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摘要：互联网金融作为依托互联网发展起来的全新金融体系，近年来虽然在电子商务平台的支持下得到了迅速发展，但由于国内电商平台尚存在着很多不完善之处，因此以电商平台为核心的互联网金融行业也同样体现出了不少的问题。基于此，本文对当前电商互联网金融存在的问题进行了分析，同时提出了一些推动电商互联网金融行业发展的相关建议，希望能够对国内电商互联网金融行业的长期稳定发展提供一定参考。
关键词：电商平台;互联网金融;电子商务企业
引言：当前我国的互联网金融行业大多都是以电子商务平台作为发展载体，凭借其在历史交易等方面的信息数据优势，向存在融资需求的供应商、消费者提供借贷服务，对国内金融行业、小微企业乃至市场经济的发展都有着很大促进作用，而在当前电商互联网金融发展面临困境的情况下，对于电商互联网金融现存发展问题与应对策略的研究，自然也是非常具有现实意义的。
一、 电商互联网金融发展存在的问题
（一）用户年龄结构单一
从国内电商互联网金融行业的发展现状来看，电子商务平台虽然在共享性、开放性、交易便捷性等方面为互联网金融行业提供了重要支持，并使互联网金融在初期实现了迅速发展，但由于电商平台的用户群体大多以年轻群体为主，年龄结构相对单一，因此随着互联网金融行业发展规模的不断扩大，其在服务范围上的局限性也随之逐渐凸显了出来，并使电商互联网金融的未来发展空间受到较大限制。另外，相較于中老年群体，已经形成网络购物习惯的青年群体虽然数量比较庞大，但其能够调用的资金量却并不多，这对于电商互联网金融行业的发展同样是非常不利的[1]。
（二）网络安全问题突出
互联网作为电商平台与互联网金融行业的基础载体，虽然为人们的生活与工作带来了诸多便利，但也同样存在着严重的网络信息安全问题，尤其是对于电子商务企业与互联网金融行业来说，即便能够通过各种网络信息安全防范技术来降低网络安全问题的发生几率，但从长期发展的角度来看，网络信息安全隐患仍然会使电商互联网金融行业的发展受到严重制约[2]。例如在线上交易方面，用户要想在电子商务平台上完成购物，就必须要创建平台账号，并输入收货地址、银行卡号、支付密码等重要信息，如果平台系统存在安全漏洞，并为网络黑客所掌握，那么在恶意网络攻击下，这些重要信息就很可能会出现泄露，并使用户财产安全面临巨大威胁。而在用户个人生活、财产安全受到影响的情况下，其对于电商平台的信任度就会大大降低，电商互联网金融的服务范围也会随之缩减。
（三）相关法律规范缺失
近年来电商互联网金融行业虽然在国内取得了良好的发展成果，但由于电商平台出现时间较晚，政府部门尚未针对互联网金融建立完善的法律体系，因此从法律保护的角度来看，部分互联网金融相关法律规范仍然处于缺失状态，而这也给电商互联网金融的发展带来了较大的法律风险。例如在电子商务交易活动中，很多电商平台都会选择通过电子合同来代替纸质合同，但由于当前相关法律规范中并未对电子合同的有效性做出明确认定，合同双方的身份确认也存在一定困难，因此一旦出现交易纠纷，无论是平台方还是消费者，其利益都很难得到保障。
（四）信用风险难以防控
以电商平台为核心的互联网金融企业在本质上属于民间平台，很难与银行征信体系实现对接，在电商金融交易活动中，一旦交易主体未能在合同到期后履行合同义务，那么即便双方在交易合同中已经对违约惩罚做出了明确约定，单纯依靠平台方仍然很难对失信人走出惩戒，而因此产生的信用风险，也必将会对电商互联网金融的发展造成打击[3]。另外，在电商互联网金融行业中，电商金融交易活动基本都是在线上完成，平台方对借款人偿还能力、信用水平往往缺乏足够了解，这意味着早在金融交易初期，严重的信用风险问题就已经存在，并对互联网金融企业造成了影响。
（五）服务质量有待提升
在电商互联网金融行业中，以电商平台为核心意味着金融业务基本都需要由电子商务企业主导，这虽然能够将电商平台的优势凸显出来，并为互联网金融业务的拓展提供帮助，但由于电商平台本身对金融行业涉足较少，专业底蕴有所不足，因此无论是信用评价还是金融产品研发，都存在着一定的专业性问题，而这也对电商互联网金融的服务质量造成了较大的影响。例如在金融产品的研发上，如果电子商务企业的专业性不足，无法对客户个性化金融需求进行准确判断，那么客户的服务满意度就会明显下降，严重的甚至可能会导致用户群体流失。
二、推动电商互联网金融行业发展的有效策略
（一）重视服务范围拓展
当前电商互联网金融之所以会受到服务范围限制，主要还是由于电商平台用户群体年轻群体为主，在进行金融产品开发时，也同样是面向年轻群体与小微企业，其他群体对金融产品的实用性并不高，自然也就很难融入到电商互联网金融行业中来[4]。针对这一问题，电商企业还需正确认识到当前金融业务服务范围对电商互联网金融发展的限制，同时主动转变产品开发策略，面向中老年群体或高消费群体、大中型企业进行金融产品开发，以提高各类客户群体对金融产品的实用性，进而实现服务范围的有效拓展。例如对高消费群体，就可以开发如高端旅游信贷产品，以迎合其日常消费习惯，吸引可调用资金量较多的群体，最终改变用户年龄结构单一的现状。
（二）加强信息安全管理
在电商互联网金融领域，网络信息安全问题直接关系着用户的个人财产安全与隐私信息安全，电商企业对此必须要提起足够的重视，同时通过对各类先进技术的应用来提高自身信息安全管理水平，为用户的个人隐私信息与资金安全提供充分保障。例如在大额金融交易活动中，可利用指纹识别、人脸识别等技术来进行准确的身份认证，以免他人盗用平台用户账号进行金融交易;而对于用户信息的保护，则需要利用数据加密技术，先对用户提交的支付密码、个人资料等信息进行加密处理，之后再将其提交至平台进行存储，以避免用户隐私信息的泄露。 （三）推动法律体系完善
电商互联网金融行业的发展必须要要以完善的法律体系作为基础保障，在当前电商互联网金融行业飞速发展的背景下，政府部门还需尽快推动相关立法工作，针对电商互联网金融行业的发展现状来制定针对性的法律规范，使基于电商平台的互联网金融交易细节能够得到明确，并为互联网金融的有序发展创造良好条件[5]。例如在交易规则方面，应在法律条文中对平台方、借贷者、金融消费者等各方的责任与义务做出具体解释，并对合同形式、身份认证方式等细节加以明确，减少交易纠纷的出现;而在第三方支付领域，则可以借鉴发达国家经验，明确P2P平台的法律性质，将平台向贷款人发行、出售收益权凭证的行为认定为证券发行或出售行为。
（四）建立风险管理机制
电商互联网金融在發展过程中虽然存在着严重的信用风险问题，但从风险原因上来看，绝大多数风险都是因人为操作或系统运行问题所导致，而通过有效的风险预测与防控管理，则能够在最大程度上降低这一信用风险，减少坏账、烂账等问题的出现。例如在交易初期，电商企业选择与其他电商平台、传统金融机构进行合作，凭借自身在交易信息方面的优势来构建信用评估体系，并通过数据信息的不断完善来提高信用评估能力，以实现对潜在信用风险的准确判断与及时预防。而在违约承接方面，则需要在金融交易过程中提高对金融消费者审核标准，并通过与相关平台的合作来提高惩戒力度，以实现对消费者的有效威慑，促使其自觉按照合同规定履行自身义务。
（五）提高专业服务能力
在电商互联网金融行业中，金融业务的服务质量往往与电商企业的金融专业型直接相关，因此要想解决当前电商互联网金融行业服务质量普遍不高的问题，电商企业还需主动展开在金融领域的专业化建设，通过专业人才引进、工作人员培训等方式来提高自身在金融业务方面的专业水平与创新、研发能力，对客户的金融业务需求进行准确评估与判定，之后在根据各类客户群体的金融业务需求定位来展开针对性的金融产品设计，以实现金融产品得个性化、多样化，提高客户对互联网金融服务的满意度。
结束语：总而言之，以电商平台为核心的互联网金融虽然在现阶段发展中暴露出了很多问题，但从整个行业的长期发展来看，只要能够正确认识到问题的关键点，同时在信用风险管理、法律体系完善、信息安全管理等方面采取合适的应对策略，未来电商互联网金融行业仍然是能够实现持续稳定发展的。
参考文献：
[1]柯卓然.以电商平台为核心的互联网金融分析[J].时代经贸，2019，（24）：76-77.
[2]靳少华.新时代以电商平台为核心的互联网金融发展——基于SWOT模型[J].商业经济研究，2019，（14）：169-172.
[3]高华.基于电商平台的互联网金融行业发展研究初探[J].全国流通经济，2017，（06）：84-85.
[4]庞学媛.商业银行和电商平台结合——一种新的互联网金融模式[J].全国商情，2016，（12）：23-24.
[5]钟颖.以电商平台为核心的互联网金融行业发展探讨[J].商业经济研究，2015，（24）：89-91.
作者简介：
李玉光，中国社会科学院研究生院金融学专业在职人员高级课程研修班学员。
关键词：电商平台;互联网金融;电子商务企业
引言：当前我国的互联网金融行业大多都是以电子商务平台作为发展载体，凭借其在历史交易等方面的信息数据优势，向存在融资需求的供应商、消费者提供借贷服务，对国内金融行业、小微企业乃至市场经济的发展都有着很大促进作用，而在当前电商互联网金融发展面临困境的情况下，对于电商互联网金融现存发展问题与应对策略的研究，自然也是非常具有现实意义的。
一、 电商互联网金融发展存在的问题
（一）用户年龄结构单一
从国内电商互联网金融行业的发展现状来看，电子商务平台虽然在共享性、开放性、交易便捷性等方面为互联网金融行业提供了重要支持，并使互联网金融在初期实现了迅速发展，但由于电商平台的用户群体大多以年轻群体为主，年龄结构相对单一，因此随着互联网金融行业发展规模的不断扩大，其在服务范围上的局限性也随之逐渐凸显了出来，并使电商互联网金融的未来发展空间受到较大限制。另外，相較于中老年群体，已经形成网络购物习惯的青年群体虽然数量比较庞大，但其能够调用的资金量却并不多，这对于电商互联网金融行业的发展同样是非常不利的[1]。
（二）网络安全问题突出
互联网作为电商平台与互联网金融行业的基础载体，虽然为人们的生活与工作带来了诸多便利，但也同样存在着严重的网络信息安全问题，尤其是对于电子商务企业与互联网金融行业来说，即便能够通过各种网络信息安全防范技术来降低网络安全问题的发生几率，但从长期发展的角度来看，网络信息安全隐患仍然会使电商互联网金融行业的发展受到严重制约[2]。例如在线上交易方面，用户要想在电子商务平台上完成购物，就必须要创建平台账号，并输入收货地址、银行卡号、支付密码等重要信息，如果平台系统存在安全漏洞，并为网络黑客所掌握，那么在恶意网络攻击下，这些重要信息就很可能会出现泄露，并使用户财产安全面临巨大威胁。而在用户个人生活、财产安全受到影响的情况下，其对于电商平台的信任度就会大大降低，电商互联网金融的服务范围也会随之缩减。
（三）相关法律规范缺失
近年来电商互联网金融行业虽然在国内取得了良好的发展成果，但由于电商平台出现时间较晚，政府部门尚未针对互联网金融建立完善的法律体系，因此从法律保护的角度来看，部分互联网金融相关法律规范仍然处于缺失状态，而这也给电商互联网金融的发展带来了较大的法律风险。例如在电子商务交易活动中，很多电商平台都会选择通过电子合同来代替纸质合同，但由于当前相关法律规范中并未对电子合同的有效性做出明确认定，合同双方的身份确认也存在一定困难，因此一旦出现交易纠纷，无论是平台方还是消费者，其利益都很难得到保障。
（四）信用风险难以防控
以电商平台为核心的互联网金融企业在本质上属于民间平台，很难与银行征信体系实现对接，在电商金融交易活动中，一旦交易主体未能在合同到期后履行合同义务，那么即便双方在交易合同中已经对违约惩罚做出了明确约定，单纯依靠平台方仍然很难对失信人走出惩戒，而因此产生的信用风险，也必将会对电商互联网金融的发展造成打击[3]。另外，在电商互联网金融行业中，电商金融交易活动基本都是在线上完成，平台方对借款人偿还能力、信用水平往往缺乏足够了解，这意味着早在金融交易初期，严重的信用风险问题就已经存在，并对互联网金融企业造成了影响。
（五）服务质量有待提升
在电商互联网金融行业中，以电商平台为核心意味着金融业务基本都需要由电子商务企业主导，这虽然能够将电商平台的优势凸显出来，并为互联网金融业务的拓展提供帮助，但由于电商平台本身对金融行业涉足较少，专业底蕴有所不足，因此无论是信用评价还是金融产品研发，都存在着一定的专业性问题，而这也对电商互联网金融的服务质量造成了较大的影响。例如在金融产品的研发上，如果电子商务企业的专业性不足，无法对客户个性化金融需求进行准确判断，那么客户的服务满意度就会明显下降，严重的甚至可能会导致用户群体流失。
二、推动电商互联网金融行业发展的有效策略
（一）重视服务范围拓展
当前电商互联网金融之所以会受到服务范围限制，主要还是由于电商平台用户群体年轻群体为主，在进行金融产品开发时，也同样是面向年轻群体与小微企业，其他群体对金融产品的实用性并不高，自然也就很难融入到电商互联网金融行业中来[4]。针对这一问题，电商企业还需正确认识到当前金融业务服务范围对电商互联网金融发展的限制，同时主动转变产品开发策略，面向中老年群体或高消费群体、大中型企业进行金融产品开发，以提高各类客户群体对金融产品的实用性，进而实现服务范围的有效拓展。例如对高消费群体，就可以开发如高端旅游信贷产品，以迎合其日常消费习惯，吸引可调用资金量较多的群体，最终改变用户年龄结构单一的现状。
（二）加强信息安全管理
在电商互联网金融领域，网络信息安全问题直接关系着用户的个人财产安全与隐私信息安全，电商企业对此必须要提起足够的重视，同时通过对各类先进技术的应用来提高自身信息安全管理水平，为用户的个人隐私信息与资金安全提供充分保障。例如在大额金融交易活动中，可利用指纹识别、人脸识别等技术来进行准确的身份认证，以免他人盗用平台用户账号进行金融交易;而对于用户信息的保护，则需要利用数据加密技术，先对用户提交的支付密码、个人资料等信息进行加密处理，之后再将其提交至平台进行存储，以避免用户隐私信息的泄露。 （三）推动法律体系完善
电商互联网金融行业的发展必须要要以完善的法律体系作为基础保障，在当前电商互联网金融行业飞速发展的背景下，政府部门还需尽快推动相关立法工作，针对电商互联网金融行业的发展现状来制定针对性的法律规范，使基于电商平台的互联网金融交易细节能够得到明确，并为互联网金融的有序发展创造良好条件[5]。例如在交易规则方面，应在法律条文中对平台方、借贷者、金融消费者等各方的责任与义务做出具体解释，并对合同形式、身份认证方式等细节加以明确，减少交易纠纷的出现;而在第三方支付领域，则可以借鉴发达国家经验，明确P2P平台的法律性质，将平台向贷款人发行、出售收益权凭证的行为认定为证券发行或出售行为。
（四）建立风险管理机制
电商互联网金融在發展过程中虽然存在着严重的信用风险问题，但从风险原因上来看，绝大多数风险都是因人为操作或系统运行问题所导致，而通过有效的风险预测与防控管理，则能够在最大程度上降低这一信用风险，减少坏账、烂账等问题的出现。例如在交易初期，电商企业选择与其他电商平台、传统金融机构进行合作，凭借自身在交易信息方面的优势来构建信用评估体系，并通过数据信息的不断完善来提高信用评估能力，以实现对潜在信用风险的准确判断与及时预防。而在违约承接方面，则需要在金融交易过程中提高对金融消费者审核标准，并通过与相关平台的合作来提高惩戒力度，以实现对消费者的有效威慑，促使其自觉按照合同规定履行自身义务。
（五）提高专业服务能力
在电商互联网金融行业中，金融业务的服务质量往往与电商企业的金融专业型直接相关，因此要想解决当前电商互联网金融行业服务质量普遍不高的问题，电商企业还需主动展开在金融领域的专业化建设，通过专业人才引进、工作人员培训等方式来提高自身在金融业务方面的专业水平与创新、研发能力，对客户的金融业务需求进行准确评估与判定，之后在根据各类客户群体的金融业务需求定位来展开针对性的金融产品设计，以实现金融产品得个性化、多样化，提高客户对互联网金融服务的满意度。
结束语：总而言之，以电商平台为核心的互联网金融虽然在现阶段发展中暴露出了很多问题，但从整个行业的长期发展来看，只要能够正确认识到问题的关键点，同时在信用风险管理、法律体系完善、信息安全管理等方面采取合适的应对策略，未来电商互联网金融行业仍然是能够实现持续稳定发展的。
参考文献：
[1]柯卓然.以电商平台为核心的互联网金融分析[J].时代经贸，2019，（24）：76-77.
[2]靳少华.新时代以电商平台为核心的互联网金融发展——基于SWOT模型[J].商业经济研究，2019，（14）：169-172.
[3]高华.基于电商平台的互联网金融行业发展研究初探[J].全国流通经济，2017，（06）：84-85.
[4]庞学媛.商业银行和电商平台结合——一种新的互联网金融模式[J].全国商情，2016，（12）：23-24.
[5]钟颖.以电商平台为核心的互联网金融行业发展探讨[J].商业经济研究，2015，（24）：89-91.
作者简介：
李玉光，中国社会科学院研究生院金融学专业在职人员高级课程研修班学员。