论文部分内容阅读
大陆银监会叫停乱收费，银行不买账。消费者抱怨声四起，银行声称是企业合理收费。公说公有理，婆说婆有理。对於「理」并没有一个公认标凖和共识，所以「乱收费」是一种很模糊的、笼统的概念，没有触及乱收费的要害。现在「乱收费」对於银行是怎麽界定的？有没有标凖？银监会下一步该怎样做？
李小姐前两天在招商银行办理转账业务，在柜台转账3万元（人民币，下同），银行收取了5.5元手续费；而过後她通过招商银行的网上银行转账1.5万元，却被收取了12.5元手续费。收费的差别之大，让她很费解，觉的不合理。
多种收费争议不断
经对上海各大银行的调查发现，目前争议比较多的主要是小额账户管理费、短信功能服务费、密码重置费、账单打印服务费。对於小额账户管理费，据了解除兴业银行和恒生银行没有收取外，四大国有银行及中国银行、宁波银行、上海银行都要收取。
中国银行、农业银行、上海银行的收费标凖是季度内小於300元的小额账户每季度收取3元账户服务费，而工商银行、建设银行是小於500元每季度收取5元账户管理费。而短信服务功能，除了交通银行、上海银行和宁波银行免费外，中、农、工、建都是2元/月。同时2010年7月份广州的中、农、工、建四家银行将同城跨行取款费用上调至4元曾引发很大质疑，虽然最终没能实施。
兴业银行静安支行认为，小银行一般不会收取小额账户管理费，只有国有大银行才会收取。而恒生银行声称，他们作为外资银行针对的客户不同於中资银行，一般是企业或VIP客户，是高端的客户群，往往有很多优惠，所以这些收费项目不存在。储户王阿姨认为，银行提供服务最好是免费的。她认为银行应该设立听证会制度，征求公众在内的多方意见。上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊并不支持：「听证会适用於解决对老百姓生活有很大影响的举措，比如电费、水费等公用事业费，而银行服务收费不会影响到老百姓的基本生活。」他认为如果听证会过於扩大化，市场运行的规则就会扭曲，比如消费者普遍认为银行收费不合理，要求取消银行的收费，这样银行很可能干脆就不提供相应的服务了。
界定不清银监会叫停「不给力」
面对社会的普遍质疑和舆论压力，银监会、发改委在2010年8月3日发公告，要求银行对客户提供7项服务不得收取任何费用，包括：同行个人储蓄账户的开立和撤销；个人银行结算账户的开立和撤销；同城同行存款、取款、转账业务；无论以电子形式，还是纸制形式，银行提供的不超过1年的本行对账单服务；通过银行柜台、ATM、电子银行等提供的境内本行查询服务；通过POS机、ATM机或者转账电话提供的境内跨行查询服务；密码重置服务相关费用纳入账户、密码、电子证书等挂失费处理。
目前打印账单收费情况，建行、工行、上海银行、兴业银行、农业银行仍然在收费，这些银行均规定客户打印最近3个月账单免费，但打印3个月之前至1年内账单每次收费10元到20元不等，只有交行是免费的。银监会的这份叫停公告，大部分银行并不完全「买账」。
密码重置收费同样遭遇这样的尴尬局面，一面是银监会的公开叫停，另一面是大部分银行的「照收不误」。据了解目前在中国银行，忘记密码到柜台办理重置业务需要收取10元密码重置费，兴业银行也同样要收取密码重置费，借记卡5元，贷记卡更是高达25元。
原中国人民银行总行金融研究所所长秦江池教授表示，银监会的出发点是好的，也是促进问题解决的一种方式。但是这个文件不足之处在於，造成乱收费的根本原因和解决的途径不清晰，没有具体的界定合理收费、不合理收费的界限标凖；同时没有具体解决的时限，什麽时候解决这个问题；没有指出解决不了用什麽办法解决。所以这个文件出来以後，可能有一些促进作用，但是不能从根本上解决问题。
服务与收费不匹配
国泰君安银行分析师邱冠华认为目前银行作为商业机构，收费无可非议，只是老百姓还一直将银行当作一个政府的公益机构，认为服务应该免费。另外，相比国外的银行，本土银行的服务质量确实还跟不上。一方面是服务不到位，另一方面是加收费用，而公众需要缓慢的接受过程，因此就造成了对银行收费的指责。「银行应该做的是提高服务质量，制定一个合理的收费标凖。同时还需要改革中间业务收费结构，在产品开发和创新上下工夫，满足客户的多元化需求。」
大陆商业银行收益主要依赖存贷款利息差，这种单一收入来源在原来不计资本的时候这种状况没问题。但随着市场竞争的加剧，监管环境的变化，这种传统商业模式已经无法达到银行的收入标凖，银行收费也是在所难免，但并不能成为其乱收费的借口。银行需要和消费者有相关契约，事先告知，不能中间突然加收。
在西方银行收入结构里，30%~50%以上都是非利差收入。但大多数西方银行的中间业务收入主要来源於对高收入者增值服务这一块，而不是着眼於从普通消费者的简单服务中获取。现在大陆银行引发争议的几项收费项目，服务指向的正是普通消费者，这就是冲突的症结所在。招商银行行长马蔚华表示，银行收费要物有所值，应提高服务质量，提价不能「新瓶装老酒」，应该考虑循序渐进，让消费者接受。
收费界定标凖亟待出台
现在很多人感觉银行的小额账户管理费、密码重置费等这些收费是不合理的。银行是否在乱收费？怎麽判断银行的收费是合理还是不合理的？邱冠华认为，目前大陆并没有统一的标凖是根源。一些人认为银行收费不合理更多是站在消费者的角度来看，认为合理则是站在银行的角度，为客户提供服务和便利，而这个服务是有成本的，所以收取一定的费用也是合理的。
制定更严格界定的标凖，寻找合法的渠道和途径，及更切实可行的监督办法，变成了解决目前银行「乱收费」问题的关键所在。银河证券公司高级经济学家苑德军教授认为，要加强银行提供的商品和服务的成本测算，要合理界定收费水平。行业协会和监管部门要紮紮实实地做，加强银行提供的产品和服务的成本数据信息系统建设，同时尽可能引入第三方机构对成本基本要素、成本计算、成本评估全面参与，这样更能够提高成本计算的公正性、客观性和准确性。发改委作为价格的监管部门，银监会作为银行金融机构的监管部门，应出台一个银行收费价格管理办法，明确不能收费的七项服务，细化各个环节的收费标准，做到有章可循，有法可依。
李小姐前两天在招商银行办理转账业务，在柜台转账3万元（人民币，下同），银行收取了5.5元手续费；而过後她通过招商银行的网上银行转账1.5万元，却被收取了12.5元手续费。收费的差别之大，让她很费解，觉的不合理。
多种收费争议不断
经对上海各大银行的调查发现，目前争议比较多的主要是小额账户管理费、短信功能服务费、密码重置费、账单打印服务费。对於小额账户管理费，据了解除兴业银行和恒生银行没有收取外，四大国有银行及中国银行、宁波银行、上海银行都要收取。
中国银行、农业银行、上海银行的收费标凖是季度内小於300元的小额账户每季度收取3元账户服务费，而工商银行、建设银行是小於500元每季度收取5元账户管理费。而短信服务功能，除了交通银行、上海银行和宁波银行免费外，中、农、工、建都是2元/月。同时2010年7月份广州的中、农、工、建四家银行将同城跨行取款费用上调至4元曾引发很大质疑，虽然最终没能实施。
兴业银行静安支行认为，小银行一般不会收取小额账户管理费，只有国有大银行才会收取。而恒生银行声称，他们作为外资银行针对的客户不同於中资银行，一般是企业或VIP客户，是高端的客户群，往往有很多优惠，所以这些收费项目不存在。储户王阿姨认为，银行提供服务最好是免费的。她认为银行应该设立听证会制度，征求公众在内的多方意见。上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊并不支持：「听证会适用於解决对老百姓生活有很大影响的举措，比如电费、水费等公用事业费，而银行服务收费不会影响到老百姓的基本生活。」他认为如果听证会过於扩大化，市场运行的规则就会扭曲，比如消费者普遍认为银行收费不合理，要求取消银行的收费，这样银行很可能干脆就不提供相应的服务了。
界定不清银监会叫停「不给力」
面对社会的普遍质疑和舆论压力，银监会、发改委在2010年8月3日发公告，要求银行对客户提供7项服务不得收取任何费用，包括：同行个人储蓄账户的开立和撤销；个人银行结算账户的开立和撤销；同城同行存款、取款、转账业务；无论以电子形式，还是纸制形式，银行提供的不超过1年的本行对账单服务；通过银行柜台、ATM、电子银行等提供的境内本行查询服务；通过POS机、ATM机或者转账电话提供的境内跨行查询服务；密码重置服务相关费用纳入账户、密码、电子证书等挂失费处理。
目前打印账单收费情况，建行、工行、上海银行、兴业银行、农业银行仍然在收费，这些银行均规定客户打印最近3个月账单免费，但打印3个月之前至1年内账单每次收费10元到20元不等，只有交行是免费的。银监会的这份叫停公告，大部分银行并不完全「买账」。
密码重置收费同样遭遇这样的尴尬局面，一面是银监会的公开叫停，另一面是大部分银行的「照收不误」。据了解目前在中国银行，忘记密码到柜台办理重置业务需要收取10元密码重置费，兴业银行也同样要收取密码重置费，借记卡5元，贷记卡更是高达25元。
原中国人民银行总行金融研究所所长秦江池教授表示，银监会的出发点是好的，也是促进问题解决的一种方式。但是这个文件不足之处在於，造成乱收费的根本原因和解决的途径不清晰，没有具体的界定合理收费、不合理收费的界限标凖；同时没有具体解决的时限，什麽时候解决这个问题；没有指出解决不了用什麽办法解决。所以这个文件出来以後，可能有一些促进作用，但是不能从根本上解决问题。
服务与收费不匹配
国泰君安银行分析师邱冠华认为目前银行作为商业机构，收费无可非议，只是老百姓还一直将银行当作一个政府的公益机构，认为服务应该免费。另外，相比国外的银行，本土银行的服务质量确实还跟不上。一方面是服务不到位，另一方面是加收费用，而公众需要缓慢的接受过程，因此就造成了对银行收费的指责。「银行应该做的是提高服务质量，制定一个合理的收费标凖。同时还需要改革中间业务收费结构，在产品开发和创新上下工夫，满足客户的多元化需求。」
大陆商业银行收益主要依赖存贷款利息差，这种单一收入来源在原来不计资本的时候这种状况没问题。但随着市场竞争的加剧，监管环境的变化，这种传统商业模式已经无法达到银行的收入标凖，银行收费也是在所难免，但并不能成为其乱收费的借口。银行需要和消费者有相关契约，事先告知，不能中间突然加收。
在西方银行收入结构里，30%~50%以上都是非利差收入。但大多数西方银行的中间业务收入主要来源於对高收入者增值服务这一块，而不是着眼於从普通消费者的简单服务中获取。现在大陆银行引发争议的几项收费项目，服务指向的正是普通消费者，这就是冲突的症结所在。招商银行行长马蔚华表示，银行收费要物有所值，应提高服务质量，提价不能「新瓶装老酒」，应该考虑循序渐进，让消费者接受。
收费界定标凖亟待出台
现在很多人感觉银行的小额账户管理费、密码重置费等这些收费是不合理的。银行是否在乱收费？怎麽判断银行的收费是合理还是不合理的？邱冠华认为，目前大陆并没有统一的标凖是根源。一些人认为银行收费不合理更多是站在消费者的角度来看，认为合理则是站在银行的角度，为客户提供服务和便利，而这个服务是有成本的，所以收取一定的费用也是合理的。
制定更严格界定的标凖，寻找合法的渠道和途径，及更切实可行的监督办法，变成了解决目前银行「乱收费」问题的关键所在。银河证券公司高级经济学家苑德军教授认为，要加强银行提供的商品和服务的成本测算，要合理界定收费水平。行业协会和监管部门要紮紮实实地做，加强银行提供的产品和服务的成本数据信息系统建设，同时尽可能引入第三方机构对成本基本要素、成本计算、成本评估全面参与，这样更能够提高成本计算的公正性、客观性和准确性。发改委作为价格的监管部门，银监会作为银行金融机构的监管部门，应出台一个银行收费价格管理办法，明确不能收费的七项服务，细化各个环节的收费标准，做到有章可循，有法可依。