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摘要:在国际经济形势严峻的背景下,出口无法保证经济增长,投资市场行情无法预测。为保持经济的平稳发展,必须依赖扩大内需有所发展,消费金融公司的推出无疑是一扩大内需的重大举措。当前由于法律限制和管理缺失,消费金融公司在市场竞争中仍然存在许多困境需要克服。
关键词:消费金融公司、困境、突破
一、消费金融公司产生的背景
一场由美国次贷危机引发的国际金融危机的全球蔓延,造成国际经济金融形势日趋严峻。在此背景下,中国的经济发展如果过于依赖投资和出口,是难以持续的。因此,为了转变经济发展方式,促进内需增长,贯彻落实国务院"保增长、调结构、促改革、惠民生"的宏观经济政策,促进经济平稳较快增长和可持续发展,银监会于2009年7月发布了《消费金融公司试点管理办法》,并启动了北京、天津、上海、成都四地消费金融公司的试点审批工作,以期积累经验后推广开来。
根据《试点管理办法》,消费金融公司是不吸收公众存款,以小额、分散为原则,以无需抵押担保为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。主要为居民个人提供以消费为目的融资,如购买家用电器、电子产品等耐用消费品,以及用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等用途的消费事项,试点期间暂不办理房贷和车贷业务。传统的商业银行贷款放出贷款一般会要求消费者有相关资产进行抵押,或者有担保。相比之下,消费金融公司更多地是为大众和低端消费者提供商业银行金融服务之外的服务,不需要抵押担保。
二、消费金融公司所面临的困境
作为新生事物的消费金融公司,在现有法律层面管制下的业务与我国已有且不断成熟的各种消费信贷业务相比之下必然存在一些不足之处。大致如下:
(1)单笔授信额度小。《办法》规定消费金融公司向个人发放消费贷款的金额不得超过借款人月收入的5倍。扩大内需的核心是扩大消费,消费金融公司此举必然限制了借款人的消费,也限制内需的扩大。
(2)贷款期限短。基于消费金融公司以小额、分散为原则,以无需抵押担保贷款的方式,它的还款期限不可能较长。而且在还款时计息,相比下,信用卡在规定的不算短的还款期内是不计利息的更有吸引力。
(3)业务范围狭小。目前我国消费信贷类的金融业务中,消费信贷中80%以上是房贷和汽车贷款,而与居民生活息息相关的教育、装修等项目占比很少,这也是消费金融公司今后主要的业务发展方向。但是这一规定使得消费金融公司在扩展业务上遭遇到法律制度层面的制约,从而使得扩大内需的力度大大削弱,期待法律在将来为其发展开辟跟多的渠道。
(4)风险管理的难度大。《办法》的规定过于概括笼统,操作性不强。由于消费金融公司发放的贷款是无担保、无抵押贷款,风险相对较高。作为新生事物,消费金融公司的运行模式、管理费用、利息水平等管理机制仍然没有理顺。
(5)目标群体的预期不足。消费金融是向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。消费金融公司所面对的人群主要是城市工作的中低收入居民,并没有将融资大门朝向其他行业和人群敞开。
(6)同业竞争的预期不够。信用卡、商业银行金融消费业务,以及小额贷款公司与消费金融公司业务存在部分重叠。首先,银行信用卡门槛越来越低,额度也基本能满足消费需求,提供的优惠条件也越来越多,用卡人在规定还款期内是不需要支付贷款利息的,而消费金融公司规定贷款利率按借款人的风险定价,但不得超过同期银行贷款利率的4倍。贷款额度上,目前很多银行为符合条件的客户发放较高额度的信用卡,一些信用卡金卡额度甚至高达百万元。其次,在消费金融公司试点之前,国内已有一些银行推出了"无担保、无抵押"的小额贷款业务,这被认为是将来会与消费金融公司形成竞争的业务之一。最后,消费金融公司与小额贷款公司在目标客户上可能存在部分重叠这一问题, 小额贷款公司贷款范围更广,更加剧了市场竞争的激烈化。
三、消费金融公司突破的方向
消费金融公司如何在日益激烈的市场环境下赢得胜利呢?不仅仅需要在基础制度上有所突破,在当下的法律框架下更需要把差异化和专业化竞争作为重点,与其他金融机构在业务以及服务方式上形成错位竞争才能在市场上占有一席之地。具体而言有以下方面可供参考:
(1)建立适应业务的客户中心。我国个人信用体系残缺不精细的情况下,没有了快捷和无担保,消费金融公司就等于没有了自己的独特竞争力。所以,消费金融公司应根据自己的业务需求,建立适用自己业务的客户信用中心以评价客户的信用。评价客户的标准具体包括:工龄、银行开户情况、信用档案年限、毁誉记录、职务、住房,现行地址、居住时间、个人收入、公用事业记录等指标。经过分类、比较、计算、分析、评估等一系列加工处理,形成客户个人的信用等级,根据客户的信用等级为客户打造个性化的服务。
(2)制定合理的贷款期限和利率。消费金融公司的定性在于为客户提供贷款刺激消费,那么在兼顾盈利性的前提下,贷款的期限与利率方面应该做出相比其他金融机构更吸引客户的具体政策。期待客户降低金融业务上的选择替代性,否则,潜在的客户必将流失。
(3)加快审批速度。我国目前从事消费信贷服务的金融机构类型很少且消费信贷业务品种也少之又少,即使以耐用消费品为对象的无担保无抵押的小额消费信贷也只有个别商业银行和担保公司联合办理过,但信贷一般规模小、手续繁琐、专业化程度低、效率不高。而在审批上的专业化与简捷化则是消费金融公司要拥有的优势。消费金融公司的客户只要信用记录良好,就可在短时间内获得贷款。
(4)细化服务方式。在业务拓展方面,消费金融公司应该加强与大型零售机构、耐用品生产企业等相关市场主体的合作,通过有效链接居民个人消费的各个环节,深入挖掘消费者的有效需求。具体而言,消费金融公司的贷款分为两个阶段,第一个阶段是客户在进行消费时发现资金不够,到金融公司申请贷款,金融公司在核实贷款者信用记录后,将这笔贷款直接划给客户需要支付的商家;当客户在这个金融公司有过良好的贷款记录后再次贷款时,金融公司可以直接把资金贷给客户,由客户按照自己的需求将钱用于消费。
(5)保证资金来源。消费金融公司不得吸纳存款,资金主要通过同业拆借市场或向境内金融机构借款等渠道获得。我国的金融体系以商业银行为主导,模式相对单一,同质化程度高。应该扩大其资金来源的多样化。多元化的发起人结构实际上更适应消费金融多样化、短期化、小额化的特点。消费金融公司未来要取得长足发展,还要积极鼓励民间资本进入消费金融领域。
(6)加大风险防范。无需抵押担保是消费金融公司的优势,但也潜藏着巨大风险。消费金融公司的信用审核能力和风险把控能力远逊于银行,而且可能会面临贷款量小、人群类别多的现象。在风险控制方面,监管部门当前应该加强对消费金融公司资金来源及其使用方向上的监管,切实防止消费金融公司非法吸储以及违规放贷,尤其要防范消费金融贷款违规进入股市甚至房地产市场。同时,监管部门应该将消费金融公司的业务范围严格限制在其注册地,即限制消费金融公司仅仅针对本地居民开展业务。
四、结语
经济低迷时期,出口无法保证经济增长、投资市场行情无法预测,我国宏观经济的三驾马车中,也许只有扩大消费才能扩大内需并刺激经济复苏。消费金融公司的推出对促进金融产品创新、促进内需增长、支持经济可持续发展或许将大有作为。
作者简介:第一作者:翟帅(1985-)男,汉族,河南洛阳人,北京工商大学09级经济法硕士研究生,研究方向:经济法。第二作者:朱玛(1986-)女,汉族,河南洛阳人,河南财经学院07级毕业生,研究方向:财税法。
关键词:消费金融公司、困境、突破
一、消费金融公司产生的背景
一场由美国次贷危机引发的国际金融危机的全球蔓延,造成国际经济金融形势日趋严峻。在此背景下,中国的经济发展如果过于依赖投资和出口,是难以持续的。因此,为了转变经济发展方式,促进内需增长,贯彻落实国务院"保增长、调结构、促改革、惠民生"的宏观经济政策,促进经济平稳较快增长和可持续发展,银监会于2009年7月发布了《消费金融公司试点管理办法》,并启动了北京、天津、上海、成都四地消费金融公司的试点审批工作,以期积累经验后推广开来。
根据《试点管理办法》,消费金融公司是不吸收公众存款,以小额、分散为原则,以无需抵押担保为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。主要为居民个人提供以消费为目的融资,如购买家用电器、电子产品等耐用消费品,以及用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等用途的消费事项,试点期间暂不办理房贷和车贷业务。传统的商业银行贷款放出贷款一般会要求消费者有相关资产进行抵押,或者有担保。相比之下,消费金融公司更多地是为大众和低端消费者提供商业银行金融服务之外的服务,不需要抵押担保。
二、消费金融公司所面临的困境
作为新生事物的消费金融公司,在现有法律层面管制下的业务与我国已有且不断成熟的各种消费信贷业务相比之下必然存在一些不足之处。大致如下:
(1)单笔授信额度小。《办法》规定消费金融公司向个人发放消费贷款的金额不得超过借款人月收入的5倍。扩大内需的核心是扩大消费,消费金融公司此举必然限制了借款人的消费,也限制内需的扩大。
(2)贷款期限短。基于消费金融公司以小额、分散为原则,以无需抵押担保贷款的方式,它的还款期限不可能较长。而且在还款时计息,相比下,信用卡在规定的不算短的还款期内是不计利息的更有吸引力。
(3)业务范围狭小。目前我国消费信贷类的金融业务中,消费信贷中80%以上是房贷和汽车贷款,而与居民生活息息相关的教育、装修等项目占比很少,这也是消费金融公司今后主要的业务发展方向。但是这一规定使得消费金融公司在扩展业务上遭遇到法律制度层面的制约,从而使得扩大内需的力度大大削弱,期待法律在将来为其发展开辟跟多的渠道。
(4)风险管理的难度大。《办法》的规定过于概括笼统,操作性不强。由于消费金融公司发放的贷款是无担保、无抵押贷款,风险相对较高。作为新生事物,消费金融公司的运行模式、管理费用、利息水平等管理机制仍然没有理顺。
(5)目标群体的预期不足。消费金融是向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。消费金融公司所面对的人群主要是城市工作的中低收入居民,并没有将融资大门朝向其他行业和人群敞开。
(6)同业竞争的预期不够。信用卡、商业银行金融消费业务,以及小额贷款公司与消费金融公司业务存在部分重叠。首先,银行信用卡门槛越来越低,额度也基本能满足消费需求,提供的优惠条件也越来越多,用卡人在规定还款期内是不需要支付贷款利息的,而消费金融公司规定贷款利率按借款人的风险定价,但不得超过同期银行贷款利率的4倍。贷款额度上,目前很多银行为符合条件的客户发放较高额度的信用卡,一些信用卡金卡额度甚至高达百万元。其次,在消费金融公司试点之前,国内已有一些银行推出了"无担保、无抵押"的小额贷款业务,这被认为是将来会与消费金融公司形成竞争的业务之一。最后,消费金融公司与小额贷款公司在目标客户上可能存在部分重叠这一问题, 小额贷款公司贷款范围更广,更加剧了市场竞争的激烈化。
三、消费金融公司突破的方向
消费金融公司如何在日益激烈的市场环境下赢得胜利呢?不仅仅需要在基础制度上有所突破,在当下的法律框架下更需要把差异化和专业化竞争作为重点,与其他金融机构在业务以及服务方式上形成错位竞争才能在市场上占有一席之地。具体而言有以下方面可供参考:
(1)建立适应业务的客户中心。我国个人信用体系残缺不精细的情况下,没有了快捷和无担保,消费金融公司就等于没有了自己的独特竞争力。所以,消费金融公司应根据自己的业务需求,建立适用自己业务的客户信用中心以评价客户的信用。评价客户的标准具体包括:工龄、银行开户情况、信用档案年限、毁誉记录、职务、住房,现行地址、居住时间、个人收入、公用事业记录等指标。经过分类、比较、计算、分析、评估等一系列加工处理,形成客户个人的信用等级,根据客户的信用等级为客户打造个性化的服务。
(2)制定合理的贷款期限和利率。消费金融公司的定性在于为客户提供贷款刺激消费,那么在兼顾盈利性的前提下,贷款的期限与利率方面应该做出相比其他金融机构更吸引客户的具体政策。期待客户降低金融业务上的选择替代性,否则,潜在的客户必将流失。
(3)加快审批速度。我国目前从事消费信贷服务的金融机构类型很少且消费信贷业务品种也少之又少,即使以耐用消费品为对象的无担保无抵押的小额消费信贷也只有个别商业银行和担保公司联合办理过,但信贷一般规模小、手续繁琐、专业化程度低、效率不高。而在审批上的专业化与简捷化则是消费金融公司要拥有的优势。消费金融公司的客户只要信用记录良好,就可在短时间内获得贷款。
(4)细化服务方式。在业务拓展方面,消费金融公司应该加强与大型零售机构、耐用品生产企业等相关市场主体的合作,通过有效链接居民个人消费的各个环节,深入挖掘消费者的有效需求。具体而言,消费金融公司的贷款分为两个阶段,第一个阶段是客户在进行消费时发现资金不够,到金融公司申请贷款,金融公司在核实贷款者信用记录后,将这笔贷款直接划给客户需要支付的商家;当客户在这个金融公司有过良好的贷款记录后再次贷款时,金融公司可以直接把资金贷给客户,由客户按照自己的需求将钱用于消费。
(5)保证资金来源。消费金融公司不得吸纳存款,资金主要通过同业拆借市场或向境内金融机构借款等渠道获得。我国的金融体系以商业银行为主导,模式相对单一,同质化程度高。应该扩大其资金来源的多样化。多元化的发起人结构实际上更适应消费金融多样化、短期化、小额化的特点。消费金融公司未来要取得长足发展,还要积极鼓励民间资本进入消费金融领域。
(6)加大风险防范。无需抵押担保是消费金融公司的优势,但也潜藏着巨大风险。消费金融公司的信用审核能力和风险把控能力远逊于银行,而且可能会面临贷款量小、人群类别多的现象。在风险控制方面,监管部门当前应该加强对消费金融公司资金来源及其使用方向上的监管,切实防止消费金融公司非法吸储以及违规放贷,尤其要防范消费金融贷款违规进入股市甚至房地产市场。同时,监管部门应该将消费金融公司的业务范围严格限制在其注册地,即限制消费金融公司仅仅针对本地居民开展业务。
四、结语
经济低迷时期,出口无法保证经济增长、投资市场行情无法预测,我国宏观经济的三驾马车中,也许只有扩大消费才能扩大内需并刺激经济复苏。消费金融公司的推出对促进金融产品创新、促进内需增长、支持经济可持续发展或许将大有作为。
作者简介:第一作者:翟帅(1985-)男,汉族,河南洛阳人,北京工商大学09级经济法硕士研究生,研究方向:经济法。第二作者:朱玛(1986-)女,汉族,河南洛阳人,河南财经学院07级毕业生,研究方向:财税法。