【摘 要】
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自2007至2020十三年,我国P2P从创立到辉煌到最终消亡的历程,告诫人们要敬畏风险。在相关风险中,借款人违约风险是P2P网贷行业最严峻和最关键的风险。本文所要研究的问题是:P2P网贷借款人违约风险的表现和成因如何?P2P网络借款人违约风险的影响因素有哪些,以及产生怎样的影响?信息不对称理论、信用风险理论、个人信用风险评估理论,为本文研究的理论基础。信息不对称容易形成逆向选择和道德风险。本文指出
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自2007至2020十三年,我国P2P从创立到辉煌到最终消亡的历程,告诫人们要敬畏风险。在相关风险中,借款人违约风险是P2P网贷行业最严峻和最关键的风险。本文所要研究的问题是:P2P网贷借款人违约风险的表现和成因如何?P2P网络借款人违约风险的影响因素有哪些,以及产生怎样的影响?信息不对称理论、信用风险理论、个人信用风险评估理论,为本文研究的理论基础。信息不对称容易形成逆向选择和道德风险。本文指出P2P网贷借款人违约风险现状主要表现为逾期,并从宏观环境和微观主体两个方面分析违约风险的成因。宏观环境包括我国征信体系尚不完善,P2P监管和法律体系缺失,P2P缺乏行业自律;微观原因包括借款人客观偿债能力弱、借款人还债主观意愿弱、平台原因导致被迫违约等。本文以人人贷为例,将定性分析与定量实证方法相结合,重点对P2P网贷借款人违约风险的影响因素进行深入研究。基于Python编写爬虫程序,爬取人人贷平台2017年6月至2019年6月期间的满标贷款数据。首先对借款人违约风险相关指标做定性分析,从借款人基本信息、借款情况、还款能力三个层面,结合图表和数据,初步探讨P2P网贷借款人违约风险的可能性影响因素;然后,选取15个指标作为自变量,运用SPSS软件、因子分析法和Logistic回归模型,对P2P借款人违约风险的影响因素加以实证研究。得出结论:借款人的信用评级、年龄、学历、婚姻状态、工作年限、收入、房产、车产、认证情况、借款金额、借款期限对其违约风险有负向影响;借款年利率、申请借款次数、成功借款次数、还清笔数对借款人的违约风险有正向影响。最后,基于以上分析,对全文进行总结,并从投资者理性选择借款项目和借贷平台有效筛选借款人两个层面,提出合理规避网贷借款人违约风险的对策和建议。Logistic回归模型对预测借款人违约风险具有较高的指导作用和借鉴意义,同时本研究能完善P2P网贷违约风险的研究方法,具有方法论上的理论意义。
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