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精准扶贫是指针对不同贫困区域环境、不同贫困农户状况，运用科学有效程序对扶贫对象实施精确识别、精确帮扶、精确管理的治贫方式。长期以来，由于贫困居民从样本数据逐步向下分解后，扶贫中的质量低、效率低的问题普遍存在。精准扶贫和脱贫攻坚既是国家的重要战略，也是保险业服务大局的重大责任。虽然贫困人口对保险有大量的需求，但由于其购买力较弱、对保险的功能没有全面的科学认识，从而不能够更好抵御风险。政府及相关机构、保险公司要同心协力、相互配合，使保险在精准扶贫和脱贫攻坚中发挥作用。
一、保险难以在精准扶贫和脱贫攻坚中发挥作用的原因
（一）保險运营成本高，资金运用效益低
精准扶贫的对象主要在农村、农民，而每年我国农业受灾的比例与一般发达国家相比都要高。农业风险的加剧，使得以农业为主要生活保障的农民更需要保险这个“保护伞”。然而，保险业由于自身勘察定损能力不够高，加之农业生产风险大、保险赔偿率高，导致其理赔成本高，高成本的赔偿会导致农险保费的增高，导致更多的农民买不起保险。同时，由于保险投资布局不合理，最优配置不能发挥保险资金的作用，保险资产与负债不能达到匹配要求，收益率明显偏低，导致保险风险增大，保险公司的运营压力随之加大，制约了保险业在贫困地区的业务发展。
（二）保险产品和服务缺乏创新，保险服务网络不够完善
保险业的经营理念没有完全转型，仍然停留在保费取胜的意识中，对保险产品创新的积极性不强。在研发创新产品的一些保险机构中，保险机构对当地实际情的调查不够充分，经济发展地区差异考虑不周全，导致其定位缺乏准确性，出现创新的保险产品与当地的需求不一致的现象。另外，保险业之间产品模仿、复制现象严重，导致产品差异化程度极低，造成了保险资源的浪费。而且，保险行业只在乡镇集中的地区开展业务，并没有很好的借助网络平台进行保险知识的宣传，导致偏远地区的群众对保险业的了解不够全面，从而不能更好的运用保险知识及产品来抵御风险。
（三）政府及相关部门与保险机构配合不到位
政府支持力度不够大，政策性农险的覆盖范围小，导致贫困农户不能更好的了解农险，享受农险服务。同时，商业性保险公司缺乏渠道进入农村、到贫困地区开展农险业务，不能有效的承担扶贫的重任。在农村，特色农业，抵御风险的能力弱，灾害损失大，若没有政府补贴的支持，其农险赔付力度可能会很低。况且，若只有保险行业进行片面的农险知识的宣传，没有政府以及相关机构的积极配合，农险很难发挥其扶贫作用。
二、如何让保险在精准扶贫和脱贫攻坚中发挥作用
（一）降低保险运营成本，提高保险投资运用效益
保险行业需要进一步降低运营成本，达到保险费用低廉、保险单易懂、手续简单便捷的要求。要积极利用扶贫开发的扶贫网络体系，推广产品，降低促销成本。同时利用现代化手段，可定期检查，确定损失，并降低相关费用支出，从而缩短理赔周期，提高服务质量。相关部门也要做出积极地、科学的支持和配合，帮助保险机构降低其运营成本。在提高保险投资运用效益方面，保险机构可以利用保险资金自身的独特优势，在农村水利、公路等公共基础设施、养老、医疗等方面，以债权、股权、资产管理计划等多种形式投资，与政府一起分担扶贫重任。
（二）保险业需要创新产品和服务，健全保险服务网络
保险业需要做到因地制宜、因人施策，针对各类农户的需求，准确设计出覆盖面积大、适应性高的保险产品。各个保险公司要研发自己的特色业务，从而使险种的种类总体得到增加。保险公司需要从现实出发，在富苹果机和保险覆盖方面也必须提供适应贫困人群的保障水平，不可以造成保险名额以及保险费用的浪费。此外，扶贫保险应当遵守“收支平衡，保本微利”的经营原则，尽量让利给贫困群众，不可以片面的一味追求利润，靠商业思维运作农险以及扶贫保险。现阶段保险服务重心需要向基层乡村下移，服务窗口也应向偏远地区延伸，这是保险在精准扶贫和脱贫攻坚中发挥作用的重要前提。除此以外，保险业还须加大对互联网投入，拓展网络服务思路，健全基层服务网络，提高服务能力。
（三）政府加大政策支持力度，并与相关部门配合保险业开展业务
面对贫困人群这样的弱势群体，要提高贫困地区农险的保障力度，需要从上而下的推动、调动和融合各方面的资源和力量。政府部门既要不断地扩大政策性农险的的覆蓋范围，让更多农户享受到农险服务，还需与相关部门联合起来，引导商业性保险公司进入贫困地区开展农险业务，使其共同为扶贫保驾护航。在财政补贴方面，整理综合扶贫资金，可以先全部承担或者部分承担保险费用，根据试点的成效，逐步降低补贴比例，培养农户的参保意识，最终实现市场化运营。同时，在保险机构大力拓展健全基层服务网络过程中，政府与相关部门应当给予鼓励以及支持，利用自身基层组织的基础，加大对保险的宣传，从而逐步加深农民对保险功能的理解，增强农民的参保意愿。
随着国家对“三农”问题的重视，以及农村经济社会发展和农民收入水平的提高，农村市场对保险业来说也是一个重要的领域，大力开放农村保险市场既是保险业拓展业务的一个新的着力点，也是保险业服务精准扶贫、脱贫攻坚的重大责任。保险业不仅要不断创新适应农民的产品，还要与政府以及相关部门做好险种的宣传工作，鼓励农民参保。只有政府、保险业、相关部门联合起来，相互配合，保险才能在精准扶贫和脱贫攻坚发挥作用，成为农民抵御风险的有力保障。
一、保险难以在精准扶贫和脱贫攻坚中发挥作用的原因
（一）保險运营成本高，资金运用效益低
精准扶贫的对象主要在农村、农民，而每年我国农业受灾的比例与一般发达国家相比都要高。农业风险的加剧，使得以农业为主要生活保障的农民更需要保险这个“保护伞”。然而，保险业由于自身勘察定损能力不够高，加之农业生产风险大、保险赔偿率高，导致其理赔成本高，高成本的赔偿会导致农险保费的增高，导致更多的农民买不起保险。同时，由于保险投资布局不合理，最优配置不能发挥保险资金的作用，保险资产与负债不能达到匹配要求，收益率明显偏低，导致保险风险增大，保险公司的运营压力随之加大，制约了保险业在贫困地区的业务发展。
（二）保险产品和服务缺乏创新，保险服务网络不够完善
保险业的经营理念没有完全转型，仍然停留在保费取胜的意识中，对保险产品创新的积极性不强。在研发创新产品的一些保险机构中，保险机构对当地实际情的调查不够充分，经济发展地区差异考虑不周全，导致其定位缺乏准确性，出现创新的保险产品与当地的需求不一致的现象。另外，保险业之间产品模仿、复制现象严重，导致产品差异化程度极低，造成了保险资源的浪费。而且，保险行业只在乡镇集中的地区开展业务，并没有很好的借助网络平台进行保险知识的宣传，导致偏远地区的群众对保险业的了解不够全面，从而不能更好的运用保险知识及产品来抵御风险。
（三）政府及相关部门与保险机构配合不到位
政府支持力度不够大，政策性农险的覆盖范围小，导致贫困农户不能更好的了解农险，享受农险服务。同时，商业性保险公司缺乏渠道进入农村、到贫困地区开展农险业务，不能有效的承担扶贫的重任。在农村，特色农业，抵御风险的能力弱，灾害损失大，若没有政府补贴的支持，其农险赔付力度可能会很低。况且，若只有保险行业进行片面的农险知识的宣传，没有政府以及相关机构的积极配合，农险很难发挥其扶贫作用。
二、如何让保险在精准扶贫和脱贫攻坚中发挥作用
（一）降低保险运营成本，提高保险投资运用效益
保险行业需要进一步降低运营成本，达到保险费用低廉、保险单易懂、手续简单便捷的要求。要积极利用扶贫开发的扶贫网络体系，推广产品，降低促销成本。同时利用现代化手段，可定期检查，确定损失，并降低相关费用支出，从而缩短理赔周期，提高服务质量。相关部门也要做出积极地、科学的支持和配合，帮助保险机构降低其运营成本。在提高保险投资运用效益方面，保险机构可以利用保险资金自身的独特优势，在农村水利、公路等公共基础设施、养老、医疗等方面，以债权、股权、资产管理计划等多种形式投资，与政府一起分担扶贫重任。
（二）保险业需要创新产品和服务，健全保险服务网络
保险业需要做到因地制宜、因人施策，针对各类农户的需求，准确设计出覆盖面积大、适应性高的保险产品。各个保险公司要研发自己的特色业务，从而使险种的种类总体得到增加。保险公司需要从现实出发，在富苹果机和保险覆盖方面也必须提供适应贫困人群的保障水平，不可以造成保险名额以及保险费用的浪费。此外，扶贫保险应当遵守“收支平衡，保本微利”的经营原则，尽量让利给贫困群众，不可以片面的一味追求利润，靠商业思维运作农险以及扶贫保险。现阶段保险服务重心需要向基层乡村下移，服务窗口也应向偏远地区延伸，这是保险在精准扶贫和脱贫攻坚中发挥作用的重要前提。除此以外，保险业还须加大对互联网投入，拓展网络服务思路，健全基层服务网络，提高服务能力。
（三）政府加大政策支持力度，并与相关部门配合保险业开展业务
面对贫困人群这样的弱势群体，要提高贫困地区农险的保障力度，需要从上而下的推动、调动和融合各方面的资源和力量。政府部门既要不断地扩大政策性农险的的覆蓋范围，让更多农户享受到农险服务，还需与相关部门联合起来，引导商业性保险公司进入贫困地区开展农险业务，使其共同为扶贫保驾护航。在财政补贴方面，整理综合扶贫资金，可以先全部承担或者部分承担保险费用，根据试点的成效，逐步降低补贴比例，培养农户的参保意识，最终实现市场化运营。同时，在保险机构大力拓展健全基层服务网络过程中，政府与相关部门应当给予鼓励以及支持，利用自身基层组织的基础，加大对保险的宣传，从而逐步加深农民对保险功能的理解，增强农民的参保意愿。
随着国家对“三农”问题的重视，以及农村经济社会发展和农民收入水平的提高，农村市场对保险业来说也是一个重要的领域，大力开放农村保险市场既是保险业拓展业务的一个新的着力点，也是保险业服务精准扶贫、脱贫攻坚的重大责任。保险业不仅要不断创新适应农民的产品，还要与政府以及相关部门做好险种的宣传工作，鼓励农民参保。只有政府、保险业、相关部门联合起来，相互配合，保险才能在精准扶贫和脱贫攻坚发挥作用，成为农民抵御风险的有力保障。