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摘 要：中国商业银行如果需要在当前的市场经济竞争中获得更大的发展就必须加强中间业务的发展，而中间业务在开展过程中，已经在银行竞争力资产、竞争力过程乃至竞争力环境方面产生了巨大差异，这不仅极大阻碍了中间业务的快速发展，还导致产品开发跟风现象严重，创新能力差。在对中国商业银行大力发展中间业务的必要性进行论述的基础上，通过分析当前存在的问题，提出进一步发展中国商业银行中间业务的思考对策。
关键词：商业银行；中间业务；创新；发展
中图分类号：F830.33 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）10-0073-02
中国的金融交易市场自2006年11月15日对外资银行全面放开，这就给本土商业银行带来了极其激烈的竞争，在坚守和巩固传统业务的同时，中国商业银行必须寻找开发新的业务，创造新的利润增长点，以增强银行自身抵抗风险的能力。如今，这个重担便落在了中间业务身上。
一、商业银行中间业务含义
中间业务指的是商业银行从事的未列入资产负债表内以及不影响资产负债总额，但能改变当期损益及营运资金，从而提高银行资产报酬率的经营活动。中间业务比较传统业务的优势在于以下几点：首先，由于中间业务并不涉及银行资产以及负债，所以相较于传统业务来说，商业银行自身所承担的风险就显得相对偏小，同时却可以获得较高的收益；其次，因为不涉及资本金，所以给中小型商业银行带来了开展中间业务服务的机会，这样可以进一步缩小与大型商业银行之间的差距。可见中间业务有利于提高银行的盈利能力，改善银行的资产负债以及收益结构。
二、中外资商业银行中间业务发展差距比较
虽然中国商业银行中间业务近年来发展迅速，但中国商业银行利润结构相较于国际一流银行仍存在着很大的差距，从以下数据就可以看出：美国银行业非利息收入占比2000—2010年平均基本保持在40%左右，而国内银行业在20%上下。
同时，中国商业银行虽然正着重发展其中间业务，并取得了一定的成效，但中国商业银行仍然从事传统的中间业务，如结算类、担保类中间业务，所以面临着金融品种单一、创造利润微薄、金融创新能力低等难题。相较于世界一流商业银行，缺乏技术含量较高的交易类、咨询类中间业务。在将来，随着银行转型的深入，以及国家金融政策的涌现，中国的金融市场会更好地结合在一起，届时，商业银行的经营自主权会大大提升，就会将交易类、咨询类中间业务引入客户对象。
三、中国商业银行发展中间业务过程中存在的问题
1.对发展中间业务思想认识不足，经营理念存在偏差。长期以来，中国利率由人民银行统一制定，未能实现利率市场化，导致利差幅度较大。这就形成了中国银行普遍存在追求资产规模、以存款立行的负债经营模式。而发展中间业务，其效益水平不明显、不直接、这也形成了造成了基层行对发展中间业务兴趣不大。所以尽管商业银行已经开始慢慢认识到发展中间业务的重要性，但在经营的理念上仍然是以存贷款业务为核心。对员工而言，中间业务开展之后，随着业务量的增加，造成差错率增加和服务质量的下降，获益偏低，影响员工办理中间业务的积极性。
2.品牌产品和特色业务贫瘠、中间业务盈利能力较低。由于中国商业银行中间业务的起步较晚以及对银行业实行严格的分业管理等因素，限制银行创新开展银行业务，这极大地限制了中间业务的发展。 从事的业务范围很窄、 金融创新能力差、 金融产品单一、 缺乏吸引力。目前，在中国商业银行中间业务中占据主导地位的是那些日常操作简单易行的结算类、代理类业务；而金融咨询服务类的中间业务很少，技术含量高的资信调查、个人理财、资产评估、期货期权等金融业务在中国甚至没有得到开展。同时中间业务还存在品牌产品和特色业务匮乏，业务品种单一问题，缺乏市场竞争力。以信用卡为例，虽然各银行大量发卡，但是整体市场却没有得到有效开发，从而使得业务盈利能力低下。
3.后续服务存在问题、资源投入不足。目前，我们虽然认识到了发展中间业务的重要性，但部分商业银行并没有专门的中间业务管理部门，资源投入不足。中间业务发展必须要被提到商业银行现有的战略高度上来，不能将其视为是传统业务的一种补充，一定要认识其对收益的改善。对收入结构的调整和对银行经营模式的转变具有重要意义。同时，很多商业银行未能从成本、效益分析存在的薄弱环节，仅仅分解业务指标，下达任务，基层行在任务和考核的压力下发展创新产品时，存在“重营销、轻服务”现象，大量的金融产品虽然营销给客户，但后续的宣传、培训、服务未能跟上，许多客户因产品升级或遇到一点问题没有得到及时解决，从而放弃使用，造成大量的金融产品处于闲置状态，没有发挥应有的作用，制约了中间业务收入的增加。
4.缺乏创新的内生动力，产品的创新局限于模仿，缺乏原创。目前，相当多的银行分支机构认为金融创新只是总行层面关心的事，将其职能定位在仅负责对总行创新产品的推广方面，没有独立自主的创新动力。现有产品如代收代付、信用卡等特色业务收费潜力尚待挖掘，对纸黄金和各类理财产品等新产品，还需加大营销推动力度。在利用信息、技术和人才等为客户提供高质量和高层次服务方面相对欠缺，特别是项目融资、银团贷款组织安排、收购兼并顾问等政策允许、市场需求较大的业务发展水平还不高，制约了中间业务收入的快速增长。
四、进一步发展中国商业银行中间业务的思考
1.转变传统观念，正确认识中间业务重要性。面对当前的国际国内金融形势，商业银行要统一思想、转换观念，充分认识到发展中间业务的必要性和迫切性，树立资产业务、负债业务与中间业务三架马车并驾齐驱的思想，以满足不同层次的客户对不同金融服务品种的需求。当前，中国商业银行仍然把存贷款作为最重要的业务来发展，各种资源优先配置在存贷款业务领域。今后，随着国内金融生态环境的不断发展，中国商业银行自身应充分重视中间业务，将中间业务定位为新的利润增长点。把发展中间业务提升到保证银行可持续发展的战略高度来看待，要从商业银行发展战略的高度认识中间业务。 2.不断创新中间业务。中间业务收入的增加主要依靠的是中间业务品种的增加和规模的扩大，这就迫使商业银行在产品研发、市场沟通、分销渠道、销售管理以及客户服务方面进行不断创新，中间业务品种要逐渐由低层次的代收代付类业务向代客理财、保险业务、证券业务等高附加值业务发展。
商业银行应加大中间业务品种的创新，敢于突破传统中间业务的经营范围和模式，挖潜市场潜在的客户需求，坚持以满足基本客户的需求为导向，利用西方先进的创新技术，设计开发出为中国消费者接受的中间业务种类。提供客户真正需要的金融产品。
3.完善中间业务管理机制。各商业银行应成立中间业务管理部，将原分属于财会、公司、个人、国际业务等部门的中间业务加以整合，对中间业务进行统一规划，负责计划分解、报备、协调、组织、指导、监测与考核、重大项目产品的开发，建立包括产品指导目录、开发应用、操作规程、财务管理、风险防范、监督制约等环节的激励约束机制，注重中间业务的系统管理与长远规划工作，并做好中间业务的宣传介绍和市场营销，增强客户对中间业务的认知程度。
4.拓宽中间业务收入渠道。要进一步分析市场，根据中间业务的特点，把市场潜力大、科技含量高、效益贡献大的业务作为发展重点，实现中间业务收入整体高速增长。根据目前情况应重点发展以下业务：（1）拓展个人代理业务。其中包括大力开展基金代理销售、代理保险、代发工资、提升个人委托贷款业务收入。（2）积极发展法人及个人理财业务。要充分发挥个人客户经理、网点营销的主渠道作用，加大法人及个人理财产品营销，同时以专业知识技能在为客户创造财富的同时，提高客户的忠诚度和贡献度，使其成为中间业务收入的增长主力。
5.进一步提升对客户的服务水平。中间业务收入主要是通过服务体现出来的，只有提供良好的金融服务，客户才能更好地使用金融产品，营销的金融产品才能给银行带来收益，否则大量闲置的金融产品只能提高银行的经营成本。因此银行不仅要做好产品售前的宣传、营销和服务，更要做好产品的售后跟踪服务，这方面需要银行更进一步完善大堂经理、电子银行专管员、客户经理制度，把售后服务作为一项长期而艰巨的任务来抓，通过各种渠道对员工进行业务培训，提高从业人员的总体素质，并建立相应的激励机制，留住优秀人才和引入优秀人才，为中间业务健康、有序、快速发展提供强有力的保证。
五、结论
中间业务对商业银行的发展具有十分积极的作用：增加了银行稳定收入的来源、分散了银行经营风险、促进传统资产负债业务发展以及有利于银行合理有效配置资源。总之，对于中国的商业银行业来说，中间业务是区别于传统的资产负债业务的新型业务，虽然起步晚，但是增速快，增量高。据统计，国外银行的中间业务收入一般占比在50%左右，最高则达到70%，而中国的大型商业银行中，该项占比最高的也仅在20%左右，这说明在中间业务方面我们还处在发展阶段，有很多潜力可挖。近年来，中国商业银行对于中间业务的发展非常重视，其盈利能力也逐年增加，这可以看做是中国商业银行业务发展的一个趋势，要保证中间业务收入长期、稳定的增长，就要多措并举，全行上下联动，培养全员营销的良好意识，才能使中间业务收入实现稳健增长的长期目标。
参考文献：
[1] 周家粱，徐之然，胡伟，戴程安.商业银行中间业务现状调查报告[J].现代商业，2010，（35）.
[2] 谈伟宪.加强创新监管提升银行创新能力与竞争力[J].中国金融，2007，（15）.
[3] 中国商业银行中间业务创新研究[J].内蒙古科技与经济，2010，（19）.
[4] 夏伟依.商业银行中间业务发展探析[J].现代金融，2010，（6）.[责任编辑 陈丽敏]
关键词：商业银行；中间业务；创新；发展
中图分类号：F830.33 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）10-0073-02
中国的金融交易市场自2006年11月15日对外资银行全面放开，这就给本土商业银行带来了极其激烈的竞争，在坚守和巩固传统业务的同时，中国商业银行必须寻找开发新的业务，创造新的利润增长点，以增强银行自身抵抗风险的能力。如今，这个重担便落在了中间业务身上。
一、商业银行中间业务含义
中间业务指的是商业银行从事的未列入资产负债表内以及不影响资产负债总额，但能改变当期损益及营运资金，从而提高银行资产报酬率的经营活动。中间业务比较传统业务的优势在于以下几点：首先，由于中间业务并不涉及银行资产以及负债，所以相较于传统业务来说，商业银行自身所承担的风险就显得相对偏小，同时却可以获得较高的收益；其次，因为不涉及资本金，所以给中小型商业银行带来了开展中间业务服务的机会，这样可以进一步缩小与大型商业银行之间的差距。可见中间业务有利于提高银行的盈利能力，改善银行的资产负债以及收益结构。
二、中外资商业银行中间业务发展差距比较
虽然中国商业银行中间业务近年来发展迅速，但中国商业银行利润结构相较于国际一流银行仍存在着很大的差距，从以下数据就可以看出：美国银行业非利息收入占比2000—2010年平均基本保持在40%左右，而国内银行业在20%上下。
同时，中国商业银行虽然正着重发展其中间业务，并取得了一定的成效，但中国商业银行仍然从事传统的中间业务，如结算类、担保类中间业务，所以面临着金融品种单一、创造利润微薄、金融创新能力低等难题。相较于世界一流商业银行，缺乏技术含量较高的交易类、咨询类中间业务。在将来，随着银行转型的深入，以及国家金融政策的涌现，中国的金融市场会更好地结合在一起，届时，商业银行的经营自主权会大大提升，就会将交易类、咨询类中间业务引入客户对象。
三、中国商业银行发展中间业务过程中存在的问题
1.对发展中间业务思想认识不足，经营理念存在偏差。长期以来，中国利率由人民银行统一制定，未能实现利率市场化，导致利差幅度较大。这就形成了中国银行普遍存在追求资产规模、以存款立行的负债经营模式。而发展中间业务，其效益水平不明显、不直接、这也形成了造成了基层行对发展中间业务兴趣不大。所以尽管商业银行已经开始慢慢认识到发展中间业务的重要性，但在经营的理念上仍然是以存贷款业务为核心。对员工而言，中间业务开展之后，随着业务量的增加，造成差错率增加和服务质量的下降，获益偏低，影响员工办理中间业务的积极性。
2.品牌产品和特色业务贫瘠、中间业务盈利能力较低。由于中国商业银行中间业务的起步较晚以及对银行业实行严格的分业管理等因素，限制银行创新开展银行业务，这极大地限制了中间业务的发展。 从事的业务范围很窄、 金融创新能力差、 金融产品单一、 缺乏吸引力。目前，在中国商业银行中间业务中占据主导地位的是那些日常操作简单易行的结算类、代理类业务；而金融咨询服务类的中间业务很少，技术含量高的资信调查、个人理财、资产评估、期货期权等金融业务在中国甚至没有得到开展。同时中间业务还存在品牌产品和特色业务匮乏，业务品种单一问题，缺乏市场竞争力。以信用卡为例，虽然各银行大量发卡，但是整体市场却没有得到有效开发，从而使得业务盈利能力低下。
3.后续服务存在问题、资源投入不足。目前，我们虽然认识到了发展中间业务的重要性，但部分商业银行并没有专门的中间业务管理部门，资源投入不足。中间业务发展必须要被提到商业银行现有的战略高度上来，不能将其视为是传统业务的一种补充，一定要认识其对收益的改善。对收入结构的调整和对银行经营模式的转变具有重要意义。同时，很多商业银行未能从成本、效益分析存在的薄弱环节，仅仅分解业务指标，下达任务，基层行在任务和考核的压力下发展创新产品时，存在“重营销、轻服务”现象，大量的金融产品虽然营销给客户，但后续的宣传、培训、服务未能跟上，许多客户因产品升级或遇到一点问题没有得到及时解决，从而放弃使用，造成大量的金融产品处于闲置状态，没有发挥应有的作用，制约了中间业务收入的增加。
4.缺乏创新的内生动力，产品的创新局限于模仿，缺乏原创。目前，相当多的银行分支机构认为金融创新只是总行层面关心的事，将其职能定位在仅负责对总行创新产品的推广方面，没有独立自主的创新动力。现有产品如代收代付、信用卡等特色业务收费潜力尚待挖掘，对纸黄金和各类理财产品等新产品，还需加大营销推动力度。在利用信息、技术和人才等为客户提供高质量和高层次服务方面相对欠缺，特别是项目融资、银团贷款组织安排、收购兼并顾问等政策允许、市场需求较大的业务发展水平还不高，制约了中间业务收入的快速增长。
四、进一步发展中国商业银行中间业务的思考
1.转变传统观念，正确认识中间业务重要性。面对当前的国际国内金融形势，商业银行要统一思想、转换观念，充分认识到发展中间业务的必要性和迫切性，树立资产业务、负债业务与中间业务三架马车并驾齐驱的思想，以满足不同层次的客户对不同金融服务品种的需求。当前，中国商业银行仍然把存贷款作为最重要的业务来发展，各种资源优先配置在存贷款业务领域。今后，随着国内金融生态环境的不断发展，中国商业银行自身应充分重视中间业务，将中间业务定位为新的利润增长点。把发展中间业务提升到保证银行可持续发展的战略高度来看待，要从商业银行发展战略的高度认识中间业务。 2.不断创新中间业务。中间业务收入的增加主要依靠的是中间业务品种的增加和规模的扩大，这就迫使商业银行在产品研发、市场沟通、分销渠道、销售管理以及客户服务方面进行不断创新，中间业务品种要逐渐由低层次的代收代付类业务向代客理财、保险业务、证券业务等高附加值业务发展。
商业银行应加大中间业务品种的创新，敢于突破传统中间业务的经营范围和模式，挖潜市场潜在的客户需求，坚持以满足基本客户的需求为导向，利用西方先进的创新技术，设计开发出为中国消费者接受的中间业务种类。提供客户真正需要的金融产品。
3.完善中间业务管理机制。各商业银行应成立中间业务管理部，将原分属于财会、公司、个人、国际业务等部门的中间业务加以整合，对中间业务进行统一规划，负责计划分解、报备、协调、组织、指导、监测与考核、重大项目产品的开发，建立包括产品指导目录、开发应用、操作规程、财务管理、风险防范、监督制约等环节的激励约束机制，注重中间业务的系统管理与长远规划工作，并做好中间业务的宣传介绍和市场营销，增强客户对中间业务的认知程度。
4.拓宽中间业务收入渠道。要进一步分析市场，根据中间业务的特点，把市场潜力大、科技含量高、效益贡献大的业务作为发展重点，实现中间业务收入整体高速增长。根据目前情况应重点发展以下业务：（1）拓展个人代理业务。其中包括大力开展基金代理销售、代理保险、代发工资、提升个人委托贷款业务收入。（2）积极发展法人及个人理财业务。要充分发挥个人客户经理、网点营销的主渠道作用，加大法人及个人理财产品营销，同时以专业知识技能在为客户创造财富的同时，提高客户的忠诚度和贡献度，使其成为中间业务收入的增长主力。
5.进一步提升对客户的服务水平。中间业务收入主要是通过服务体现出来的，只有提供良好的金融服务，客户才能更好地使用金融产品，营销的金融产品才能给银行带来收益，否则大量闲置的金融产品只能提高银行的经营成本。因此银行不仅要做好产品售前的宣传、营销和服务，更要做好产品的售后跟踪服务，这方面需要银行更进一步完善大堂经理、电子银行专管员、客户经理制度，把售后服务作为一项长期而艰巨的任务来抓，通过各种渠道对员工进行业务培训，提高从业人员的总体素质，并建立相应的激励机制，留住优秀人才和引入优秀人才，为中间业务健康、有序、快速发展提供强有力的保证。
五、结论
中间业务对商业银行的发展具有十分积极的作用：增加了银行稳定收入的来源、分散了银行经营风险、促进传统资产负债业务发展以及有利于银行合理有效配置资源。总之，对于中国的商业银行业来说，中间业务是区别于传统的资产负债业务的新型业务，虽然起步晚，但是增速快，增量高。据统计，国外银行的中间业务收入一般占比在50%左右，最高则达到70%，而中国的大型商业银行中，该项占比最高的也仅在20%左右，这说明在中间业务方面我们还处在发展阶段，有很多潜力可挖。近年来，中国商业银行对于中间业务的发展非常重视，其盈利能力也逐年增加，这可以看做是中国商业银行业务发展的一个趋势，要保证中间业务收入长期、稳定的增长，就要多措并举，全行上下联动，培养全员营销的良好意识，才能使中间业务收入实现稳健增长的长期目标。
参考文献：
[1] 周家粱，徐之然，胡伟，戴程安.商业银行中间业务现状调查报告[J].现代商业，2010，（35）.
[2] 谈伟宪.加强创新监管提升银行创新能力与竞争力[J].中国金融，2007，（15）.
[3] 中国商业银行中间业务创新研究[J].内蒙古科技与经济，2010，（19）.
[4] 夏伟依.商业银行中间业务发展探析[J].现代金融，2010，（6）.[责任编辑 陈丽敏]