【摘 要】
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在利率市场化和强监管背景下,资管新规、理财新规对银行理财业务提出新要求,银行理财业务受到巨大冲击,各家银行纷纷抢占先机,加快转型发展步伐,不断推陈出新,结构性存款应运而生。在2020年前3年,结构性存款快速增长,一方面满足了投资者对刚兑产品的投资需求;另一方面填补了资管新规下保本型理财产品的空缺,成为银行理财业务转型的一种新模式。然而结构性存款也存在一定的局限性,特别是结构性存款到底是存款还是理财
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在利率市场化和强监管背景下,资管新规、理财新规对银行理财业务提出新要求,银行理财业务受到巨大冲击,各家银行纷纷抢占先机,加快转型发展步伐,不断推陈出新,结构性存款应运而生。在2020年前3年,结构性存款快速增长,一方面满足了投资者对刚兑产品的投资需求;另一方面填补了资管新规下保本型理财产品的空缺,成为银行理财业务转型的一种新模式。然而结构性存款也存在一定的局限性,特别是结构性存款到底是存款还是理财产品的法律地位界线模糊,同时也逐步暴露出违规现象,包括虚假宣传、虚假产品等。由于这些问题的存在,结构性存款发展遭遇瓶颈,监管政策旨在降低企业融资成本、让利实体经济、压缩银行负债端成本,自2020年开始结构性存款、靠档计息存款、互联网存款均迎来“严监管”,结构性存款的发行规模呈现断崖式下降。作为创新型的一般性存款产品,国外发展经验表明结构性存款能够满足投资者财富管理的需要,有其存在的价值。但如何进一步规范结构性存款的监管则显得尤为重要,这不仅关系到金融消费者的切身利益,更关乎到银行未来创利的市场约束机制是否健全。本文首先系统介绍结构性存款的定义、分类及发展现状等,同时介绍结构性存款的发展背景,阐述结构性存款起伏具有政策因素;然后总结分析结构性存款面临的问题及风险;最后针对问题提出对策建议,如何从各个主体出发共同促进结构性存款健康发展。
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