【摘 要】在国内外经济环境日益复杂多变的情况下，提倡“包容性金融”的发展战略，对于我国经济发展方式实现根本性转变，化解我国社会中的矛盾、促进金融的可持续发展和从根本上解决我国的民生问题都具有重要意义。与此同时，实施“包容性金融”对我国经济社会的各个层面也会产生重大的影响，包括对中小企业、中小型金融机构发展以及针对广大农民阶层的金融服务等。
　　【关键词】包容性金融；中国经济社会；影响
　　对于“包容性金融”的含义，中国人民银行行长周小川在《践行党的群众路线 推进包容性金融发展》一文中做出了具体的阐释：“包容性金融2005年由联合国提出，它强调通过完善金融基础设施，以可负担的成本将金融服务扩展到欠发达地区和社会低收入人群，向他们提供价格合理、方便快捷的金融服务，不断提高金融服务的可获得性。“——引述自周小川《践行党的群众路线 推进包容性金融发展》 i
　　包容性金融包括以下这几个目标：一是企业和能够家庭以合理的成本来获取较为广泛的金融服务，包括开户的权限、存款、保险、支付、贷款等；二是各金融机构稳步发展，要求内控制度严密、确立健全的监管机制以及接受市场的监督；三是促进金融业实现可持续发展，争取提供长期的金融服务；四是加强金融性服务的多样性，为消费者提供更加多样化的选择。
　　包容性金融是用包容的思维指导我国的金融发展，符合我国科学发展观为指导的路线的要求，体现了我国传统文化的特征，具有着丰富的内涵。总体来说，包容性金融的实施对于我国经济社会发展的影响包括以下几个方面：
　　一、实施包容性金融是将金融服务扩展到除大型企业之外的范围， 鼓励各种金融机构多多开发满足中小企业需求的融资模式；支持金融机构发行专用于中小企业贷款的金融债券，鼓励中小企业使用债务融资工具，使融资方式更加多样化。以前，银行信贷的覆盖面小，中小型金融机构的数量严重不足，大多数小微企业无法获得充足的信贷支持，即使获得成本也很高。这使得小微企业主要通过民间渠道获取融资，融资成本畸高。这一系列新的措措施使得一些金融业务不再成为大企业的专利，小微企业也可以通过贷款等方式获得资金，解决了小企业融资难的问题。从而使得小微企业有了和大型企业一样的竞争起点，更有利于公平竞争。由于小微企业在数量上远远超过大型企业，在国民经济中所占比重也很可观。若是能通过“包容性金融”政策让更多的小微企业筹到更多的资金，给民营资本更多地参与到金融发展中的机会，来提高这些企业的经营能力、经济实力，增加他们的周转资金来发展自身、扩大企业规模，一定能够让我国经济社会发展更均衡，增强金融活力，让我国的经济有一个质的飞跃。
　　二、对于“三农”问题，首先是在农村普及金融产品及其周边的知识，和农民多讲金融产品的好处，同时要结合实际情况来制定适合于农民的金融产品。例如，一般的农户都没有非常正规的的财产抵押物，无法达到商业银行的贷款条件，而且农民的收入都比较低，就不能将贷款的利率和起点额设置的太高，否则无法吸引他们的兴趣，不能起到效果。同时，加强基层的金融设施建设，加大对农村商业银行、农村合作社等各机构的支持，增加营业网点，提高联网程度和办理业务的便捷性，简化流程，提供小额贷款等，这样可以提高乡村人民对金融产品的了解程度和信赖程度。
　　我国有超过70%的农村人口，这一数字是十分庞大的，通过包容性金融的实施，可以使金融服务在乡村得以推广，促进社会主义新农村建设，切实提高农民的生活水平，从实质上改善民生问题，为更好的解决“三农”问题提供政策的基础。城乡居民可以共享发展成果，建立与经济社会发展相协调的金融体系，从而减轻中国城乡二元结构和地区之间不平衡。
　　三、金融市场的自由度提升，创造出了更多创新型金融产品。扩大金融服务的覆盖面，鼓励金融机构运用现代科技手段，改进存取款、转账、支付结算等基础型金融服务。采用网络银行、手机银行等新型支付工具和手段，使人们的生活更加方便快捷。
　　在消费形式越来越多样化的今天，网络购物也变得日益普及，同时也催生了多种形式的支付方式，比如网络支付，电话支付等。这种快捷的形式非常适合年轻人的实际情况，这些年轻人在自己的影响圈子之内又可以快速扩散这一支付方式的好处，因此这些新兴且便捷的支付方式可以获得大量的忠实客户。同时，一些金融业务比如转账、开户、销户等也可以在网上办理，既省去了去银行排队的时间，坐在家里就可以轻松完成，又拓宽了银行的业务范围，使得金融服务的范围更加多样化，有利于金融业的全方位发展。
　　四、金融产品使用者的权益保护得到了加强，金融知识普及活动得到积极的宣传。“包容性金融”的实施使得金融消费的权益保护机制得到完善，人民群众的诉求渠道变得畅通，金融消费者投诉也可以得到积极的受理和调解。相对弱势群体的金融消费权益被重点保护，整个金融产业向着一个诚信的、秩序良好的、使用者和经营者的水平都比较高的方向发展，于此同时也会吸引更多的投资者和使用者，这种良性循环会促进我国的金融行业又好又快发展，实现社会稳定。
　　五、包容性金融政策所帶来的经济增长是惠及全国各族人民的，更有利于缩小全国各地区的发展差距，实现各地区的平衡发展和民族团结。因为包容性金融面对的是更广大的人民群众，而不是只针对少数富人的政策，所以其也会在一定程度上解决普通老百姓在生活上的实质问题，从根本上改善民生。所以，“包容性金融”更多的体现了“平衡”。
　　我国文化所具有的的包容性，是经过几千年的融合才形成的，具有强大的生命力。“海纳百川，有容乃大”。中华文化之所以博大精深，正是吸纳百川的结果。在提倡全球化发展的今天，弘扬我国传统文化中的包容的精神，对于推进经济社会的结构性改革，激发金融产业的活力具有重要意义。所以，倡导包容性金融文化，让社会不同形态的资本公平参与金融发展，也让不同的金融市场、不同的金融形态、不同的金融工具齐头并进、共同繁荣，是解决诸多社会问题的需要，也是促进金融产业科学、可持续发展的必然选择。从某种意义上讲，我国渐进性的改革开放政策，就是包容性发展战略最深刻、最鲜明的体现。正是包容性的提倡，才使我国的经济社会体制改革不断取得新的突破。
　　注释：
　　1.参考资料：2013年9月16日出版 第18期《求是》杂志
　　作者简介：陈非羽，现在西南政法大学。