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摘 要：我国的区域性中小银行金融机构随着经济结构调整，金融改革和金融多元化进程的深入而产生并日益发展起来，由于其自身金融供给的特殊性以及其在区域内的独特优势，已经成为我国金融业中不可缺少而又具有特殊意义的组成部分。虽然发达国家经历了近三十年的金融并购浪潮，但是区域性中小银行金融机构仍在其银行业内具有不可替代的作用和优异的市场表现，由此可以得出：区域性中小银行金融机构作为银行业中大银行服务的补充和金融资源合理配置的重要工具是应当大力发展的。在我国从区域性中小银行成立到国有商业银行商业化经营后收缩了营业网点，很多的地方性金融业务将由区域性的中小银行金融机构来完成，我国的区域性中小银行金融机构已经越来越多地承担了区域投融资和金融服务的责任，所以我国众多的区域性中小银行金融机构应抓住机遇，合理定位，谋求更大的发展并进一步完善我国的银行业结构。
关键词：区域性中小银行金融机构 金融供给特征 市场定位
一、 區域性中小银行金融机构的范围界定
关于中小银行金融机构在我国的理论界有几个不同的概念定义：
彭建刚、周行建（2005）认为，地方中小金融机构是指主要业务在省内或局限于相对狭小区域内的地方金融机构；朱建武（2006）将中小银行界定为在某个统一的银行竞争市场范围内，相对于其他市场竞争主体而言，具备现代商业银行业务特征但其可控资源较少或资源质量较低的银行，即核心资本和资产规模较小、信用网络体系覆盖范围较窄、人员较少、机构整体功能较弱和服务手段明显较少的商业银行；谭诺（2001）认为，中小商业银行一般主要是指相对于国有独资或国家控股的商业银行而言，其宏观调控能力、资产负债规模、信用担保体系、网络覆盖范围、机构整体功能及服务手段、社会地位明显低于国有商业银行的一类金融群体，这类金融群体主要包括工、农、中、建四大国有商业银行以外的全国性或区域性股份制商业银行与城市商业银行、城乡信用社等。
区域性中小银行金融机构是一个动态发展的概念，由于城市信用社和农村信用社所经营的业务与银行相同，可以算作“准银行金融机构”，所以本文中将其界定为：其主要业务局限在省内或者相对狭小的区域内的部分股份制商业银行，城市商业银行，农村合作银行以及城市信用社，农村信用社等存款类金融机构。
二、区域性中小银行金融机构的金融供给特征
从区域性中小银行金融机构的金融供给偏好上来看它们具有其自身的特点：分支机构较少，有的甚至没有分支机构，经营地区范围狭小，经营业务也不具备全面性、综合性特点，主要通过弥补大银行服务的空白领域，更多地是为当地居民和银行周围的中小企业提供服务。其金融供给的特殊性主要表现在以下几个方面：
第一、区域性中小银行金融机构的金融供给有较强的地域性特色和优势。因受到国家法律明文规定限制，或者资本和资产限制，大多数中小银行只能在特定区域从事银行业务，分支机构设立也基本限于总部所在地区，因此区域性特征为中小银行获取地方竞争优势提供了前提。
第二、区域性中小银行金融机构金融供给的决策效率高，个性化服务功能强。中小银行中间委托管理层次少，决策迅速，在创新金融产品和提供个性化服务方面也独具优势，比较适合居民和中小企业小、频、急、特的信贷需求。
第三，区域性中小银行金融机构的金融供给具有一定外部经济性特征。这种外部性差异是指大银行和中小银行的微观行为在资源配置、社会公平等方面的效应差异。出于最大限度维持自身客户基础的考虑，中小银行采取的是质优价廉策略，以银行周边的中小企业和社区居民为主要服务务对象，服务门槛较低，使得低收入地区企业或个人、低收入家庭与少数民族家庭也可以获得同样的金融服务，有助于它们增加收入，改变落后面貌。程惠霞（2004）以美国不同规模的银行ATM收费为例，对这种外部性差异的进行了实证分析，结论是大银行比中小银行收费要高得多，从另一个侧面反映了中小银行经营行为的外部经济性。
这些既是区域性中小银行金融机构的特点也是它们的优势所在，如果能够利用这些天然的与生俱来的特点，区域性中小银行金融机构将在发展中找到出路，做出特色，成为金融业中不可缺少的重要部分。
三、 区域性中小银行金融机构的市场定位
区域性中小银行金融机构有其存在和发展的客观必然性，自身也有独特的优势，但是能否真正发展成功更多要取决于自身市场定位是否准确。因此将市场定位的概念引入区域性中小银行金融机构的发展中就有着极为重要的战略意义。市场定位（positioning）是市场营销学中的一个重要的概念，定位理论是20世纪70年代由美国学者艾·里斯（Alries）和杰克·特鲁特（Jake Tmut）首先提出的：所谓“定位”随着社会经济进入了信息时代，人们接受信息的容量是有限的，这就要求必须为本企业及其产品寻找一个合适的位置，使目标顾客容易发现接受。
中小商业银行市场定位指的是中小商业银行根据自身和竞争者在市场上所处的位置，针对客户的特点，把市场按不同的子目明确细分，确立商业银行自己所要服务的特定市场，包括各种现实和潜在的市场需求。然后根据市场需求及其变化，识别开发银行的产品和服务，并通过营销策略的实施，强有力地塑造出鲜明的个性和形象，再把这种个性形象生动地传递给客户，使目标市场的客户在心中确切感知本银行的产品和服务比竞争对手的产品和服务更好、更有特色，更符合需要的差异性优势，从而谋求更大的市场份额和可持续的竞争优势。
市场差异是非完全竞争市场结构形成的基础，也是中小商业银行进行市场细分和寻找市场定位的基础。银行业的产品一方面具有同质性，另一方面，它虽然不像企业生产的商品那样具有明确的品牌，但是金融产品的期限、风险、流动性、最低投入、收益方式的差别却是相当显著的。从供给方面讲，各银行提供的金融服务及其他非金融中介服务在收费、质量和空间布局上存在着很大的差异。从需求方面讲，不同年龄、不同收入、不同学历、不同层次的消费者对金融产品、金融服务有不同的需求，需求的多元化为银行供给多元化创造了前提。中小商业银行可以在细分的市场上提供不同于大银行的产品、服务，从而求得在竞争的市场上生存和发展。 金融市場成熟的发达国家其中小银行的定位都已经非常明确。从表2-1中我们可以看出其区域性的中小银行都是以其所在区域内的中小企业和当地居民未主要服务对象，提供的都是比较灵活的适应当地经济需要的金融服务。
中小商业银行进行市场细分的依据和标准多种多样，但从现代营销理论出发，在金融市场上按客户类别细分市场是最基本的方法。这包括个人客户市场细分和公司客户市场细分两大类。从国际银行业发展历程和现状来看，大银行以批发业务为主，主要客户是大企业；中小银行以零售业务为主，主要客户是中小企业和消费者个人。
银行作为一个产业，大小银行在资源利用、技术等级、服务区域及功能配置上各有各的用途。因此，中小商业银行必定存在特有的服务对象，独特的服务功能和优势。就世界范围而言，有为数众多的中小银行谋求到了良好的经营绩效，获取可持续发展的能力。从银行自身来讲，一个重要的原因就是这些中小银行通过实施准确的市场定位战略，善于从有限的市场份额中发现无限的商机。大银行面对需求集中、量大的客户，经营与自身实力相适应的资产负债业务，更适合批发银行的业务；而中小商业银行面对需求分散、量小的客户，经营自己特定的领域，更适合作零售银行。它们凭借自身的地缘优势、人缘优势、信息和服务优势以及经营成本优势，持续地为小规模经济提供金融服务，在微薄的服务收费中，保持可观的业绩。这是许多大银行所无法企及的。
区域性中小银行金融机构在整个银行业的市场结构中是不可缺少的一部分，它们作为大型银行在较小区域的融资补充，可以为其所在地充当资金的“蓄水池”，而不是原来国有商业银行的“抽水机”角色；而区域性中小银行金融机构的市场经营效率较国有商业银行有着很大的优势，在技术优势上都显现出自身的竞争力；中小银行金融机构在自身经营发展的过程中应当认清自身所处的竞争环境和自己的竞争优势，针对目前经营中出现的问题及时调整经营方针和政策。对于我国特殊的银行产业，政府在其中一直起到了不可忽视的作用，因此在对区域性中小银行金融机构的发展和完善的过程中，政府也将发挥其重要作用，以帮助中小银行尽快发展壮大，为我国建立起完整的银行业体系。
参考文献：
[1]Amel， Dean F.， and Martha Starr-McCluer.2002.“Market Definition in Banking： Recent Evidence.” 36～89.
[2]Hauswald.R，R.Marquez，2002，：Relationship Banking， Loan specialization Competition， Working Paper， CSEF.
[3]谭诺，2001，《新世纪中小商业银行：生存与发展》，经济管理出版社.
[4]彭建刚、周行健，2005：《弱化二元经济结构的加速器：地方中小金融机构》，《当代财经》第10期.
[5]朱建武，2006：《我国中小银行资产扩张效应实证研究》，《财经研究》第8期.
[6]卢春燕，2006：《中国地方中小金融机构发展的实证分析》，《财政金融》第1期.
关键词：区域性中小银行金融机构 金融供给特征 市场定位
一、 區域性中小银行金融机构的范围界定
关于中小银行金融机构在我国的理论界有几个不同的概念定义：
彭建刚、周行建（2005）认为，地方中小金融机构是指主要业务在省内或局限于相对狭小区域内的地方金融机构；朱建武（2006）将中小银行界定为在某个统一的银行竞争市场范围内，相对于其他市场竞争主体而言，具备现代商业银行业务特征但其可控资源较少或资源质量较低的银行，即核心资本和资产规模较小、信用网络体系覆盖范围较窄、人员较少、机构整体功能较弱和服务手段明显较少的商业银行；谭诺（2001）认为，中小商业银行一般主要是指相对于国有独资或国家控股的商业银行而言，其宏观调控能力、资产负债规模、信用担保体系、网络覆盖范围、机构整体功能及服务手段、社会地位明显低于国有商业银行的一类金融群体，这类金融群体主要包括工、农、中、建四大国有商业银行以外的全国性或区域性股份制商业银行与城市商业银行、城乡信用社等。
区域性中小银行金融机构是一个动态发展的概念，由于城市信用社和农村信用社所经营的业务与银行相同，可以算作“准银行金融机构”，所以本文中将其界定为：其主要业务局限在省内或者相对狭小的区域内的部分股份制商业银行，城市商业银行，农村合作银行以及城市信用社，农村信用社等存款类金融机构。
二、区域性中小银行金融机构的金融供给特征
从区域性中小银行金融机构的金融供给偏好上来看它们具有其自身的特点：分支机构较少，有的甚至没有分支机构，经营地区范围狭小，经营业务也不具备全面性、综合性特点，主要通过弥补大银行服务的空白领域，更多地是为当地居民和银行周围的中小企业提供服务。其金融供给的特殊性主要表现在以下几个方面：
第一、区域性中小银行金融机构的金融供给有较强的地域性特色和优势。因受到国家法律明文规定限制，或者资本和资产限制，大多数中小银行只能在特定区域从事银行业务，分支机构设立也基本限于总部所在地区，因此区域性特征为中小银行获取地方竞争优势提供了前提。
第二、区域性中小银行金融机构金融供给的决策效率高，个性化服务功能强。中小银行中间委托管理层次少，决策迅速，在创新金融产品和提供个性化服务方面也独具优势，比较适合居民和中小企业小、频、急、特的信贷需求。
第三，区域性中小银行金融机构的金融供给具有一定外部经济性特征。这种外部性差异是指大银行和中小银行的微观行为在资源配置、社会公平等方面的效应差异。出于最大限度维持自身客户基础的考虑，中小银行采取的是质优价廉策略，以银行周边的中小企业和社区居民为主要服务务对象，服务门槛较低，使得低收入地区企业或个人、低收入家庭与少数民族家庭也可以获得同样的金融服务，有助于它们增加收入，改变落后面貌。程惠霞（2004）以美国不同规模的银行ATM收费为例，对这种外部性差异的进行了实证分析，结论是大银行比中小银行收费要高得多，从另一个侧面反映了中小银行经营行为的外部经济性。
这些既是区域性中小银行金融机构的特点也是它们的优势所在，如果能够利用这些天然的与生俱来的特点，区域性中小银行金融机构将在发展中找到出路，做出特色，成为金融业中不可缺少的重要部分。
三、 区域性中小银行金融机构的市场定位
区域性中小银行金融机构有其存在和发展的客观必然性，自身也有独特的优势，但是能否真正发展成功更多要取决于自身市场定位是否准确。因此将市场定位的概念引入区域性中小银行金融机构的发展中就有着极为重要的战略意义。市场定位（positioning）是市场营销学中的一个重要的概念，定位理论是20世纪70年代由美国学者艾·里斯（Alries）和杰克·特鲁特（Jake Tmut）首先提出的：所谓“定位”随着社会经济进入了信息时代，人们接受信息的容量是有限的，这就要求必须为本企业及其产品寻找一个合适的位置，使目标顾客容易发现接受。
中小商业银行市场定位指的是中小商业银行根据自身和竞争者在市场上所处的位置，针对客户的特点，把市场按不同的子目明确细分，确立商业银行自己所要服务的特定市场，包括各种现实和潜在的市场需求。然后根据市场需求及其变化，识别开发银行的产品和服务，并通过营销策略的实施，强有力地塑造出鲜明的个性和形象，再把这种个性形象生动地传递给客户，使目标市场的客户在心中确切感知本银行的产品和服务比竞争对手的产品和服务更好、更有特色，更符合需要的差异性优势，从而谋求更大的市场份额和可持续的竞争优势。
市场差异是非完全竞争市场结构形成的基础，也是中小商业银行进行市场细分和寻找市场定位的基础。银行业的产品一方面具有同质性，另一方面，它虽然不像企业生产的商品那样具有明确的品牌，但是金融产品的期限、风险、流动性、最低投入、收益方式的差别却是相当显著的。从供给方面讲，各银行提供的金融服务及其他非金融中介服务在收费、质量和空间布局上存在着很大的差异。从需求方面讲，不同年龄、不同收入、不同学历、不同层次的消费者对金融产品、金融服务有不同的需求，需求的多元化为银行供给多元化创造了前提。中小商业银行可以在细分的市场上提供不同于大银行的产品、服务，从而求得在竞争的市场上生存和发展。 金融市場成熟的发达国家其中小银行的定位都已经非常明确。从表2-1中我们可以看出其区域性的中小银行都是以其所在区域内的中小企业和当地居民未主要服务对象，提供的都是比较灵活的适应当地经济需要的金融服务。
中小商业银行进行市场细分的依据和标准多种多样，但从现代营销理论出发，在金融市场上按客户类别细分市场是最基本的方法。这包括个人客户市场细分和公司客户市场细分两大类。从国际银行业发展历程和现状来看，大银行以批发业务为主，主要客户是大企业；中小银行以零售业务为主，主要客户是中小企业和消费者个人。
银行作为一个产业，大小银行在资源利用、技术等级、服务区域及功能配置上各有各的用途。因此，中小商业银行必定存在特有的服务对象，独特的服务功能和优势。就世界范围而言，有为数众多的中小银行谋求到了良好的经营绩效，获取可持续发展的能力。从银行自身来讲，一个重要的原因就是这些中小银行通过实施准确的市场定位战略，善于从有限的市场份额中发现无限的商机。大银行面对需求集中、量大的客户，经营与自身实力相适应的资产负债业务，更适合批发银行的业务；而中小商业银行面对需求分散、量小的客户，经营自己特定的领域，更适合作零售银行。它们凭借自身的地缘优势、人缘优势、信息和服务优势以及经营成本优势，持续地为小规模经济提供金融服务，在微薄的服务收费中，保持可观的业绩。这是许多大银行所无法企及的。
区域性中小银行金融机构在整个银行业的市场结构中是不可缺少的一部分，它们作为大型银行在较小区域的融资补充，可以为其所在地充当资金的“蓄水池”，而不是原来国有商业银行的“抽水机”角色；而区域性中小银行金融机构的市场经营效率较国有商业银行有着很大的优势，在技术优势上都显现出自身的竞争力；中小银行金融机构在自身经营发展的过程中应当认清自身所处的竞争环境和自己的竞争优势，针对目前经营中出现的问题及时调整经营方针和政策。对于我国特殊的银行产业，政府在其中一直起到了不可忽视的作用，因此在对区域性中小银行金融机构的发展和完善的过程中，政府也将发挥其重要作用，以帮助中小银行尽快发展壮大，为我国建立起完整的银行业体系。
参考文献：
[1]Amel， Dean F.， and Martha Starr-McCluer.2002.“Market Definition in Banking： Recent Evidence.”
[2]Hauswald.R，R.Marquez，2002，：Relationship Banking， Loan specialization Competition， Working Paper， CSEF.
[3]谭诺，2001，《新世纪中小商业银行：生存与发展》，经济管理出版社.
[4]彭建刚、周行健，2005：《弱化二元经济结构的加速器：地方中小金融机构》，《当代财经》第10期.
[5]朱建武，2006：《我国中小银行资产扩张效应实证研究》，《财经研究》第8期.
[6]卢春燕，2006：《中国地方中小金融机构发展的实证分析》，《财政金融》第1期.