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【摘要】：本文对第三方支付机构与商业银行之间建立的竞争与合作并存的内在关系展开深入细致的分析，研究发现，双方都拥有自身独特的优势同时也都有诸多不足之处，第三方支付机构的独特优势在于客户群体庞大以及客户数量很多，而商业银行的独特优势在于资金实力雄厚，二者之间的作用关系处于制约与促进并存的状态，因此，通过对第三方支付机构与商业银行之间建立的竞争与合作并存的内在关系展开深入细致的研究，这将使现有金融格局的发生改变并获得一定发展。
【关键词】：大数据 第三方支付机构 商业银行
进入二十一世纪，电子商务在金融领域长期保持飞速发展的状态，互联网金融自诞生之日起就备受人们关注，较之于传统商业银行，互联网金融凭借其使用与操作便利以及具有高度开放性的特点迅速占领市场。第三方支付是迄今为止使用最为广泛的金融产品，一方面推动融资市场的格局由最初的商业银行一方主导朝着多元化的方向发展，另一方面也使电子支付等可以脱离中介而直接连接供需双方。随着互联网技术的发展速度日益加快，商业银行为了使自身始终具有较强的竞争力，在互联网金融市场中的优势地位不受到威胁，也充分借助自身优势全面融入互联网，其中以高速发展的网上银行业务最令人瞩目。
第三方支付发展速度日益加快也推动电子商务市场的进一步繁荣。同时第三方支付所开展的业务也有诸多与传统银行在支付方面所开展的业务十分相似，第三方支付的产生与发展对传统商业银行带来了挑战，传统商业银行为了保持自身的市场地位也采取多种手段来应对第三方支付所带来的威胁，在此背景下，传统商业银行和第三方支付机构就二者之间的关系应如何选择？摆在双方面前的问题是选择竞争还是积极开展合作，本文通过对第三方支付机构与商业银行之间建立的竞争与合作并存的内在关系展开深入细致的研究，借此希望可以推动现有金融格局发生改变并获得一定发展。
一、支付机构与商业银行竞争关系分析
较之于传统银行，第三方支付机构虽然在产生的时间上要晚很多，但是借助互联网发展的潮流以及大数据技术的充分使用很快就占领了大量的市场份额，只花费了十几年的时间取得了支付领域的重要地位，第三方支付机构的发展速度日益加快也使得进入金融市场的条件不断降低，随着开展支付业务的机构大量涌入市场，商业银行为了生存和发展不得不对其原有业务进行调整，业务上的重合与相似使双方之间的矛盾进一步激化，围绕客户展开的争夺也越来越多。
（一）利益冲突
第三方支付与商业银行在利益分配和利润获取方面的冲突不断加剧，具体体现在两个方面：首先，在交易过程中收取服务费方面，较之于传统商业银行，客户如果选择在第三方支付机构中购买股票或者基金所要支付的手续费更低，这就迫使商业银行大力发展零售业务进而获得更多的利润，但是第三方支付更容易招揽和吸引客户，因此，商业银行试图通过大力支持零售支付业务的发展来招揽更多的客源;其次，在沉淀资金分配上，第三方支付机构所具有的得天独厚的优势之处在于资金沉淀明显滞后，如顾客在网上购买商品后需要先预付资金给商家，但是在顾客尚未确认收货之前这部分预付资金将储存在支付平台上，这笔庞大的预付资金也给支付平台带来十分可观的利息，以商业银行为主导的投资格局也在慢慢发生改变。
（二）进入金融领域的条件更为宽松
在互联网技术的支持下，进入金融领域的条件也更为宽松，通过在产品创新方面不断加大力度，第三方支付机构为金融机构带来数量可观的资金供应，金融行业的影响力也显著提升，在缺乏技术升级与创新的情况下，采取和传统商业银行模式相同的交易支付将导致入不敷出，此外，第三方支付机构具有创造性的思维方式，如采用“以小聚多”的方式将金融违约风险控制在最小范围内。
二、第三方支付机构与商业银行合作关系分析
在金融领域，虽然第三方支付机构的产生对商业银行来说是一种挑战并形成一定的竞争，但是从本质上来说第三方支付机构并不等同于真正的金融机构，因此双方如果可以展开良好的合作将会促进金融领域发展速度日益加快，双方有机会开展合作的方面有二类。
（一）备付金方面的合作
就第三方支付机构来说，在备付金账户上的资金不断增加的情况下风险准备金也会相应地随之增长，这就在无形中加大了第三方支付机构所要承担的成本压力，但是具有雄厚资金的商业银行可以有效缓解第三方支付机构的资金压力，因此双方很有可能在这一领域展开密切的合作，在雄厚的资金供应的保障下，商业银行和第三方支付机构共同在支付领域上进行深入的创新，在支付上开展创新可以有效降低第三方支付机构所要承担的运行成本压力，同时也将推动金融新格局朝着更为健全的方向发展。
（二）业务营销合作
双方不断加强联动性将推动营销领域的合作更为深入，实现共赢。首先，从业务层面来看，双方主要围绕中间业务展开合作，具体是指将金融产品的设计与制作交由外部机构来完成，联合多方共同进行产品创新;其次，从战略上看，第三方支付机构和规模较大的商业银行在未来一段时间内展开合作的可能性会有所下降，原因在于大型商业银行大多拥有雄厚的资金供应，完全可以凭借自身的优势建立独立的支付平台，同时，在互联网和大数据技术的支持和充分利用下，大型商业银行可以利用新型技术對客户的信息进行收集和深入挖掘，在深入挖掘信息的情况下可以做出更为科学的决策，进而将第三方支付机构中的客户拉拢和吸引过来，而规模较小的商业银行由于资金供应紧张，同时缺乏稳定的客户来源，与第三方支付机构展开合作才能够获得更好的发展。
三、第三方支付机构与商业银行的竞争合作启示
第三方支付机构借此大数据的优势为我国金融行业带来了深刻的变革，在技术的充分利用下也促进了相关产业的转型和进一步升级，就目前而言，我国第三方支付虽然发展速度日益加快，但是与之配套的机制尚有诸多有待完善之处，虽然第三方支付机构的产生给商业银行带来冲击和挑战，但是商业银行仍然在资金和业务方面占据着大量的优势，文章对二者之间存在的合作和竞争关系展开深入细致的分析，试图寻找并发现可以促进第三方支付机构和商业银行共同发展的新路径，为新型金融格局的进一步创新发展提供新的思路。 （一）对第三方支付机构的发展启示
第三方支付机构在发展过程中仍有诸多有待完善之处，本文围绕三个层面探索可以促进其发展的措施与方法，首先是技术层面，自2015年，央行在第一次提出吊销支付牌照的决定，也就是说支付市场在原有进入机制的基础上会新增加退出机制，因此应该格外重视对支付业务的普及与进一步宣传，推动核心金融技术的创新与升级等等。其次，仅仅依靠第三方支付机构本身将难以取得较大额发展，政府的介入并提供政策支持正是雪中送炭的表现，如可以在金融领域适当提升第三方支付机构所处的市场地位，对第三方支付机构所持有的牌照作出相应的限制规定，在下发牌照之前一定要按照相关标准认真审核，积极推动互联网和金融的相互融合，发挥大数据技术的优势促进金融服务更为完善;最后制定并发布明确的法律法规，由于第三方支付机构产生的时间并不长，因此对其进行约束与管理的相关法律法规仍处于空白状态，因此国家应该重视并及时完善法律法规，为第三方支付机构的稳定健康发展提供法律保障。
（二）对商业银行的发展启示
商业银行应保持自身优势并与第三方支付机构展开积极的交流与互动，首先，应该深入学习第三方支付机构的优势和完善之处，将业务操作的便捷性充分发挥出来，从市场需求来看，商业银行过去的垄断地位已经不复存在，因此在业务上进行升级与创新才能迎合客户的需求;其次是建立自身独自运营的电商平台，规模较大的商业银行拥有雄厚的资金，建立自身独自运营的电商平台是必然的发展发展，充分利用大数据技术对信息进行深入挖掘就可以拥有更多的稳定客源，对于规模较小的商业银行来说，与第三方支付机构展开密切的交流与合作也是大势所趋，这样一来可以大大提升自身的竞争力;再次，完全是按照互联网电子商务新标准对相关业务进行调整与革新，一方面，商业银行应该了解自身的市场定位，在客户需求的指引下对原有业务进行重新调整，按照客户的需求构建全新的经营模式，商业银行应全面调动自身的优势资源来实现自身发展，明确自身在电商领域的发展方向，使商业银行在互联网金融市场中占据更多的市场份额，另一方面，商业银行应格外关注员工素质的提升，在互联网的背景下，商业银行时刻面对互联网金融的冲击与挑战，提升内部员工的素质有效提升自身竞争力的方法，商业银行如果想要推动金融业务的升级与创新离不开高素质人才的支持与帮助，因此，使高素质人才队伍不断壮大，推动商业银行业务调整与升级是商业银行目前的重要任务，对商业银行未来的发展影响巨大;最后，应该进一步占领并拓展零售市场，上文中已经提及，商业银行的一大重要利润来源就在于零售业务方面，因此在零售业务方面不断进行拓展势在必行。
【参考文献】
【1】第三方支付企业与商业银行的竞争與合作研究[D].首都经济贸易大学，2012.
【2】吴嘉俊.第三方支付平台与商业银行关系研究[J].经济研究导刊，2014（10）：88-89.
【3】宋华，廖娟娟.浅析第三方支付机构与商业银行的竞合关系[J].吉林工商学院学报，2017，33（1）：62-66.
【4】我国商业银行与第三方支付平台竞争合作关系研究[D].云南财经大学，2014.
【关键词】：大数据 第三方支付机构 商业银行
进入二十一世纪，电子商务在金融领域长期保持飞速发展的状态，互联网金融自诞生之日起就备受人们关注，较之于传统商业银行，互联网金融凭借其使用与操作便利以及具有高度开放性的特点迅速占领市场。第三方支付是迄今为止使用最为广泛的金融产品，一方面推动融资市场的格局由最初的商业银行一方主导朝着多元化的方向发展，另一方面也使电子支付等可以脱离中介而直接连接供需双方。随着互联网技术的发展速度日益加快，商业银行为了使自身始终具有较强的竞争力，在互联网金融市场中的优势地位不受到威胁，也充分借助自身优势全面融入互联网，其中以高速发展的网上银行业务最令人瞩目。
第三方支付发展速度日益加快也推动电子商务市场的进一步繁荣。同时第三方支付所开展的业务也有诸多与传统银行在支付方面所开展的业务十分相似，第三方支付的产生与发展对传统商业银行带来了挑战，传统商业银行为了保持自身的市场地位也采取多种手段来应对第三方支付所带来的威胁，在此背景下，传统商业银行和第三方支付机构就二者之间的关系应如何选择？摆在双方面前的问题是选择竞争还是积极开展合作，本文通过对第三方支付机构与商业银行之间建立的竞争与合作并存的内在关系展开深入细致的研究，借此希望可以推动现有金融格局发生改变并获得一定发展。
一、支付机构与商业银行竞争关系分析
较之于传统银行，第三方支付机构虽然在产生的时间上要晚很多，但是借助互联网发展的潮流以及大数据技术的充分使用很快就占领了大量的市场份额，只花费了十几年的时间取得了支付领域的重要地位，第三方支付机构的发展速度日益加快也使得进入金融市场的条件不断降低，随着开展支付业务的机构大量涌入市场，商业银行为了生存和发展不得不对其原有业务进行调整，业务上的重合与相似使双方之间的矛盾进一步激化，围绕客户展开的争夺也越来越多。
（一）利益冲突
第三方支付与商业银行在利益分配和利润获取方面的冲突不断加剧，具体体现在两个方面：首先，在交易过程中收取服务费方面，较之于传统商业银行，客户如果选择在第三方支付机构中购买股票或者基金所要支付的手续费更低，这就迫使商业银行大力发展零售业务进而获得更多的利润，但是第三方支付更容易招揽和吸引客户，因此，商业银行试图通过大力支持零售支付业务的发展来招揽更多的客源;其次，在沉淀资金分配上，第三方支付机构所具有的得天独厚的优势之处在于资金沉淀明显滞后，如顾客在网上购买商品后需要先预付资金给商家，但是在顾客尚未确认收货之前这部分预付资金将储存在支付平台上，这笔庞大的预付资金也给支付平台带来十分可观的利息，以商业银行为主导的投资格局也在慢慢发生改变。
（二）进入金融领域的条件更为宽松
在互联网技术的支持下，进入金融领域的条件也更为宽松，通过在产品创新方面不断加大力度，第三方支付机构为金融机构带来数量可观的资金供应，金融行业的影响力也显著提升，在缺乏技术升级与创新的情况下，采取和传统商业银行模式相同的交易支付将导致入不敷出，此外，第三方支付机构具有创造性的思维方式，如采用“以小聚多”的方式将金融违约风险控制在最小范围内。
二、第三方支付机构与商业银行合作关系分析
在金融领域，虽然第三方支付机构的产生对商业银行来说是一种挑战并形成一定的竞争，但是从本质上来说第三方支付机构并不等同于真正的金融机构，因此双方如果可以展开良好的合作将会促进金融领域发展速度日益加快，双方有机会开展合作的方面有二类。
（一）备付金方面的合作
就第三方支付机构来说，在备付金账户上的资金不断增加的情况下风险准备金也会相应地随之增长，这就在无形中加大了第三方支付机构所要承担的成本压力，但是具有雄厚资金的商业银行可以有效缓解第三方支付机构的资金压力，因此双方很有可能在这一领域展开密切的合作，在雄厚的资金供应的保障下，商业银行和第三方支付机构共同在支付领域上进行深入的创新，在支付上开展创新可以有效降低第三方支付机构所要承担的运行成本压力，同时也将推动金融新格局朝着更为健全的方向发展。
（二）业务营销合作
双方不断加强联动性将推动营销领域的合作更为深入，实现共赢。首先，从业务层面来看，双方主要围绕中间业务展开合作，具体是指将金融产品的设计与制作交由外部机构来完成，联合多方共同进行产品创新;其次，从战略上看，第三方支付机构和规模较大的商业银行在未来一段时间内展开合作的可能性会有所下降，原因在于大型商业银行大多拥有雄厚的资金供应，完全可以凭借自身的优势建立独立的支付平台，同时，在互联网和大数据技术的支持和充分利用下，大型商业银行可以利用新型技术對客户的信息进行收集和深入挖掘，在深入挖掘信息的情况下可以做出更为科学的决策，进而将第三方支付机构中的客户拉拢和吸引过来，而规模较小的商业银行由于资金供应紧张，同时缺乏稳定的客户来源，与第三方支付机构展开合作才能够获得更好的发展。
三、第三方支付机构与商业银行的竞争合作启示
第三方支付机构借此大数据的优势为我国金融行业带来了深刻的变革，在技术的充分利用下也促进了相关产业的转型和进一步升级，就目前而言，我国第三方支付虽然发展速度日益加快，但是与之配套的机制尚有诸多有待完善之处，虽然第三方支付机构的产生给商业银行带来冲击和挑战，但是商业银行仍然在资金和业务方面占据着大量的优势，文章对二者之间存在的合作和竞争关系展开深入细致的分析，试图寻找并发现可以促进第三方支付机构和商业银行共同发展的新路径，为新型金融格局的进一步创新发展提供新的思路。 （一）对第三方支付机构的发展启示
第三方支付机构在发展过程中仍有诸多有待完善之处，本文围绕三个层面探索可以促进其发展的措施与方法，首先是技术层面，自2015年，央行在第一次提出吊销支付牌照的决定，也就是说支付市场在原有进入机制的基础上会新增加退出机制，因此应该格外重视对支付业务的普及与进一步宣传，推动核心金融技术的创新与升级等等。其次，仅仅依靠第三方支付机构本身将难以取得较大额发展，政府的介入并提供政策支持正是雪中送炭的表现，如可以在金融领域适当提升第三方支付机构所处的市场地位，对第三方支付机构所持有的牌照作出相应的限制规定，在下发牌照之前一定要按照相关标准认真审核，积极推动互联网和金融的相互融合，发挥大数据技术的优势促进金融服务更为完善;最后制定并发布明确的法律法规，由于第三方支付机构产生的时间并不长，因此对其进行约束与管理的相关法律法规仍处于空白状态，因此国家应该重视并及时完善法律法规，为第三方支付机构的稳定健康发展提供法律保障。
（二）对商业银行的发展启示
商业银行应保持自身优势并与第三方支付机构展开积极的交流与互动，首先，应该深入学习第三方支付机构的优势和完善之处，将业务操作的便捷性充分发挥出来，从市场需求来看，商业银行过去的垄断地位已经不复存在，因此在业务上进行升级与创新才能迎合客户的需求;其次是建立自身独自运营的电商平台，规模较大的商业银行拥有雄厚的资金，建立自身独自运营的电商平台是必然的发展发展，充分利用大数据技术对信息进行深入挖掘就可以拥有更多的稳定客源，对于规模较小的商业银行来说，与第三方支付机构展开密切的交流与合作也是大势所趋，这样一来可以大大提升自身的竞争力;再次，完全是按照互联网电子商务新标准对相关业务进行调整与革新，一方面，商业银行应该了解自身的市场定位，在客户需求的指引下对原有业务进行重新调整，按照客户的需求构建全新的经营模式，商业银行应全面调动自身的优势资源来实现自身发展，明确自身在电商领域的发展方向，使商业银行在互联网金融市场中占据更多的市场份额，另一方面，商业银行应格外关注员工素质的提升，在互联网的背景下，商业银行时刻面对互联网金融的冲击与挑战，提升内部员工的素质有效提升自身竞争力的方法，商业银行如果想要推动金融业务的升级与创新离不开高素质人才的支持与帮助，因此，使高素质人才队伍不断壮大，推动商业银行业务调整与升级是商业银行目前的重要任务，对商业银行未来的发展影响巨大;最后，应该进一步占领并拓展零售市场，上文中已经提及，商业银行的一大重要利润来源就在于零售业务方面，因此在零售业务方面不断进行拓展势在必行。
【参考文献】
【1】第三方支付企业与商业银行的竞争與合作研究[D].首都经济贸易大学，2012.
【2】吴嘉俊.第三方支付平台与商业银行关系研究[J].经济研究导刊，2014（10）：88-89.
【3】宋华，廖娟娟.浅析第三方支付机构与商业银行的竞合关系[J].吉林工商学院学报，2017，33（1）：62-66.
【4】我国商业银行与第三方支付平台竞争合作关系研究[D].云南财经大学，2014.