论文部分内容阅读
2009年6月1日，法航一架载有215名乘客的A330客机失事，包括机组成员在内的228人已被证实无一生还，机上有9名中国乘客。
这段日子里，伴随着法航空难的话题，一张保单浮出水面，引起世人的关注。在遇难者中，有一名中国乘客因为购买了中国人民人寿保险股份有限公司“畅享人生”年金保险产品，将获得960万元人民币的赔偿。这将是中国保险业史上最大的单笔个人保险赔款，刷新了此前由泰康人寿保持了6年的820万元中国寿险业最高理赔纪录。
“960万保险赔付”的话题热度还未减退，一幕幕悲剧陆续上演。
5月30日，位于重庆市綦江县境内的重庆松藻矿务局同华煤矿发生一起特大瓦斯突出事故，据统计，当时在井下作业的131人中，30名工人遇难，77人受伤。
6月5日，成都一辆满载乘客的公交车在营运途中突然发生燃烧，截至目前，已造成27人遇难，多人受伤，其中8人仍未脱离生命危险。
无独有偶，当天下午，重庆武隆发生山体滑坡事故，已造成26人死亡，至少有87人被埋，还有80人下落不明。
这些意外事件再次敲响了意外保障的警钟。
法航空难的遇难者可以获得千万赔偿，他的一纸保单再次将意外险推上灯光聚焦的舞台。意外险究竟是怎么回事?它的投保有哪些限制?被保险人出了意外就一定能获得理赔么?拥有高赔付率的保险是不是有很多?今天，我们将与你共同探讨这些话题。
“传奇”保单
当2009年6月1日这架A330客机失踪的时候，就注定将牵动全世界的眼球，而当搜救组织预计可能无一人幸免的论断公布，与制造历史上最为惨重的空难事件同时发生的是，客机上的一位中国乘客刷新了保险史上个人保额新纪录。中国人民人寿保险股份有限公司支付航空意外保险960万元，加上之前投保的太平洋保险等保险公司赔付的保额，这位乘客个人保额有可能过千万。
960万这个数字着实冲击力不小，保险公司公布这一数字后，引来纷说种种。从目前来看，市场上在售的航空意外险产品中，保障金额最高的也不过几十万元。
据悉，遇难者于2008年购买了中国人保寿险的“畅享人生”年金保险产品，保险金额为24万元。根据条款规定，如客户发生航空意外，将可以获得40倍保险金额的赔付。
“畅享人生”年金作为一款分红险，属于个人购买的保险产品。据人保寿险相关人士介绍，这款保险并非普通的航空意外险，而是一款理财保障类产品。假设投保人今年30岁，购买保额为24万元的这款产品，那么将获得4种收益：一是每年可以领取2.4万元，一直到生命终止；二是70岁时他可以领取240万元祝寿金；三是他可以领取40年的红利累积，客户可以选择每年拿红利，也可以选择复利累积一次性领取红利；四是乘以倍数的意外保障，比如航空意外就是保额40倍的保障，也就是说获赔960万元。此外，由于人身意外导致的高残和死亡，可以获得20倍的赔付即480万元，一般死亡可以获得10倍即240万元的赔付。
不过，这张960万元高保额保单的保费不便宜。以3年缴费获得24万元保额为例，27岁的男性每年约需要缴56.44万元保费，3年共需缴约169万元；35岁的男性需要每年约缴60.37万元保费，3年共缴约181万元；44岁的男性需每年约缴66万元，3年共缴198万元。
高倍赔付之谜
这次960万巨额赔付的产生，是因为“畅享人生”年金中对几种死亡情况的几十倍赔付设计。一般的寿险产品中，对于航空意外的赔付通常只有3－5倍。比如泰康人寿的分红型年金产品“金满仓B”，在身故保障方面设计是保额1倍的非意外身故保障，2倍的意外身故保障，3倍的公共交通意外保障和5倍的航空意外身故保障。中国人寿的“金鑫两全分红保险”，意外伤害身故可赔付基本保额的5倍。
一位保险精算师向记者表示，尽管航空意外发生的概率非常低，但一般对航空意外赔付额的设计最高也就是5倍。如果对于赔付设置过高，单个风险过于集中，也说明公司的产品设计比较激进。
中国平安北京分公司相关负责人表示，人保人寿理赔的这款产品航空意外险的赔付的倍数达到了40倍，基本保额就高达24万元，保费昂贵、倍数奇高，可谓是保险业内的“另类”。
不过，激进的设计并非是赔本的设计，保险公司并不会当冤大头，对于航空意外这类小概率事件的发生，保险公司通常都会做足准备。
人保寿险副总裁兰亚东表示，不同的产品赔付的倍数的是不一样的，准确的赔付倍数将在保险产品设计的过程中经过精算确定。
航空意外险保险金额按份计算，保费每份20元，每份保额为40万元，所以，一般情况下，航空意外赔付大约为40－50万元。
意外险 人生保障的三角底
当我们在享受缤纷多彩的世界、追求别样的体验时，总是有一些不幸的事警示着风险的存在，即使它有时候看起来是那么的偶然。
2004年，印度洋一场海啸卷去15万条生命，台风、火灾、交通事故，甚至山体滑坡、高空坠物下起“流行雨”、大风吹翻火车，等等，谁来为不幸发生埋单?
记者从太保北分、泰康北分等几家保险公司了解到，近来交通安全意外险产品网上浏览量出现增长。“包括航空意外在内的交通综合意外险在线投保有所上升，客服电话中咨询意外险的人也有不少。”太保北分一位负责人告诉记者。的确，意外保险是理财规划中基础的基础，是人生保障“金三角”的底边。
我们知道，意外险并不单单包括交通意外险，它主要有三种：一种是保障范围比较广泛的人身意外伤害保险。一种是针对出行的短期意外险产品，通常保障期限在几天到十几天不等，这种保险除了对意外事故导致的身故和残疾进行赔偿外，还包含因意外导致的医疗费用支出的赔偿。第三种是专门针对交通工具的意外险，可以承保因为乘坐汽车、火车、轮船、飞机等交通工具出现的意外伤害。
不同的意外险针对特定的需求。普通人一般只需投保一份额度适中的普通意外险就足够了。对于每天乘坐交通工具的上班族，可以买一份交通工具意外险。偶尔出远门的旅游者，可以选择专门的旅游意外险，不但保额高、保费便宜，有些还能提供紧急援助服务。航空意外险，适合每年坐飞机次数在四五次以下的人，如果乘坐次数多，买交通工具险和航空意外险(年度险)更划算。
另外，很多保险公司针对航空意外推出的保险产品，往往包括专门的航空意外险和综合交通意外险。综合交通意外险涵盖多种常见公共交通工具，包括飞机、火车、出租车等，保障期一年，年保费在200元左右。
莫让意外险难赔付
所谓意外险，是指被保险人在保险期间，因遭受外来的、非本意的、突发的意外事故(非疾病因素)，使身体蒙受伤害而残废或者导致死亡，保险公司按合同约定向被保险人给付保险金的一种人身保险。
根据以上定义，就不难理解为何有时候会发生投保人认为是意外，保险公司却不赔付的情况。譬如，2008年年初的雪灾，许多人滑倒摔伤，但有人“意外”地发现，自己投保了意外险，却未能得到保险公司赔付。在保险赔付过程中，保险公司会严格界定引起伤害事故的原因是否属于意外险中的“意外”。
意外险的理赔定义明确且严格，意外事故是指“非本意的、外来的、突发的危害事件”，这三个条件缺一不可。
根据国内通用的意外险合同条款，因意外致残，可根据伤残情况获赔，譬如“四肢关节技能永久完全丧失”的情形被视为“全残”，可获得100％的最高赔付。譬如，当时刘翔退赛的说法，刘翔的脚伤可能是长年累月训练积累下的症疾，并非突发的意外事故导致的。这也是意外险很难赔付的原因之一。
这段日子里，伴随着法航空难的话题，一张保单浮出水面，引起世人的关注。在遇难者中，有一名中国乘客因为购买了中国人民人寿保险股份有限公司“畅享人生”年金保险产品，将获得960万元人民币的赔偿。这将是中国保险业史上最大的单笔个人保险赔款，刷新了此前由泰康人寿保持了6年的820万元中国寿险业最高理赔纪录。
“960万保险赔付”的话题热度还未减退，一幕幕悲剧陆续上演。
5月30日，位于重庆市綦江县境内的重庆松藻矿务局同华煤矿发生一起特大瓦斯突出事故，据统计，当时在井下作业的131人中，30名工人遇难，77人受伤。
6月5日，成都一辆满载乘客的公交车在营运途中突然发生燃烧，截至目前，已造成27人遇难，多人受伤，其中8人仍未脱离生命危险。
无独有偶，当天下午，重庆武隆发生山体滑坡事故，已造成26人死亡，至少有87人被埋，还有80人下落不明。
这些意外事件再次敲响了意外保障的警钟。
法航空难的遇难者可以获得千万赔偿，他的一纸保单再次将意外险推上灯光聚焦的舞台。意外险究竟是怎么回事?它的投保有哪些限制?被保险人出了意外就一定能获得理赔么?拥有高赔付率的保险是不是有很多?今天，我们将与你共同探讨这些话题。
“传奇”保单
当2009年6月1日这架A330客机失踪的时候，就注定将牵动全世界的眼球，而当搜救组织预计可能无一人幸免的论断公布，与制造历史上最为惨重的空难事件同时发生的是，客机上的一位中国乘客刷新了保险史上个人保额新纪录。中国人民人寿保险股份有限公司支付航空意外保险960万元，加上之前投保的太平洋保险等保险公司赔付的保额，这位乘客个人保额有可能过千万。
960万这个数字着实冲击力不小，保险公司公布这一数字后，引来纷说种种。从目前来看，市场上在售的航空意外险产品中，保障金额最高的也不过几十万元。
据悉，遇难者于2008年购买了中国人保寿险的“畅享人生”年金保险产品，保险金额为24万元。根据条款规定，如客户发生航空意外，将可以获得40倍保险金额的赔付。
“畅享人生”年金作为一款分红险，属于个人购买的保险产品。据人保寿险相关人士介绍，这款保险并非普通的航空意外险，而是一款理财保障类产品。假设投保人今年30岁，购买保额为24万元的这款产品，那么将获得4种收益：一是每年可以领取2.4万元，一直到生命终止；二是70岁时他可以领取240万元祝寿金；三是他可以领取40年的红利累积，客户可以选择每年拿红利，也可以选择复利累积一次性领取红利；四是乘以倍数的意外保障，比如航空意外就是保额40倍的保障，也就是说获赔960万元。此外，由于人身意外导致的高残和死亡，可以获得20倍的赔付即480万元，一般死亡可以获得10倍即240万元的赔付。
不过，这张960万元高保额保单的保费不便宜。以3年缴费获得24万元保额为例，27岁的男性每年约需要缴56.44万元保费，3年共需缴约169万元；35岁的男性需要每年约缴60.37万元保费，3年共缴约181万元；44岁的男性需每年约缴66万元，3年共缴198万元。
高倍赔付之谜
这次960万巨额赔付的产生，是因为“畅享人生”年金中对几种死亡情况的几十倍赔付设计。一般的寿险产品中，对于航空意外的赔付通常只有3－5倍。比如泰康人寿的分红型年金产品“金满仓B”，在身故保障方面设计是保额1倍的非意外身故保障，2倍的意外身故保障，3倍的公共交通意外保障和5倍的航空意外身故保障。中国人寿的“金鑫两全分红保险”，意外伤害身故可赔付基本保额的5倍。
一位保险精算师向记者表示，尽管航空意外发生的概率非常低，但一般对航空意外赔付额的设计最高也就是5倍。如果对于赔付设置过高，单个风险过于集中，也说明公司的产品设计比较激进。
中国平安北京分公司相关负责人表示，人保人寿理赔的这款产品航空意外险的赔付的倍数达到了40倍，基本保额就高达24万元，保费昂贵、倍数奇高，可谓是保险业内的“另类”。
不过，激进的设计并非是赔本的设计，保险公司并不会当冤大头，对于航空意外这类小概率事件的发生，保险公司通常都会做足准备。
人保寿险副总裁兰亚东表示，不同的产品赔付的倍数的是不一样的，准确的赔付倍数将在保险产品设计的过程中经过精算确定。
航空意外险保险金额按份计算，保费每份20元，每份保额为40万元，所以，一般情况下，航空意外赔付大约为40－50万元。
意外险 人生保障的三角底
当我们在享受缤纷多彩的世界、追求别样的体验时，总是有一些不幸的事警示着风险的存在，即使它有时候看起来是那么的偶然。
2004年，印度洋一场海啸卷去15万条生命，台风、火灾、交通事故，甚至山体滑坡、高空坠物下起“流行雨”、大风吹翻火车，等等，谁来为不幸发生埋单?
记者从太保北分、泰康北分等几家保险公司了解到，近来交通安全意外险产品网上浏览量出现增长。“包括航空意外在内的交通综合意外险在线投保有所上升，客服电话中咨询意外险的人也有不少。”太保北分一位负责人告诉记者。的确，意外保险是理财规划中基础的基础，是人生保障“金三角”的底边。
我们知道，意外险并不单单包括交通意外险，它主要有三种：一种是保障范围比较广泛的人身意外伤害保险。一种是针对出行的短期意外险产品，通常保障期限在几天到十几天不等，这种保险除了对意外事故导致的身故和残疾进行赔偿外，还包含因意外导致的医疗费用支出的赔偿。第三种是专门针对交通工具的意外险，可以承保因为乘坐汽车、火车、轮船、飞机等交通工具出现的意外伤害。
不同的意外险针对特定的需求。普通人一般只需投保一份额度适中的普通意外险就足够了。对于每天乘坐交通工具的上班族，可以买一份交通工具意外险。偶尔出远门的旅游者，可以选择专门的旅游意外险，不但保额高、保费便宜，有些还能提供紧急援助服务。航空意外险，适合每年坐飞机次数在四五次以下的人，如果乘坐次数多，买交通工具险和航空意外险(年度险)更划算。
另外，很多保险公司针对航空意外推出的保险产品，往往包括专门的航空意外险和综合交通意外险。综合交通意外险涵盖多种常见公共交通工具，包括飞机、火车、出租车等，保障期一年，年保费在200元左右。
莫让意外险难赔付
所谓意外险，是指被保险人在保险期间，因遭受外来的、非本意的、突发的意外事故(非疾病因素)，使身体蒙受伤害而残废或者导致死亡，保险公司按合同约定向被保险人给付保险金的一种人身保险。
根据以上定义，就不难理解为何有时候会发生投保人认为是意外，保险公司却不赔付的情况。譬如，2008年年初的雪灾，许多人滑倒摔伤，但有人“意外”地发现，自己投保了意外险，却未能得到保险公司赔付。在保险赔付过程中，保险公司会严格界定引起伤害事故的原因是否属于意外险中的“意外”。
意外险的理赔定义明确且严格，意外事故是指“非本意的、外来的、突发的危害事件”，这三个条件缺一不可。
根据国内通用的意外险合同条款，因意外致残，可根据伤残情况获赔，譬如“四肢关节技能永久完全丧失”的情形被视为“全残”，可获得100％的最高赔付。譬如，当时刘翔退赛的说法，刘翔的脚伤可能是长年累月训练积累下的症疾，并非突发的意外事故导致的。这也是意外险很难赔付的原因之一。