论文部分内容阅读
20%甚至60%的年收益率，P2P理财让你动心吗？上百家平台倒闭或跑路，一不小心踩了“雷”，你害怕吗？“大妈小白”、“白领小白”、“团长”……网贷投资者分门别类，随之“论坛大师”“老赖”“担保项目审核员”等衍生“代号者”也浮出水面，各路营生者鱼龙混杂，有业内人士披露“要多乱有多乱。”
乱相之下，议论纷纷：赞成者正为新技术能改善中小企业融资难和人们缺乏投资渠道的难题叫好，批判者则因其中的漏洞、陷阱和越来越多的骗子们而愤怒。监管者既担心普通投资者受伤，又不愿挫伤金融创新，左右为难。
疯长的骗子产业链
P2P网贷，原本是个人与个人通过网络平台直接借贷，经欧美流入国内异形——更多的是以中小企业借贷人为主。在当今中小企业向银行借贷难的困境下，导致该平台成井喷增长。相关数据显示，全国P2P平台数量由2012年底的240家飙升到2014年上半年的近1200家，上半年行业成交量达到818亿。这个市场如此之热，连北京知名美食街簋街上的老店箩箩酸汤鱼也在店里卖起了P2P理财产品。
更“重量级”的选手正加入战局：2014年以来，已经有二十余家A股上市公司纷纷涉足P2P；7月，继招商银行、国家开发银行之后，民生电商也闯进这里，“正规军”陆续到来。
而一些别有用心的“杂牌军”也趁机混入，跑路事件不断曝出。据不完全统计，2014年截止到6月出现问题平台40家，仅6、7两个月中就有近10家，共涉及资金13亿以上，其中诈骗跑路平台15家。
记者调查发现，从创办公司，到资金使用，再到后期取现，骗子们均有机可乘，观察下来，可谓是一条漏洞百出的“骗子产业链”。
由于监管机制的缺失，想要成立一家网贷公司很容易。今年5月爆出的“仁信贷”诈骗案中：官网上，一张一模一样的照片上，标记着不同公司的名字，有兰博文体育用品，还有快印网。而这家公司的风险控制总监王文凯，号称从事金融工作多年，官网上的照片，实际上是盗用一位作家的照片。
6月中旬，深圳一家名为“科讯网”的P2P公司跑路，卷款金额超过五千万。经审查，科讯网还代办注册公司业务。该公司前台工作人员告诉记者，只要交身份证和两千块钱，最晚两周之内办好注册手续，如果再交多一点钱，可以使用他们的公司地址，以后每个月缴税业务也可以代办。至于业务范围、缴税金额，“按客户要求，怎么写都行”。
当问及目前有多少公司挂着他们公司的地址时，这位工作人员低声说，“大概有七千多家吧。”
轻松“入关”后，骗子们瞄准的是“巨额借贷金”。最近一起“东方创投”诈骗案中，从成立到东窗事发仅4个月，依靠高达3-4分的月息，吸引了1.3亿元投资。之后，这笔资金被两位创始人挥霍已尽，买了房子、豪车和名表。
而以借贷平台为名，非法集资的也不在少数。从事多年网贷数据研究的徐立（化名）告诉记者，“纯中介平台所占比例不超过5%，中介并有部分自融平台占60%以上，纯粹自融平台20%左右。”
在取现上，骗子们的招数更加高明，业内“老赖”平台比比皆是。去年11月底，本该是湖南怀化“及时雨”的集中兑现期，巧的是，“及时雨”发公告称网站遭黑客攻击，唯有投资人续投75%，把投资截图给客服，才能优先提现。此后，“及时雨”又发公告说，投资人可在该网站的论坛上写软文兑现。徐先生曾写一篇力挺及时雨的软文，提现500元同时被奖励50元。
“明明是套牢的骗局，但是投资者没办法，只有任他们摆布。”据徐先生透露，之后“及时雨”又开了两个平台：天标贷和怀民贷。并公告说：急需用款的客户可以注册这两个平台，能“享受”当天35%的提现。
草根起义： “踩雷”多了就会“采蜜”了
王建章是网贷天眼论坛里的名人。曾是一名草根借贷人，在大大小小踩了数颗“诈骗雷”后，王建章开始研究网贷，如今俨然是粉丝眼中的“网贷大师”。在资本迅速累积到近百万后，他与其他两位论坛大师李宏、温征“草根起义”，于2013年9月，联合创办国诚金融。
如今，他仍在论坛发帖做“大师”，以此吸引“忠”粉转投“国诚金融”。 截止到目前，国诚金融成交额14.01亿，待收额3.3亿。
他告诉记者，这个行业的投资人主力大都是“小白”，有经验的投资人不到一成。在他看来，“小白”又分两种：“大妈小白”和“白领小白”。
“大妈小白就是什么都不懂的，巴不得网都不上，把钱给平台，只管收利息就好。”王建章说，“大妈小白”们被骗不值得同情，她们只会看投资利率高低与办公室豪华与否。而“白领小白”学习能力要强，进门半年就会晋升为“行家”。而让他感受最明显的是“白领小白”的成长，“投资前去查平台负责人的公安记录。”
丹尼（化名）也是网贷论坛里的名人。他在2013年的P2P倒闭潮中曾踩过10个“雷”，躲过10个“雷”，事后还写了篇回顾《雷群中重生》，如今，他被人称为“团长”。
“团长就是带投资人一起投资的人。”丹尼告诉记者，“团”是一种P2P新玩法，一群投资者跟着“团长”去“团购”，常常能“谈”出更高的收益率。“参团很简单，在QQ群里团长指定的平台注册，按规定时间投指定的标。”
“团长收平台回扣是公开的秘密。”据丹尼介绍，自从“团”出现后，团友们变“奴”为主。动辄就能有上千万的“团金”流入，“很多平台都不敢轻易得罪团长，团长一指挥，撤出时，平台甚至会面临资金链断裂。”丹尼得意洋洋地说。
不过，采到的蜜大，一旦跑路，踩到的雷也变大。最有名的踩雷事件是“布丁团”投的力合创投。力合创投的两个大团到期日是同一天，恰好这一天也是平台的集中回款日。就在这一天，平台发公告称“转账U盾被老板儿子玩耍时踩坏”，导致平台故障提现困难。被投资人质疑后，平台再发公告，强行五折收购所有投资人的债券。此招一出，投资人集体报警。
“那时，也会有团长跑路的。”丹尼说。
刀尖上抹蜜：大平台的“过桥”风险
王建章的国诚金融因95%以上是房子抵押标和车辆抵押标，故为了资产考核，并未委托第三方担保，而是亲自成立了投资者监督委员会。
“地球人都知道，担保公司都是壳，”王建章对网贷江湖里的担保公司进行了披露，“除了一些国有的担保公司有资金实力，民营的担保公司很多是抽逃了注册资本金的，几个人、摆台电脑就是一间担保公司了。”
更有业内人士称，许多担保公司都是平台的“障眼法”，由自己成立，但在法律关系上撇清了。尽管担保公司内幕重重，曾在银行工作，2013年转行进入一家P2P网贷公司工作的王超告诉记者，“毕竟担保公司的成立要走国家标准，有担保总比没有要稳妥些。”
据王超透露，真靠自身经营能还得起高额本息的公司并不算多，为转嫁风险大都依托第三方担保公司。他所在的公司也是选择与第三方担保公司合作。
目前市面上，几乎所有的网贷平台都有担保，只是担保与平台合作的项目收益不同。
以王超所在的平台为例，一家担保公司做的项目收益率8%左右，该公司有国资背景；另一家担保公司则是平台买来的“壳”公司，所做的项目收益率为12%左右。
结果是，绝大多数投资者盲目选择了后一种高收益的项目。王超说，“他们如果知道平台与担保公司的猫腻，估计就得担心了。”
据他透露，担保公司和P2P平台都会想办法帮客户找钱，甚至有把自己的钱借给对方的情况，这种做法叫“过桥”。拿到钱还了投资人，过桥欠的钱怎么办？再在平台上发借款项目。“投资人一看，这个企业不错啊，还款及时，再买它！”
只要能有“搭桥”的项目，还款风险就可以不断后移、不断转嫁。“对于P2P行业来说，眼下的跑路潮只是暂时现象，真正的风险在于大平台的资产安全度。”王超表示，目前国家对网贷的监管征信标准还未正式出台，互联网贷款记录还未纳入银行的征信系统。对借款企业来说，不给银行还钱，会上黑名单，但不给互联网平台还钱，跑了就跑了，并不影响信誉。
“每个P2P平台真正的梦想，就是不断扩张，当做到一定大，倒台就是群体性事件。”王超说，自己绝对不投，因为P2P网贷，收益相对于风险来说，更像是刀尖上抹蜜。
乱相之下，议论纷纷：赞成者正为新技术能改善中小企业融资难和人们缺乏投资渠道的难题叫好，批判者则因其中的漏洞、陷阱和越来越多的骗子们而愤怒。监管者既担心普通投资者受伤，又不愿挫伤金融创新，左右为难。
疯长的骗子产业链
P2P网贷，原本是个人与个人通过网络平台直接借贷，经欧美流入国内异形——更多的是以中小企业借贷人为主。在当今中小企业向银行借贷难的困境下，导致该平台成井喷增长。相关数据显示，全国P2P平台数量由2012年底的240家飙升到2014年上半年的近1200家，上半年行业成交量达到818亿。这个市场如此之热，连北京知名美食街簋街上的老店箩箩酸汤鱼也在店里卖起了P2P理财产品。
更“重量级”的选手正加入战局：2014年以来，已经有二十余家A股上市公司纷纷涉足P2P；7月，继招商银行、国家开发银行之后，民生电商也闯进这里，“正规军”陆续到来。
而一些别有用心的“杂牌军”也趁机混入，跑路事件不断曝出。据不完全统计，2014年截止到6月出现问题平台40家，仅6、7两个月中就有近10家，共涉及资金13亿以上，其中诈骗跑路平台15家。
记者调查发现，从创办公司，到资金使用，再到后期取现，骗子们均有机可乘，观察下来，可谓是一条漏洞百出的“骗子产业链”。
由于监管机制的缺失，想要成立一家网贷公司很容易。今年5月爆出的“仁信贷”诈骗案中：官网上，一张一模一样的照片上，标记着不同公司的名字，有兰博文体育用品，还有快印网。而这家公司的风险控制总监王文凯，号称从事金融工作多年，官网上的照片，实际上是盗用一位作家的照片。
6月中旬，深圳一家名为“科讯网”的P2P公司跑路，卷款金额超过五千万。经审查，科讯网还代办注册公司业务。该公司前台工作人员告诉记者，只要交身份证和两千块钱，最晚两周之内办好注册手续，如果再交多一点钱，可以使用他们的公司地址，以后每个月缴税业务也可以代办。至于业务范围、缴税金额，“按客户要求，怎么写都行”。
当问及目前有多少公司挂着他们公司的地址时，这位工作人员低声说，“大概有七千多家吧。”
轻松“入关”后，骗子们瞄准的是“巨额借贷金”。最近一起“东方创投”诈骗案中，从成立到东窗事发仅4个月，依靠高达3-4分的月息，吸引了1.3亿元投资。之后，这笔资金被两位创始人挥霍已尽，买了房子、豪车和名表。
而以借贷平台为名，非法集资的也不在少数。从事多年网贷数据研究的徐立（化名）告诉记者，“纯中介平台所占比例不超过5%，中介并有部分自融平台占60%以上，纯粹自融平台20%左右。”
在取现上，骗子们的招数更加高明，业内“老赖”平台比比皆是。去年11月底，本该是湖南怀化“及时雨”的集中兑现期，巧的是，“及时雨”发公告称网站遭黑客攻击，唯有投资人续投75%，把投资截图给客服，才能优先提现。此后，“及时雨”又发公告说，投资人可在该网站的论坛上写软文兑现。徐先生曾写一篇力挺及时雨的软文，提现500元同时被奖励50元。
“明明是套牢的骗局，但是投资者没办法，只有任他们摆布。”据徐先生透露，之后“及时雨”又开了两个平台：天标贷和怀民贷。并公告说：急需用款的客户可以注册这两个平台，能“享受”当天35%的提现。
草根起义： “踩雷”多了就会“采蜜”了
王建章是网贷天眼论坛里的名人。曾是一名草根借贷人，在大大小小踩了数颗“诈骗雷”后，王建章开始研究网贷，如今俨然是粉丝眼中的“网贷大师”。在资本迅速累积到近百万后，他与其他两位论坛大师李宏、温征“草根起义”，于2013年9月，联合创办国诚金融。
如今，他仍在论坛发帖做“大师”，以此吸引“忠”粉转投“国诚金融”。 截止到目前，国诚金融成交额14.01亿，待收额3.3亿。
他告诉记者，这个行业的投资人主力大都是“小白”，有经验的投资人不到一成。在他看来，“小白”又分两种：“大妈小白”和“白领小白”。
“大妈小白就是什么都不懂的，巴不得网都不上，把钱给平台，只管收利息就好。”王建章说，“大妈小白”们被骗不值得同情，她们只会看投资利率高低与办公室豪华与否。而“白领小白”学习能力要强，进门半年就会晋升为“行家”。而让他感受最明显的是“白领小白”的成长，“投资前去查平台负责人的公安记录。”
丹尼（化名）也是网贷论坛里的名人。他在2013年的P2P倒闭潮中曾踩过10个“雷”，躲过10个“雷”，事后还写了篇回顾《雷群中重生》，如今，他被人称为“团长”。
“团长就是带投资人一起投资的人。”丹尼告诉记者，“团”是一种P2P新玩法，一群投资者跟着“团长”去“团购”，常常能“谈”出更高的收益率。“参团很简单，在QQ群里团长指定的平台注册，按规定时间投指定的标。”
“团长收平台回扣是公开的秘密。”据丹尼介绍，自从“团”出现后，团友们变“奴”为主。动辄就能有上千万的“团金”流入，“很多平台都不敢轻易得罪团长，团长一指挥，撤出时，平台甚至会面临资金链断裂。”丹尼得意洋洋地说。
不过，采到的蜜大，一旦跑路，踩到的雷也变大。最有名的踩雷事件是“布丁团”投的力合创投。力合创投的两个大团到期日是同一天，恰好这一天也是平台的集中回款日。就在这一天，平台发公告称“转账U盾被老板儿子玩耍时踩坏”，导致平台故障提现困难。被投资人质疑后，平台再发公告，强行五折收购所有投资人的债券。此招一出，投资人集体报警。
“那时，也会有团长跑路的。”丹尼说。
刀尖上抹蜜：大平台的“过桥”风险
王建章的国诚金融因95%以上是房子抵押标和车辆抵押标，故为了资产考核，并未委托第三方担保，而是亲自成立了投资者监督委员会。
“地球人都知道，担保公司都是壳，”王建章对网贷江湖里的担保公司进行了披露，“除了一些国有的担保公司有资金实力，民营的担保公司很多是抽逃了注册资本金的，几个人、摆台电脑就是一间担保公司了。”
更有业内人士称，许多担保公司都是平台的“障眼法”，由自己成立，但在法律关系上撇清了。尽管担保公司内幕重重，曾在银行工作，2013年转行进入一家P2P网贷公司工作的王超告诉记者，“毕竟担保公司的成立要走国家标准，有担保总比没有要稳妥些。”
据王超透露，真靠自身经营能还得起高额本息的公司并不算多，为转嫁风险大都依托第三方担保公司。他所在的公司也是选择与第三方担保公司合作。
目前市面上，几乎所有的网贷平台都有担保，只是担保与平台合作的项目收益不同。
以王超所在的平台为例，一家担保公司做的项目收益率8%左右，该公司有国资背景；另一家担保公司则是平台买来的“壳”公司，所做的项目收益率为12%左右。
结果是，绝大多数投资者盲目选择了后一种高收益的项目。王超说，“他们如果知道平台与担保公司的猫腻，估计就得担心了。”
据他透露，担保公司和P2P平台都会想办法帮客户找钱，甚至有把自己的钱借给对方的情况，这种做法叫“过桥”。拿到钱还了投资人，过桥欠的钱怎么办？再在平台上发借款项目。“投资人一看，这个企业不错啊，还款及时，再买它！”
只要能有“搭桥”的项目，还款风险就可以不断后移、不断转嫁。“对于P2P行业来说，眼下的跑路潮只是暂时现象，真正的风险在于大平台的资产安全度。”王超表示，目前国家对网贷的监管征信标准还未正式出台，互联网贷款记录还未纳入银行的征信系统。对借款企业来说，不给银行还钱，会上黑名单，但不给互联网平台还钱，跑了就跑了，并不影响信誉。
“每个P2P平台真正的梦想，就是不断扩张，当做到一定大，倒台就是群体性事件。”王超说，自己绝对不投，因为P2P网贷，收益相对于风险来说，更像是刀尖上抹蜜。