为了永远，感情上，我们用结婚表达极至物质上，我们用公证来表明立场。财产对夫妻来说负载着梦想和感情，我们必须用现实的态度来规划它。
　　
　　加 1+1=2 理财规划与家庭帐目
　　
　　1.理财规划
　　a.创业期（25——30岁）
　　消费目标：日常生活用品，中档消费品、部分昂贵消费品的分期付款。
　　理财策略：大胆投入风险市场，但投资只能以闲置资金进行，切忌过于分散。即使失败，仍有东山再起的机会。
　　贴士：由于两人尚且年轻，教育投资可以说是“一本万利”。
　　b. 黄金期（30——50岁）
　　消费目标：地产房屋、汽车等昂贵消费品的正式投入。
　　理财策略：商场没有常胜将军，黄金期重要是稳。使财富稳步增长为首选，风险巨大的投机已经不符合这个时期的投资目标。
　　贴士：健康型和养老型保险需要适当投入，同时孩子的教育基金也该开始储备 。
　　c.衰退期（50岁以上）
　　消费目标：养生保健。
　　理财策略：选择收益固定的理财品种，如国债、投资基金等。不参与高风险投机活动。
　　贴士：积累较多的人可以将部分财产先行交付给下一代打理，积累一般的人可以继续投入老年保险。
　　每对夫妻在未来的生活中都要面对这三个重要阶段。有了整体理财规划，就像一幅画有了主要轮廓，下一步我们要做的是使其内容丰富生动。
　　
　　2.制作帐目管理表
　　通过制作家庭帐目管理表，小夫妻可以轻松掌握家庭经济状况，并作为修正经济目标的重要依据。根据实际情况，该表可繁可简，基本由以下3个部分组成：资产、负债、资产净值。
　　a.盘点资产心中有数
　　实物资产：地产、交通工具、电器等。实物资产按净值统计，即原价减去按预计使用年限分摊的折旧，如一台冰箱购价为6000元，预期使用6年，已用1年，按5000元净值入帐；地产按时价计。
　　金融资产：现金、存款、债券、股票、金银饰品等项目。其中，存款及债券包括利息。股票按市价计算。金银需估价。
　　b.明晰债务负担
　　短期负债：应付而未付的房费、水电杂费，已签账的信用卡等。
　　长期负债：各项应缴费应偿还的贷款及借款本息，以上项目以做表日前一天余额为准。
　　c. 净值变化掌握晴雨
　　以家庭总资产减去家庭总负债，即可得到家庭资产净值数。
　　净资产数值越大越好，但家庭资产与负债之间的比例要力争合理。正常情况下，一个家庭最低应储备一年的生活费，以备不时之需。
　　有了理财规划和资产负债表，家庭资产现状和理财业绩一目了然。1+1=2的生活，可以井井有条地展开。
　　
　　减 2-1=1 节约开支与个人理财
　　
　　节约开支
　　对一个家庭来说，节支更为迫切，家庭支出按先后顺序可分为三部分：一是固定支出，二是可变支出，三是享受支出。你可以仅仅通过坚持几条约束条件就完全改变你的大笔支出，使生活变得更好。
　　a.固定开支
　　房子是庇护所。如果租房费用占到收入的25%以上，就需要重新计划。拿出多一些的钱去投资自己的房子，或者搬到一处便宜的房子去住都是不错的选择。
　　通过减少在你的汽车和房子上的保险投资也可以省一笔钱，但不要放弃医疗和伤残保险，假如你由于疾病和伤残不能工作，没有任何东西比保险费更像及时雨。
　　b.可变开支
　　你们的电话费是否居高不下？你真的必须打那么多的电话吗？
　　不要在食物方面削减开销。但你完全可以做新鲜、简单并且还很便宜的食物。
　　如果你们外出的交通费用花掉你15%的预算。那你们也该考虑一下转换住址或者寻找合适的公车。如果不是很远，尽量以步代车，健身又省钱。
　　在OFFICE工作常要置装，但买服装时，回想一下挂在衣柜里的所有的衣物，不要花钱买又贵又无法搭配的。
　　c.享受开支
　　如果你们雇了计时工打扫卫生，如果你们有做饭的保姆，那么现在你们要考虑亲力亲为。但孩子的保姆除外，她能使你们工作更安心。
　　
　　乘 2ⁿ基本积累与风险投资
　　
　　在投资品种日趋多样化的今天，一般来说，处于创业期的夫妇在稳健型投资区可以投入30%左右财力，而在激进型投资区可投入70%财力。
　　
　　1.稳健型投资区
　　a.国债。
　　国债因安全性、流通性、收益性俱佳被誉为“金边债券”。投资方式：购买不上市的凭证式国债。如2003年第一期国债，三年期1万元，到期可得本息10696元(年利率2.32%)；购买上市交易的二手国债，年收益率在3%-4%之间。
　　b.储蓄
　　储蓄包括定期、活期、定活两便、整存整取、零存整取、存本取息等多种方式。其中定期储蓄存款收益稳定、存取方便，但须缴纳利息所得税。教育储蓄，因其所得利息免征利息税被称为“免税”储种。其次为零存整取定期储蓄存款，收益高于不上市的凭证式国债收益。
　　c.保险
　　保险分传统保障保险和新型理财保险两大类。分红险有保底的预定利率，比一般储蓄型保险的预定利率低一些，同时可参与保险公司经营分红。低利率时期，不失为一种进可攻退可守的工具。投资保险和买基金接近，不保底。由于它们都属保险，部分资金用于保障用途，所以自然现金价值较低、不易变现。
　　生活中健康类保险是人们首选的品种。它可以保障投保人生病时得到补偿，若遭遇不幸，受益人可以得到给付金。若每年再投保附加险或意外险，可增加保险额度。
　　
　　2.激进型投资区
　　a.股票 b.期货 c.外汇 d.地产
　　趋利避害是理财的本能，多数人的资产安排不只考虑收益，还要兼顾安全，当然也有人信奉“撑死胆大的，饿死胆小的。”敢于冒险博利。资产组合始终能在一定程度上降低总体风险。
　　处于创业期和黄金期的年轻夫妇，可以参考下面的投资分布方式：40%资金投入到证券类投资区；30%的资金投入到房产；20%资金投入和储蓄国债；10%投入保险。
　　
　　除 1÷1=1 风险防御与应付
　　
　　生活中，家庭财政情况难免有所起伏。遭遇事业冬天或经济困难，如何做到1÷1依然还等于1？这无异于对家庭风险防御系统的一次严峻考验。
　　
　　1.建立风险防御系统
　　a.随时监控家庭财政情况
　　家庭资产负债表的编制要持之以恒，经常观察资产、负债和净资产值的变化，将内部危机发生的机率降低到最小。
　　b.设置家庭风险基金
　　家庭风险基金要从日常生活中提取。每月存入固定数字的风险基金。存在银行的风险基金，最少不低于三个月的生活费和各种贷款月供款。可以采取存款组合的方式，减少利息损失。
　　目前社保的养老金30年后相当于平均工资的三分之一至二分之一，所以必须建立养老基金。考虑到通胀问题，这种基金不能以存款和债券为主，以保险、基金、股票的组合为佳。
　　d.合理搭配储蓄期限
　　储蓄虽然简单，但若想使其成为风险防御系统中的重要组成部分，需合理安排不同存款期限。
　　定期存款在所有存款中所占比例不要高于50%，以免急需时损失很多利息。其他存款进行不同年限组合。
　　
　　2.风雨来袭如何应对
　　a.变更借贷期限，减少现金支出
　　当家庭经济危机来袭之时，首先，我们要把大笔借贷的期限做个调整。对于手中即将到期的债券可以尽快变现金，持有的上市国债可以卖出。如有房屋贷款，建议同银行协商变更贷款期限，缓解家庭现金支出的压力。
　　b.购买保险。
　　保险保障的是受益人。对于有老人和孩子需要供养的中年来说，需要通过保险来确保自己能履行对老人和孩子的经济义务。这种义务不会因家庭出现经济危机而有改变，只可能合理压缩。购买全家的健康险、附加寿险和意外伤害险是支出少获得保障多的选择。
　　c.保持存款
　　在非必须的情况下不要提取所有存款应急，在风雨过后，还有很长的日子要共同度过。存款仍是家庭的基本保障，不要因为一次风雨就透支了所有的基础。□