问卷数据收集;接着，运用SPSS数据分析软件对234份有效样本进行鉴别度分析、效度分析和信度分析，并运用AMOS数据分析软件对所收集的数据与概念模型进行拟合;最后，以期望绩效、努力绩效、社会影响、便利条件、风险认知为考察指标，运用SPSS数据分析软件对用户行为特征进行了聚类分析。　　 研究发现，在使用行为三个直接影响因素当中，使用意愿对其影响效应最强;在使用意向的直接影响因素当中，绩效期望对其影响效应最强。努力期望对于使用意愿有显著正向影响的假设没有得到支持，任务特征对于任务/技术适配有显著负向影响的假设没有得到支持。同时，模型修正时增加的三条研究假设都得到了支持，即技术特征对努力期望的具有显著的正向影响，任务/技术适配对绩效期望具有显著的正向影响，社会影响与便利条件之间有显著的相关关系。聚类分析将用户分成了保守型、观望型、成熟型、被动型四种类型，其中观望型和成熟型用户比例较高，保守型用户比例最低。　　 研究从网上银行服务范围及流程，网上银行平台兼容性，安全性，客户需求与系统服务匹配，差异化营销等角度出发，为银行制定网上银行营销策略提出了相应的建议。