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【摘要】近些年来，信息技术得了迅猛的发展，互联网企业纷纷开始进军金融行业，于是也产生了“互联网+金融服务”，并且在保险以及银行等各大金融领域中得到广泛渗透，建立了我国独有的金融格局。在此状况下，就会使得传统的商业银行存款业务面临前所未有的挑战。所以，为了可以更好地推动业务的发展，商业银行就要加强改革与创新，采取针对性的应对措施减小影响，推动存款业务与银行自身的良好发展。本文对此展开探讨，仅供参考。
【关键词】互联网金融;存款;影响;商业银行
近些年来，互联网金融得到了迅猛发展，其对金融市场带来了巨大的影响，特别是对商业银行的传统存款业务产生了极大的影响与挑战，对传统的金融消费理念产生了冲击。所以，在新形势下，为了可以有效地推动传统存款业务的发展，商业银行就需要加强研究与改革，深入地研究互联网金融的特点，找到其对存款业务产生的影响，采取针对性的应对措施，在此基础上才可以实现互联网金融以及商业银行的有机融合，实现二者的共同发展。
一、互联网金融对商业银行存款的影响分析
（一）削弱商业银行的金融中间角色
目前，商业银行属于一种金融中介，在我国传统的金融模式下，每一项投资活动都要围绕着商业银行进行，其中不包括股票等直接投资方式。伴随互联网技术的飞速发展，互联网金融也随之产生，其使得社会步入金融脱媒时代，在此时代背景下，直接融资会将间接融资进行取代，于是银行就会失去霸主地位[1]。这样一来，投资商就能够直接和融资方进行资金的对接，不必经过银行，于是会减少融资成本，提升效率，降低门槛，更好地满足老百姓的融资需求，有着更好的应用价值。
（二）突破商业银行独占资金支付中介的局面
在传统金融模式下，银行大多数的业务来源均是消费者前往金融机构网点进行操作，就算是开展网上银行业务以后往往也需要采用U盾等安全工具进行认证，在此过程中就会涉及到比较复杂的程序以及较多的手续，办理速度相对较慢，不仅如此，还会耗用较多的成本。目前，伴随互联网第三方支付平台的建立，消费者将个人的第三方支付账号和银行卡绑定以后就能够利用账号与密码轻松便捷地完成每项支付交易活动[3]。在转账的时候，对于第三方支付平台而言，其往往都是免费的，而且小额交易也会面临着很少的成本，该平台的建立与发展会对商业银行的业务带来巨大影响。通过调查研究发现，在互联网支付业务中，大多数用户往往会借助于第三方支付平台进行操作。在分流以后，商业银行代理业务以及支付结算等各项手续费的收入就会减少，会影响到其经济收益。
（三）互联网金融抢占市场
伴随市场经济的迅猛发展，人们的消费理念也发生转变，同时会需要更多的流动资金。这样一来，人们就不会长时间地将钱储存在银行中，更会选择能够进行收益更高、期限更短的互联网交易企业。近些年来，我国的社会经济飞速发展，人们的收入不断增多，于是人们就会进行个人理财，在此状况下，银行不再推行定期储蓄，而是开始推出各种理财产品，有效地促进了银行的市场化发展。目前，人们的收入不断增多，开始更加倾向于理财产品，而不是选择银行储蓄，在此状况下，投资渠道日益多元化。人们开始利用互联网金融进行投资理财，吸引了更多的投资者，这也会影响到传统商业银行存款业务的发展，使得增量存款进行得到分流，会对分流存量存款产生不利影响。
二、商业银行存款业务的创新发展策略
（一）加强商业银行和互联网金融的融合
互联网时代背景下，互联网金融的产生与发展会对传统商业银行产生巨大的影响，然而二者之间是并不矛盾与冲突的。互联网金融产生的主要目的是开发以及拓展商业银行不能够触及的经济盟区，所以二者之间不仅有着竞争关系，同时有合作关系，要实现二者的有机融合。在传统商业银行中合理地融入互联网金融技术可以进一步地优化与升级传统商业银行的经营模式。传统商业银行在和互联网金融进行通力合作以后可以有效地增强自身的服务能力，提升自身的服务效率，能够利用互联网金融挖掘出更加优秀的资源，进一步地扩大客户群体，减少交易成本，增强传统银行的存款量。
（二）基于立法推动互联网金融发展
为了可以有效地推动互联网金融的稳定、健康发展，就必须要加强法律法规建设，制定健全的法律法规，树立相对较为完善的分类目标，制定健全的市场行业准入机制等，从而使得互联网金融机构得到良好的依据，得到更好的发展，更好地保护客户的合法权益。帮助监管机构获得完善的监督标准，不仅如此，也要通过立法的方式。进一步的明确互联网金融的监管部门职责与范围等时期，能够担负起自身的职责。不会发生互相推诿的情况，使得监管工作得以顺利的开展。而且国家与各级政府也要加强相互的扶持，要制定科学健全的金融监管机制，能够充分地贯彻落实监管工作提供科学有效的制度保障，彼此营造出良好的政策环境。
（三）传统商业银行要提供多元化服务
新形势下，在互联网金融时代背景下，银行要积极地发挥电子商务的作用，能够在支付领域对产品以及服务进行不断地创新与改革，要对服务以及流程进行持续地创新与改革，要积极地发动支付结算与资金交易等业务。不仅如此，还要将高效的服务信息与交易平台提供给广大客户与潜在客户，更好地满足其实际需求。商业银行要充分发挥高新技术的作用，并且提供立体化的服务模式，这样一来就可以使得本身转变成服务主导型，并且慢慢转变成智慧银行[3]。要积极地对线上交易进行研究与开发，研究开发出科学、健全的人工智能客户端以及智能终端，可以提供更加优质、多元化的金融服务。此外，也要加强宣传与教育，利用新闻媒体以及网络平台等进行快速、广泛地传播与推广，另外要积极地听取客户的意见，结合客户的消费需求与社会消费结构改变情况为客户提供智能化、数字化的优质服务与优质产品，全面地提升自身的服务水平，推动服务的多元化发展。
三、结束语
总之，银行存款业务会直接关系到消费者的个人利益、关系到金融行业的未来发展、关系到社会的和谐稳定。所以，银监局要加强立法，严格地监管互联网金融，确保其安全、稳定的运行。商业银行要充分发挥互联网金融的作用，实现对互联网技术以及商业银行业务的有机融合，不断地优化服务质量，拓展服务渠道，努力提升自身的业务水平，以此来推动传统存款业务的创新发展，推动商业银行的可持续发展。
【参考文献】
[1]张淏楠.论互联网金融背景下的品牌商業银行个人存款业务发展趋势[J].品牌研究，2020，（05）：125-126.
[2]李斌，陈永坚.互联网金融对商业银行业务发展的冲击及应对措施研究[J].今日财富，2020，（02）：96-97.
[3]夏佳佳.互联网金融对商业银行业务影响研究[J].现代商贸工业，2019，40（03）：99-101.
作者简介：
东哲轩（1981-09），男，蒙古族，籍贯：内蒙古赤峰市，当前职务：支行行长，当前职称：中级经济师，学历：本科，研究方向：金融
【关键词】互联网金融;存款;影响;商业银行
近些年来，互联网金融得到了迅猛发展，其对金融市场带来了巨大的影响，特别是对商业银行的传统存款业务产生了极大的影响与挑战，对传统的金融消费理念产生了冲击。所以，在新形势下，为了可以有效地推动传统存款业务的发展，商业银行就需要加强研究与改革，深入地研究互联网金融的特点，找到其对存款业务产生的影响，采取针对性的应对措施，在此基础上才可以实现互联网金融以及商业银行的有机融合，实现二者的共同发展。
一、互联网金融对商业银行存款的影响分析
（一）削弱商业银行的金融中间角色
目前，商业银行属于一种金融中介，在我国传统的金融模式下，每一项投资活动都要围绕着商业银行进行，其中不包括股票等直接投资方式。伴随互联网技术的飞速发展，互联网金融也随之产生，其使得社会步入金融脱媒时代，在此时代背景下，直接融资会将间接融资进行取代，于是银行就会失去霸主地位[1]。这样一来，投资商就能够直接和融资方进行资金的对接，不必经过银行，于是会减少融资成本，提升效率，降低门槛，更好地满足老百姓的融资需求，有着更好的应用价值。
（二）突破商业银行独占资金支付中介的局面
在传统金融模式下，银行大多数的业务来源均是消费者前往金融机构网点进行操作，就算是开展网上银行业务以后往往也需要采用U盾等安全工具进行认证，在此过程中就会涉及到比较复杂的程序以及较多的手续，办理速度相对较慢，不仅如此，还会耗用较多的成本。目前，伴随互联网第三方支付平台的建立，消费者将个人的第三方支付账号和银行卡绑定以后就能够利用账号与密码轻松便捷地完成每项支付交易活动[3]。在转账的时候，对于第三方支付平台而言，其往往都是免费的，而且小额交易也会面临着很少的成本，该平台的建立与发展会对商业银行的业务带来巨大影响。通过调查研究发现，在互联网支付业务中，大多数用户往往会借助于第三方支付平台进行操作。在分流以后，商业银行代理业务以及支付结算等各项手续费的收入就会减少，会影响到其经济收益。
（三）互联网金融抢占市场
伴随市场经济的迅猛发展，人们的消费理念也发生转变，同时会需要更多的流动资金。这样一来，人们就不会长时间地将钱储存在银行中，更会选择能够进行收益更高、期限更短的互联网交易企业。近些年来，我国的社会经济飞速发展，人们的收入不断增多，于是人们就会进行个人理财，在此状况下，银行不再推行定期储蓄，而是开始推出各种理财产品，有效地促进了银行的市场化发展。目前，人们的收入不断增多，开始更加倾向于理财产品，而不是选择银行储蓄，在此状况下，投资渠道日益多元化。人们开始利用互联网金融进行投资理财，吸引了更多的投资者，这也会影响到传统商业银行存款业务的发展，使得增量存款进行得到分流，会对分流存量存款产生不利影响。
二、商业银行存款业务的创新发展策略
（一）加强商业银行和互联网金融的融合
互联网时代背景下，互联网金融的产生与发展会对传统商业银行产生巨大的影响，然而二者之间是并不矛盾与冲突的。互联网金融产生的主要目的是开发以及拓展商业银行不能够触及的经济盟区，所以二者之间不仅有着竞争关系，同时有合作关系，要实现二者的有机融合。在传统商业银行中合理地融入互联网金融技术可以进一步地优化与升级传统商业银行的经营模式。传统商业银行在和互联网金融进行通力合作以后可以有效地增强自身的服务能力，提升自身的服务效率，能够利用互联网金融挖掘出更加优秀的资源，进一步地扩大客户群体，减少交易成本，增强传统银行的存款量。
（二）基于立法推动互联网金融发展
为了可以有效地推动互联网金融的稳定、健康发展，就必须要加强法律法规建设，制定健全的法律法规，树立相对较为完善的分类目标，制定健全的市场行业准入机制等，从而使得互联网金融机构得到良好的依据，得到更好的发展，更好地保护客户的合法权益。帮助监管机构获得完善的监督标准，不仅如此，也要通过立法的方式。进一步的明确互联网金融的监管部门职责与范围等时期，能够担负起自身的职责。不会发生互相推诿的情况，使得监管工作得以顺利的开展。而且国家与各级政府也要加强相互的扶持，要制定科学健全的金融监管机制，能够充分地贯彻落实监管工作提供科学有效的制度保障，彼此营造出良好的政策环境。
（三）传统商业银行要提供多元化服务
新形势下，在互联网金融时代背景下，银行要积极地发挥电子商务的作用，能够在支付领域对产品以及服务进行不断地创新与改革，要对服务以及流程进行持续地创新与改革，要积极地发动支付结算与资金交易等业务。不仅如此，还要将高效的服务信息与交易平台提供给广大客户与潜在客户，更好地满足其实际需求。商业银行要充分发挥高新技术的作用，并且提供立体化的服务模式，这样一来就可以使得本身转变成服务主导型，并且慢慢转变成智慧银行[3]。要积极地对线上交易进行研究与开发，研究开发出科学、健全的人工智能客户端以及智能终端，可以提供更加优质、多元化的金融服务。此外，也要加强宣传与教育，利用新闻媒体以及网络平台等进行快速、广泛地传播与推广，另外要积极地听取客户的意见，结合客户的消费需求与社会消费结构改变情况为客户提供智能化、数字化的优质服务与优质产品，全面地提升自身的服务水平，推动服务的多元化发展。
三、结束语
总之，银行存款业务会直接关系到消费者的个人利益、关系到金融行业的未来发展、关系到社会的和谐稳定。所以，银监局要加强立法，严格地监管互联网金融，确保其安全、稳定的运行。商业银行要充分发挥互联网金融的作用，实现对互联网技术以及商业银行业务的有机融合，不断地优化服务质量，拓展服务渠道，努力提升自身的业务水平，以此来推动传统存款业务的创新发展，推动商业银行的可持续发展。
【参考文献】
[1]张淏楠.论互联网金融背景下的品牌商業银行个人存款业务发展趋势[J].品牌研究，2020，（05）：125-126.
[2]李斌，陈永坚.互联网金融对商业银行业务发展的冲击及应对措施研究[J].今日财富，2020，（02）：96-97.
[3]夏佳佳.互联网金融对商业银行业务影响研究[J].现代商贸工业，2019，40（03）：99-101.
作者简介：
东哲轩（1981-09），男，蒙古族，籍贯：内蒙古赤峰市，当前职务：支行行长，当前职称：中级经济师，学历：本科，研究方向：金融