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在崇尚“用明天的钱过现在的生活”的社会,几乎每个人都是“负翁”。身为房奴、车奴、卡奴,每天一睁眼,就有一大堆还款账单等着你还。为“奴”的生活,在让现代人倍感压力的同时,也是伤不起的痛。但我认为,虽然为“奴”的人生充满着许多辛酸,但只要“理债”得当,一样可以过得潇洒快乐。
房贷:巧用公积金
2009年,我想购套新房改善居住条件。那时,我们手头积蓄较少,没有支付全款的能力,于是便想从银行贷款。可就在我向银行咨询贷款事宜时,却被告知,如果有了一套房想再贷款购房,将按照二套房“首付最低50%、利率上浮1.1倍”的政策执行。失望之下,我想到了利用住房公积金贷款。公积金贷款虽然在认定标准、首付方面和商业贷款毫无差别,但贷款利率却是唯一不变的,即使是二套房仍执行3.87%。以贷款额为80万的二套房为例,20年期等额本息还款计算,商业贷款每月要还5978.72元,总利息支出为634893.51元,公积金贷款每月还4793.22元,总利息为350372.16元。也就是说,我如果使用公积金贷款,每月可节省月供1185.5元,可节省总利息284521.35元。于是,靠着住房公积金的帮助,我们顺利地拥有了一套三居室。
买房前,我的补充公积金账户还有近5万元余额。据此,银行的信贷经理建议我以年冲的方式还贷,理由是我和老公的月缴额都不少,加上余额较多,积攒一年后,我们两人的公积金账户余额差不多可以有9万元钱,一次性冲抵房贷的话,可以减轻不少利息负担,而且年冲的话可以只还本金。
说实话,年冲方式的确可以减轻未来一年后的房贷负担。但是,考虑到年冲还掉的只是公积金本金,而且通胀的来临让商业贷款部分还贷的压力越来越大。权衡再三,我们选择了月冲。因为月冲的方式相对来说,对抗通胀更加有效。通胀时期,负债率越高,对资产保值增值就越有利。
车贷:不信忽悠信自己
2010年,我们入住新房后,由于单位离家太远,无奈之下,我们只得考虑买车。但刚买了房,背了一身债,买车的资金从哪儿来?
考虑再三,我们又选择了贷款。4S店的店员表示,他们的店可以为我直接向厂家办贷款。但是,我咨询了一位业内人士后却被告知,4S店办来的贷款利率和手续费一般都比银行车贷的利率高出很多,不太划算。有条件的话,还是通过银行贷款会更合算,有的车型还能零利率和零手续费。
这个信息让我很振奋。但到银行咨询后才发现,不少提出零利率零手续费的车贷产品对客户的信用记录要求较高,办起来很麻烦。而且,零利率不一定真实惠,享受“零利率”贷款购车时,车价本身无法再优惠,而目前多数车型的优惠幅度都在1万元以上,免息的金额可能还比车价本身优惠金额少。主要因为,不少厂家仅是将“零利率”车贷作为一种短期促销的噱头。“零利率”车贷多附加了一些限制条件,诸如只限于特定车型、购车价格无法享受降价优惠、指定购买保险、贷款期限较短等。在这样的情形下,有的车主虽然申请了免费贷款,但实际上是用更贵的价格买下了车。
最后,我还是选择了传统车贷。传统车贷的缺点在于利率高,手续烦琐,但好处是可贷年限较长,这样月还款额就不会太大,月供压力轻。由于办理贷款的时候,我以房产做了抵押,所以,银行给了我优惠利率,减轻了我的月还款压力。
信用卡:活学活用
活学活用信用卡,也是“理债”的必修功课。我的信用卡消费心得是:将所有消费都用信用卡刷卡(包括网上购物),到了月底,把信用卡账单打印出来,就是整月的消费记录,然后进行总结分析,看看哪些是非理性消费,哪些是合理消费,然后在下个月消费的时候,重点注意。巧用分期付款。现在的消费品,大部分都可以通过信用卡分期付款,玩转分期购物,分的是每次的付款金额,增的是对生活质量的期望和实现。巧用信用卡积分获得实惠。目前,银行都会给持卡人计算消费积分,不同的积分水平可以换取不同价值的礼品。有些银行还会在一些节假日进行信用卡促销活动,比如多倍积分、刷卡送礼、刷卡折扣、积分抽奖等。留心一下,也能省不少呢。
编辑/王翠萍
房贷:巧用公积金
2009年,我想购套新房改善居住条件。那时,我们手头积蓄较少,没有支付全款的能力,于是便想从银行贷款。可就在我向银行咨询贷款事宜时,却被告知,如果有了一套房想再贷款购房,将按照二套房“首付最低50%、利率上浮1.1倍”的政策执行。失望之下,我想到了利用住房公积金贷款。公积金贷款虽然在认定标准、首付方面和商业贷款毫无差别,但贷款利率却是唯一不变的,即使是二套房仍执行3.87%。以贷款额为80万的二套房为例,20年期等额本息还款计算,商业贷款每月要还5978.72元,总利息支出为634893.51元,公积金贷款每月还4793.22元,总利息为350372.16元。也就是说,我如果使用公积金贷款,每月可节省月供1185.5元,可节省总利息284521.35元。于是,靠着住房公积金的帮助,我们顺利地拥有了一套三居室。
买房前,我的补充公积金账户还有近5万元余额。据此,银行的信贷经理建议我以年冲的方式还贷,理由是我和老公的月缴额都不少,加上余额较多,积攒一年后,我们两人的公积金账户余额差不多可以有9万元钱,一次性冲抵房贷的话,可以减轻不少利息负担,而且年冲的话可以只还本金。
说实话,年冲方式的确可以减轻未来一年后的房贷负担。但是,考虑到年冲还掉的只是公积金本金,而且通胀的来临让商业贷款部分还贷的压力越来越大。权衡再三,我们选择了月冲。因为月冲的方式相对来说,对抗通胀更加有效。通胀时期,负债率越高,对资产保值增值就越有利。
车贷:不信忽悠信自己
2010年,我们入住新房后,由于单位离家太远,无奈之下,我们只得考虑买车。但刚买了房,背了一身债,买车的资金从哪儿来?
考虑再三,我们又选择了贷款。4S店的店员表示,他们的店可以为我直接向厂家办贷款。但是,我咨询了一位业内人士后却被告知,4S店办来的贷款利率和手续费一般都比银行车贷的利率高出很多,不太划算。有条件的话,还是通过银行贷款会更合算,有的车型还能零利率和零手续费。
这个信息让我很振奋。但到银行咨询后才发现,不少提出零利率零手续费的车贷产品对客户的信用记录要求较高,办起来很麻烦。而且,零利率不一定真实惠,享受“零利率”贷款购车时,车价本身无法再优惠,而目前多数车型的优惠幅度都在1万元以上,免息的金额可能还比车价本身优惠金额少。主要因为,不少厂家仅是将“零利率”车贷作为一种短期促销的噱头。“零利率”车贷多附加了一些限制条件,诸如只限于特定车型、购车价格无法享受降价优惠、指定购买保险、贷款期限较短等。在这样的情形下,有的车主虽然申请了免费贷款,但实际上是用更贵的价格买下了车。
最后,我还是选择了传统车贷。传统车贷的缺点在于利率高,手续烦琐,但好处是可贷年限较长,这样月还款额就不会太大,月供压力轻。由于办理贷款的时候,我以房产做了抵押,所以,银行给了我优惠利率,减轻了我的月还款压力。
信用卡:活学活用
活学活用信用卡,也是“理债”的必修功课。我的信用卡消费心得是:将所有消费都用信用卡刷卡(包括网上购物),到了月底,把信用卡账单打印出来,就是整月的消费记录,然后进行总结分析,看看哪些是非理性消费,哪些是合理消费,然后在下个月消费的时候,重点注意。巧用分期付款。现在的消费品,大部分都可以通过信用卡分期付款,玩转分期购物,分的是每次的付款金额,增的是对生活质量的期望和实现。巧用信用卡积分获得实惠。目前,银行都会给持卡人计算消费积分,不同的积分水平可以换取不同价值的礼品。有些银行还会在一些节假日进行信用卡促销活动,比如多倍积分、刷卡送礼、刷卡折扣、积分抽奖等。留心一下,也能省不少呢。
编辑/王翠萍