张俊，拍拍贷CEO。他是中国互联网智库首批成员，2007年创办了第一家网络信用借贷平台拍拍贷，7年时间他带领拍拍贷实现数个行业第一——第一家获批“金融信息服务”业务，第一家完成A轮融资、B轮融资。现在拍拍贷更是国内用户和数据量第一的P2P借贷平台。2013年，张俊荣获上海IT青年十大新锐，2014年拍拍贷率先将大数据技术引进P2P小额信贷，进一步领跑P2P行业的未来。
　　在互联网金融蓬勃发展的今天，屌丝的价值被重新审视，用户体验和互动成为创业者关注的焦点，而创业者的激情也被先行者一次次的激发。然而，在过去一年多的时间里，中国有超过百家P2P企业偃旗息鼓，更有甚者卷款潜逃，为行业发展蒙上了阴影。而作为中国本土第一家P2P公司，也是境内主流P2P企业中唯一一家采取纯线上模式的公司，拍拍贷率先完成B轮融资，其走过怎样的成长历程？
　　金融理财记者对拍拍贷创始人、CEO张俊进行了专访，一起揭开谜底。
　　激情燃烧的岁月
　　张俊说拍拍贷是服务于屌丝的。而他自己就是一个屌丝，但是他不能也不允许自己从一个小屌丝到中年屌丝再到老屌丝，希望能有更多的屌丝通过自己的努力实现“屌丝逆袭”。
　　对于张俊来说，创业的启蒙者是当村支书的父亲。张俊出生于四川绵竹的一个小村庄，每到过年过节，村里人就要跑很远的路买烟花爆竹，于是，张俊就和父亲商量能不能倒卖烟花爆竹？这个想法很快得到父亲的支持，父亲给了他五千元的本金，就这样他用五千块钱又赚了五千元。他说这是他人生掘到的第一桶金，他发现做生意是如此有趣，而且还能赚钱。
　　但真正开始创业的时候，他才发现，创业并不一定是为了赚钱。2005年，web2.0兴起，张俊的大学同学顾少丰创办了菠萝网。“那时候，菠萝网其实已经是国内最大的播客聚集平台。但我们平时聊天时，总想着看能不能一起做一家百年老店，有非常鲜明的盈利模式，也可以解决社会的某个痛点。”张俊说。
　　当时，他们两人就模糊地感知到金融市场的逐渐开放，瞄准了互联网金融的商机。于是，2007年6月，拍拍贷在上海注册成立，顾少丰又找来了高中同学、同为交大校友的胡宏辉。三人最初的设想是，技术牛人的顾少丰专职负责后台建设，张俊兼职负责运营，胡宏辉则负责风险把控。不过当时，张俊只是兼职老板，因为那时他在微软工作，后来又去了微创软件。
　　创业之初，他们尝试熟人借贷业务。公司希望通过把朋友关系搬到线上的方式，降低借款的违约率，或出现违约时能通过熟人关系网找到借款人。但是，事实证明这条路是走不通的。因为熟人间借贷看重快捷，而拍拍贷则需进行平台注册等操作。后来，他们又尝试线下招揽客户，运用各种办法评判客户的信用等级，比如星座、职业等，却发现这条路风险太多，需要的精力更多。
　　在一次次遭遇业务模式的失败和借款人的信用风险后，拍拍贷在2009年遇到了最大难关。几个人凑来的200万创业基金消耗殆尽，十几位员工离职，只剩下五个人的小团队，是坚持还是放弃？
　　四个创始人在一个茶坊里开会，讨论公司何去何从的问题。三个人点了茶水，顾少丰要了一瓶啤酒，一饮而尽，然后嚎啕大哭。张俊说，“我们是大学同学，在这之前很少见他喝酒，更没见过他流眼泪。这对我的刺激很大。”生死存亡关头，张俊选择放弃年薪40万元的工作，全职投入拍拍贷担任CEO，开始领取每月3000元的薪水，转战居民区办公。辞职前，他和太太一起算过一笔帐，如果拍拍贷真的山穷水尽了，那老婆的收入也只能勉强维持还房贷和日常支出。为了安抚家人情绪，张俊给太太画了张饼，“我们已经找到了投资人，很快就会有资金注入了”。然而资金的来源却是另一种渠道——向用户收费。张俊刚提出这个想法，就立刻招来多数人的反对，在互联网人的逻辑中，免费是互联网平台的基因之一，不收费的淘宝后来居上打败了收费的ebay。但张俊坚持认为，如果继续坚持免费模式，那拍拍贷不知道哪一天就会关门了。
　　于是，2009年4月，拍拍贷的收费模式上线，对在平台上借入资金的用户收取相当于本金2%到4%的服务费。当月平台的业务量下滑了十几万元，在此后的几个月里才缓慢回升。从那之后，拍拍贷逐渐扭转了入不敷出的局面，勉强活了下来，创业暂告成功。
　　拍拍贷自建信用体系
　　到2011年底，全国注册的P2P平台只有10家。而到2013年底，国内可统计的P2P平台已增至千家。于是央行、银监会都对拍拍贷这家国内P2P行业的开创者表现出极大的关注，相关领导纷纷前来调研，并表示公司开辟了金融行业的一种新模式。
　　拍拍贷用户群体定位是屌丝人士，单笔金额只有一万元，甚至最少到3000元一笔的贷款也能赚到钱，极大的满足了工薪阶层、白领人士、学生、创业者的消费和投资需求。这正好暗合了这群年轻人曾经的梦想，解决社会的痛点问题，那就是中小企业融资难、融资贵的问题。
　　不过，与其他P2P平台提供担保不同，拍拍贷坚持纯平台模式，并不提供担保。对此，张俊表示纯线上模式及无担保才是P2P的本源，在降低交易成本的同时，可批量实现交易；而只提供平台收取佣金，不经手资金，也避免了资金池业务，防止变相成为“影子银行“。但是对于用户来说，资金安全是最关心的问题。拍拍贷虽然不以平台名义担保，但对客户提供本金保障。比如说你投资十万块钱，拍拍贷会对这十万元本金进行保障。不过拍拍贷的保障是有条件的，要求总投资数量一定要在50笔以上，单笔金额不能超过5000元，借给某一个借款人不要超过单笔借款金额的三分之一，所有的都是要求要足够的分散。因为分散投资本来就是投资界的铁律，一旦投资足够分散之后，其实出现亏损的概率非常非常小，而个人面对的风险和平台的整体风险管控的水平是差不多的，平台就能够确保投资者能获得收益，所以这更多是一个投资者教育的问题，与担保有本质区别。
　　回想当年创业，张俊说：“在公司成立的前三年时间里，一直没有什么业务，这也给了我们充分的时间来考虑公司如何提高核心竞争力。应该感谢这三年孤独寂寞的时光，让我们开发出了信用评估体系。”通过运用互联网技术和大数据分析，如果借款人在女性论坛上求包养，系统将视为高风险；登录拍拍贷在凌晨两点之后的违约率是之前的两倍多；填写速度，正常借款人填写信息平均耗时3分钟，那些填写时间不足1分钟或者超过5分钟，以及填写过程中不断修改的借款人违约率更高；同时对个人社交网站碎片化信息分析。到现在拍拍贷已经拥有20多个信用模型，这是拍拍贷的核心竞争力之一。
　　一旦有人违背信用，那他的违约信息将被公开。最典型的一个的案例就是重庆的一个大学生，在拍拍贷上借了5000多元开淘宝店，可是后来就再没还钱，电话也换了，找不到人。大概去年的时候，借款逾期了将近四年，1300多天，他回来把钱还了。当张俊问他为什么拖了这么久不还钱？他说当年他开淘宝失败了，后来想反正网上借钱，还不还无所谓，反正也找不到人，就决定把手机号一换，不还钱了。但是最近他结婚买房去银行贷款，贷款没批下来，银行说他在网上有欠钱不还的不良信息，他这才意识到信用的重要性。
　　未来95%的P2P公司会死
　　张俊曾说过，未来95%的P2P公司都会死。原因有两个一个是监管的问题，一个是自身经营的问题。如果P2P的业务是通过用户来承担高额的成本来实现的，那将来在这个市场上是没有竞争力的，会因为市场本身的机制淘汰掉。那未来什么样的P2P企业才能更好的生存呢？
　　对于P2P来讲有两个核心问题，不管你有多么创新，有两个问题必须要解决。第一，风险管控。你做得是金融，本质是风控，你能不能够很有效的防范风险，这是一个核心问题。第二，高效的风险管控，如果你的成本降不下来，服务的群体永远沉不下来。所以这两个核心问题必须要解决，作为拍拍贷来讲，通过大数据的征信方式解决了风险管控的问题，通过打造“信贷工厂”，把用户从注册到最终借到钱的整个流程尽可能的自动化，流水线化，尽可能少的人工参与。解决好这两个问题，P2P公司才能给客户带来更好的用户体验，才能帮助更多的屌丝实现逆袭！