普惠金融概念自2005年提出以来,我国普惠金融建设取得持续进展,随着全面脱贫攻坚战的胜利收官、乡村振兴战略的实施和国家对民营、小微等实体经济的扶持力度不断加大,中国初步形成了多层次普惠金融体系,普惠金融服务的可得性、服务质量等显著提高,银行业金融机构服务弱势群体的积极性有所提升,普惠金融发展水平取得长足进步。但是,我国普惠金融体系建设方面仍有较大提高空间,广大县域农村地区普惠金融服务仍有短板和不足,需要地区金融机构增强普惠金融领域的投入。农村商业银行作为我国农村县域地区的金融服务主力军,在发挥普惠金融作用方面起着至关重要的作用。本文将以Y农村商业银行作为研究对象,分析研判农村商业银行普惠金融的开展情况、存在问题以及深层根源、未来改善和发展方向。通过对Y农村商业银行普惠金融发展成效与问题研究中,得到一些启示和思路,更好地提升该机构普惠金融服务水平,也为县域地区地方法人金融机构开展普惠金融服务提供借鉴。全文主要工作主要有:一是通过对现有文献的归纳与总结,阐述研究过程;二是梳理普惠金融及相关理论知识框架;三是对本文案例Y农村商业银行各项基本情况进行简要介绍与描述;四是对普惠金融测度相关指标进行设置,并与Y地区各农村商业银行、Y地区、L省农信机构普惠金融指标平均数据进行对比分析,深入研判Y农村商业银行普惠金融方面存在的主要问题,与造成各类问题发生的主要原因。五是在总结过去Y农村商业银行发展成绩和经验的基础上,提出多元化创新普惠金融产品和服务、科学优化提高产品竞争力、多维度增强普惠金融营销服务能力、完善普惠金融风险管理防控体系等发展策略路径,为普惠金融的发展提供参考性的建议。本文的创新之处在于提供了一个全新的视角,从Y地区几家同类农村金融机构的对比,对同类银行普惠金融业务提高提供相关启示与发现,能够对农村中小金融机构如何坚守支农支小定位,服务“农小散”客户群体,优化农村商业银行普惠金融业务发展提供了相关理论研究,促使农村商业银行巩固竞争优势,坚定不移推进差异化、特色化发展道路,促进机构高质量发展。通过本文的研究,可以得出如下结论:Y农村商业银行普惠金融业务发展主要存在整体经营质量较差,市场品牌竞争优势较弱,风险防控能力不足,业务营销推广力度较低等问题。而出现这些问题的原因则主要是由于农信社传统经营理念尚未根除,普惠金融产品竞争力不足,宣传渠道较为单一,缺乏专业的人才队伍,信息不对称情况较严重。本文认为可以通过明确Y农村商业银行金融机构定位,深挖市场中各消费者普惠金融需求,研发个性化金融产品,从而实现普惠金融产品和服务的多元化创新。通过积极的品牌宣传和科学产品定价,打造出优质的地方性金融机构品牌,提升金融行业市场竞争力。通过加强数字化转型,展开适老化建设,提升市场分析营销能力,强化民众的金融知识等多个维度增强Y农村商业银行普惠金融服务能力。通过严格的人才储备机制和激励约束机制打造专业化服务队伍。通过开展全流程风险管理,设置科学的风险防控机制,加强行业间合作,提高Y农村商业银行普惠金融风险防控水平。