论文部分内容阅读
摘 要：近年来，人民银行认真贯彻落实中央脱贫攻艰战略布署，积极推动金融精准扶贫相关工作，加大对农村地区支付服务环境建设，有效改善了贫困县区农村支付环境，但在贫困县农村支付服务环境建设仍面临许多困难。文章通过对朔州贫困地区的实地调查，分析了当前面临的困难，提出了相关对策建议。
关键词：农村支付 建设 思考
中图分类号：F830.6
文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2016）12-146-02
一、贫困地区农村支付服务环境总体情况
1.支付清算网络覆盖率进一步提高。2016年9月末，山西省朔州市辖区贫困县区总人口54.47万人，各银行业金融机构共有营业网点112个，接入大、小额支付系统的网点112个，农信银清算系统接入59个，覆盖率均为100%；单位银行结算账户11055户，个人结算账户160万户。
2.非现金支付工具及方式得到广泛应用。一是电子银行持续增长，2016年9月末，贫困县区网上银行、手机银行、电话银行开户数量分别达到16.24万户、6.53万户、11.23万户。二是农业银行大力推出惠农卡，以农户为重点，以“惠农卡”为载体，以农户小额货款为推手，全力推进服务“三农”工作，让农民得到实惠。试点工作开展以来，惠农卡发卡量大幅增长，截至2016年9月全市贫困县区惠农卡发卡量为250，372张，福农卡258，992张，激活率分别为98.05%、96.9%；惠农卡给予授信人832户，金额815万元，发放贷款568户。三是多方联动，实现刷卡缴税直接入库，为纳税人提供了一个安全、便捷、高效的缴税模式。目前，在人民银行的大力推动与协调下，辖内POS机收单机构银行与当地税务部门密切协作，2016年9月末通过刷卡缴税68417笔、金额6270万元，大大提高了银行、税务部门的工作效率，为纳税人提供了便利。
3.银行卡受理环境持续改善。一是ATM机布放数量持续增长，通过合理布放ATM机，填补农村支付服务空白。截至2016年9月末贫困县区累计布放ATM机155台，同比增长11%。二是特约商户发展迅速，各银行业金融机构积极发展特约商户，截至2016年9月末特约商户2193户，同比增長59%。三是POS机布放数量成倍增长，各收单机构有序竞争，明显成效，截至2016年9月末，9月末累计安装POS机2487台，同比增长16%。
4.“支付服务”为农民工银行卡异地存取款提供了便利。农民工银行卡支付服务开办以来，朔州中支通过因地制宜的宣传活动，以提高扩大受理范围、以提高业务成功率为重点，深化农民工银行卡支付服务、不断提高全市支付服务的质量和水平。全市农村信用社和邮政储蓄银行68个网点全部开通了农民工银行卡支付服务，业务量不断增加，越来越多的农民工开始用银行卡。2016年9月末，全市贫困县区农民工银行卡支付服务年累计交易金额329.05万、取款715笔、金额104.81万元，取款成功率95.6%。
5.“农村金融综合服务站”工程为支农惠农政策的落实创建了快捷渠道。以“财政—人民银行—农户”模式的“一卡通”拨付方式，对涉及新农合新农保补贴资金、村干部岗位报酬、汽车下乡补贴资金、水库移民补贴资金、60岁以上老人补助等各类财政补贴资金，进行了直接拨付。截止2016年9月末，全市贫困县区累计通过代理方式累计拨付各类补贴23.15万笔，金额达15711.92万元。
二、当前贫困地区支付环境建设面临的问题
1.部分行政村地理位置偏僻，无法设立服务点。据调查，辖区共有129个行政村无法设立服务点，占应设立服务点行政村的15%。这部分行政村平均常住人口在100人以下或是有线通讯到达困难。主要是这部分行政村安装固定支付终端成本巨大，移动支付终端信号不稳不能保障安全运行。
2.服务点现金储备点难以把握。由于农户提取现金的随机率高，季节性强，服务点的现金储备点难以把握，容易出现两个极端，要么储备过多形成闲置，要么储备过低难以保证支付。如岁末年初、春耕时令、传统节假日、学校开学等达到农闲时的几倍或者几十倍，服务点对现金的储备难以掌握规律，往往出现只能满足部分人的需求，有时需排队几天，通过对500个服务点的调查，提取现金最高的月份达325笔金额416万元，相当于其现金储备的3.5倍。其中236个服务点出现过延期支付的现象。
3.服务点的投入与收益不对等。在目前的运营模式下，服务点要支付电话费、电费、提取现金交通费、安保费等费用，但收入甚少，出现大面积亏损现象。如网络通讯费用高。据部分商户反映，电信部门按照每笔取款0.2元的标准收取刷卡交易通讯费，3分钟之内无论时间长短均以此标准计费，因此频繁小额取款及余额查询的网点，商户承担的费用较高，影响了商户的积极性。据对朔州市贫困县区945个服务点的调查，出现亏损的服务点达576个，占全部服务点的61%。
4.服务点的安全风险较大。由于不少服务点设在农民的自家商店、自然人家中，安保措施及安全防范难以到位。如接入联网报警系统、电视监控系统安防设施级别高的点只在规模较大、益效好的超市等投入，其他防护措施如购置保险柜等也廖廖无几。据对朔州市贫困县区945个服务点的调查，设在农民自家商店的服务点653个，设在自然人家中的292个，其中，购置保险柜等安防设备的仅76个。
5.金融机构投资压力较大。金融机构布放ATM机、POS机和电话支付终端、为服务点配置验钞设备等等投入，需要大量资金投入。目前一台ATM机10多万元、一部POS机的成本在千元以上、转账电话、验钞设备也在几百元，这些设备均由涉农金融机构来投入，由于服务点多面广，累计投资数额也不小。据调查，朔州市开展银行卡助农取款服务以来，累计投入资金358万元。
三、改善贫困地区支付服务环境的对策建议
1.认真履职，服务社会，进一步完善辖区现代支付服务体系。首先应按照上级行总体安排，完成二代支付系统的上线工作，利用二代支付系统功能的优越性和完善性，扩大支付系统的公众影响力，向社会提供更为高效、安全、便捷的金融服务。其次是指导银行机构加强银行卡受理环境建设，加大ATM机、POS机、转账电话的布放力度，推行功能齐全的金融IC卡，倡导行政事业单位带头使用公务卡，引导社会公众提高银行卡等非现金支付工具的使用习惯，真正体验到现代支付服务的便利性与安全性。第三是进一步加强电子银行业务的推广应用，满足多样化的支付服务需求，加大手机银行、电话银行、网上銀行等业务的拓展力度，提高现代支付系统的利用效率。
2.结合实际，心系群众，保障改善农村地区支付服务环境持续性。一是要巩固农村金融综合服务站工程全履盖的成果，把该项完善现代支付服务体系的创新工作，做细做好，真正为农村地区居民的支付服务需求提供便利，成为落实支农惠农政策的重要举措。二是要组织涉农银行机构建立健全服务点准入制度，完善服务指导措施，强化风险防范保障。三是要结合实际，找到最能被服务对象接受和关注的项目。从实际出发，为各种现代化的支付服务走进农村地区做努力，逐渐培养起农村人口使用非现金支付工具的习惯，学习和掌握现代化支付结算知识，让现代支付服务真正走进农村地区万户千家。
3.加强指导，强化宣传，扩大现代支付服务影响现代支付服务发展的关键就是要让尽可能多的农村地区居民了解和掌握相关现化支付服务知识，因此，要针对农村地区居民群体的文化、消费特征，指导银行机构在传传统的宣传方式基础上，创新“贴身服务、寓教于乐”等方法，争取覆盖面最大化，让广大农村地区居民想用、会用、放心用，促进辖内现代支付支付服务持续增长。
4.勤于思考，不断总结，提高扩大现代支付服务质量。针对改善支付结算环境中出现的新情况新问题，要进行深入调查，认真分析研究，提出合理化建议，为完善支付服务提供可靠依据，使现代支付服务更贴近广大人民群众。在工作中不断进行探索业务创新途径和总结经验，提高支付结算人员调查研究发现问题、解决问题的能力，有效解决现代支付服务中所遇到的热点、难点问题，推动现代支付服务又快又好发展。
（作者单位：中国人民银行朔州市中心支行 山西朔州 036002）（责编：芝荣）
关键词：农村支付 建设 思考
中图分类号：F830.6
文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2016）12-146-02
一、贫困地区农村支付服务环境总体情况
1.支付清算网络覆盖率进一步提高。2016年9月末，山西省朔州市辖区贫困县区总人口54.47万人，各银行业金融机构共有营业网点112个，接入大、小额支付系统的网点112个，农信银清算系统接入59个，覆盖率均为100%；单位银行结算账户11055户，个人结算账户160万户。
2.非现金支付工具及方式得到广泛应用。一是电子银行持续增长，2016年9月末，贫困县区网上银行、手机银行、电话银行开户数量分别达到16.24万户、6.53万户、11.23万户。二是农业银行大力推出惠农卡，以农户为重点，以“惠农卡”为载体，以农户小额货款为推手，全力推进服务“三农”工作，让农民得到实惠。试点工作开展以来，惠农卡发卡量大幅增长，截至2016年9月全市贫困县区惠农卡发卡量为250，372张，福农卡258，992张，激活率分别为98.05%、96.9%；惠农卡给予授信人832户，金额815万元，发放贷款568户。三是多方联动，实现刷卡缴税直接入库，为纳税人提供了一个安全、便捷、高效的缴税模式。目前，在人民银行的大力推动与协调下，辖内POS机收单机构银行与当地税务部门密切协作，2016年9月末通过刷卡缴税68417笔、金额6270万元，大大提高了银行、税务部门的工作效率，为纳税人提供了便利。
3.银行卡受理环境持续改善。一是ATM机布放数量持续增长，通过合理布放ATM机，填补农村支付服务空白。截至2016年9月末贫困县区累计布放ATM机155台，同比增长11%。二是特约商户发展迅速，各银行业金融机构积极发展特约商户，截至2016年9月末特约商户2193户，同比增長59%。三是POS机布放数量成倍增长，各收单机构有序竞争，明显成效，截至2016年9月末，9月末累计安装POS机2487台，同比增长16%。
4.“支付服务”为农民工银行卡异地存取款提供了便利。农民工银行卡支付服务开办以来，朔州中支通过因地制宜的宣传活动，以提高扩大受理范围、以提高业务成功率为重点，深化农民工银行卡支付服务、不断提高全市支付服务的质量和水平。全市农村信用社和邮政储蓄银行68个网点全部开通了农民工银行卡支付服务，业务量不断增加，越来越多的农民工开始用银行卡。2016年9月末，全市贫困县区农民工银行卡支付服务年累计交易金额329.05万、取款715笔、金额104.81万元，取款成功率95.6%。
5.“农村金融综合服务站”工程为支农惠农政策的落实创建了快捷渠道。以“财政—人民银行—农户”模式的“一卡通”拨付方式，对涉及新农合新农保补贴资金、村干部岗位报酬、汽车下乡补贴资金、水库移民补贴资金、60岁以上老人补助等各类财政补贴资金，进行了直接拨付。截止2016年9月末，全市贫困县区累计通过代理方式累计拨付各类补贴23.15万笔，金额达15711.92万元。
二、当前贫困地区支付环境建设面临的问题
1.部分行政村地理位置偏僻，无法设立服务点。据调查，辖区共有129个行政村无法设立服务点，占应设立服务点行政村的15%。这部分行政村平均常住人口在100人以下或是有线通讯到达困难。主要是这部分行政村安装固定支付终端成本巨大，移动支付终端信号不稳不能保障安全运行。
2.服务点现金储备点难以把握。由于农户提取现金的随机率高，季节性强，服务点的现金储备点难以把握，容易出现两个极端，要么储备过多形成闲置，要么储备过低难以保证支付。如岁末年初、春耕时令、传统节假日、学校开学等达到农闲时的几倍或者几十倍，服务点对现金的储备难以掌握规律，往往出现只能满足部分人的需求，有时需排队几天，通过对500个服务点的调查，提取现金最高的月份达325笔金额416万元，相当于其现金储备的3.5倍。其中236个服务点出现过延期支付的现象。
3.服务点的投入与收益不对等。在目前的运营模式下，服务点要支付电话费、电费、提取现金交通费、安保费等费用，但收入甚少，出现大面积亏损现象。如网络通讯费用高。据部分商户反映，电信部门按照每笔取款0.2元的标准收取刷卡交易通讯费，3分钟之内无论时间长短均以此标准计费，因此频繁小额取款及余额查询的网点，商户承担的费用较高，影响了商户的积极性。据对朔州市贫困县区945个服务点的调查，出现亏损的服务点达576个，占全部服务点的61%。
4.服务点的安全风险较大。由于不少服务点设在农民的自家商店、自然人家中，安保措施及安全防范难以到位。如接入联网报警系统、电视监控系统安防设施级别高的点只在规模较大、益效好的超市等投入，其他防护措施如购置保险柜等也廖廖无几。据对朔州市贫困县区945个服务点的调查，设在农民自家商店的服务点653个，设在自然人家中的292个，其中，购置保险柜等安防设备的仅76个。
5.金融机构投资压力较大。金融机构布放ATM机、POS机和电话支付终端、为服务点配置验钞设备等等投入，需要大量资金投入。目前一台ATM机10多万元、一部POS机的成本在千元以上、转账电话、验钞设备也在几百元，这些设备均由涉农金融机构来投入，由于服务点多面广，累计投资数额也不小。据调查，朔州市开展银行卡助农取款服务以来，累计投入资金358万元。
三、改善贫困地区支付服务环境的对策建议
1.认真履职，服务社会，进一步完善辖区现代支付服务体系。首先应按照上级行总体安排，完成二代支付系统的上线工作，利用二代支付系统功能的优越性和完善性，扩大支付系统的公众影响力，向社会提供更为高效、安全、便捷的金融服务。其次是指导银行机构加强银行卡受理环境建设，加大ATM机、POS机、转账电话的布放力度，推行功能齐全的金融IC卡，倡导行政事业单位带头使用公务卡，引导社会公众提高银行卡等非现金支付工具的使用习惯，真正体验到现代支付服务的便利性与安全性。第三是进一步加强电子银行业务的推广应用，满足多样化的支付服务需求，加大手机银行、电话银行、网上銀行等业务的拓展力度，提高现代支付系统的利用效率。
2.结合实际，心系群众，保障改善农村地区支付服务环境持续性。一是要巩固农村金融综合服务站工程全履盖的成果，把该项完善现代支付服务体系的创新工作，做细做好，真正为农村地区居民的支付服务需求提供便利，成为落实支农惠农政策的重要举措。二是要组织涉农银行机构建立健全服务点准入制度，完善服务指导措施，强化风险防范保障。三是要结合实际，找到最能被服务对象接受和关注的项目。从实际出发，为各种现代化的支付服务走进农村地区做努力，逐渐培养起农村人口使用非现金支付工具的习惯，学习和掌握现代化支付结算知识，让现代支付服务真正走进农村地区万户千家。
3.加强指导，强化宣传，扩大现代支付服务影响现代支付服务发展的关键就是要让尽可能多的农村地区居民了解和掌握相关现化支付服务知识，因此，要针对农村地区居民群体的文化、消费特征，指导银行机构在传传统的宣传方式基础上，创新“贴身服务、寓教于乐”等方法，争取覆盖面最大化，让广大农村地区居民想用、会用、放心用，促进辖内现代支付支付服务持续增长。
4.勤于思考，不断总结，提高扩大现代支付服务质量。针对改善支付结算环境中出现的新情况新问题，要进行深入调查，认真分析研究，提出合理化建议，为完善支付服务提供可靠依据，使现代支付服务更贴近广大人民群众。在工作中不断进行探索业务创新途径和总结经验，提高支付结算人员调查研究发现问题、解决问题的能力，有效解决现代支付服务中所遇到的热点、难点问题，推动现代支付服务又快又好发展。
（作者单位：中国人民银行朔州市中心支行 山西朔州 036002）（责编：芝荣）