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摘要：四大国有商业银行，处于国内股份制银行和国外银行双层夹缝之中，其面临的竞争环境愈发恶劣。因此，分析四大国有商业银行竞争力影响因素，构建四大国有商业银行竞争力的评价模型，提高四大国有商业银行的竞争力就成为了一个亟待解决的问题。本文依据四大国有商业银行竞争力的现状，从商业银行竞争力相关理论出发，从盈利性、安全性、成长性、创新能力四个方面对商业银行竞争力作出评价，并提出几点提高其竞争力的可行建议。
关键词：竞争力;商业银行;评价
一、商业银行竞争力分析
（一）盈利性竞争力
在盈利性竞争力方面，建设银行连续两年位居榜首，说明建设银行的盈利性竞争力非常具有优势。这主要得益于两年来建设银行的资产收益率保持较高水平，这反映了建设银行优秀的自有资本运用能力和效率;同时，建设银行在每股收益上也具有较大优势，说明其经营成果显著，运用资产获利能力持续增强。近年来，建设银行2018年全面推进住房租赁战略，发挥住房金融领域的传统优势，以自身战略的调整与优化来保证集团盈利能力的增强。相对而言，在盈利性竞争力方面表现最差的是中国银行，对比其他三家银行，中国银行的净资产收益率连续两年最低以及每股收益的中下水平，这直接导致中国银行近两年在盈利性竞争力方面排名上的落后。综上，建设银行总体上盈利性竞争力较强，中国银行盈利稳定性较差，盈利性竞争力严重不足。此外，从整体上看，2018年四大国有商业银行的净资产收益率和总资产收益率相对于2017年都出现了不同程度的下降，主要原因是2018年全球经济增长势头有所放缓，经济增长同步性总体下降。还有受全球贸易摩擦及金融环境变化影响，金融市场波动有所加大，经济下行风险加大。
（二）安全性竞争力
在安全性竞争力方面，农业银行和建设银行排名较为领先，工商银行和中国银行在资产质量和风险防控方面略显不足。农行和建行之所以在安全性方面竞争力较强，二者较高的拨备覆盖率是关键（2018年都保持200%以上，大幅度领先于工商银行和中国银行），这说明了农行和建行较强的风险抵御能力。除此之外，农行和建行较低的不良贷款率也间接扩大了其在经营过程中防控风险的能力。根据巴塞尔协议的规定，商业银行的资本充足率应该不低于8%，而农行的资本充足率连续两年都高于14%，建行的资本充足率连续两年都保持在15%以上。农业银行坚持坚持稳健经营理念，强化“信贷质量立行”，通过强化管理、科技赋能、落实责任，有效提升了风险防控能力。建设银行则是借助“新一代”大数据系统，持续深化对新形势下金融风险迁移规律的认识，以全面主动治理的理念搭建现代银行风控体系，表现出相当高的风险防控水平。从不良贷款率来看，四大国有商业银行在2018年都发生了小幅度的下降。近年来，随着大数据技术的发展，四大国有商业银行开始借助大数据技术基于企业经营信息建立预警模型，有效降低了不良贷款率。同时，伴随着银保监会的更多相关规定的出台，各银行信贷质量逐渐稳定，四大国有商业银行在不良贷款率方面差距不大。
（三）成长性竞争力
在成长性竞争力方面，农业银行连续两年排名第一，两年来贷款增长率、总资产增长率保持较高水平。尤其是在2018年，工行、建行和农行的贷款增长率都出现了不同程度的下降，而农业银行的贷款增长率高达11.1%，相对于2017年增长了0.4%。高水平的贷款增长率说明农行发展能力較高。同时，农行的净利润增长率也同样具有优势，连续两年位居前列。这些数据都表明了农行良好的发展前景和强劲的发展动力。近年来。农业银行聚焦实体经济重点领域和薄弱环节，增加优质金融供给，推动“三农”金融服务走在前列。同时以供给侧结构性改革为主线，调整优化信贷结构，表现出强劲的发展动能。中国银行各项指标两年中的排名都处于中下游水平，各项指标增速也比较缓慢，资本充足率、拨备覆盖率有待提高，说明其成长性竞争力较差。综上所述，农业银行成长性竞争力优势明显，建设银行和工商银行次之，中国银行排名最后。
（四）创新能力竞争力
在创新能力竞争力方面，建设银行、中国银行和工商银行具有较强的竞争力。相对而言，农业银行竞争力较弱。从每股社会贡献值来看，四大国有商业银行在2018年都出现了不同幅度的增长，整体上呈上升趋势，这反映了四大国有商业银行的社会责任履行水平提高，为社会创造了更多价值，符合国有商业银行的担当。特别是建设银行，不但连续两年水平最高，而且增长幅度也是最大的，这主要由于建设银行近年来坚持“可持续发展的银行”战略，大力发展绿色银行，不断提升企业的价值创造力。
二、提升国有商业银行竞争力的建议
（一）注重全面发展，提高盈利能力
首先，在国内人均可支配收入持续增长和消费结构改善的大环境下，零售业务的发展是国有商业银行利润的一个新的重要增长点。国有商业银行应加快向以客户为中心的战略转型，坚持数字技术创新，推动和加强新常态下的零售银行业务的发展。第二，促进公司银行业务的发展，尤其是促进投资银行业务和交易银行业务，努力降低客户筹资的全面成本。第三，商业银行要适应中国金融日益成熟的市场环境，必须积极培育和加强金融市场业务。并以此为基础，重视投资领域的科技创新，尽可能地加强客户体验，进一步推动线下和线上融合，实现数字一体化，切实发挥金融科技的有益价值。
（二）完善监管机制，加强风险管控
银行作为以经营货币资金为主的特殊企业，需要更高水平的风险控制。特别是存款保险制度推出之后，银行破产已经成为一种可能，在这种情况下，对风险的防控尤为重要。商业银行必须持续完善自身的风险防控机制和预警体系，加强内部管理，让业务流程更加标准。特别是商业银行在开展资产投资业务时，要密切检查投资对象的风险程度，健全相匹配的规范化流程和监控指标，加大对资金投向的管理力度。除此之外，银行管理者还应重点关注国内外经济形势和金融市场的发展方向，完善系统性风险应对机制，确保银行在金融市场中的平稳发展。
（三）发展中间业务，推进业务创新
由于我国对金融业的管控非常严格，银行金融创新受到严格监管。特别是对于国有商业银行而言，先天上的优势导致其主观能动性较弱，最直接的结果就是四大国有商业银行的中间业务收入占比低于国际平均水平。根据相关数据显示，国有商业银行较少介入中间业务，普遍只是满足客户基本的需求。四大国有商业银行在虽然在中间业务方面仍然走在全国前列，但普遍而言所处层次水平较低，仅限于结算、手续费等业务，高附加值的中间业务如融资、咨询等占比较低。在这种背景下，四大国有商业参股商业银行必须充分发挥自身优势，在当前宏观经济形势下积极开展中间业务。根据自身的经营状况和能力，努力寻找新的业务作为中间业务创新的突破口，如代理业务、咨询顾问业务、票据担保业务、贷款承诺业务、衍生金融工具业务等，提高非息收入占比，增加中间业务的利润率。
结语：
国有商业银行作为中国当前经济的核心和枢纽，在我国经济体系当中的地位举足轻重。为提高银行的效益，商业银行除了要注重转型和现代化之外，更要充分利用现代科学技术的力量，提高金融服务的水平。将我国金融发展趋势和外国优秀银行的经验二者相结合，可以得出国有商业银行今后的发展方向应该是“全能银行”。可以相信，在不久的将来，四大国有商业银行的各方面竞争力将会取得长足进步，在国际经济社会中作出自己应有的贡献。
关键词：竞争力;商业银行;评价
一、商业银行竞争力分析
（一）盈利性竞争力
在盈利性竞争力方面，建设银行连续两年位居榜首，说明建设银行的盈利性竞争力非常具有优势。这主要得益于两年来建设银行的资产收益率保持较高水平，这反映了建设银行优秀的自有资本运用能力和效率;同时，建设银行在每股收益上也具有较大优势，说明其经营成果显著，运用资产获利能力持续增强。近年来，建设银行2018年全面推进住房租赁战略，发挥住房金融领域的传统优势，以自身战略的调整与优化来保证集团盈利能力的增强。相对而言，在盈利性竞争力方面表现最差的是中国银行，对比其他三家银行，中国银行的净资产收益率连续两年最低以及每股收益的中下水平，这直接导致中国银行近两年在盈利性竞争力方面排名上的落后。综上，建设银行总体上盈利性竞争力较强，中国银行盈利稳定性较差，盈利性竞争力严重不足。此外，从整体上看，2018年四大国有商业银行的净资产收益率和总资产收益率相对于2017年都出现了不同程度的下降，主要原因是2018年全球经济增长势头有所放缓，经济增长同步性总体下降。还有受全球贸易摩擦及金融环境变化影响，金融市场波动有所加大，经济下行风险加大。
（二）安全性竞争力
在安全性竞争力方面，农业银行和建设银行排名较为领先，工商银行和中国银行在资产质量和风险防控方面略显不足。农行和建行之所以在安全性方面竞争力较强，二者较高的拨备覆盖率是关键（2018年都保持200%以上，大幅度领先于工商银行和中国银行），这说明了农行和建行较强的风险抵御能力。除此之外，农行和建行较低的不良贷款率也间接扩大了其在经营过程中防控风险的能力。根据巴塞尔协议的规定，商业银行的资本充足率应该不低于8%，而农行的资本充足率连续两年都高于14%，建行的资本充足率连续两年都保持在15%以上。农业银行坚持坚持稳健经营理念，强化“信贷质量立行”，通过强化管理、科技赋能、落实责任，有效提升了风险防控能力。建设银行则是借助“新一代”大数据系统，持续深化对新形势下金融风险迁移规律的认识，以全面主动治理的理念搭建现代银行风控体系，表现出相当高的风险防控水平。从不良贷款率来看，四大国有商业银行在2018年都发生了小幅度的下降。近年来，随着大数据技术的发展，四大国有商业银行开始借助大数据技术基于企业经营信息建立预警模型，有效降低了不良贷款率。同时，伴随着银保监会的更多相关规定的出台，各银行信贷质量逐渐稳定，四大国有商业银行在不良贷款率方面差距不大。
（三）成长性竞争力
在成长性竞争力方面，农业银行连续两年排名第一，两年来贷款增长率、总资产增长率保持较高水平。尤其是在2018年，工行、建行和农行的贷款增长率都出现了不同程度的下降，而农业银行的贷款增长率高达11.1%，相对于2017年增长了0.4%。高水平的贷款增长率说明农行发展能力較高。同时，农行的净利润增长率也同样具有优势，连续两年位居前列。这些数据都表明了农行良好的发展前景和强劲的发展动力。近年来。农业银行聚焦实体经济重点领域和薄弱环节，增加优质金融供给，推动“三农”金融服务走在前列。同时以供给侧结构性改革为主线，调整优化信贷结构，表现出强劲的发展动能。中国银行各项指标两年中的排名都处于中下游水平，各项指标增速也比较缓慢，资本充足率、拨备覆盖率有待提高，说明其成长性竞争力较差。综上所述，农业银行成长性竞争力优势明显，建设银行和工商银行次之，中国银行排名最后。
（四）创新能力竞争力
在创新能力竞争力方面，建设银行、中国银行和工商银行具有较强的竞争力。相对而言，农业银行竞争力较弱。从每股社会贡献值来看，四大国有商业银行在2018年都出现了不同幅度的增长，整体上呈上升趋势，这反映了四大国有商业银行的社会责任履行水平提高，为社会创造了更多价值，符合国有商业银行的担当。特别是建设银行，不但连续两年水平最高，而且增长幅度也是最大的，这主要由于建设银行近年来坚持“可持续发展的银行”战略，大力发展绿色银行，不断提升企业的价值创造力。
二、提升国有商业银行竞争力的建议
（一）注重全面发展，提高盈利能力
首先，在国内人均可支配收入持续增长和消费结构改善的大环境下，零售业务的发展是国有商业银行利润的一个新的重要增长点。国有商业银行应加快向以客户为中心的战略转型，坚持数字技术创新，推动和加强新常态下的零售银行业务的发展。第二，促进公司银行业务的发展，尤其是促进投资银行业务和交易银行业务，努力降低客户筹资的全面成本。第三，商业银行要适应中国金融日益成熟的市场环境，必须积极培育和加强金融市场业务。并以此为基础，重视投资领域的科技创新，尽可能地加强客户体验，进一步推动线下和线上融合，实现数字一体化，切实发挥金融科技的有益价值。
（二）完善监管机制，加强风险管控
银行作为以经营货币资金为主的特殊企业，需要更高水平的风险控制。特别是存款保险制度推出之后，银行破产已经成为一种可能，在这种情况下，对风险的防控尤为重要。商业银行必须持续完善自身的风险防控机制和预警体系，加强内部管理，让业务流程更加标准。特别是商业银行在开展资产投资业务时，要密切检查投资对象的风险程度，健全相匹配的规范化流程和监控指标，加大对资金投向的管理力度。除此之外，银行管理者还应重点关注国内外经济形势和金融市场的发展方向，完善系统性风险应对机制，确保银行在金融市场中的平稳发展。
（三）发展中间业务，推进业务创新
由于我国对金融业的管控非常严格，银行金融创新受到严格监管。特别是对于国有商业银行而言，先天上的优势导致其主观能动性较弱，最直接的结果就是四大国有商业银行的中间业务收入占比低于国际平均水平。根据相关数据显示，国有商业银行较少介入中间业务，普遍只是满足客户基本的需求。四大国有商业银行在虽然在中间业务方面仍然走在全国前列，但普遍而言所处层次水平较低，仅限于结算、手续费等业务，高附加值的中间业务如融资、咨询等占比较低。在这种背景下，四大国有商业参股商业银行必须充分发挥自身优势，在当前宏观经济形势下积极开展中间业务。根据自身的经营状况和能力，努力寻找新的业务作为中间业务创新的突破口，如代理业务、咨询顾问业务、票据担保业务、贷款承诺业务、衍生金融工具业务等，提高非息收入占比，增加中间业务的利润率。
结语：
国有商业银行作为中国当前经济的核心和枢纽，在我国经济体系当中的地位举足轻重。为提高银行的效益，商业银行除了要注重转型和现代化之外，更要充分利用现代科学技术的力量，提高金融服务的水平。将我国金融发展趋势和外国优秀银行的经验二者相结合，可以得出国有商业银行今后的发展方向应该是“全能银行”。可以相信，在不久的将来，四大国有商业银行的各方面竞争力将会取得长足进步，在国际经济社会中作出自己应有的贡献。