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银行IT系统需要有一个整体的架构规划。规划应该在与银行业务长期、稳定沟通的基础上进行，分析预测市场变化和业务增长点，然后合理配置全行资源。
国内银行的业务处理与IT技术结合起来，始于20世纪80年代，当时是引入PC机使银行营业网点的核算业务自动化。到了90年代中期，银行业务不断发展，风险也不断暴露，数据大集中应运而生。将分散的数据集中处理，推动了银行的业务发展。事实上，我国银行业真正以IT支持业务创新是在大集中之后开始的，仅仅有五六年的时间。随着市场竞争的日益激烈，各银行纷纷加强了渠道和销售，银行卡、网上银行、电话银行等新的业务渠道为客户提供了更加方便、快捷的服务，也对IT技术提出了更高的要求。业务与IT技术彼此推动向前发展，目前国内银行在经历这个过程，也在感受其中的艰难。未来，银行的发展和创新将越来越多地依靠IT技术支持，尤其以IT技术打造银行的应变能力是关键，而IT应变能力来源于科学的规划。如果用一句话来概括，就是商业银行的健康发展和成功转型与其IT的长期合理规划紧密相关。
业务发展对IT的需求提升
近几年，金融科技水平发展很快，但银行管理层仍然感觉到IT相对业务发展来说是滞后的，其对业务的推动要小于市场的需求。随着国内银行战略转型的实施，其对IT支持的要求越来越高，像网上银行的发展、以客户为中心的产品设计等，都需要完备的IT系统的支持。
银行业务模式的改变和客户对银行产品与服务个性化的需求。在以往数据分散、客户信息采集不足的情况下，银行是没有什么营销可做的。数据大集中后对客户信息的采集、处理变为现实后，银行营销也就有了目标和方向。随着银行渠道和销售的推动，逐渐发现产品不足，不能满足不同客户的需求。比如以前除了存款外没有投资类产品；个人贷款基本只限于房贷，而且品种单一，选择性很小。近四五年，银行产品越来越多样化，有了投资类产品，像结构性存款、受托理财等，也有了不同的贷款品种。
目前，银行面临的发展是多方向的，适合个人需求的产品，方便、快捷的渠道，非银行现场业务，电子支付等非银行机构对银行结算支付业务的竞争，证券业务創新等。像网银、手机银行等以后可能变成银行主要的一个收入渠道。举一个例子，工商银行发布的信息显示，其网上银行销售量已经占总体收入的三分之一。以后网银不仅是一个交易渠道，也是销售服务的渠道。
利率、汇率市场化以及所引起的产品创新需求。随着国内金融市场的开放和政策监管的放松，金融衍生品交易快速发展，目前已经推出了汇率及其衍生品交易，而且即将推出股指期货等，这些都需要技术上的支持。尤其是外汇交易，资金流动很大，对IT系统的技术支持要求很高。汇率完全市场化后，多汇率（能参考多个币种）的产品和账户设计如何实现？收费限制的逐步放松也对银行在产品、账户、交易、渠道等收费参数组合方面提出了新的需求。而国内银行在这些新的领域没有积累，如何把这些需求变成解决方案，对银行和金融科技公司来说是不小的考验。这些不是技术问题，而是业务问题，需要对业务的清晰理解，然后向IT部门清楚表达其需求，最终形成可行的解决方案。总体来说，国内银行把对业务的理解表述为解决方案需求的能力普遍需要提高。
管理层对银行经营和风险管理能力提升的要求。目前，国内商业银行都在进行或准备进行战略转型，“以客户为中心”、“产品银行”、“流程银行”等经营理念成为商业银行追求的目标。在国际化的市场环境下，要成功实现转型，就必须达到国际化的业务经营和风险管理水平，信用风险管理、操作风险管理、全成本核算等管理需求也对核心系统建设提出了更高的要求。
市场形势的变化使IT和银行业务的关系完全转变了，以前是IT推动业务的发展，现在则变成了业务的发展要求IT的发展来支持，从市场角度对IT发展的推动力要比以前大得多。
IT规划与银行发展
IT规划与银行发展的关系从银行个人业务的爆发式增长中可窥一斑。2007年年初以来，网上银行交易量成倍增长，股票、基金销售火爆，几十亿、上百亿基金份额在十分钟之内销售一空。业务以如此速度激增，银行的IT系统可想而知承担了多么巨大的压力。那么接下来，谁又能预见明天的汇率衍生产品不会成为今天的股票和基金，而再次考验银行的IT系统。由此可见，银行的IT系统需要有一个整体的架构规划。规划应该在与银行业务长期、稳定沟通的基础上进行，分析预测市场和业务增长点，然后合理地筹划和配置全行资源。
国内银行开始建IT系统时，基本是一个项目一个项目做下来，当时没有也不可能有一个完整的IT架构规划，只能是有一个需求做一个系统。国外银行的IT建设也是从分散开始的，发展到一定阶段以后才开始整合和集中规划，只是时间上比国内早几年。
一份全面的IT战略规划不仅能使银行的信息化事半功倍，极大地节省和优化资源配置，加强IT应用的规范性，更能将银行潜在的IT竞争力加速形成现实的业务竞争力，降低业务风险和IT系统自身的风险，促进IT和业务目标的同步。
银行制定IT战略规划首先要从业务出发，注重与业务的结合，以业务促进为导向。同时，全面的IT规划在兼顾具体业务的同时，更要从战略层面有一个通盘的考虑，对整体的IT策略、架构、技术标准、实施方法、人员配置等予以规划和确定，并运用生命周期管理等方法，对各系统的边界范围、协同关系、生命周期、建设步骤等进行合理的计划和安排。
通常，在银行整体架构中，业务架构是核心，也是业务战略和IT战略的结合点。而围绕着业务架构，IT部门需要制定出相应的应用架构、数据架构和技术架构等多层次的架构体系，共同组建一个完整的银行总体架构。在此基础上，银行的各种业务应用才能分步部署，有序开展。
在IT架构的设计和规划时，标准化也很重要，这也是近几年国外银行的应用热点。银行现有的IT系统少则几十个，多则几百个，如果每个系统的设备都选择安全容量（容量大到足够若干年的安全运行），再加上一个完全相同的备份，那么所需设备的数量和容量将是非常巨大的，投资也非常大。如此多的设备配置，肯定会出现某一时间有些资源闲置而有些设备极限运转的情况，而且还占用了资金、场地、能源等等，这与银行提高效率的目标是不相称的。而IT设备标准化，多项目共享可以解决这个问题。这样品牌、型号、规格等统一后，每个机器不必选取最大的容量，可以用数量补充，协调使用，节约设备资源，而且备份也不必再一对一地配置，成本和管理难度随之降低，但风险不会增大。
从金融IT现状和今后的发展看，国内金融机构在整体推进力度方面还有待加强。比如在人员占比和费用使用上，国内银行与国际平均水平还有不小的差距。国外银行IT部门人员通常占员工总数的5%～7%，而国内银行IT人员占比通常只有2%～3%，几乎少了一半。在经费使用上，国外银行每年的IT预算都是不够的，而且一定不够；而国内银行的IT预算每年通常会用不完，而用不完就意味着规划的事情没有落实。
（作者系神州数码咨询有限公司CEO）
国内银行的业务处理与IT技术结合起来，始于20世纪80年代，当时是引入PC机使银行营业网点的核算业务自动化。到了90年代中期，银行业务不断发展，风险也不断暴露，数据大集中应运而生。将分散的数据集中处理，推动了银行的业务发展。事实上，我国银行业真正以IT支持业务创新是在大集中之后开始的，仅仅有五六年的时间。随着市场竞争的日益激烈，各银行纷纷加强了渠道和销售，银行卡、网上银行、电话银行等新的业务渠道为客户提供了更加方便、快捷的服务，也对IT技术提出了更高的要求。业务与IT技术彼此推动向前发展，目前国内银行在经历这个过程，也在感受其中的艰难。未来，银行的发展和创新将越来越多地依靠IT技术支持，尤其以IT技术打造银行的应变能力是关键，而IT应变能力来源于科学的规划。如果用一句话来概括，就是商业银行的健康发展和成功转型与其IT的长期合理规划紧密相关。
业务发展对IT的需求提升
近几年，金融科技水平发展很快，但银行管理层仍然感觉到IT相对业务发展来说是滞后的，其对业务的推动要小于市场的需求。随着国内银行战略转型的实施，其对IT支持的要求越来越高，像网上银行的发展、以客户为中心的产品设计等，都需要完备的IT系统的支持。
银行业务模式的改变和客户对银行产品与服务个性化的需求。在以往数据分散、客户信息采集不足的情况下，银行是没有什么营销可做的。数据大集中后对客户信息的采集、处理变为现实后，银行营销也就有了目标和方向。随着银行渠道和销售的推动，逐渐发现产品不足，不能满足不同客户的需求。比如以前除了存款外没有投资类产品；个人贷款基本只限于房贷，而且品种单一，选择性很小。近四五年，银行产品越来越多样化，有了投资类产品，像结构性存款、受托理财等，也有了不同的贷款品种。
目前，银行面临的发展是多方向的，适合个人需求的产品，方便、快捷的渠道，非银行现场业务，电子支付等非银行机构对银行结算支付业务的竞争，证券业务創新等。像网银、手机银行等以后可能变成银行主要的一个收入渠道。举一个例子，工商银行发布的信息显示，其网上银行销售量已经占总体收入的三分之一。以后网银不仅是一个交易渠道，也是销售服务的渠道。
利率、汇率市场化以及所引起的产品创新需求。随着国内金融市场的开放和政策监管的放松，金融衍生品交易快速发展，目前已经推出了汇率及其衍生品交易，而且即将推出股指期货等，这些都需要技术上的支持。尤其是外汇交易，资金流动很大，对IT系统的技术支持要求很高。汇率完全市场化后，多汇率（能参考多个币种）的产品和账户设计如何实现？收费限制的逐步放松也对银行在产品、账户、交易、渠道等收费参数组合方面提出了新的需求。而国内银行在这些新的领域没有积累，如何把这些需求变成解决方案，对银行和金融科技公司来说是不小的考验。这些不是技术问题，而是业务问题，需要对业务的清晰理解，然后向IT部门清楚表达其需求，最终形成可行的解决方案。总体来说，国内银行把对业务的理解表述为解决方案需求的能力普遍需要提高。
管理层对银行经营和风险管理能力提升的要求。目前，国内商业银行都在进行或准备进行战略转型，“以客户为中心”、“产品银行”、“流程银行”等经营理念成为商业银行追求的目标。在国际化的市场环境下，要成功实现转型，就必须达到国际化的业务经营和风险管理水平，信用风险管理、操作风险管理、全成本核算等管理需求也对核心系统建设提出了更高的要求。
市场形势的变化使IT和银行业务的关系完全转变了，以前是IT推动业务的发展，现在则变成了业务的发展要求IT的发展来支持，从市场角度对IT发展的推动力要比以前大得多。
IT规划与银行发展
IT规划与银行发展的关系从银行个人业务的爆发式增长中可窥一斑。2007年年初以来，网上银行交易量成倍增长，股票、基金销售火爆，几十亿、上百亿基金份额在十分钟之内销售一空。业务以如此速度激增，银行的IT系统可想而知承担了多么巨大的压力。那么接下来，谁又能预见明天的汇率衍生产品不会成为今天的股票和基金，而再次考验银行的IT系统。由此可见，银行的IT系统需要有一个整体的架构规划。规划应该在与银行业务长期、稳定沟通的基础上进行，分析预测市场和业务增长点，然后合理地筹划和配置全行资源。
国内银行开始建IT系统时，基本是一个项目一个项目做下来，当时没有也不可能有一个完整的IT架构规划，只能是有一个需求做一个系统。国外银行的IT建设也是从分散开始的，发展到一定阶段以后才开始整合和集中规划，只是时间上比国内早几年。
一份全面的IT战略规划不仅能使银行的信息化事半功倍，极大地节省和优化资源配置，加强IT应用的规范性，更能将银行潜在的IT竞争力加速形成现实的业务竞争力，降低业务风险和IT系统自身的风险，促进IT和业务目标的同步。
银行制定IT战略规划首先要从业务出发，注重与业务的结合，以业务促进为导向。同时，全面的IT规划在兼顾具体业务的同时，更要从战略层面有一个通盘的考虑，对整体的IT策略、架构、技术标准、实施方法、人员配置等予以规划和确定，并运用生命周期管理等方法，对各系统的边界范围、协同关系、生命周期、建设步骤等进行合理的计划和安排。
通常，在银行整体架构中，业务架构是核心，也是业务战略和IT战略的结合点。而围绕着业务架构，IT部门需要制定出相应的应用架构、数据架构和技术架构等多层次的架构体系，共同组建一个完整的银行总体架构。在此基础上，银行的各种业务应用才能分步部署，有序开展。
在IT架构的设计和规划时，标准化也很重要，这也是近几年国外银行的应用热点。银行现有的IT系统少则几十个，多则几百个，如果每个系统的设备都选择安全容量（容量大到足够若干年的安全运行），再加上一个完全相同的备份，那么所需设备的数量和容量将是非常巨大的，投资也非常大。如此多的设备配置，肯定会出现某一时间有些资源闲置而有些设备极限运转的情况，而且还占用了资金、场地、能源等等，这与银行提高效率的目标是不相称的。而IT设备标准化，多项目共享可以解决这个问题。这样品牌、型号、规格等统一后，每个机器不必选取最大的容量，可以用数量补充，协调使用，节约设备资源，而且备份也不必再一对一地配置，成本和管理难度随之降低，但风险不会增大。
从金融IT现状和今后的发展看，国内金融机构在整体推进力度方面还有待加强。比如在人员占比和费用使用上，国内银行与国际平均水平还有不小的差距。国外银行IT部门人员通常占员工总数的5%～7%，而国内银行IT人员占比通常只有2%～3%，几乎少了一半。在经费使用上，国外银行每年的IT预算都是不够的，而且一定不够；而国内银行的IT预算每年通常会用不完，而用不完就意味着规划的事情没有落实。
（作者系神州数码咨询有限公司CEO）