商业银行在发展中，面对国内外银行之间的激烈竞争，如何能够脱颖而出，需要对银行内部业务进行战略转型。作为商业银行主要业务内容，个人银行业务战略转型变得十分迫切，直接关乎到商业银行的长远生存和发展。这就需要加强商业银行个人银行业务战略转型，创新经营理念，优化组织架构，提升商业银行竞争优势，从激烈竞争中脱颖而出。
　　个人银行业务是银行主要是面向个人提供的金融业务，国外的个人银行业务发展历史较为悠久，同时也是客户为中心战略的具体表现，有助于商业银行开辟新市场，创造更大的经济效益。个人银行业务是银行利润的主要来源渠道，促使银行服务深度和广度得到进一步拓展，创造更大的经济效益，推动商业银行长远发展。面对当前复杂经济环境，面临着严峻的考验，其中潜在的风险隐患较为突出，如何能够推动商业银行个人银行业务战略转型路径研究，可以为后续工作开展提供参考。
　　商业银行个人银行业务
　　战略转型因素分析
　　商业银行个人银行业务战略转型是一种迎合时代发展需要的模式，是一种自我认知方式的变革，无论是管理理念、管理方式还是价值观都发生了不同程度上的变化，推行企业全方位的战略和结构改革。商业银行以往主要是以扩张规模来创造经济效益，信贷资产批发是银行的主要产品，通过利差盈利。此种模式更适合在稳定和宽松的经济环境，在当前金融市场全面开放背景下，此种发展模式中的缺陷和不足逐渐暴露出来，需要进一步完善和创新[1]。
　　其一，社会经济持续增长，为商业银行个人银行业务战略转型奠定了物质基础。我国自从改革开放后，市场经济快速增长，为商业银行个人银行业务发展带来了良好的发展空间，打下坚实的物质基础。在国家十一五战略规划中，提出应该扩大国内需求，通过消费来促进经济增长，为商业银行个人银行业务营造良好的外部环境。
　　其二，中产阶级规模扩大，个人银行业务转型升级打下坚实客户基础。在居民金融资产总量不断增加背景下，出现了大批量的中产阶级客户，这些客户消费能力较强，投资回报意识较高，对于金融产品需求度较高。但是，由于资产投资组合的专业性特点，所以很多个人客户由于对金融专业知识了解不足，缺乏充足的时间和精力投入其中，所以只能通过专业银行人才来代为服务，呈现良好的市场前景[2]。
　　其三，金融脫媒凸显出个人银行业务战略转型的紧迫性。金融脱媒主要是指不通过商业银行直接将资金从攻击方输送到需求方，在银行体系外流转，商业银行金融机构在其中所起到的作用逐渐弱化。在金融体制改革持续深化下，这种金融脱媒现象愈加明显，加之融资渠道的拓宽，企业开始通过发行股票和债券方式进行融资，对于银行信贷业务产生的替代作用较为突出，这就需要商业银行能够转变以往依靠信贷获取利益的盈利模式，推动商业银行个人银行业务战略转型[3]。
　　商业银行个人银行业务
　　战略转型中存在的问题
　　（一）组织架构和发展需求分离
　　商业银行的个人银行业务较之其他批发业务而言差异显著，除了涉及到外币产品和渠道管理，同时还包括信贷、会计核算和人事管理工作，需要多个部门联合工作，但是这些部门日常工作主要是围绕本部门职责行使职能，对个人银行业务缺乏充足的支持和保障。
　　（二）流程设计与客户为中心原则相背离
　　在个人银行业务中，业务流程主要是以处理业务为中心，客户办理业务需要花费大量的时间和精力，环节较为复杂；客户关系滞后，缺乏对客户需求的深层次挖掘和投入，难以实现大范围的信息共享，无法分层次将服务落实到实处。行政方面，部门和岗位之间缺乏有效的协作流程，制约银行内部各项工作有序开展。
　　（三）考核激励机制不完善
　　商业银行的考核激励机制不完善现象较为常见，仅仅是按照成本和效益进行考核，缺乏有效的考核导向能力。即便当前我国的商业银行推行买单制，但是实际工作中仍然暴露出一系列问题有待解决，最为典型的就是考核评价体系不完善，买单覆盖面积较为狭窄；很多买单无法兑现到个人，在具体分配中被充公。
　　（四）银行产品较为单一
　　商业银行内部的金融产品单一，机构不合理现象十分严重，未能获得根本性的转变。尤其是金融产品的趋同化，缺乏特色和差异的金融产品，针对性不强，缺乏足够的品牌意识，难以有效吸引客户，满足个性化需求。
　　（五）人员专业素质水平偏低
　　由于银行内金融产品单一，制度不完善，对于人员的专业培训方式较为陈旧，手段落后，未能与时俱进，对员工进行后续跟踪教育和评价，导致实际培训效果无法得知。但是，相反的是培训成本较高，银行内部工作人员工作时间紧、任务重，缺乏充足的时间参加培训工作。
　　商业银行个人银行业务
　　战略转型路径
　　（一）创新经营理念，坚持以客户为主原则
　　商业银行在个人银行业务战略转型中，应该坚持以客户为主的原则，整合客户资源，加强客户的个人体验，从以往的产品导向销售逐渐过渡到客户关系管理导向，从而建立完善的管理体系，金融相关专家联合为客户服务，打造更高效率和高质量的金融服务，创造更大的利用，满足客户个性化需求。同时，紧紧围绕客户实际需求，整合资源，为客户提供全方位、优质服务。
　　（二）组织架构转型
　　商业银行个人银行业务战略转型，在具体路径选择方面，应该树立集约化经营目标，以客户切身利益为主，通过业务作为驱动力，实现独立核算和管理，赋予业务相应的决策权和经营权，实现资源的合理配置，可以有效改善以往经营分散的格局，实现部门之间的有效沟通和联系。通过对部门和岗位的优化整合，推动业务单元制发展，对于自身产品具有经营自主权，带来更大的经济效益。
　　（三）优化考核机制
　　对于商业银行个人银行业战略转型路径选择，一个关键所在就是考核机制的转型和完善，在注重考核结果的同时，加强过程考核，增加成本指标，利润指标和经济资本增加值指标，提升银行业务考核比重，优化资源配置，逐渐从以往存款和信贷数量考核朝着客户贡献度和客户拓展方向发展。与此同时，建立灵活的用人激励机制，实现人力资源的合理分配，满足各个岗位工作需求，为银行发展做出更大的贡献，提升个人银行业务积极性。
　　（四）业务结构转型升级
　　以往商业银行业务结构主要是以利差业务模式为主，应该朝着多项业务全面发展模式转变。个人银行业务转型升级，结合市场发展需求，努力开发自身有能力，效益有保障的个人银行业务品种，促使银行业务结构可以得到优化调整，负债、资产和中间业务全方位发展。
　　结语
　　面临激烈的市场竞争，商业银行个人银行业务是银行利润的主要来源渠道，有助于进一步拓展银行服务深度和广度得到，创造更大的经济效益。为了能够提升商业银行的经营效益，应该注重经营理念的创新，优化组织架构，推动业务结构转型升级，建立完善的考核机制，促使商业银行可以长远发展。