经过近几十年的发展,我国的金融市场已经形成了较完整的商业银行体系,商业银行的发展逐渐进入成熟期,商业银行都面临着产品同质化的局面,此外盈利模式、市场定位以及金融服务也有很多相似之处,商业银行在传统信贷的供给已逐渐趋于饱和,如何在激烈的竞争中探索一条创新之路,成为商业银行不得不考虑的问题。随着数字化时代的到来,大数据技术与传统商业银行已经由之前单纯竞争的关系改为逐渐融合,商业银行已经开始试水线上信贷业务。因此,研究Z银行线上信贷业务是非常有必要的,而且对未来道路的探索是具有现实意义的。本文通过理论文献研究的方法借鉴国内外研究成果,总结线上信贷业务的发展对传统商业银行的影响,商业银行应该把发展重心向长尾客户倾斜。其次,本文通过案例分析法对Z银行发展面临的困境,线上信贷业务改革实践进行研究,分析了线上信贷业务影响商业银行经营业绩的动因及其机理,在此基础上明确了线上信贷业务可以对其业绩指标带来正面向好的影响。最后,本文针对线上信贷业务的发展,提出了要调整信贷结构、加强独立风控、实现精准获客等建议。