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摘要：随着社会经济体系的改善，中小型企业在我国国民经济中占有越来越重要的地位，然而无论在经济中中小型融资难一直是制约其发展的重要问题，也是我国中小型企业面临的最大问题。这与其自身原因有关也与金融机构以及社会环境有关，其根本原因在于我国现行金融体制框架并不适应我国中小企业目前特点，因此，要从根本上解决中小企业融资难的问题必须要进行金融体制创新与改革，找出适应其融资的途径。
关键词：中小企业 现状 融资难 原因 对策
一、中小企业发展现状及其重要性
统计资料表明截至2009年9月底，全国工商登记的中小企业从数量上说已达到4153.1万户，其中中小企业达1023.1万户，个体工商户达3130万户，占全国企业总户数的99.6%。中小企业创造的最终产品和服务价值占国内生产总值的60%左右，上缴税收约为国家税收总额的50%，提供了75%以上的城镇就业机会。中国65%的专利、75%以上的技术创新、80%以上的新产品开发都是由中小企业完成的。近年来的出口总额中，有60%以上是中小企业提供的。由此可见中小型企业在我国国民经济中的重要作用。
二、中小型企业融资难的原因分析
（一）中小型企业自身发展的缺陷
1、由于中小型企业生产规模小，生产技术水平低下，其产品结构单一，资金缺乏。其对资金的需求数量虽然相对较小但其融资的频率也相对高，因此导致了融资的成本代价较高。其次，就是中小型企业的信用水平普遍较低，行业规范不完整，倒闭率较高，生存的时间较短，而且与大型企业相比较其其偿还贷款的违约率较高。
2、中小型企业自身管理体制的不完善，由于现代企业管理制度还没有完全被中小型企业所接受，中小企业普遍存在经营管理水平低下，法人治理结构不完善、产品技术含量低下、抗风险能力较差、科学发展意识缺乏等问题，这也会在一定程度上抑制金融机构的放贷意向。
3、 缺少可供担保抵押的财产。按照银行业相关管理规定来看，企业通常需要用固定资产作为抵押才能进行贷款。但是固定资产在多数中小企业的资本结构中所占的比例小，因此贷款风险就加大了，金融机构的放贷要求就难以被满足，其在贷款时难度就会加大。
（二）中小型企业的信用担保机制不够健全 。一是担保体系不健全，二是担保机构注册资本的质量不高，三是担保机构管理方式的缺陷。担保机构对担保申请机构的审查条件苛刻。企业自身信用条件的担保和担保人自身财产抵押等苛刻条件是中小型企业在申请信用担保时的一大障碍，因此很多企业无法享受到这一政策的优惠
（三）正规金融机构特别是银行对中小型企业的资金支持力度小。大银行支持小企业只是社会责任，不是长久之计。管得了一时，管不了一世。中小企业融资难，其根本原因就在于我国现行金融体系的主体架构并非针对中小企业而设计，很多商业银行的信贷风险评估和成本收益模式并不适应我国中小企业目前的特点，仅仅依靠现有金融体系内的大中型商业银行来解决中小企业的融资问题存在着很多局限性。
因此为了解决中小型企业融资难的问题，我们应该从以下几个方面着手。
三、中小型企业融资难的对策分析
（一）加强中小型企业自身发展完善。企业的优胜劣汰是市场经济的必然结果，对于那些自身经营不善甚至是失败的企业，金融机构当然不愿意发放贷款，这也是符合市场经济的逻辑的。因此中小企业应该从自身的完善开始解决融资难的问题，构建良好的企业氛围，提高企业的信用水平。强化中小企业的内部管理，提高内部资金使用效率。增强中小企业抵御市场风险的能力。
（二）建立健全信用担保体系。由于中小企业融资需要信用担保机构的担保，担保是一种中介服务，对于债权人来说，它是保障债权实现的一种手段，对于债务人来说，它是提升信用的一种方法，因此建立合理的信用担保机构是解决中小企业融资难问题的有效途径。中小企业向银行申请贷款时，由信用担保机构提供担保。当贷款到期，债权人不能实现或全部实现其债权时，债权人可以向保证人行使请求权，要求保证人代为清偿债务人的欠款，从而追回损失的债权。债权人获得了债务人和保证人的双重还款保证，大大增加了债权受偿的可能性。担保机构还分担了金融机构进行贷前调查和贷后监督的成本。
（三）金融体制的创新与改革。由于我国的一些大中型商业银行是国有的，一般国有银行受政府的政策导向比较明显，当政府大力扶持某一个行业时，商业银行的资金就会大部分流向那一个行业。因此要解决中小企业融资难的根本途径就是进行金融体制的创新与改革1.成立为中小企业融资服务的政策性金融机构。目前许多国家或地区都设立了政策性金融机构, 为中小企业的融资提供支持。其形式主要有以下几种: 一是以政府部门形式出现的中小企业政策性贷款机构, 如美国的中小企业署和英国的小企业服务局; 二是政策性银行出现的中小企业政策性贷款机构, 如日本的国民金融公库和中小企业金融公库; 三是以基金形式出现的中小企业政策性贷款机构, 如英国的凤凰基金、王子基金和欧盟的欧洲建设基金。
我国已经加入WTO, 利率市场化已成为我国金融体制改革的必然选择。取消利率的严格限制不仅可以鼓励新设中小金融机构或其他中小金融机构向中小企业发放贷款, 而且可以调动国有银行向中小企业发放贷款的积极性, 利率市场化还可以将现行的变相向中小企业收取费用的做法合理化和规范化。同时在中小企业贷款上引入贷款利率的风险定价机制, 从信用等级、担保方式、规模、行业、客户收益贡献度等方面对中小企业的贷款利率进行综合评判和科学定价。通过利率杠杆降低信贷风险, 调整信贷结构, 实现银行与中小企业的互利互惠。
参考文献：
[1]宋建涛我国中小型企业融资难的原因分析《合作经济与科技》2011年4月号上
[2]张卫东解决中小企业融资难问题的对策《经营与管理》2011年03期
[3]李红瑞中小企业融资难的原因及对策[J]中国商界（上半月），2009 .12
关键词：中小企业 现状 融资难 原因 对策
一、中小企业发展现状及其重要性
统计资料表明截至2009年9月底，全国工商登记的中小企业从数量上说已达到4153.1万户，其中中小企业达1023.1万户，个体工商户达3130万户，占全国企业总户数的99.6%。中小企业创造的最终产品和服务价值占国内生产总值的60%左右，上缴税收约为国家税收总额的50%，提供了75%以上的城镇就业机会。中国65%的专利、75%以上的技术创新、80%以上的新产品开发都是由中小企业完成的。近年来的出口总额中，有60%以上是中小企业提供的。由此可见中小型企业在我国国民经济中的重要作用。
二、中小型企业融资难的原因分析
（一）中小型企业自身发展的缺陷
1、由于中小型企业生产规模小，生产技术水平低下，其产品结构单一，资金缺乏。其对资金的需求数量虽然相对较小但其融资的频率也相对高，因此导致了融资的成本代价较高。其次，就是中小型企业的信用水平普遍较低，行业规范不完整，倒闭率较高，生存的时间较短，而且与大型企业相比较其其偿还贷款的违约率较高。
2、中小型企业自身管理体制的不完善，由于现代企业管理制度还没有完全被中小型企业所接受，中小企业普遍存在经营管理水平低下，法人治理结构不完善、产品技术含量低下、抗风险能力较差、科学发展意识缺乏等问题，这也会在一定程度上抑制金融机构的放贷意向。
3、 缺少可供担保抵押的财产。按照银行业相关管理规定来看，企业通常需要用固定资产作为抵押才能进行贷款。但是固定资产在多数中小企业的资本结构中所占的比例小，因此贷款风险就加大了，金融机构的放贷要求就难以被满足，其在贷款时难度就会加大。
（二）中小型企业的信用担保机制不够健全 。一是担保体系不健全，二是担保机构注册资本的质量不高，三是担保机构管理方式的缺陷。担保机构对担保申请机构的审查条件苛刻。企业自身信用条件的担保和担保人自身财产抵押等苛刻条件是中小型企业在申请信用担保时的一大障碍，因此很多企业无法享受到这一政策的优惠
（三）正规金融机构特别是银行对中小型企业的资金支持力度小。大银行支持小企业只是社会责任，不是长久之计。管得了一时，管不了一世。中小企业融资难，其根本原因就在于我国现行金融体系的主体架构并非针对中小企业而设计，很多商业银行的信贷风险评估和成本收益模式并不适应我国中小企业目前的特点，仅仅依靠现有金融体系内的大中型商业银行来解决中小企业的融资问题存在着很多局限性。
因此为了解决中小型企业融资难的问题，我们应该从以下几个方面着手。
三、中小型企业融资难的对策分析
（一）加强中小型企业自身发展完善。企业的优胜劣汰是市场经济的必然结果，对于那些自身经营不善甚至是失败的企业，金融机构当然不愿意发放贷款，这也是符合市场经济的逻辑的。因此中小企业应该从自身的完善开始解决融资难的问题，构建良好的企业氛围，提高企业的信用水平。强化中小企业的内部管理，提高内部资金使用效率。增强中小企业抵御市场风险的能力。
（二）建立健全信用担保体系。由于中小企业融资需要信用担保机构的担保，担保是一种中介服务，对于债权人来说，它是保障债权实现的一种手段，对于债务人来说，它是提升信用的一种方法，因此建立合理的信用担保机构是解决中小企业融资难问题的有效途径。中小企业向银行申请贷款时，由信用担保机构提供担保。当贷款到期，债权人不能实现或全部实现其债权时，债权人可以向保证人行使请求权，要求保证人代为清偿债务人的欠款，从而追回损失的债权。债权人获得了债务人和保证人的双重还款保证，大大增加了债权受偿的可能性。担保机构还分担了金融机构进行贷前调查和贷后监督的成本。
（三）金融体制的创新与改革。由于我国的一些大中型商业银行是国有的，一般国有银行受政府的政策导向比较明显，当政府大力扶持某一个行业时，商业银行的资金就会大部分流向那一个行业。因此要解决中小企业融资难的根本途径就是进行金融体制的创新与改革1.成立为中小企业融资服务的政策性金融机构。目前许多国家或地区都设立了政策性金融机构, 为中小企业的融资提供支持。其形式主要有以下几种: 一是以政府部门形式出现的中小企业政策性贷款机构, 如美国的中小企业署和英国的小企业服务局; 二是政策性银行出现的中小企业政策性贷款机构, 如日本的国民金融公库和中小企业金融公库; 三是以基金形式出现的中小企业政策性贷款机构, 如英国的凤凰基金、王子基金和欧盟的欧洲建设基金。
我国已经加入WTO, 利率市场化已成为我国金融体制改革的必然选择。取消利率的严格限制不仅可以鼓励新设中小金融机构或其他中小金融机构向中小企业发放贷款, 而且可以调动国有银行向中小企业发放贷款的积极性, 利率市场化还可以将现行的变相向中小企业收取费用的做法合理化和规范化。同时在中小企业贷款上引入贷款利率的风险定价机制, 从信用等级、担保方式、规模、行业、客户收益贡献度等方面对中小企业的贷款利率进行综合评判和科学定价。通过利率杠杆降低信贷风险, 调整信贷结构, 实现银行与中小企业的互利互惠。
参考文献：
[1]宋建涛我国中小型企业融资难的原因分析《合作经济与科技》2011年4月号上
[2]张卫东解决中小企业融资难问题的对策《经营与管理》2011年03期
[3]李红瑞中小企业融资难的原因及对策[J]中国商界（上半月），2009 .12