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摘 要：近年来，商业银行间的竞争也愈来愈激烈，我国银行业又受到经济危机的影响，因此创新商业银行网络金融产品势在必行。本文将从创新商业银行网络金融产品的动因入手，进行深入的分析，从而发现商业银行网络金融产品创新过程中存在的问题，旨在探究商业银行网络金融产品创新的具体策略。
关键词：商业银行;网络;金融产品;创新
现阶段，经济一体化的进程逐渐加快，商业银行之间的竞争也愈演愈烈。因此，在这种背景的影响之下，我国的商业银行很有必要对相关体制进行完善与革新，在增强商业银行自身的金融能力的同时，增强其在国际上的影响力与竞争力，以促进我国商业银行的深远发展。
一、创新商业银行网络金融产品的动因
（一）利益驱使
随着时代的发展，我国金融机构间传统的壁垒已逐渐消失，银行的存贷款市场也由卖方市场转向了买方市场，银行的存贷利差不断的缩小的同时经营成本却在不断的增加，因此受利益驱使，商业银行不得不创新网络金融产品，从而获取更多的利润。
（二）规避风险
随着金融市场化进程的不断加快，利率市场面临了极大的挑战，利率水平突然升高及不规则波动等两个方面加剧了银行的脆弱性。而一旦市场上出现存贷利差大幅度下降的现象，对那些以收入为主要来源且依赖于存贷利差的商业银行而言，在竞争方面的风险将不断的加剧。因此，为了规避风险，商业银行必须要创新网络金融产品。
（三）竞争逼迫
商业银行不仅在国内同行业之间面临着激烈的竞争，在国际市场上也面临着强大的对手。因此，商业银行若想在激烈的竞争逼迫之下处于不败的地位，就必须针对经营机制进行改革，促进网络金融产品的创新，以增强商业银行在国内市场及国际市场上的综合竞争力。
二、商业银行网络金融产品创新过程中存在的问题
第一，商业银行自身的发展规划与整体发展的战略性规划不够契合;第二，金融管理体制过于严苛，产品创新受外部环境等因素的限制;第三，网络金融产品自身存在不足，主要表现为：产品多以模仿为主，其自身质量等方面也存在一定的问题。
三、商业银行网络金融产品创新的具体策略
（一）培养专业人才，提升网络金融产品的创新能力
商业银行若想获取更多的经济收入，并有效的提升自身在市场竞争中的影响及核心竞争力，就必须要提升对网络金融产品的创新工作的重视程度，与此同时，要不断的提升网络金融产品的创新能力并努力的培养大量的专业人才，从而促进网络金融产品创新工作的顺利进行。下文将从以下几点对“如何培养专业人才，提升网络金融产品的创新能力”进行赘述：
首先，要加大商业银行对网络金融产品创新工作的投资力度，并通过采取一定程度的激励措施，充分的调动产品创新工作人员的积极性，设计出最符合市场需求的网络金融产品。
其次，定期组织培训，全面的提升相关工作人员的业务能力及专业素养，与此同时，有效的提升工作人员的创新意识，使其充分的认识到网络金融产品创新工作的重要性，促进整个部门产品创新工作的水平得到全面的提升。
最后，商业银行要为相关工作的优秀人才提供出国深造的机会，促使其为银行带来更先进的产品设计内容及管理方法，进而促进商业银行的网络金融产品的开发实力得到全面的提升。
（二）建立健全的风险调控系统及银行监管机制
现阶段，商业银行的网络金融产品的种类及规格十分复杂，因此在产品的研发过程中该产品的研发团队必须要有效的规避风险。基于此，必须要建立健全的风险调控系统及银行监管机制。
1、建立风险调控系统的注意事项
首先，在团队的选拔上必须要选拔具有相关专业技能及工作经验的人员，与此同时，所选拔的相关人员必须要持证上岗。其次，每月都应安排该工作团队的人员进行定期的学习与培训，不断地丰富并更新相关人员的知识储备，使其紧跟时代的步伐，进而全面的提高该团队人员规避风险的能力[2]。最后，要建立健全的考核机制，每年考核一次同时以个人的业绩为基础进行评级，对于未达到标准的部分人员采取降级或转移的方式进行处理。
2、建立银行监管机制的注意事项
一是，对商业银行网络金融产品进行分类监管;二是，要加強监管的力度并保证监管的持久性，与此同时，要保证监管方式的多元化及多样性，从而促进商业银行网络金融产品有效的创新。
（三）创新汇款方式
当前，各种各样的汇款方式层出不穷，因此在保证安全的基础上还应做到速度与便携。因此，商业银行可以为每笔汇款提供密码保护，这一密码由汇款人设定且只能通过汇款人或该行的电话及短讯才可查到。而收款人必须持有本人有效的身份证件到指定网点去提取现金或将其存入自己的银行账户中。收款人的取现方式有如下两种：
一方面，在网上收取汇款。如果收款人采取此种方式收取汇款，则在汇款人将款项汇出后，相应的银行会将汇款人设定的密码通过指定的邮箱或电话等方式以电子邮件或短信等形式告知收款人。
另一方面，在柜台收取汇款。如果收款人采取此种方式收取汇款，则应持有本人有效期内的身份证件到该行的任一网点进行取现，同时也可登录指定银行的个人网银账户收取汇款。
四、结束语
综上所述，“经济一体化”是一把双刃剑。既能促进各个国家经济的发展，同时也存在着一定的风险。因此，在面对机会与风险并存的局面时，必须要创新商业银行网络金融产品，除此之外，还应建立健全的银行监管体制及风险调控系统，来有效的规避风险，从而促进商业银行在国内市场及国际市场上立足。
参考文献：
[1]张建.商业银行网络金融产品的创新分析[J].经贸实践，2019（02）：120.
[2]余睿.行为金融视角下商业银行网络金融产品创新研究[D].西北师范大学，2015.
关键词：商业银行;网络;金融产品;创新
现阶段，经济一体化的进程逐渐加快，商业银行之间的竞争也愈演愈烈。因此，在这种背景的影响之下，我国的商业银行很有必要对相关体制进行完善与革新，在增强商业银行自身的金融能力的同时，增强其在国际上的影响力与竞争力，以促进我国商业银行的深远发展。
一、创新商业银行网络金融产品的动因
（一）利益驱使
随着时代的发展，我国金融机构间传统的壁垒已逐渐消失，银行的存贷款市场也由卖方市场转向了买方市场，银行的存贷利差不断的缩小的同时经营成本却在不断的增加，因此受利益驱使，商业银行不得不创新网络金融产品，从而获取更多的利润。
（二）规避风险
随着金融市场化进程的不断加快，利率市场面临了极大的挑战，利率水平突然升高及不规则波动等两个方面加剧了银行的脆弱性。而一旦市场上出现存贷利差大幅度下降的现象，对那些以收入为主要来源且依赖于存贷利差的商业银行而言，在竞争方面的风险将不断的加剧。因此，为了规避风险，商业银行必须要创新网络金融产品。
（三）竞争逼迫
商业银行不仅在国内同行业之间面临着激烈的竞争，在国际市场上也面临着强大的对手。因此，商业银行若想在激烈的竞争逼迫之下处于不败的地位，就必须针对经营机制进行改革，促进网络金融产品的创新，以增强商业银行在国内市场及国际市场上的综合竞争力。
二、商业银行网络金融产品创新过程中存在的问题
第一，商业银行自身的发展规划与整体发展的战略性规划不够契合;第二，金融管理体制过于严苛，产品创新受外部环境等因素的限制;第三，网络金融产品自身存在不足，主要表现为：产品多以模仿为主，其自身质量等方面也存在一定的问题。
三、商业银行网络金融产品创新的具体策略
（一）培养专业人才，提升网络金融产品的创新能力
商业银行若想获取更多的经济收入，并有效的提升自身在市场竞争中的影响及核心竞争力，就必须要提升对网络金融产品的创新工作的重视程度，与此同时，要不断的提升网络金融产品的创新能力并努力的培养大量的专业人才，从而促进网络金融产品创新工作的顺利进行。下文将从以下几点对“如何培养专业人才，提升网络金融产品的创新能力”进行赘述：
首先，要加大商业银行对网络金融产品创新工作的投资力度，并通过采取一定程度的激励措施，充分的调动产品创新工作人员的积极性，设计出最符合市场需求的网络金融产品。
其次，定期组织培训，全面的提升相关工作人员的业务能力及专业素养，与此同时，有效的提升工作人员的创新意识，使其充分的认识到网络金融产品创新工作的重要性，促进整个部门产品创新工作的水平得到全面的提升。
最后，商业银行要为相关工作的优秀人才提供出国深造的机会，促使其为银行带来更先进的产品设计内容及管理方法，进而促进商业银行的网络金融产品的开发实力得到全面的提升。
（二）建立健全的风险调控系统及银行监管机制
现阶段，商业银行的网络金融产品的种类及规格十分复杂，因此在产品的研发过程中该产品的研发团队必须要有效的规避风险。基于此，必须要建立健全的风险调控系统及银行监管机制。
1、建立风险调控系统的注意事项
首先，在团队的选拔上必须要选拔具有相关专业技能及工作经验的人员，与此同时，所选拔的相关人员必须要持证上岗。其次，每月都应安排该工作团队的人员进行定期的学习与培训，不断地丰富并更新相关人员的知识储备，使其紧跟时代的步伐，进而全面的提高该团队人员规避风险的能力[2]。最后，要建立健全的考核机制，每年考核一次同时以个人的业绩为基础进行评级，对于未达到标准的部分人员采取降级或转移的方式进行处理。
2、建立银行监管机制的注意事项
一是，对商业银行网络金融产品进行分类监管;二是，要加強监管的力度并保证监管的持久性，与此同时，要保证监管方式的多元化及多样性，从而促进商业银行网络金融产品有效的创新。
（三）创新汇款方式
当前，各种各样的汇款方式层出不穷，因此在保证安全的基础上还应做到速度与便携。因此，商业银行可以为每笔汇款提供密码保护，这一密码由汇款人设定且只能通过汇款人或该行的电话及短讯才可查到。而收款人必须持有本人有效的身份证件到指定网点去提取现金或将其存入自己的银行账户中。收款人的取现方式有如下两种：
一方面，在网上收取汇款。如果收款人采取此种方式收取汇款，则在汇款人将款项汇出后，相应的银行会将汇款人设定的密码通过指定的邮箱或电话等方式以电子邮件或短信等形式告知收款人。
另一方面，在柜台收取汇款。如果收款人采取此种方式收取汇款，则应持有本人有效期内的身份证件到该行的任一网点进行取现，同时也可登录指定银行的个人网银账户收取汇款。
四、结束语
综上所述，“经济一体化”是一把双刃剑。既能促进各个国家经济的发展，同时也存在着一定的风险。因此，在面对机会与风险并存的局面时，必须要创新商业银行网络金融产品，除此之外，还应建立健全的银行监管体制及风险调控系统，来有效的规避风险，从而促进商业银行在国内市场及国际市场上立足。
参考文献：
[1]张建.商业银行网络金融产品的创新分析[J].经贸实践，2019（02）：120.
[2]余睿.行为金融视角下商业银行网络金融产品创新研究[D].西北师范大学，2015.