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摘要：P2P网络借贷行业是一种介入于小额借贷和互联网之间新生产物，具有互联网高效性，还具有小额借贷特点。我国P2P网络借贷平台发展迅速，有力助推普惠金融发展，拓宽中小企业融资渠道，解决了部分中小企业融资难的问题，与此同时P2P网络借贷平台也暴露出诸多。文章分析P2P网络借貸优缺点、发展现状、监管现状，提出了加强P2P网络借贷风险监管对策。
关键词：P2P；网络借贷；发展现状；监管对策
P2P借贷由网络借贷平台为中介，借款人可以网络借贷平台发布借款项目、金额、利率、期限等信息，投资者有选择向借款人放贷。全球首家P2P网贷平台2005年3月于伦敦上线，目前Prosper网站为世界上规模最大P2P网络借贷平台。我国国内网贷平台数量迅速增长，迄今已达到2000多家。
1我国P2P网络借贷平台的发展
以信用借款为主的初始发展期（2007～2012年）。2007年我国国内首家P2P网络借贷平台拍拍贷于上海成立，截止2011年底网络借贷平台大约20家，月成交金额约5亿，有效投资人约1万人。初始发展阶段绝大部分人员都是互联网创业人员，无民间借贷和金融操控经验。
以地域借款为主的快速扩张期（2012～2013年）。2012年起，我国网络借贷平台悄然发生变化，部分具有民间线下放贷经验又关注网络的创业者尝试P2P网络借贷平台。国内网络借贷平台迅速增到240家，截止2012年底月成交金额约30亿元，有效投资人约4万人。
以自融高息为主的风险爆发期（2013～2014年）。网络借贷系统模板开发更加成熟，2013年国内各大银行开始收缩贷款，很多不能从银行贷款的企业以及在民间有高额高利贷借款的投机者开始投注P2P网络借贷平台。2013年底国内网络借贷平台约600家，月成交金额约110亿，有效投资人月12万人。
以规范监管为主的政策调整期（2014年至今）。国家鼓励互联网金融创新，政策上对P2P网络借贷平台给予大力支持，很多一直关注网络借贷平台又担心政策风险的企业家以及金融巨头开始尝试进入互联网金融领域，组建P2P网络借贷平台。
2P2P网络借贷优缺点分析
2.1P2P网络借贷优点
优点：①收益高。银行理财产品年利率约6%，P2P网络借贷理财产品年利率约14%；②便捷性。借款人可通过网络很方便借到所需资金，成本要比民间借贷低很多，且比银行办理借款方便得多；③P2P网络借贷收益相对较好；④网络信息化。通过网络对接两个不同的城市，降低因自然灾害等非市场因素造成的风险。
2.2P2P网络借贷存在缺点
缺点：①借款额度有限、行业参差不齐、注册资金各异；②公司目的不纯、行业不是很正规，存在大量吸纳资金后携款私逃等；③无监管，整个P2P网络借贷行业处在真空状态，账户和资金均没有明确监管。
3我国P2P网络借贷发展现状
央行明确表示P2P网络借贷不可吸筹存款、不得提供担保、不能非法融资、不能恶意融资诈骗。目前P2P网络借贷行业正处在洗牌期。国务院2013年初发布文件把P2P网络借贷行业定性为影子银行，主要作为银行业务弥补部分，P2P网络借贷行业弥补银行不能做到的部分业务，如扶持中小企业发展等。国家承认行业地位、纳入国家监管、制定明确监管细则。
4加强P2P网络借贷监管对策
对策：①建立健全个人信用制度。目前我国个人信用制度不够完善，解决P2P网络借贷行业整体发展问题，不仅需从行业自身出发，还要对借款人进行自然人监管。建立P2P网络借贷信用档案迫在眉睫；②风险控制。P2P网络借贷平台风险绝大多数来自于资金风险。除了可以将部分权力下放给P2P网络借贷平台之外，政府要以资金流动性监管为中心，监管资金来源、资金用途以及资金回收等多方面；③规范P2P网络借贷平台准入标准。目前P2P网络借贷平台准入门槛较低，无明确行业标准。相关监管部门急需制定相关行业标准，加强审核力度，让有相关资质的机构加入到P2P网络借贷平色④规范P2P网络借贷公司成立条件。规范P2P网络借贷公司成立条件，提高注册资金额度要求，提高公司实力，选择制度健全、对借款人审核严格、管理方向明确、业务进展透明、人员能力较强等公司进入该行业；⑤完善P2P网络借贷平台法律规定。将P2P网络借贷平台上升到法律层面，明确P2P网络借贷平台的法律地位和法律规定，对其职责、作用、权利和义务等清晰规定。明确监管单位、监管内容，明确监管对象和监管主体的责任和义务，真正做到有法可依；⑥制定行业自律标准。P2P网络贷款行业良莠不齐，严重影响行业形象。发展行业自律组织大力推进借款人信息共享、信息披露要求制定以及对信用评级工作。制定P2P网络借贷平台公司运营标准，包括资本金标准、专业人员标准、资金托管标准、网站安全性标准、营销宣传标准和借贷规则标准等。
5结束语
P2P网络借贷行业是金融市场多元化和市场机制作用的必然结果，但仍面临借贷风险、管理风险、资金风险、自律风险等问题。通过建立健全个人信用制度、加强管理人员资质、规范P2P网络借贷公司成立的条件、出台相关的监管法则等能够很好解决我国P2P网络借贷行业所面临的风险问题。
关键词：P2P；网络借贷；发展现状；监管对策
P2P借贷由网络借贷平台为中介，借款人可以网络借贷平台发布借款项目、金额、利率、期限等信息，投资者有选择向借款人放贷。全球首家P2P网贷平台2005年3月于伦敦上线，目前Prosper网站为世界上规模最大P2P网络借贷平台。我国国内网贷平台数量迅速增长，迄今已达到2000多家。
1我国P2P网络借贷平台的发展
以信用借款为主的初始发展期（2007～2012年）。2007年我国国内首家P2P网络借贷平台拍拍贷于上海成立，截止2011年底网络借贷平台大约20家，月成交金额约5亿，有效投资人约1万人。初始发展阶段绝大部分人员都是互联网创业人员，无民间借贷和金融操控经验。
以地域借款为主的快速扩张期（2012～2013年）。2012年起，我国网络借贷平台悄然发生变化，部分具有民间线下放贷经验又关注网络的创业者尝试P2P网络借贷平台。国内网络借贷平台迅速增到240家，截止2012年底月成交金额约30亿元，有效投资人约4万人。
以自融高息为主的风险爆发期（2013～2014年）。网络借贷系统模板开发更加成熟，2013年国内各大银行开始收缩贷款，很多不能从银行贷款的企业以及在民间有高额高利贷借款的投机者开始投注P2P网络借贷平台。2013年底国内网络借贷平台约600家，月成交金额约110亿，有效投资人月12万人。
以规范监管为主的政策调整期（2014年至今）。国家鼓励互联网金融创新，政策上对P2P网络借贷平台给予大力支持，很多一直关注网络借贷平台又担心政策风险的企业家以及金融巨头开始尝试进入互联网金融领域，组建P2P网络借贷平台。
2P2P网络借贷优缺点分析
2.1P2P网络借贷优点
优点：①收益高。银行理财产品年利率约6%，P2P网络借贷理财产品年利率约14%；②便捷性。借款人可通过网络很方便借到所需资金，成本要比民间借贷低很多，且比银行办理借款方便得多；③P2P网络借贷收益相对较好；④网络信息化。通过网络对接两个不同的城市，降低因自然灾害等非市场因素造成的风险。
2.2P2P网络借贷存在缺点
缺点：①借款额度有限、行业参差不齐、注册资金各异；②公司目的不纯、行业不是很正规，存在大量吸纳资金后携款私逃等；③无监管，整个P2P网络借贷行业处在真空状态，账户和资金均没有明确监管。
3我国P2P网络借贷发展现状
央行明确表示P2P网络借贷不可吸筹存款、不得提供担保、不能非法融资、不能恶意融资诈骗。目前P2P网络借贷行业正处在洗牌期。国务院2013年初发布文件把P2P网络借贷行业定性为影子银行，主要作为银行业务弥补部分，P2P网络借贷行业弥补银行不能做到的部分业务，如扶持中小企业发展等。国家承认行业地位、纳入国家监管、制定明确监管细则。
4加强P2P网络借贷监管对策
对策：①建立健全个人信用制度。目前我国个人信用制度不够完善，解决P2P网络借贷行业整体发展问题，不仅需从行业自身出发，还要对借款人进行自然人监管。建立P2P网络借贷信用档案迫在眉睫；②风险控制。P2P网络借贷平台风险绝大多数来自于资金风险。除了可以将部分权力下放给P2P网络借贷平台之外，政府要以资金流动性监管为中心，监管资金来源、资金用途以及资金回收等多方面；③规范P2P网络借贷平台准入标准。目前P2P网络借贷平台准入门槛较低，无明确行业标准。相关监管部门急需制定相关行业标准，加强审核力度，让有相关资质的机构加入到P2P网络借贷平色④规范P2P网络借贷公司成立条件。规范P2P网络借贷公司成立条件，提高注册资金额度要求，提高公司实力，选择制度健全、对借款人审核严格、管理方向明确、业务进展透明、人员能力较强等公司进入该行业；⑤完善P2P网络借贷平台法律规定。将P2P网络借贷平台上升到法律层面，明确P2P网络借贷平台的法律地位和法律规定，对其职责、作用、权利和义务等清晰规定。明确监管单位、监管内容，明确监管对象和监管主体的责任和义务，真正做到有法可依；⑥制定行业自律标准。P2P网络贷款行业良莠不齐，严重影响行业形象。发展行业自律组织大力推进借款人信息共享、信息披露要求制定以及对信用评级工作。制定P2P网络借贷平台公司运营标准，包括资本金标准、专业人员标准、资金托管标准、网站安全性标准、营销宣传标准和借贷规则标准等。
5结束语
P2P网络借贷行业是金融市场多元化和市场机制作用的必然结果，但仍面临借贷风险、管理风险、资金风险、自律风险等问题。通过建立健全个人信用制度、加强管理人员资质、规范P2P网络借贷公司成立的条件、出台相关的监管法则等能够很好解决我国P2P网络借贷行业所面临的风险问题。