论文部分内容阅读
2009年以来，农行吉林省四平分行面对服务“三农”重大历史机遇，从该行实际出发，着力解决困扰发展的瓶颈问题。坚持“三农”和县域经济发展取得了显著成效。
四平分行是吉林省分行和农总行服务“三农”试点行。几年来，该行以惠农卡为载体，以农户小额贷款为推手，以支持农业产业化企业发展为主导，不断扩大信贷投放，取得了较好的经济和社会实效。截至2010年末，该行累计发行惠农卡48万张，覆盖率达72%。累计发放农户贷款32亿元，贷款余额11.5亿元，全市120万农民得到了农行小额贷款支持和综合理财服务。累计发放涉农企业贷款18亿元，项目带动20余个中小企业快速发展，促进10万农民和城镇失业人员就业。
在创新金融产品和服务“三农”工作中，该行采取“四抓”、“三创”、“两激励”措施。四抓；一抓惠农卡发行，全面落实惠农卡“广覆盖、普惠制”，目前惠农卡已覆盖全市73个乡镇、1159行政村。二抓目标市场，以县域优质法人客户、中高端农户为贷款主要投放对象，选择黄龙、中粮等农业产业化龙头企业、种养大户、多种经营户、农民展业创业等优质客户作为目标客户。据统计，该行累计投放新开发15户较大规模法人客户贷款8.7亿元、信用村贷款3.5亿元、担保公司担保贷款4.3亿元，财政直补资金担保贷款1.6亿元、双人保证担保贷款6.2亿元。三抓项目带动，逐步实现惠农卡“一卡通”。该行通过代理新农保、粮食直补、粮种补贴、农业保险等项目，充分调动农民开卡、用卡积极性。如该行辖属铁东、铁西支行通过代理“新农保”项目，累计增发惠农卡2万张，代发养老保险金700万元，代缴养老保险金340万元；辖属4个县域支行通过代理安华农业保险理赔资金开卡10万户，代发金额4718万元；梨树支行分别代理发放粮食直补4万户、粮种补贴7700户、能繁母猪补贴2万户，累计代发资金11500万元。四抓产品推广，该行以惠农卡为载体，锁定多种金融产品进行捆绑式营销。2010年末该行共开通短消息服务业务5.2万个、个人网银2.2万个、手机银行1.1万个、电话银行4.4万个。“三创”：一是创新服务模式，满足“三农”多元化金融需求。该行针对不同类型、不同层次客户的个性化需求，创新了“公司+农户”、“合作社＋社员”、“担保公司+农户”、“信用村+农户”、“公务员+农户”、三户联保、财政直补资金担保等10种贷款模式，有效解决了农民贷款难和银行风险难控制问题。二是创新信贷流程，提高办贷效率。首先是下沉审批层次，对小企业简式快贷转授权200万元以下，对个人生产经营贷款转授权30万元以下，对农户小额贷款转授权5万元以下。其次是优化服务流程，客户提出借款申请后，要在1个工作日给予贷与不贷的明确答复，在正式受理客户申请之后，在3个工作日之内做好贷款调查、审查和审批工作。再次是整合业务流程，对贷款的评级、授信、单笔用信程序加以合并，简化了“三农”客户的申请资料、流程和手续。三是创新定价体制。明确县域支行及基层网点贷款利率定价权限，在产品定价上采取优惠政策，一般为基准利率上浮30-50％，个人质押贷款执行基准利率或上浮10%，个人抵押贷款一般上浮30%，自然人担保贷款一般上浮50%。“两激励”：一是责任激励。为防控农户贷款风险，该行严格落实客户经理准入和退出机制，严格执行贷款停复牌制度，公开举报电话、设立举报箱，执行社会监督。同时制定《四平分行农户贷款风险管理和责任处理指导意见》，规定不良贷款率为0.4%容忍度指标和逾期3个月处理期限，对超警戒线标准的，严肃追究有关人员责任。二是效益激励。根据《吉林省分行农户贷款业务“三包一挂”管理指导意见（试行）》规定，对客户经理实行“三包一挂”责任制（包放、包管、包收，贷款质量和收益与绩效工资挂钩），客户经理在贷款本息全部收回后，按其实收利息的10%发放绩效工资，打破平均主义，实行绩效挂钩，奖优罚劣，充分调动了客户经理营销工作积极性，两年间客户经理平均收入每年递增18%。
该行服务“三农”工作，不但激活了县域支行经营，而且有力支持了县域经济发展，近两年来，该行通过发放“三农”贷款，支持了250万亩耕地粮食种植，使全市粮食产量增加50亿斤；支持猪、牛、羊、禽等畜牧业发展，使全市饲养量分别增加350万头、90万头、65万只、5600万只；支持了5500户个体工商户创业。特别是在推进农村经济全面发展上发挥了辐射带动作用。累计向四平天丰、博来德工贸、黄龙食品等21户县域中小企业投放贷款15亿元，辐射带动38个农副产品加工企业和5万农民创业。支持全市玉米深加工并就地转化300万吨、生猪屠宰100万头、肉食品加工2010吨。
四平分行还针对“三农”特色市场和特定客户，积极研发和设计符合“三农”工作实际的金融产品，以达到“城乡联动、优势互补”的效果。如对双辽博莱德工贸集团入社农户发放贷款，以订单形式收购农产品，用销售款偿还该行贷款，共发放“公司+农户”贷款2956户。在发放农户贷款过程中，始终坚持让利于民的原则，贷款利率平均比农村信用社上浮幅度低30个百分点，两年多来累计为农民节省利息支出近1亿元。通过开展服务“三农”工作，激活了县域金融市场，形成了合理竞争的格局。该行发放的涉农贷款全市占比由6%上升到35%，增量市场份额位居全市金融同业第一。
四平分行是吉林省分行和农总行服务“三农”试点行。几年来，该行以惠农卡为载体，以农户小额贷款为推手，以支持农业产业化企业发展为主导，不断扩大信贷投放，取得了较好的经济和社会实效。截至2010年末，该行累计发行惠农卡48万张，覆盖率达72%。累计发放农户贷款32亿元，贷款余额11.5亿元，全市120万农民得到了农行小额贷款支持和综合理财服务。累计发放涉农企业贷款18亿元，项目带动20余个中小企业快速发展，促进10万农民和城镇失业人员就业。
在创新金融产品和服务“三农”工作中，该行采取“四抓”、“三创”、“两激励”措施。四抓；一抓惠农卡发行，全面落实惠农卡“广覆盖、普惠制”，目前惠农卡已覆盖全市73个乡镇、1159行政村。二抓目标市场，以县域优质法人客户、中高端农户为贷款主要投放对象，选择黄龙、中粮等农业产业化龙头企业、种养大户、多种经营户、农民展业创业等优质客户作为目标客户。据统计，该行累计投放新开发15户较大规模法人客户贷款8.7亿元、信用村贷款3.5亿元、担保公司担保贷款4.3亿元，财政直补资金担保贷款1.6亿元、双人保证担保贷款6.2亿元。三抓项目带动，逐步实现惠农卡“一卡通”。该行通过代理新农保、粮食直补、粮种补贴、农业保险等项目，充分调动农民开卡、用卡积极性。如该行辖属铁东、铁西支行通过代理“新农保”项目，累计增发惠农卡2万张，代发养老保险金700万元，代缴养老保险金340万元；辖属4个县域支行通过代理安华农业保险理赔资金开卡10万户，代发金额4718万元；梨树支行分别代理发放粮食直补4万户、粮种补贴7700户、能繁母猪补贴2万户，累计代发资金11500万元。四抓产品推广，该行以惠农卡为载体，锁定多种金融产品进行捆绑式营销。2010年末该行共开通短消息服务业务5.2万个、个人网银2.2万个、手机银行1.1万个、电话银行4.4万个。“三创”：一是创新服务模式，满足“三农”多元化金融需求。该行针对不同类型、不同层次客户的个性化需求，创新了“公司+农户”、“合作社＋社员”、“担保公司+农户”、“信用村+农户”、“公务员+农户”、三户联保、财政直补资金担保等10种贷款模式，有效解决了农民贷款难和银行风险难控制问题。二是创新信贷流程，提高办贷效率。首先是下沉审批层次，对小企业简式快贷转授权200万元以下，对个人生产经营贷款转授权30万元以下，对农户小额贷款转授权5万元以下。其次是优化服务流程，客户提出借款申请后，要在1个工作日给予贷与不贷的明确答复，在正式受理客户申请之后，在3个工作日之内做好贷款调查、审查和审批工作。再次是整合业务流程，对贷款的评级、授信、单笔用信程序加以合并，简化了“三农”客户的申请资料、流程和手续。三是创新定价体制。明确县域支行及基层网点贷款利率定价权限，在产品定价上采取优惠政策，一般为基准利率上浮30-50％，个人质押贷款执行基准利率或上浮10%，个人抵押贷款一般上浮30%，自然人担保贷款一般上浮50%。“两激励”：一是责任激励。为防控农户贷款风险，该行严格落实客户经理准入和退出机制，严格执行贷款停复牌制度，公开举报电话、设立举报箱，执行社会监督。同时制定《四平分行农户贷款风险管理和责任处理指导意见》，规定不良贷款率为0.4%容忍度指标和逾期3个月处理期限，对超警戒线标准的，严肃追究有关人员责任。二是效益激励。根据《吉林省分行农户贷款业务“三包一挂”管理指导意见（试行）》规定，对客户经理实行“三包一挂”责任制（包放、包管、包收，贷款质量和收益与绩效工资挂钩），客户经理在贷款本息全部收回后，按其实收利息的10%发放绩效工资，打破平均主义，实行绩效挂钩，奖优罚劣，充分调动了客户经理营销工作积极性，两年间客户经理平均收入每年递增18%。
该行服务“三农”工作，不但激活了县域支行经营，而且有力支持了县域经济发展，近两年来，该行通过发放“三农”贷款，支持了250万亩耕地粮食种植，使全市粮食产量增加50亿斤；支持猪、牛、羊、禽等畜牧业发展，使全市饲养量分别增加350万头、90万头、65万只、5600万只；支持了5500户个体工商户创业。特别是在推进农村经济全面发展上发挥了辐射带动作用。累计向四平天丰、博来德工贸、黄龙食品等21户县域中小企业投放贷款15亿元，辐射带动38个农副产品加工企业和5万农民创业。支持全市玉米深加工并就地转化300万吨、生猪屠宰100万头、肉食品加工2010吨。
四平分行还针对“三农”特色市场和特定客户，积极研发和设计符合“三农”工作实际的金融产品，以达到“城乡联动、优势互补”的效果。如对双辽博莱德工贸集团入社农户发放贷款，以订单形式收购农产品，用销售款偿还该行贷款，共发放“公司+农户”贷款2956户。在发放农户贷款过程中，始终坚持让利于民的原则，贷款利率平均比农村信用社上浮幅度低30个百分点，两年多来累计为农民节省利息支出近1亿元。通过开展服务“三农”工作，激活了县域金融市场，形成了合理竞争的格局。该行发放的涉农贷款全市占比由6%上升到35%，增量市场份额位居全市金融同业第一。