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【摘要】在数字化时代的今天，电子支付日益成为我们日常生活中所普遍运用的支付与结算方式。本文首先介绍电子支付的概念及特征；然后分析了电子支付的三种方式：银行卡支付、电子现金和电子支票；最后对这三种电子支付方式进行比较。
【关键词】电子支付；银行卡支付；电子现金；电子支票
1.电子支付概述
电子商务是对传统商务的增强和发展，通过使用信息技术和现代通讯技术，交易各方可以用电子方式而不是当面交换或直接面谈方式来进行传统意义上的商业交易。电子支付是指应用计算机和网络等数字技术提供支付与结算功能的支付方式。
我国电子商务正处于初始发展阶段，目前制约电子商务发展的三大难题是网络基础建设、商品配送和网上支付。资金流--即实时的网上支付问题是银行和商家所要解决的问题。因为没有网上支付的电子商务只是一种单纯的电子商情或电子合同，而非真正意义上的电子商务，所以电子商务的发展有赖于银行的参与，有赖于网上支付的实现。电子商务的兴起和发展，呼唤便捷安全的网上支付。
与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：
1）电子支付采用电子数据的方式传输支付信息，速度快，成本低。
2）电子支付使用先进的通信手段，因此对软件硬件和安全技术要求很高。
3）电子支付可以达到7×24小时的工作模式，效率高。
2.电子支付方式分析
随着计算机技术的发展，电子商务的普及，电子支付的方式越来越多，这些支付方式大致可以分为三大类：银行卡支付、电子现金(电子货币)和电子支票。
2.1银行卡支付
银行卡支付就是通过网络传输各种银行卡账户信息，以完成支付和结算的支付方式。其中银行卡包括：信用卡、借记卡和储值卡等。银行卡支付是当前十分普及的一种支付方式。在银行卡支付过程中，通常包括持卡人、发卡行、收单行和商户几个参与者。通过计算机网络，如Internet使用银行卡进行商务交易和支付，通常会有安全风险。因此，银行卡支付系统将安全性作为首要的问题来解决。
2.1.1安全电子支付协议
在现代加密技术的支持下，加密的信息较难被破译。即使Internet上传送的敏感信息被截获了，造成信息泄露的可能性也很小。但信息的加密往往要求信息发出方和接收方采用同样的软件，这对电子商务来说是一大障碍。因此近年来出现了一些加密标准，以使不同的软件遵守共同的协议。其中较有代表性的是SSL（Secure Sockets Layer）和SET（Secure Electronic Transactions），后者专门为安全电子交易而设计。
SSL协议，即安全套接层协议，是由Netscape公司设计开发的网络信息安全传输协议，它是针对互联网环境提出的建立在可靠的传输基础（TCP/IP）上的一项协议，旨在实现数据信息的安全传递，提高应用程序之间的数据安全性。在这种模式中，由于浏览器支持SSL协议，因此不需要额外的软件支持，节省了相关费用，但客户的信息是经过商家转发的，这使得客户资料的安全性得不到保障。具体过程如下:
1）客户选定商品并提交订单信息；
2）商家返回订单确认信息，并引导客户到支付界面；
3）客户提交支付信息；
4）银行处理支付请求，并反馈支付结果；
5）银行通知商家支付结果，商家处理订单。
SET协议是当今世界最大的两家信用卡组织VISA和MasterCard联合Microsoft、IBM、Netscape等公司共同开发的一套协议。此协议并未对信用卡使用的一般流程进行改动，只是在一般流程之上，对信息的传递规定了复杂的流程和加/解密方式。在交易前，每方都可以认证参与交易的其他各方。具体过程如下:
1）客户选定商品，对订单信息和支付信息分别签名，并分别加密；
2）商家解密订单信息，验证签名，将支付信息发送给银行；
3）银行解密支付信息，验证签名，处理支付请求，反馈支付结果；
4）商家反馈支付结果，并处理订单。
2.1.2第三方支付
第三方支付是通过第三方的协助来保证银行卡信息的安全，即在消费者和商店之间，不直接进行银行卡信息的传递，而是以一定方式通过第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。第三方支付模式的流程如下:
1）客户选定商品，提交订单；
2）客户通过第三方平台请求支付；
3）第三方支付平台向银行发出支付请求；
4）银行反馈支付结果；
5）第三方支付平台通知商家货款到达，进行发货；
6）商家根据订单发货；
7）客户验货并通知第三方付款给商家；
2.2电子现金（E－Cash）
电子现金，又称为数字现金，就是以电子数据方式表示的货币，或者说电子现金就是纸质现金的电子化，因此电子现金同时拥有现金和电子化两者的优点。目前，比较有影响的电子现金系统有E－cash和Mondex等。电子现金具有人们手持现金的基本特点，同时又具有网络化的方便性、安全性、秘密性。因此，电子现金必将成为网上支付的主要手段之一。电子现金可以存放在"电子钱包"软件里，也可以存放在银行特制的智能卡上。
电子现金也可以存放在银行特制的自身带有处理芯片智能卡上。它可以利用自带的芯片实现储值功能，即在资金转移时无需进行联机授权就可直接由智能卡上的芯片进行资金转移。在芯片的支持下，智能卡的安全性十分可靠。智能卡无需第三方提供的支持，就可以实现消费者和商店之间安全的资金直接转移。这一特点使智能卡成为在Internet进行支付最简单的办法。
2.3电子支票（E-Check）
电子支票的运作流程和由第三方提供安全性支持的银行卡支付方式十分相似。银行卡方式要求使用者拥有银行卡，而电子支票则需消费者拥有支票账户。
电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码（PIN）代替手写签名。用电子支票支出，事务处理费用较低，而且银行业能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息，故而是最有效率的支付手段之一。
电子支票的支付目前一般是通过专用网络、设备、软件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而控制安全性。电子支票支付现在发展的主要方向是今后将逐步过渡到在公共互联网上进行传输。目前电子资金转账（Electronic－Fund－Transfer，EFT）或网上银行服务（Internet－Banking）方式，是将传统的银行转账应用到公共网络上进行的资金转账。一般在专用网络上的应用具有成熟的模式（例如SWIFT系统）；公共网络上的点的资金转账仍在实验之中。
尽管电子支票可以大大节省交易处理的费用，但是，对于在线支票的兑现，人们仍持谨慎的态度。电子支票的广泛普及还需要一个过程。
3.电子支付方式分析比较
最后，对这三种主要的电子支付方式进行分析比较：
银行卡支付是目前使用最广泛的一种支付方式，方便、便捷、安全是其主要特点。其又可分为网上银行直接转账(SSL或SET)和第三方支付两类。
电子现金使得用户可以匿名使用，很好的保护客户的隐私。其理论探讨比较多，先后出现各种电子现金方案，而能够普及的电子现金方案还未出现。
电子支票在银行和企业间，及企业和企业间将会有广阔的应用领域，也是未来会更加普及的一种支付方式。
下面就是否需要银行在线、使用对象、事先/事后付款、平台建设成本、交易风险、普及程度和隐私保护程度等几个方面对这三种支付方式比较如下：
综上所述：未来的电子支付必然涉及与金融领域相关的众多行业，市场潜力巨大。而随着计算机和通信技术的发展，未来必将出现通过电子方式提供更加快捷、方便、安全、灵活的电子支付系统。
【参考文献】
[1]刘云强,《浅议第三方支付》[J]. 电子商务，2005(3).
[2]杨青,《电子金融学》[M]． 上海：复旦大学出版社，2004.
[3]陈旭光,《第三方支付模式的探讨》[J].华南金融电脑, 2006(1)
[4]樊英,《电子商务中的电子支付方式》[J]. 技术集市, 2000(7).
[5]李晓燕,《电子商务概论》[M]. 西安：西安电子科技大学出版社，2004.
[6]孙森,《网络银行》[M]． 北京：中国金融出版社，2004.
[7]何宝宏,《电子支付方式的发展现状》[J].数据通信，2000(2)
【关键词】电子支付；银行卡支付；电子现金；电子支票
1.电子支付概述
电子商务是对传统商务的增强和发展，通过使用信息技术和现代通讯技术，交易各方可以用电子方式而不是当面交换或直接面谈方式来进行传统意义上的商业交易。电子支付是指应用计算机和网络等数字技术提供支付与结算功能的支付方式。
我国电子商务正处于初始发展阶段，目前制约电子商务发展的三大难题是网络基础建设、商品配送和网上支付。资金流--即实时的网上支付问题是银行和商家所要解决的问题。因为没有网上支付的电子商务只是一种单纯的电子商情或电子合同，而非真正意义上的电子商务，所以电子商务的发展有赖于银行的参与，有赖于网上支付的实现。电子商务的兴起和发展，呼唤便捷安全的网上支付。
与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：
1）电子支付采用电子数据的方式传输支付信息，速度快，成本低。
2）电子支付使用先进的通信手段，因此对软件硬件和安全技术要求很高。
3）电子支付可以达到7×24小时的工作模式，效率高。
2.电子支付方式分析
随着计算机技术的发展，电子商务的普及，电子支付的方式越来越多，这些支付方式大致可以分为三大类：银行卡支付、电子现金(电子货币)和电子支票。
2.1银行卡支付
银行卡支付就是通过网络传输各种银行卡账户信息，以完成支付和结算的支付方式。其中银行卡包括：信用卡、借记卡和储值卡等。银行卡支付是当前十分普及的一种支付方式。在银行卡支付过程中，通常包括持卡人、发卡行、收单行和商户几个参与者。通过计算机网络，如Internet使用银行卡进行商务交易和支付，通常会有安全风险。因此，银行卡支付系统将安全性作为首要的问题来解决。
2.1.1安全电子支付协议
在现代加密技术的支持下，加密的信息较难被破译。即使Internet上传送的敏感信息被截获了，造成信息泄露的可能性也很小。但信息的加密往往要求信息发出方和接收方采用同样的软件，这对电子商务来说是一大障碍。因此近年来出现了一些加密标准，以使不同的软件遵守共同的协议。其中较有代表性的是SSL（Secure Sockets Layer）和SET（Secure Electronic Transactions），后者专门为安全电子交易而设计。
SSL协议，即安全套接层协议，是由Netscape公司设计开发的网络信息安全传输协议，它是针对互联网环境提出的建立在可靠的传输基础（TCP/IP）上的一项协议，旨在实现数据信息的安全传递，提高应用程序之间的数据安全性。在这种模式中，由于浏览器支持SSL协议，因此不需要额外的软件支持，节省了相关费用，但客户的信息是经过商家转发的，这使得客户资料的安全性得不到保障。具体过程如下:
1）客户选定商品并提交订单信息；
2）商家返回订单确认信息，并引导客户到支付界面；
3）客户提交支付信息；
4）银行处理支付请求，并反馈支付结果；
5）银行通知商家支付结果，商家处理订单。
SET协议是当今世界最大的两家信用卡组织VISA和MasterCard联合Microsoft、IBM、Netscape等公司共同开发的一套协议。此协议并未对信用卡使用的一般流程进行改动，只是在一般流程之上，对信息的传递规定了复杂的流程和加/解密方式。在交易前，每方都可以认证参与交易的其他各方。具体过程如下:
1）客户选定商品，对订单信息和支付信息分别签名，并分别加密；
2）商家解密订单信息，验证签名，将支付信息发送给银行；
3）银行解密支付信息，验证签名，处理支付请求，反馈支付结果；
4）商家反馈支付结果，并处理订单。
2.1.2第三方支付
第三方支付是通过第三方的协助来保证银行卡信息的安全，即在消费者和商店之间，不直接进行银行卡信息的传递，而是以一定方式通过第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。第三方支付模式的流程如下:
1）客户选定商品，提交订单；
2）客户通过第三方平台请求支付；
3）第三方支付平台向银行发出支付请求；
4）银行反馈支付结果；
5）第三方支付平台通知商家货款到达，进行发货；
6）商家根据订单发货；
7）客户验货并通知第三方付款给商家；
2.2电子现金（E－Cash）
电子现金，又称为数字现金，就是以电子数据方式表示的货币，或者说电子现金就是纸质现金的电子化，因此电子现金同时拥有现金和电子化两者的优点。目前，比较有影响的电子现金系统有E－cash和Mondex等。电子现金具有人们手持现金的基本特点，同时又具有网络化的方便性、安全性、秘密性。因此，电子现金必将成为网上支付的主要手段之一。电子现金可以存放在"电子钱包"软件里，也可以存放在银行特制的智能卡上。
电子现金也可以存放在银行特制的自身带有处理芯片智能卡上。它可以利用自带的芯片实现储值功能，即在资金转移时无需进行联机授权就可直接由智能卡上的芯片进行资金转移。在芯片的支持下，智能卡的安全性十分可靠。智能卡无需第三方提供的支持，就可以实现消费者和商店之间安全的资金直接转移。这一特点使智能卡成为在Internet进行支付最简单的办法。
2.3电子支票（E-Check）
电子支票的运作流程和由第三方提供安全性支持的银行卡支付方式十分相似。银行卡方式要求使用者拥有银行卡，而电子支票则需消费者拥有支票账户。
电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码（PIN）代替手写签名。用电子支票支出，事务处理费用较低，而且银行业能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息，故而是最有效率的支付手段之一。
电子支票的支付目前一般是通过专用网络、设备、软件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而控制安全性。电子支票支付现在发展的主要方向是今后将逐步过渡到在公共互联网上进行传输。目前电子资金转账（Electronic－Fund－Transfer，EFT）或网上银行服务（Internet－Banking）方式，是将传统的银行转账应用到公共网络上进行的资金转账。一般在专用网络上的应用具有成熟的模式（例如SWIFT系统）；公共网络上的点的资金转账仍在实验之中。
尽管电子支票可以大大节省交易处理的费用，但是，对于在线支票的兑现，人们仍持谨慎的态度。电子支票的广泛普及还需要一个过程。
3.电子支付方式分析比较
最后，对这三种主要的电子支付方式进行分析比较：
银行卡支付是目前使用最广泛的一种支付方式，方便、便捷、安全是其主要特点。其又可分为网上银行直接转账(SSL或SET)和第三方支付两类。
电子现金使得用户可以匿名使用，很好的保护客户的隐私。其理论探讨比较多，先后出现各种电子现金方案，而能够普及的电子现金方案还未出现。
电子支票在银行和企业间，及企业和企业间将会有广阔的应用领域，也是未来会更加普及的一种支付方式。
下面就是否需要银行在线、使用对象、事先/事后付款、平台建设成本、交易风险、普及程度和隐私保护程度等几个方面对这三种支付方式比较如下：
综上所述：未来的电子支付必然涉及与金融领域相关的众多行业，市场潜力巨大。而随着计算机和通信技术的发展，未来必将出现通过电子方式提供更加快捷、方便、安全、灵活的电子支付系统。
【参考文献】
[1]刘云强,《浅议第三方支付》[J]. 电子商务，2005(3).
[2]杨青,《电子金融学》[M]． 上海：复旦大学出版社，2004.
[3]陈旭光,《第三方支付模式的探讨》[J].华南金融电脑, 2006(1)
[4]樊英,《电子商务中的电子支付方式》[J]. 技术集市, 2000(7).
[5]李晓燕,《电子商务概论》[M]. 西安：西安电子科技大学出版社，2004.
[6]孙森,《网络银行》[M]． 北京：中国金融出版社，2004.
[7]何宝宏,《电子支付方式的发展现状》[J].数据通信，2000(2)