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摘要：互联网技术的飞速发展，给各行各业的发展带来了巨大潜力和生机，尤其在对我国的经济发展方式和经济增长模式都产生了巨大影响。本文首先介绍了互联网金融的相关概念及发展概述，对互联网金融下中国模式的发展进行了分析，旨在为相关研究提供参考。
关键词：互联网金融;中国模式;金融创新
随着互联网技术的发展，网络应用已经遍布我们生活中的各行各业，其中，互联网金融的发展在近几年尤为迅速，中国的互联网金融也在紧跟世界潮流不断渗透于我国的金融业发展中。正如党的十九大报告中提到的，我国进入了新的历史发展时期，新的历史方位，经济发展也充分体现了中国特色，面对新形势，我国金融企业如何探索中国经济模式与金融创新的高度融合，推动经济更快更好地发展，已经成为热门话题。因此，文章针对互联网金融发展的中国模式与金融创新，展开分析研究，就具有很强的现实意义。
一、互联网金融的概念及其发展概述
（一）互联网金融的相关概念
互联网金融，顾名思义是在互联网大背景下的金融产业的新发展，在金融通、支付、信息中介服务以及投资理财等一系列金融业务方面区别于传统金融产业。当然，互联网金融也不是简单的互联网+金融的结合体，并不是仅仅在传统金融业务中加入互联网技术即可。首先互联网金融需要强大的计算机网络技术与相关软硬件设备的支持，其次其业务模式要能满足用户需求，易于被用户熟悉和接受，且能给用户带来在传统金融业务中体验不到的优势，进而形成的一种新的金融运营模式和互联网技术下开展的传新业务。
（二）中国及其他国家的互联网金融发展特点
互联网的便捷性、技术性、广泛性能够让互联网金融的各项优势体现出来，比如金融資源的有效配置，金融服务的个性化，金融业务的多样化等。其强大的生命力和市场，使得互联网金融在全球范围内得到了迅速发展。当然，每个国家互联网金融都有其各自发展特点，因为社会性质、经济水平的不同，其发展现状也各不相同。发达国家中的日本互联网金融由网络企业主导，并形成了以日本最大的电子商务平台乐天为代表的涵盖银行、保险、券商等全金融服务的互联网金融企业集团。英国的互联网金融中的P2P借贷发展迅速。法国的互联网金融业以第三方支付、众筹、在线理财、网上交易所、小额信贷等服务类型为代表。可以说，互联网金融带来日本、英国、法国等发达国家的影响和冲击都比较大，大到银行、保险、理财，小到购物、出行都涉及到互联网金融业务。而与其不同的发达国家美国，其传统金融的产品服务都较为完善，并在互联网诞生之初便自发的进行信息化升级，独立的互联网金融业态对市场冲击有限。
我国互联网金融发展主要经历了三个时期，1990年至2005年是传统金融行业互联网化阶段;2005年至2011年是第三方支付体系逐渐完善、蓬勃发展的时期，支付宝支付、微信支付已经成为人们生活中的日常支付方式;自2011年以来是我国互联网实质金融业务落实发展的阶段，当前中国的互联网金融被世界公认处于全球互联网金融的发展前列。
二、互联网金融下的中国模式发展
（一）衍生出中国特色的互联网金融产业
1、支付方式
网络支付是一种收付款人之间进行的依托于专用网络或公共网络的货币资金转移的行为，主要有数字电视支付、固定电话支付、移动电话支付、互联网支付等方式。网络支付目前主要分为两大类别，一是商业银行的电子支付方式;二是第三方支付方式。商业银行的支付方式主要是手机银行、手机钱包等商业银行推出的移动支付平台，这得益于商业银行雄厚的资金、丰富的市场资源和广大的客户群体优势。另外第三方支付也已经占据了我国小额支付的大部分市场。在第三方支付市场上，支付宝、财付通、银联在线分列前三位，随着互联网与支付的融合，第三方支付企业进军传统金融服务领域的速度越来越快，规模也越来越大。
2.融资平台
融资平台型的互联网金融企业在市场中扮演的是金融中介的角色，是为了满足个人与中小企业的融资需求而新生的一种互联网金融模式。融资平台性的互联网金融企业也大致分为三类，一是小额网络贷款模式，以蚂蚁借呗、网商贷为代表，是依托电网平台而存在的，能够充分利用电商数据建立个人与企业的信用评级，具备更高的安全性和可靠性。二是专门的P2P信贷经营模式，比如宜信、人人贷等，是以互联网为媒介，撮合投资人和借款人通过平台进行借贷交易的融资服务模式。还有维C理财等的建立在众筹融资模式上的众筹融资平台，这种新的模式，融资方可以通过众筹平台以极低的融资成本吸收众多散户的资金，投资者通过众筹平台发现更多收益高的投资项目，可以说众筹平台为投融资双方都提供了更广泛的效益与机会，同时也为整个社会注入创新活力。
3.服务方式
随着金融业的发展，可供消费者选择的理财、贷款等产品越来越多，服务平台型互联网金融模式就是为用户个人提供金融产品的搜索和比价服务，使得用户可以以更低的费率享受保险、理财、贷款等的服务。支付宝其本质是第三方支付平台，但也覆盖了保险、理财、贷款、社交等多方面的服务，一方面能够收集到客户的大数据信息，为客户提供更加个性化的服务，另外也帮助用户做出更加便捷的决策。某一个平台，或者某一个APP都不再是提供单一的服务，打车软件也可以提供贷款服务，美食平台也推出出行服务，可以说，各类互联网金融服务平台的出现，使随着互联网金融行业发展又进了一步。
（二）保持具有中国特色的互联网金融本质
我国国家领导人曾在报告中提到，让金融成为一池活水，更好的浇灌小微企业、三农等实体经济之树，这既是互联网金融的使命，也是其发展的归宿。这句话意味着，互联网金融的本质是服务实体经济。无可厚非，互联网金融在价值创造中和传统金融相比有更多的独特优势，它不光是一门技术，而更多的它带来更多实现的可能，甚至衍生出更多的产业，激活更多就业机会。当前，随着大数据、云计算、移动互联网、搜索引擎等技术的不断发展，也为互联网金融提供了更多的技术解决方案。可以说，金融服务好实体经济才能更好的促进金融长期稳健的发展。中国经济长期、高速、稳定的发展为金融市场创造了良好的市场环境。可以说实体经济对于金融发展的推动作用不言而喻，同样的，金融更好的服务于实体经济，这种推动作用将更为明显。 促进互联网金融发展的中国模式创新发展的对策
创新是互联网金融的灵魂，互联网金融是创新的产物。互联网金融作为新生产生，需要给予积极鼓励，在平台、产品和服务上不断创新，激发市场活力，拓展产业的深度和广度。当然，我国互联网金融创新必须坚持金融服务实体经济的本质要求，必须紧紧结合我国中国特色社会主义经济体制与社会性质，合理把握创新的界限和力度。
（一）强化互联网金融与其他行业的联系与融合
互联网金融行业能得到飞速发展，是因为其能与其他行业很好地融合发展，为了加强我国金融创新的速度以及互联网金融的发展速度，应将互联网金融与其他各个领域的行业进行融合。通过有效融合，促使各个领域行业借助互联网金融的平台共同发展。“互联网+制造业”，“互联网+金融”，“互联网+农业”，“互联网+物流业”都是不断创新融合的方向，尤其是互联网金融与物流产业之间存在较强的联系，那么可以通过互联网金融与物流产业的深度融合，实现对业务的拓展，將资源进行合理配置并确保各方综合效益最大化。
（二）强化互联网金融体系的风险监管
互联网金融的核心之一是风险控制。尽管当前互联网金融已经越来越被世人所知，得到了快速的发展，但在发展过程中还存在着诸多的问题太，还处于发展的初级阶段，这对于金融监管来说是一个不小的挑战，尤其中国现在缺乏一个全国范围内的征信体系。为加强互联网金融监管，可以从以下几方面入手：
第一，健全相关法律法规体系。在牵涉到金融安全与公民权益的关键性技术与管理环节，制定与完善相关国家与行业标准;借鉴国际先进立法经验，出台《网络借贷行为规范指引》、《网络购物条例》等与互联网金融发展相关的法律法规;加快现有金融法律法规的修订，以适应现代互联网金融的发展特征。
第二，加强监管体系和能力的建设。在监管标准上，实施分级分类监管，风险性更高、社会责任越大的企业越需要严格的监管标准;在监管原则上，实行鼓励与防范并存的监管原则，重点加强系统性风险的控制;在监管理念上，坚持政府监管、行业协管、企业自律与社会监督的四者结合的监督方式;在监管主体上，构建以一行三会为主，税务总局、工商总局、商务部、信息化部等多部门为辅的联合监管主体体系。
（三）建设全社会范围内的信用管理体系
传统金融行业有一个得天独厚的优势，就是能利用已有的金融属性数据来分析风险性，互联网企业也拥有一些传统企业、商业银行没有的数据，比如像阿里巴巴的电商数据、比如腾讯的社交数据，但是仅仅依靠非金融属性的一些数据来进行的风险控制和评估是远远不够的，还需要建立健全社会信用体系。通过建立该社会信用体系，将个人、团体在互联网进行金融服务时产生的信用信息与居民个人或团体的信用挂钩，作为日后对其进行信用评价的标准，以便更好地促进互联网金融的发展，促进行业内部的良性竞争。
四、结束语
互联网金融是信息时代下的必然发展趋势，在全球的互联网金融都在高速发展的情况下，探索互联网金融发展的中国模式与金融创新具有很强的现实意义与战略意义，只有更好地针对我国特色互联网金融发展模式中出现的问题进行改进，并且强化创新升级，才能更好地推动整个金融业的发展，更好地为实体经济服务。
参考文献：
[1]王曙光，张春霞.互联网金融发展的中国模式与金融创新[J].公安研究， 2014（1）：95-95.
[2]高鹏翔，杜昕，张继刚.互联网金融发展的中国模式与金融创新[J].通讯世界， 2016（4）：261-261.
[3]刘本龙.互联网金融发展的中国模式与金融创新[J].商场现代化， 2016（10）：102-103.
[4]徐海杰.互联网金融发展的中国模式与金融创新[J].环渤海经济瞭望， 2017（10）：21.
关键词：互联网金融;中国模式;金融创新
随着互联网技术的发展，网络应用已经遍布我们生活中的各行各业，其中，互联网金融的发展在近几年尤为迅速，中国的互联网金融也在紧跟世界潮流不断渗透于我国的金融业发展中。正如党的十九大报告中提到的，我国进入了新的历史发展时期，新的历史方位，经济发展也充分体现了中国特色，面对新形势，我国金融企业如何探索中国经济模式与金融创新的高度融合，推动经济更快更好地发展，已经成为热门话题。因此，文章针对互联网金融发展的中国模式与金融创新，展开分析研究，就具有很强的现实意义。
一、互联网金融的概念及其发展概述
（一）互联网金融的相关概念
互联网金融，顾名思义是在互联网大背景下的金融产业的新发展，在金融通、支付、信息中介服务以及投资理财等一系列金融业务方面区别于传统金融产业。当然，互联网金融也不是简单的互联网+金融的结合体，并不是仅仅在传统金融业务中加入互联网技术即可。首先互联网金融需要强大的计算机网络技术与相关软硬件设备的支持，其次其业务模式要能满足用户需求，易于被用户熟悉和接受，且能给用户带来在传统金融业务中体验不到的优势，进而形成的一种新的金融运营模式和互联网技术下开展的传新业务。
（二）中国及其他国家的互联网金融发展特点
互联网的便捷性、技术性、广泛性能够让互联网金融的各项优势体现出来，比如金融資源的有效配置，金融服务的个性化，金融业务的多样化等。其强大的生命力和市场，使得互联网金融在全球范围内得到了迅速发展。当然，每个国家互联网金融都有其各自发展特点，因为社会性质、经济水平的不同，其发展现状也各不相同。发达国家中的日本互联网金融由网络企业主导，并形成了以日本最大的电子商务平台乐天为代表的涵盖银行、保险、券商等全金融服务的互联网金融企业集团。英国的互联网金融中的P2P借贷发展迅速。法国的互联网金融业以第三方支付、众筹、在线理财、网上交易所、小额信贷等服务类型为代表。可以说，互联网金融带来日本、英国、法国等发达国家的影响和冲击都比较大，大到银行、保险、理财，小到购物、出行都涉及到互联网金融业务。而与其不同的发达国家美国，其传统金融的产品服务都较为完善，并在互联网诞生之初便自发的进行信息化升级，独立的互联网金融业态对市场冲击有限。
我国互联网金融发展主要经历了三个时期，1990年至2005年是传统金融行业互联网化阶段;2005年至2011年是第三方支付体系逐渐完善、蓬勃发展的时期，支付宝支付、微信支付已经成为人们生活中的日常支付方式;自2011年以来是我国互联网实质金融业务落实发展的阶段，当前中国的互联网金融被世界公认处于全球互联网金融的发展前列。
二、互联网金融下的中国模式发展
（一）衍生出中国特色的互联网金融产业
1、支付方式
网络支付是一种收付款人之间进行的依托于专用网络或公共网络的货币资金转移的行为，主要有数字电视支付、固定电话支付、移动电话支付、互联网支付等方式。网络支付目前主要分为两大类别，一是商业银行的电子支付方式;二是第三方支付方式。商业银行的支付方式主要是手机银行、手机钱包等商业银行推出的移动支付平台，这得益于商业银行雄厚的资金、丰富的市场资源和广大的客户群体优势。另外第三方支付也已经占据了我国小额支付的大部分市场。在第三方支付市场上，支付宝、财付通、银联在线分列前三位，随着互联网与支付的融合，第三方支付企业进军传统金融服务领域的速度越来越快，规模也越来越大。
2.融资平台
融资平台型的互联网金融企业在市场中扮演的是金融中介的角色，是为了满足个人与中小企业的融资需求而新生的一种互联网金融模式。融资平台性的互联网金融企业也大致分为三类，一是小额网络贷款模式，以蚂蚁借呗、网商贷为代表，是依托电网平台而存在的，能够充分利用电商数据建立个人与企业的信用评级，具备更高的安全性和可靠性。二是专门的P2P信贷经营模式，比如宜信、人人贷等，是以互联网为媒介，撮合投资人和借款人通过平台进行借贷交易的融资服务模式。还有维C理财等的建立在众筹融资模式上的众筹融资平台，这种新的模式，融资方可以通过众筹平台以极低的融资成本吸收众多散户的资金，投资者通过众筹平台发现更多收益高的投资项目，可以说众筹平台为投融资双方都提供了更广泛的效益与机会，同时也为整个社会注入创新活力。
3.服务方式
随着金融业的发展，可供消费者选择的理财、贷款等产品越来越多，服务平台型互联网金融模式就是为用户个人提供金融产品的搜索和比价服务，使得用户可以以更低的费率享受保险、理财、贷款等的服务。支付宝其本质是第三方支付平台，但也覆盖了保险、理财、贷款、社交等多方面的服务，一方面能够收集到客户的大数据信息，为客户提供更加个性化的服务，另外也帮助用户做出更加便捷的决策。某一个平台，或者某一个APP都不再是提供单一的服务，打车软件也可以提供贷款服务，美食平台也推出出行服务，可以说，各类互联网金融服务平台的出现，使随着互联网金融行业发展又进了一步。
（二）保持具有中国特色的互联网金融本质
我国国家领导人曾在报告中提到，让金融成为一池活水，更好的浇灌小微企业、三农等实体经济之树，这既是互联网金融的使命，也是其发展的归宿。这句话意味着，互联网金融的本质是服务实体经济。无可厚非，互联网金融在价值创造中和传统金融相比有更多的独特优势，它不光是一门技术，而更多的它带来更多实现的可能，甚至衍生出更多的产业，激活更多就业机会。当前，随着大数据、云计算、移动互联网、搜索引擎等技术的不断发展，也为互联网金融提供了更多的技术解决方案。可以说，金融服务好实体经济才能更好的促进金融长期稳健的发展。中国经济长期、高速、稳定的发展为金融市场创造了良好的市场环境。可以说实体经济对于金融发展的推动作用不言而喻，同样的，金融更好的服务于实体经济，这种推动作用将更为明显。 促进互联网金融发展的中国模式创新发展的对策
创新是互联网金融的灵魂，互联网金融是创新的产物。互联网金融作为新生产生，需要给予积极鼓励，在平台、产品和服务上不断创新，激发市场活力，拓展产业的深度和广度。当然，我国互联网金融创新必须坚持金融服务实体经济的本质要求，必须紧紧结合我国中国特色社会主义经济体制与社会性质，合理把握创新的界限和力度。
（一）强化互联网金融与其他行业的联系与融合
互联网金融行业能得到飞速发展，是因为其能与其他行业很好地融合发展，为了加强我国金融创新的速度以及互联网金融的发展速度，应将互联网金融与其他各个领域的行业进行融合。通过有效融合，促使各个领域行业借助互联网金融的平台共同发展。“互联网+制造业”，“互联网+金融”，“互联网+农业”，“互联网+物流业”都是不断创新融合的方向，尤其是互联网金融与物流产业之间存在较强的联系，那么可以通过互联网金融与物流产业的深度融合，实现对业务的拓展，將资源进行合理配置并确保各方综合效益最大化。
（二）强化互联网金融体系的风险监管
互联网金融的核心之一是风险控制。尽管当前互联网金融已经越来越被世人所知，得到了快速的发展，但在发展过程中还存在着诸多的问题太，还处于发展的初级阶段，这对于金融监管来说是一个不小的挑战，尤其中国现在缺乏一个全国范围内的征信体系。为加强互联网金融监管，可以从以下几方面入手：
第一，健全相关法律法规体系。在牵涉到金融安全与公民权益的关键性技术与管理环节，制定与完善相关国家与行业标准;借鉴国际先进立法经验，出台《网络借贷行为规范指引》、《网络购物条例》等与互联网金融发展相关的法律法规;加快现有金融法律法规的修订，以适应现代互联网金融的发展特征。
第二，加强监管体系和能力的建设。在监管标准上，实施分级分类监管，风险性更高、社会责任越大的企业越需要严格的监管标准;在监管原则上，实行鼓励与防范并存的监管原则，重点加强系统性风险的控制;在监管理念上，坚持政府监管、行业协管、企业自律与社会监督的四者结合的监督方式;在监管主体上，构建以一行三会为主，税务总局、工商总局、商务部、信息化部等多部门为辅的联合监管主体体系。
（三）建设全社会范围内的信用管理体系
传统金融行业有一个得天独厚的优势，就是能利用已有的金融属性数据来分析风险性，互联网企业也拥有一些传统企业、商业银行没有的数据，比如像阿里巴巴的电商数据、比如腾讯的社交数据，但是仅仅依靠非金融属性的一些数据来进行的风险控制和评估是远远不够的，还需要建立健全社会信用体系。通过建立该社会信用体系，将个人、团体在互联网进行金融服务时产生的信用信息与居民个人或团体的信用挂钩，作为日后对其进行信用评价的标准，以便更好地促进互联网金融的发展，促进行业内部的良性竞争。
四、结束语
互联网金融是信息时代下的必然发展趋势，在全球的互联网金融都在高速发展的情况下，探索互联网金融发展的中国模式与金融创新具有很强的现实意义与战略意义，只有更好地针对我国特色互联网金融发展模式中出现的问题进行改进，并且强化创新升级，才能更好地推动整个金融业的发展，更好地为实体经济服务。
参考文献：
[1]王曙光，张春霞.互联网金融发展的中国模式与金融创新[J].公安研究， 2014（1）：95-95.
[2]高鹏翔，杜昕，张继刚.互联网金融发展的中国模式与金融创新[J].通讯世界， 2016（4）：261-261.
[3]刘本龙.互联网金融发展的中国模式与金融创新[J].商场现代化， 2016（10）：102-103.
[4]徐海杰.互联网金融发展的中国模式与金融创新[J].环渤海经济瞭望， 2017（10）：21.