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摘要：近年来，互联网科技的浪潮席卷，催生了“互联网+金融”的创新融资模式，改变了小微企业的传统融资方式。同时，网络融资的出现大大降低了小微企业的贷款成本，为小微企业的融资困境带来了新的机遇，但同时面临着相应的问题。文章就目前互联网金融下分析小微企业的融资现状。
关键词：互联网;小微企业;融资
一、互联网金融背景
2013年6月，“互联网金融”一词火遍了中国，也火遍了世界。阿里巴巴集团推出了余额宝，一款互联网金融货币型基金。余额宝有着高效、快捷、收益高等特性，在700天不到的时间里吸金高达2500亿元，同时也让一家名不见经传的小公司——天弘基金，成为了基金商界里的顶尖企业。
互联网金融是一种建立在互联网技术基础上的创新金融业务模式，具有实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的功能。众多互联网金融业务发展迅速，如P2P网贷、众筹、基金销售、互联网保险等。另外，互联网金融的崛起也带动了传统金融机构的改革与创新，金融机构创新性互联网平台相继建立并发展。但互联网金融所带来的风险问题也逐渐显现，我国政府对互联网金融的监管措施逐渐增多。2016 年，政府工作报告提出“规范发展互联网金融”。2017年政府工作报告提出“警惕互联网金融累积风险”。2018 年提出“健全互联网金融监管”。未来的互联网金融在政府监管之下，将呈现出健康、稳健发展的趋势，互联网金融会为我国经济发展作出更大的贡献。同时，小微金融将迎来一轮新的发展机遇与挑战，更多优秀的网贷平台将成为小微金融的主力军。网络融资这一融资方式的出现对于解决我国小微企业融资难的问题至关重要。
二、小微企业融资现状
近年来，“双创”热潮在全国各地如火如荼，也由此产生了许多小微企业。小微企业一词最早于2011年提出，小微企业被认为是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业和个体工商户的统称，是指营业收入不达500万元的农林牧渔类企业，营业收入不达2000万元且从业人员数量少于300 人的工业企业以及营业收入不达2000万元且从业人员少于100人的餐饮企业。小微企业数量大、增长快，目前已达7000万家，个体工商户超过 8000万家，已经成为驱动经济发展的重要动力。作为国民经济中与居民最密切相关的一环，小微企业的运行状况直接关系到国民经济的健康发展。但是长期以来，小微企业“融资难、融资慢、融资贵”的情况普遍存在，尽管近几年来小微企业的贷款数据是呈上涨趋势的，但其需求量的缺口仍旧很大，小微企业融资困难的局面仍然没有得到完全解决。
据央行公布的数据显示，截至去年年末，普惠口径小微企业贷款余额为8万亿元，比年初加1.22萬亿元，同比增长18%。同时获得信贷支持的小微企业数量增加，贷款利率下降。去年小微企业贷款呈现量增、面广、价减的特点。融资难、融资贵问题不仅制约了小微企业的健康发展，对稳增长、供给侧结构性改革和经济转型发展也带来不利影响，一定程度上制约了经济的高质量发展。
小微企业在融资中遇到的主要问题有如下几点：
（一）利率高，贷不起
“不借等死，借钱找死”这是小微企业贷款最大的纠结，但这也是小微企业的自身特点造成的。小微企业普遍缺乏市场竞争力，盈利能力较低，同时小微企业还没有高的信用等级，没有很好的抗风险的能力。由于竞争力普遍不强，容易受市场波动影响，导致当前小微企业盈利状况不佳。这也是银行为什么提高小微企业贷款利率的主要原因，但是贷不到款，企业就无法发展壮大，从而导致其缺乏市场竞争力，经营周期短，这已经形成了恶性循环。
（二）贷款难，等不起
小微企业做生意的机会经常是说来就来，说走就走，所以小微企业对资金的需求是有短、频、急这样一些特征。小微企业通常没有非常完整的财务管控体系，通常也没有负责财务管控的财务总监，所以他们在授信的过程中需要授信的资料产品越简单越明了越好，这是普遍的小微企业对金融产品的诉求。但是只要提到银行贷款，小微企业主首先反应的就是“厚厚的材料”，“反复核查”，“焦急等贷”。作为小微企业的主要融资渠道，传统银行本应该是小微企业进行融资的主要渠道，但是现实情况表明，传统银行的经营方式决定了它对小微企业提供充分服务是比较困难的。
（三）放贷严，贷不到
我国无抵押小微企业贷款数增长十分迅速，仅2016年，我国无抵押小微企业贷款是5.72亿元，预计增长率将会达到24%。但即使是在如此快速地增长的条件下，我国小微企业的贷款覆盖率仍然非常低。对于大型企业，银行的金融覆盖率可以说已经比较充分了，但是能够拿到银行贷款的小企业只有10%，而其中小微企业只占到5%左右。大量的小微企业面临着放贷严，贷不到的困境。
三、网络融资下小微企业融资变化
（一）网络融资解决小微企业贷款难问题
网络融资让企业通过网络即可实现贷款的申请、审批、放款等流程，打破了时间和空间上的限制，既能有效破解中小企业贷款难题，同时还大幅降低了企业的融资成本。在这种情况下，网络融资的出现无疑成为小微企业的“救命稻草”。对于小微企业以及资金提供者来说，网络融资既可以降低资金提供者的经营成本，使贷款更加灵活，对于小微企业来说，网络融资更加便捷，贷款时间短，大大提高了资金的使用率，减少了时间成本。
（二）网络融资解决小微企业担保难问题
基于小微企业规模小，资产薄弱等问题，其在向金融机构申请贷款时非常困难，而网路融资运用大数据平台，可以轻易的对小微企业信用进行评价。在这一技术下不仅是银行，网民投资者也可以了解到小微企业的诚信情况、经营状况等多方面因素，从而进行对小微企业的风险把控。
（三）网络融资迫使传统银行改革
除此之外，网络融资的蓬勃发展也对商业银行的经营提出了更高的要求。近年来越来越多的银行针对小微企业贷款业务处理中也加入了互联网融资思维。建设银行在2016年6月份创新推出了“小微快贷”系列产品，不仅解决了小微企业由于企业信息不充分，财务管控体系薄弱的问题，还能够给小微企业提供简单易行，高效快捷的融资服务。这一举措不仅切实解决了小微企业贷款的难以，也进一步加强了建设银行的市场竞争力。
四、结语
网络贷款模式给许多小微企业带来的曙光，同时也不断促进这互联网经济的发展，新型事物的出现也总是让人喜忧参半，可喜的是随着互联网的高速发展，网络安全也一直是各方面关注的重点。随着党的十九大的召开，提出健全金融监管体系，守住不发生系统性金融风险的底线，我们有理由相信国家将会进一步加强互联网融资的监管力度，创造良好的网络融资环境。
参考文献：
[1]龚家丽.互联网金融对我国小微企业融资的影响[J].现代企业，2018（01）.
[2]刘菁.缓解中小企业融资难问题的新对策——基于电子商务平台 的网络融资[J].电子测试，2013（14）.
[3]方昕.小微企业信贷市场的特点、问题及建议[N].金融时报，2016-12-12.
[4]王喜文.大众创业，万众创新与共享经济[J].中国党政干部论坛，2015（11）.
[5]张丽坤.互联网金融下小微企业的融资模式[J].财会学习，2018，（7）：163-164.
[6]林秋平.互联网时代小微企业融资模式创新策略研究[J].财政与金融 ，2018，（2）：43-44.
作者简介：王丽娜（1990-），女，河南商丘人，硕士研究生，金融学
关键词：互联网;小微企业;融资
一、互联网金融背景
2013年6月，“互联网金融”一词火遍了中国，也火遍了世界。阿里巴巴集团推出了余额宝，一款互联网金融货币型基金。余额宝有着高效、快捷、收益高等特性，在700天不到的时间里吸金高达2500亿元，同时也让一家名不见经传的小公司——天弘基金，成为了基金商界里的顶尖企业。
互联网金融是一种建立在互联网技术基础上的创新金融业务模式，具有实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的功能。众多互联网金融业务发展迅速，如P2P网贷、众筹、基金销售、互联网保险等。另外，互联网金融的崛起也带动了传统金融机构的改革与创新，金融机构创新性互联网平台相继建立并发展。但互联网金融所带来的风险问题也逐渐显现，我国政府对互联网金融的监管措施逐渐增多。2016 年，政府工作报告提出“规范发展互联网金融”。2017年政府工作报告提出“警惕互联网金融累积风险”。2018 年提出“健全互联网金融监管”。未来的互联网金融在政府监管之下，将呈现出健康、稳健发展的趋势，互联网金融会为我国经济发展作出更大的贡献。同时，小微金融将迎来一轮新的发展机遇与挑战，更多优秀的网贷平台将成为小微金融的主力军。网络融资这一融资方式的出现对于解决我国小微企业融资难的问题至关重要。
二、小微企业融资现状
近年来，“双创”热潮在全国各地如火如荼，也由此产生了许多小微企业。小微企业一词最早于2011年提出，小微企业被认为是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业和个体工商户的统称，是指营业收入不达500万元的农林牧渔类企业，营业收入不达2000万元且从业人员数量少于300 人的工业企业以及营业收入不达2000万元且从业人员少于100人的餐饮企业。小微企业数量大、增长快，目前已达7000万家，个体工商户超过 8000万家，已经成为驱动经济发展的重要动力。作为国民经济中与居民最密切相关的一环，小微企业的运行状况直接关系到国民经济的健康发展。但是长期以来，小微企业“融资难、融资慢、融资贵”的情况普遍存在，尽管近几年来小微企业的贷款数据是呈上涨趋势的，但其需求量的缺口仍旧很大，小微企业融资困难的局面仍然没有得到完全解决。
据央行公布的数据显示，截至去年年末，普惠口径小微企业贷款余额为8万亿元，比年初加1.22萬亿元，同比增长18%。同时获得信贷支持的小微企业数量增加，贷款利率下降。去年小微企业贷款呈现量增、面广、价减的特点。融资难、融资贵问题不仅制约了小微企业的健康发展，对稳增长、供给侧结构性改革和经济转型发展也带来不利影响，一定程度上制约了经济的高质量发展。
小微企业在融资中遇到的主要问题有如下几点：
（一）利率高，贷不起
“不借等死，借钱找死”这是小微企业贷款最大的纠结，但这也是小微企业的自身特点造成的。小微企业普遍缺乏市场竞争力，盈利能力较低，同时小微企业还没有高的信用等级，没有很好的抗风险的能力。由于竞争力普遍不强，容易受市场波动影响，导致当前小微企业盈利状况不佳。这也是银行为什么提高小微企业贷款利率的主要原因，但是贷不到款，企业就无法发展壮大，从而导致其缺乏市场竞争力，经营周期短，这已经形成了恶性循环。
（二）贷款难，等不起
小微企业做生意的机会经常是说来就来，说走就走，所以小微企业对资金的需求是有短、频、急这样一些特征。小微企业通常没有非常完整的财务管控体系，通常也没有负责财务管控的财务总监，所以他们在授信的过程中需要授信的资料产品越简单越明了越好，这是普遍的小微企业对金融产品的诉求。但是只要提到银行贷款，小微企业主首先反应的就是“厚厚的材料”，“反复核查”，“焦急等贷”。作为小微企业的主要融资渠道，传统银行本应该是小微企业进行融资的主要渠道，但是现实情况表明，传统银行的经营方式决定了它对小微企业提供充分服务是比较困难的。
（三）放贷严，贷不到
我国无抵押小微企业贷款数增长十分迅速，仅2016年，我国无抵押小微企业贷款是5.72亿元，预计增长率将会达到24%。但即使是在如此快速地增长的条件下，我国小微企业的贷款覆盖率仍然非常低。对于大型企业，银行的金融覆盖率可以说已经比较充分了，但是能够拿到银行贷款的小企业只有10%，而其中小微企业只占到5%左右。大量的小微企业面临着放贷严，贷不到的困境。
三、网络融资下小微企业融资变化
（一）网络融资解决小微企业贷款难问题
网络融资让企业通过网络即可实现贷款的申请、审批、放款等流程，打破了时间和空间上的限制，既能有效破解中小企业贷款难题，同时还大幅降低了企业的融资成本。在这种情况下，网络融资的出现无疑成为小微企业的“救命稻草”。对于小微企业以及资金提供者来说，网络融资既可以降低资金提供者的经营成本，使贷款更加灵活，对于小微企业来说，网络融资更加便捷，贷款时间短，大大提高了资金的使用率，减少了时间成本。
（二）网络融资解决小微企业担保难问题
基于小微企业规模小，资产薄弱等问题，其在向金融机构申请贷款时非常困难，而网路融资运用大数据平台，可以轻易的对小微企业信用进行评价。在这一技术下不仅是银行，网民投资者也可以了解到小微企业的诚信情况、经营状况等多方面因素，从而进行对小微企业的风险把控。
（三）网络融资迫使传统银行改革
除此之外，网络融资的蓬勃发展也对商业银行的经营提出了更高的要求。近年来越来越多的银行针对小微企业贷款业务处理中也加入了互联网融资思维。建设银行在2016年6月份创新推出了“小微快贷”系列产品，不仅解决了小微企业由于企业信息不充分，财务管控体系薄弱的问题，还能够给小微企业提供简单易行，高效快捷的融资服务。这一举措不仅切实解决了小微企业贷款的难以，也进一步加强了建设银行的市场竞争力。
四、结语
网络贷款模式给许多小微企业带来的曙光，同时也不断促进这互联网经济的发展，新型事物的出现也总是让人喜忧参半，可喜的是随着互联网的高速发展，网络安全也一直是各方面关注的重点。随着党的十九大的召开，提出健全金融监管体系，守住不发生系统性金融风险的底线，我们有理由相信国家将会进一步加强互联网融资的监管力度，创造良好的网络融资环境。
参考文献：
[1]龚家丽.互联网金融对我国小微企业融资的影响[J].现代企业，2018（01）.
[2]刘菁.缓解中小企业融资难问题的新对策——基于电子商务平台 的网络融资[J].电子测试，2013（14）.
[3]方昕.小微企业信贷市场的特点、问题及建议[N].金融时报，2016-12-12.
[4]王喜文.大众创业，万众创新与共享经济[J].中国党政干部论坛，2015（11）.
[5]张丽坤.互联网金融下小微企业的融资模式[J].财会学习，2018，（7）：163-164.
[6]林秋平.互联网时代小微企业融资模式创新策略研究[J].财政与金融 ，2018，（2）：43-44.
作者简介：王丽娜（1990-），女，河南商丘人，硕士研究生，金融学