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摘 要：2009年，因过高坏账率，，影响学生信用，原银监会命令银行中止大学生信用卡服务，校园消费信贷业务进入停滞期。2015年4月，蚂蚁金服推出了一款名为“ 蚂蚁花呗”的消费信贷产品，填补了银行在校园消费信贷领域的空白，为校园互联网金融的发展开辟了新途径。随着互联网经济的迅猛发展，消费环境和消费形式也更新换代，站在时尚前沿的大学生很快接受了超前消费理念，以“蚂蚁花呗”为主的消费信贷备受其青睐。本文通过分析江西师范大学学生“蚂蚁花呗”的使用情况，在数据的基础上重点进行用户行为研究。
关键词：互联网消费信贷;蚂蚁花呗;大学生
一、调查基本情况
本次问卷的发放收集主要通过问卷网来展开数据的收集，主要在江西师范大学学生群体发放随机调查问卷，线上将网页版的问卷地址通过QQ （群）、微信、微博和贴吧等形式传播;线下填写则在江西师大的食堂随机选择学生进行发放，并将纸质问卷逐份录入到网上，从而得到最后的统计数据。根据调查目的，我们针对“蚂蚁花呗”这一产品对江西师范大学在校学生进行了认知使用情况、使用额度及使用原因的调查，我们向目标人群分发问卷1700份，共回收1640份有效问卷。调查结果仅代表江西师范大学大学生的使用情况。
二、调查结果分析
（一）接受调查学生情况
在回收的调查问卷里，参与调查人群男女比例符合江西师范大学实际，男生占比29.27%，女生占比70.73%，其中大一、大二学生所占比例居多，分别占比39.63%，38.41%。
（二）认知情况
伴随着我国互联网金融的发展，各大电商平台的个人信贷业务在消费生活中日益渗透，其中蚂蚁金服的“花呗”因其借贷门槛较低、免息期较长而在网络信贷产品中较为突出。据问卷结果显示，使用过“蚂蚁花呗”的在校大学生占比达74.46%，比未使用过的学生数高出近三倍。在消费观念基本为“量入为出、适度消费”的中国，蚂蚁花呗却在大学生群体中的普及率和使用率极高，并被大部分学生所接受。通过使用蚂蚁花呗，大学生们可以提前购买自己心仪的物品，只要在还款期前支付，不会产生任何多余费用。超前消费带来的生活水平上升和生活质量的提高，越来越多大学生选择蚂蚁花呗作为自己的第二个“钱包”。
（三）使用原因分析
蚂蚁花呗能够广泛应用于高校市场，与其周边地区基于第三方支付的快捷支付水平密切相关。如今快捷支付方式日趋普及，蚂蚁花呗可使用场景越来越多，它的使用频率也随之上升。在参与问卷调查的在校大学生中大部分着重于蚂蚁花呗可以预支这一点进行使用，并且使用蚂蚁花呗进行食品、娱乐、衣服等生活必需品的购买也是大学生开通蚂蚁花呗的主要原因。“蚂蚁花呗”在开通后可以在平台提供的额度限制内超前消费，如果在下月的还款期之前付清，在此期间将不会产生任何利息。因此，对于大学生而言，在当前的经济限制以及随后的还款阶段，只要免息期内还清就不需要支付任何费用，他们就可以继续使用“蚂蚁花呗”进行消费，还可以分期申请还款，这大大降低了大学生使用信贷服务时的经济风险和还款压力。
（四）借贷额度分析
问卷结果显示，13.85%的学生平均每月花呗使用额度低于100 元，21.10%的同学平均使用额度为100-500，11.01% 同学平均使用额度为500-700，54.04%的同学平均使用额度高于700。就数据而言，江西师范大学在校大学生开通“蚂蚁花呗”的人数比例高、可用额度较高，且使用额度偏高，正面说明江西师范大学在校大学生开通花呗的消费群体趋于较高消费。
（五）还款方式分析
问卷结果显示，82.57%的在校大学生选择等待下月生活费进行蚂蚁花呗的还款，和蚂蚁花呗所提倡的“这月用，下月还”理念相契合。通过兼职工资还款的占有13.76%，不还和向朋友借钱的分别是2.75%和0.92%，说明在校大学生在理性使用花呗的同时，也做到了理性还款。
对于目前，无固定收入来源的大学生，他们的生活水平很大程度上取决于家庭条件，而其使用消费信贷前的消费能力和之后的还款能力也绝大部分依赖父母提供的生活费。大学生若是过度使用消费信贷，其非理性消费的结果多数情况下都要由父母来买单，甚至在一定程度上增加了家庭的经济负担。
（六）不使用花唄原因分析
“量入为出，适度消费”观念在“蚂蚁花呗”等互联网消费信贷火爆后受到巨大冲击，我们也对不使用蚂蚁花呗的同学进行了二次调查。当需要额外资金购买物品时，不购买和选择向亲友要钱的同学共占比81.3% ，这一部分人不使用“花呗”是因为自控能力较强，不喜欢因提前消费遭受还款压力。还有13.04%的学生表示将会通过兼职来提高自身购买力，过后购买。另外，在生活费用超支时，近20% 的学生会有使用“蚂蚁花呗”的意愿。换言之，“蚂蚁花呗”等消费信贷方式带来的超前消费行为并不是局限于这个产品，而是已经深深影响了大学生的消费习惯。尽管多数大学生有较为正确的消费导向，但存在消费依赖性高，家庭约束不足，独立意识薄弱等问题。对部分未使用“蚂蚁花呗”的学生而言，该买的商品还是会买，与支付方式的选择无关。
三、调查小结
在消费金融迅猛发展的今天，金融机构对校园市场的热情从未减退，使得越来越多的大学生会选择网络信贷解决资金问题，特别是“先消费，后付款”的消费方式顺应了大学生消费心理的转变。以“蚂蚁花呗”为代表的互联网消费信贷的发展给大学生带来了超前消费理念，也在逐渐改变大学生的消费观念和生活方式。大学生作为此种新型消费手段的“排头兵”，不仅要树立健康的消费理念，更要做到消费前合理规划，消费后及时还贷，让互联网消费信贷真正实现其应有价值。
参考文献：
[1]张庆斌，于思琪，谭玲玲，王德国.大学生使用蚂蚁花呗现状及问题分析——以青岛某高校为例[J].中国商论，2020（03）：104-105.
关键词：互联网消费信贷;蚂蚁花呗;大学生
一、调查基本情况
本次问卷的发放收集主要通过问卷网来展开数据的收集，主要在江西师范大学学生群体发放随机调查问卷，线上将网页版的问卷地址通过QQ （群）、微信、微博和贴吧等形式传播;线下填写则在江西师大的食堂随机选择学生进行发放，并将纸质问卷逐份录入到网上，从而得到最后的统计数据。根据调查目的，我们针对“蚂蚁花呗”这一产品对江西师范大学在校学生进行了认知使用情况、使用额度及使用原因的调查，我们向目标人群分发问卷1700份，共回收1640份有效问卷。调查结果仅代表江西师范大学大学生的使用情况。
二、调查结果分析
（一）接受调查学生情况
在回收的调查问卷里，参与调查人群男女比例符合江西师范大学实际，男生占比29.27%，女生占比70.73%，其中大一、大二学生所占比例居多，分别占比39.63%，38.41%。
（二）认知情况
伴随着我国互联网金融的发展，各大电商平台的个人信贷业务在消费生活中日益渗透，其中蚂蚁金服的“花呗”因其借贷门槛较低、免息期较长而在网络信贷产品中较为突出。据问卷结果显示，使用过“蚂蚁花呗”的在校大学生占比达74.46%，比未使用过的学生数高出近三倍。在消费观念基本为“量入为出、适度消费”的中国，蚂蚁花呗却在大学生群体中的普及率和使用率极高，并被大部分学生所接受。通过使用蚂蚁花呗，大学生们可以提前购买自己心仪的物品，只要在还款期前支付，不会产生任何多余费用。超前消费带来的生活水平上升和生活质量的提高，越来越多大学生选择蚂蚁花呗作为自己的第二个“钱包”。
（三）使用原因分析
蚂蚁花呗能够广泛应用于高校市场，与其周边地区基于第三方支付的快捷支付水平密切相关。如今快捷支付方式日趋普及，蚂蚁花呗可使用场景越来越多，它的使用频率也随之上升。在参与问卷调查的在校大学生中大部分着重于蚂蚁花呗可以预支这一点进行使用，并且使用蚂蚁花呗进行食品、娱乐、衣服等生活必需品的购买也是大学生开通蚂蚁花呗的主要原因。“蚂蚁花呗”在开通后可以在平台提供的额度限制内超前消费，如果在下月的还款期之前付清，在此期间将不会产生任何利息。因此，对于大学生而言，在当前的经济限制以及随后的还款阶段，只要免息期内还清就不需要支付任何费用，他们就可以继续使用“蚂蚁花呗”进行消费，还可以分期申请还款，这大大降低了大学生使用信贷服务时的经济风险和还款压力。
（四）借贷额度分析
问卷结果显示，13.85%的学生平均每月花呗使用额度低于100 元，21.10%的同学平均使用额度为100-500，11.01% 同学平均使用额度为500-700，54.04%的同学平均使用额度高于700。就数据而言，江西师范大学在校大学生开通“蚂蚁花呗”的人数比例高、可用额度较高，且使用额度偏高，正面说明江西师范大学在校大学生开通花呗的消费群体趋于较高消费。
（五）还款方式分析
问卷结果显示，82.57%的在校大学生选择等待下月生活费进行蚂蚁花呗的还款，和蚂蚁花呗所提倡的“这月用，下月还”理念相契合。通过兼职工资还款的占有13.76%，不还和向朋友借钱的分别是2.75%和0.92%，说明在校大学生在理性使用花呗的同时，也做到了理性还款。
对于目前，无固定收入来源的大学生，他们的生活水平很大程度上取决于家庭条件，而其使用消费信贷前的消费能力和之后的还款能力也绝大部分依赖父母提供的生活费。大学生若是过度使用消费信贷，其非理性消费的结果多数情况下都要由父母来买单，甚至在一定程度上增加了家庭的经济负担。
（六）不使用花唄原因分析
“量入为出，适度消费”观念在“蚂蚁花呗”等互联网消费信贷火爆后受到巨大冲击，我们也对不使用蚂蚁花呗的同学进行了二次调查。当需要额外资金购买物品时，不购买和选择向亲友要钱的同学共占比81.3% ，这一部分人不使用“花呗”是因为自控能力较强，不喜欢因提前消费遭受还款压力。还有13.04%的学生表示将会通过兼职来提高自身购买力，过后购买。另外，在生活费用超支时，近20% 的学生会有使用“蚂蚁花呗”的意愿。换言之，“蚂蚁花呗”等消费信贷方式带来的超前消费行为并不是局限于这个产品，而是已经深深影响了大学生的消费习惯。尽管多数大学生有较为正确的消费导向，但存在消费依赖性高，家庭约束不足，独立意识薄弱等问题。对部分未使用“蚂蚁花呗”的学生而言，该买的商品还是会买，与支付方式的选择无关。
三、调查小结
在消费金融迅猛发展的今天，金融机构对校园市场的热情从未减退，使得越来越多的大学生会选择网络信贷解决资金问题，特别是“先消费，后付款”的消费方式顺应了大学生消费心理的转变。以“蚂蚁花呗”为代表的互联网消费信贷的发展给大学生带来了超前消费理念，也在逐渐改变大学生的消费观念和生活方式。大学生作为此种新型消费手段的“排头兵”，不仅要树立健康的消费理念，更要做到消费前合理规划，消费后及时还贷，让互联网消费信贷真正实现其应有价值。
参考文献：
[1]张庆斌，于思琪，谭玲玲，王德国.大学生使用蚂蚁花呗现状及问题分析——以青岛某高校为例[J].中国商论，2020（03）：104-105.