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摘 要：在当前金融体制改革不断推进的今天，金融市场面临的环境日趋复杂，国家经济稳定和金融安全面临挑战，这就要求商业银行在日常工作中加大信贷风险管理力度，促进商业银行可持续发展。只有这样，商业银行才能站稳脚跟，才能在激烈的同业竞争中立于不败之地。因此，商业银行信贷风险管理显得尤为重要和紧迫。本文通过对商业银行信贷风险管理中出现的问题进行分析，提出了应对商业银行信贷风险的对策和建议。
关键词：商业银行 信贷风险管理 问题 对策
为了适应目前的社会发展，金融市场亦是改变以往的模式，放宽了服务对象，从而促进了我国商业银行的极速发展，随之带来的行业竞争力也为之愈来愈激烈，其中最大的竞争对手即是来自国外资本企业家，他们不仅拥有庞大的经济实力，而且掌握了系统化的管理措施，这些对于我国来说，在这两方面都不具备优势，并且在一些方面的能力不如国外企业。在我国的发展之中，由于经济发展时间短，在企业经营过程之中出现的问题不计其数，目前最大的经济问题就是商业银行信贷管理。放眼于国外企业，他们在商业银行信贷管理上有些很长的发展时间，目前拥有一些相当先进管理措施，对于各方面的管理以及不利因素的处理措施都有着相应成熟的处理方案。
一、 我国商业银行信贷发展中存在的问题
我国虽然在高速发展之中不断地改善管理措施，但是依然存在着许许多多的问题，它们普遍出现的问题主要包括以下几个方面。
1.1商业银行信贷的主要权利不懂得合理分配，不能够充分发挥它们应有的效果。放眼于当今社会，商业发展迅速，各种各样的企业都在不断地演绎着创立和衰落的过程，而对于资金的流转速度亦是随着经济发展在不断地变化，商业银行信贷无疑是目前解决经济问题的有效方法。但是在实践之中，商业银行信贷企业发展并不顺利，高层管理者对于权利的掌控不合理对于企业的发展有很强的制约力，例如不能够科学合理地分配权利以达到更加高效的处理问题能力。
1.2贷款过程之中的审核程序没有达到真正的侧重点。每当一个贷款方提出一个贷款申请，该贷款机构都需要对于贷款方进行详细地调查，然后经过逐级的管理人员进行详细地资料审核，最终根据每一步调查和审核的结果给出相应的答复。该商业银行信贷流程看似复杂繁琐、详细并且全面，但是它并没有达到真正的目的，贷款方的贷款原因、贷款能力等重要方面没有具体的评测方式，而且审核流程过于繁琐，对于资金高速流转的时代，这必定会阻碍经济发展的速度，不仅如此，在中下层机构并不具备授权的能力，这在经济的发展亦是有些一定的影响。
1.3过于严苛的贷款条件对于经济的发展有些很大的阻碍。正所谓： “贷款是有风险的。”在商业银行信贷之中，贷款的风险是很大的，在贷款机构为了降低风险的发生率往往会针对贷款方进行一定的筛选措施，而且在人们的心中也有许多贷款的防范心里，因此在商业银行信贷方面存在着许多的阻碍条件。
1.4在商业银行信贷中各机构之间的关系复杂，管理工作不明确，在信贷实施过程之中很大程度地提高了风险的发生率。正是由于各机构之间的关系复杂，在处理较大的事物难以得到统一的意见，在计划的实施过程之中必定会受到较大的阻碍。例如在遇到一些困难时，每一个机构所要承担的责任不清晰，并且伴随着个人感情的影响，往往会作出推卸责任等不利的事情，这最终造成的后果轻则延误事物处理的最佳时机，重则导致计划的失败。
二、解决商业银行信贷风险管理中存在问题的策略
2.1 完善信贷风险奖惩机制，加大信贷风险治理力度。 商业银行要想搞好信贷风险管理， 就要完善和优化信贷风险考核激励机制，并在实际工作中落实到位。 对在信贷风险管理中表现突出的要进行大力表彰，给予适当奖励；对于表现较差甚至在信贷风险管理工作中完不成清收目标、形成潜在风险的要给予重罚，从而促进信贷业务向着健康方向发展。 与此同时，商业银行应建立以各部门内控责任人、法律合规部内控职能、内部审计的内控监督三道防线为基础的内控組织架构，大力完善内部治理结构，建立起一整套防范信贷风险的实施方案，充实完善各项信贷治理制度。
2.2 建立科学的信贷风险管理方法， 建立健全抵押担保制度。建立科学的信贷风险管理方法有着重要的意义， 它不仅有利于信贷风险的防范， 更重要的是能够准确了解借款人的真实资料和信息，准确了解借款人的诚信记录，这样就能正确判断借款人有无足够的经济实力来还贷， 之后再根据信贷风险管理制度决定是否放款。 除此之外，商业银行要借鉴西方国家银行业成功的信贷风险管理经验， 建立科学的信贷风险预警机制， 进一步健全抵押担保制度。
2.3 注重对信贷管理人员的培养， 提高信贷风险管理人员的积极性。 商业银行一方面要通过向社会公开招聘将那些既懂业务又懂法律的优秀人才吸引进来，充实到风险管理的各个部门。 这些人才引进后要给他们压担子，分任务，为信贷管理再上新台阶出力献策。 另一方面，商业银行信贷管理人员要不断学习和补充新知识，只有这样，才能有效发挥主观能动性，确保在信贷管理中提高信贷资产质量。 因此，商业银行要定期不定期地加强信贷管理人员的培训，不仅要加强信贷业务人员的培训和教育，还要加强信贷管理人员的教育培训，这样就能让信贷工作人员获得新知识、新技能。 更重要的是通过培训，能够大大提高信贷人员的整体管理水平，提高信贷人员识别风险的能力，提高团队协作精神。
2.4 加大贷款“三查”力度，全面提高风险防范意识。商业银行要在工作中严格贷款“三查”制度，开展业务知识学习竞赛活动，全力提高信贷工作人员风险防范意识，从源头上消除案件风险隐患。 在贷款三查工作中，一律不得降低门槛、放宽标准违规放贷，严格按审批方案落实贷前条件和放款条件。 与此同时，对于出现风险预警信号的贷款客户，要及时召开跟踪例会，确定具体应对措施，对违规人员加大处罚和责任追究力度， 属于重大风险事项的应及时上报。
三、结语
综上所述，在新形势下，我国更应该认识到银行信贷风险管理的难度和压力在不断加大，使得银行风险管理系统面临更大的挑战。银行需要仔细分析当前信贷业务中存在的问题，并有针对性的采取措施，不断完善风险管理体系，提高风险管理水平，才能切实保障信贷业务持续健康、稳定、安全的发展。
参考文献：
[1]邹志新.商业银行与担保机构信贷合作风险浅析[J].金融经济，2011（02）.
[2]孙茂林，王树恩.我国商业银行信贷风险识别与管理研究[J].山东社会科学，2013（05）.
[3]孙安娜.我国商业银行信贷业务风险研究[J].农村经济与科技，2017（04）.
关键词：商业银行 信贷风险管理 问题 对策
为了适应目前的社会发展，金融市场亦是改变以往的模式，放宽了服务对象，从而促进了我国商业银行的极速发展，随之带来的行业竞争力也为之愈来愈激烈，其中最大的竞争对手即是来自国外资本企业家，他们不仅拥有庞大的经济实力，而且掌握了系统化的管理措施，这些对于我国来说，在这两方面都不具备优势，并且在一些方面的能力不如国外企业。在我国的发展之中，由于经济发展时间短，在企业经营过程之中出现的问题不计其数，目前最大的经济问题就是商业银行信贷管理。放眼于国外企业，他们在商业银行信贷管理上有些很长的发展时间，目前拥有一些相当先进管理措施，对于各方面的管理以及不利因素的处理措施都有着相应成熟的处理方案。
一、 我国商业银行信贷发展中存在的问题
我国虽然在高速发展之中不断地改善管理措施，但是依然存在着许许多多的问题，它们普遍出现的问题主要包括以下几个方面。
1.1商业银行信贷的主要权利不懂得合理分配，不能够充分发挥它们应有的效果。放眼于当今社会，商业发展迅速，各种各样的企业都在不断地演绎着创立和衰落的过程，而对于资金的流转速度亦是随着经济发展在不断地变化，商业银行信贷无疑是目前解决经济问题的有效方法。但是在实践之中，商业银行信贷企业发展并不顺利，高层管理者对于权利的掌控不合理对于企业的发展有很强的制约力，例如不能够科学合理地分配权利以达到更加高效的处理问题能力。
1.2贷款过程之中的审核程序没有达到真正的侧重点。每当一个贷款方提出一个贷款申请，该贷款机构都需要对于贷款方进行详细地调查，然后经过逐级的管理人员进行详细地资料审核，最终根据每一步调查和审核的结果给出相应的答复。该商业银行信贷流程看似复杂繁琐、详细并且全面，但是它并没有达到真正的目的，贷款方的贷款原因、贷款能力等重要方面没有具体的评测方式，而且审核流程过于繁琐，对于资金高速流转的时代，这必定会阻碍经济发展的速度，不仅如此，在中下层机构并不具备授权的能力，这在经济的发展亦是有些一定的影响。
1.3过于严苛的贷款条件对于经济的发展有些很大的阻碍。正所谓： “贷款是有风险的。”在商业银行信贷之中，贷款的风险是很大的，在贷款机构为了降低风险的发生率往往会针对贷款方进行一定的筛选措施，而且在人们的心中也有许多贷款的防范心里，因此在商业银行信贷方面存在着许多的阻碍条件。
1.4在商业银行信贷中各机构之间的关系复杂，管理工作不明确，在信贷实施过程之中很大程度地提高了风险的发生率。正是由于各机构之间的关系复杂，在处理较大的事物难以得到统一的意见，在计划的实施过程之中必定会受到较大的阻碍。例如在遇到一些困难时，每一个机构所要承担的责任不清晰，并且伴随着个人感情的影响，往往会作出推卸责任等不利的事情，这最终造成的后果轻则延误事物处理的最佳时机，重则导致计划的失败。
二、解决商业银行信贷风险管理中存在问题的策略
2.1 完善信贷风险奖惩机制，加大信贷风险治理力度。 商业银行要想搞好信贷风险管理， 就要完善和优化信贷风险考核激励机制，并在实际工作中落实到位。 对在信贷风险管理中表现突出的要进行大力表彰，给予适当奖励；对于表现较差甚至在信贷风险管理工作中完不成清收目标、形成潜在风险的要给予重罚，从而促进信贷业务向着健康方向发展。 与此同时，商业银行应建立以各部门内控责任人、法律合规部内控职能、内部审计的内控监督三道防线为基础的内控組织架构，大力完善内部治理结构，建立起一整套防范信贷风险的实施方案，充实完善各项信贷治理制度。
2.2 建立科学的信贷风险管理方法， 建立健全抵押担保制度。建立科学的信贷风险管理方法有着重要的意义， 它不仅有利于信贷风险的防范， 更重要的是能够准确了解借款人的真实资料和信息，准确了解借款人的诚信记录，这样就能正确判断借款人有无足够的经济实力来还贷， 之后再根据信贷风险管理制度决定是否放款。 除此之外，商业银行要借鉴西方国家银行业成功的信贷风险管理经验， 建立科学的信贷风险预警机制， 进一步健全抵押担保制度。
2.3 注重对信贷管理人员的培养， 提高信贷风险管理人员的积极性。 商业银行一方面要通过向社会公开招聘将那些既懂业务又懂法律的优秀人才吸引进来，充实到风险管理的各个部门。 这些人才引进后要给他们压担子，分任务，为信贷管理再上新台阶出力献策。 另一方面，商业银行信贷管理人员要不断学习和补充新知识，只有这样，才能有效发挥主观能动性，确保在信贷管理中提高信贷资产质量。 因此，商业银行要定期不定期地加强信贷管理人员的培训，不仅要加强信贷业务人员的培训和教育，还要加强信贷管理人员的教育培训，这样就能让信贷工作人员获得新知识、新技能。 更重要的是通过培训，能够大大提高信贷人员的整体管理水平，提高信贷人员识别风险的能力，提高团队协作精神。
2.4 加大贷款“三查”力度，全面提高风险防范意识。商业银行要在工作中严格贷款“三查”制度，开展业务知识学习竞赛活动，全力提高信贷工作人员风险防范意识，从源头上消除案件风险隐患。 在贷款三查工作中，一律不得降低门槛、放宽标准违规放贷，严格按审批方案落实贷前条件和放款条件。 与此同时，对于出现风险预警信号的贷款客户，要及时召开跟踪例会，确定具体应对措施，对违规人员加大处罚和责任追究力度， 属于重大风险事项的应及时上报。
三、结语
综上所述，在新形势下，我国更应该认识到银行信贷风险管理的难度和压力在不断加大，使得银行风险管理系统面临更大的挑战。银行需要仔细分析当前信贷业务中存在的问题，并有针对性的采取措施，不断完善风险管理体系，提高风险管理水平，才能切实保障信贷业务持续健康、稳定、安全的发展。
参考文献：
[1]邹志新.商业银行与担保机构信贷合作风险浅析[J].金融经济，2011（02）.
[2]孙茂林，王树恩.我国商业银行信贷风险识别与管理研究[J].山东社会科学，2013（05）.
[3]孙安娜.我国商业银行信贷业务风险研究[J].农村经济与科技，2017（04）.