27岁的潘女士和先生打算在3年内要个宝宝，虽然现在已经有了一定程度的资产积累，但他们还想实现换房的目标，究竟如何调整现有的投资方式，—起来看看专家的意见吧。
　　今年27岁的潘女士是外贸行业的私营企业主，已经创业4年，同岁的先生是中学教师。两人结婚已经有3年了，可还是没有勇气把生育宝宝的事情提上日程。潘女士说，等到经济基础再牢固些，自己的生意更稳定的时候，再迎接宝宝不迟，两人计划最晚不超过30岁完成这件大事。
　　
　　收支状况还不错
　　
　　现在，潘女士每月的收入在8000～10000元，不过，并不是很稳定，先生每月5000元的收入基本保持不变。两人平日在消费方面还算节省，基本生活费3000元加上1000元的娱乐性支出，以及500元的孝敬老人的费用就是全部的开支。这样，每月的结余有8500～10500元。
　　年度收支项目也比较简单。收入方面，一是先生的年终奖金，从历年情况看保持3万元水平不是问题；另一笔是从存款、债券中获取的利息收入，大约在5000元左右。支出方面包括两人的保费共12000元左右、10000元年度孝养老人费用及10000元的旅行开支。
　　2009年和2010年两年间，潘女士需要额外支付一笔在职研究生学费，每年8000元，加上考试和学习资料的费用，大概总共需要17000元。这样，这两年的年度结余会出现赤字5000元，以后年度应该还是会稍有结余。
　　12000元的年保费支出用于潘女士和先生的人身保险保障。潘女士本人有保额10万元的终身寿险、10万元意外伤害险和10万元重大疾病保险(至55岁)。先生有5万元的终身寿险和5万元的意外伤害险。
　　
　　家庭资产主要为房产
　　
　　潘女士和先生的家庭资产中，现金、活存共10万元作为生意和投资的准备金，定期存款有2万元。结婚前，先生购买的债券2010年将到期，届时可以领到10万元。两人2006年刚结婚时，曾投入股市7万元，之后一直由公公代为管理，据说现在市值与当初本金基本持平。年初购买的2万元股票型基金的净值一路攀升，潘女士估算市值应该有28000元了。此外，他们拥有1万元的饰品。
　　婚房是公公婆婆出资购买的，市值约130万元。按约定，潘女士和先生需要在未来3年内还10万元。算下来，两人的家庭净资产共有152.8万元。
　　
　　
　　换房育儿“两手抓”
　　
　　现在，这套2室2厅97平方米的房屋对夫妻俩来说住得足够宽敞，可潘女士觉得等到宝宝出生后就会显得狭小了，他们想在近年内完成换房，“我们还是比较喜欢现在居住的地段，一是比较习惯，二是我们俩的单位现在离家都比较近，如果以后搬得很远，还需要在买车或交通费上多不少花费。”因此，理财师不妨参考现在的房屋单价，为他们算算如果3年内换房需要多少准备金。
　　既然有计划在30岁前生育宝宝，潘女士和先生就需要为此早做准备了。他们觉得现在的投资方式显得有些保守，可因为做生意需要资金周转，在现金和活存方面不能太少，所以他们准备等债券到期后把这笔资金转投其他项目，想问问理财师选择哪种投资方式比较合适。
　　至于3年内要还给公公婆婆的10万元，潘女士觉得应该没有太大的问题。她想着等股票市值升上10万元就把这笔钱还掉。如果理财师有其他建议，她也乐于听取。
　　在保险方面，因为先生拥有社保而潘女士没有，所以她个人的保障相对更多一些。她希望理财专家对家庭现有的保险状况做个点评，看看还有哪些需要改进的地方。