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【摘 要】 2013年以来，互联网巨头纷纷涉足金融领域，阿里巴巴的“余额宝”，新浪的“微银行”，腾讯的微信5.0与“财付通”打通……意味着互联网金融元年的到来。而在国家盘活资金存量，引导金融支持实体经济的背景下，进一步扶持中小企业融资已是大势所趋。互联网金融因其自身特点一产生就与中小企业有着密不可分的联系，在解决中小企业融资方面具有独特的优势。本文通过介绍我国中小企业B2B网络融资的现状，分析其存在的风险，并提出相应的对策，以期通过网络融资的发展为中小企业提供更好的融资服务，改善中小企业的融资困境。
【关键词】 B2B；中小企业；网络融资
一、B2B网络融资概述
（一）B2B网络融资的涵义
B2B网络融资，是指在网络提供中介服务基础上，企业与银行或第三方机构之间的一种融资模式。贷款人通过在网上填写贷款申请与企业信息等资料，借助第三方平台或直接向银行提出贷款申请而获得贷款。
（二）B2B网络融资的模式
1.平台模式
即银行采取“外包”方式，利用阿里巴巴、慧聪网等网络企业多年积累的中小企业诚信数据库资源，由这些网络企业设计并维护中小企业信息平台，银行借助平台信息进行相应的授信可行性分析、信贷审核，实现即时有效的贷后跟踪，最后借助在线支付工具、网银等实现贷款收回，并不断完善中小企业信息平台（授信企业的征信记录和中小企业信誉数据库）的建设，实现中小企业融资和电子商务信用体系、互联网相结合，以便为中小企业提供无抵押、低利息、方便快捷的贷款。
2.直接授信模式
该模式以“一达通”为代表。银行对服务商进行授信，在授信额度内，服务商对企业用户进行直接授信，银行对企业用户放款。此类服务模式的优点是无需抵押、担保，但服务商需承担一定风险。
3.仓单模式
该模式是指申请人将其拥有完全所有权的货物存放在银行指定的仓储公司（以下简称仓储方），并以仓储方出具的仓单在银行进行质押，作为融资担保，银行依据质押仓单向申请人提供用于经营与仓单货物同类商品的专项贸易的短期融资业务。
二、我国中小企业B2B网络融资现状
网络融资规模的增长一方面依赖从事电子商务经营活动的小企业数量即融资主体量的增加，另一方面依靠网络融资产品的多样性即融资渠道的快速发展。
（一）中小企业网络融资规模不断扩大
目前，网络贸易环境日趋成熟和完善，使得越来越多的中小企业意识到应用电子商务的必要性，希望借助网络的操作便利、效率高、成本低等特点，提高企业经营效率和市场竞争力。据中国电子商务研究中心监测数据显示，截至2013年底，国内使用第三方电子商务平台的中小企业用户规模已突破1900万，预计2014年有望达到2050万，在初具规模的基础上还将呈现持续增长态势。
（二）我国提供中小企业B2B网络融资的主要机构
2007年我国第一家“人人贷”网络融资平台网站——拍拍贷成立。随后，红岭创投、齐放网、宜信网、人人贷、E速贷等也相继成立运营。为了满足小微企业网络融资的需要，许多商业银行也开始推出针对中小企业、尤其是小微企业的网络融资服务。同时，一些公司与商业银行合作，提供网络融资服务。如以阿里巴巴、网盛生意宝、敦煌网、金银岛等为首的网络贸易服务企业纷纷与银行合作，推出了第三方网络融资服务平台，给国内中小企业提供在线融资服务，并日渐成为一种新兴融资渠道。
1.“阿里贷款”
阿里巴巴是国内最大、最早涉及网络贷款的B2B电子商务公司，旗下“阿里贷款”是一款针对微小、小型企业的一款无需任何抵押、无需任何担保的纯信用贷款产品。其主要的贷款对象是阿里诚信通、中国供应商会员的年限会员。放贷依据为会员在阿里巴巴平台上的网络数据，贷前调查团队通过视频调查得出的企业财务、非财务评价，及外包实地走访信息。
2.生意宝“贷款通”
网盛生意宝的“贷款通”定位于针对中小企业的开放式融资平台，作为“开放式”的银企第三方服务平台，可接受多家银行合作。“贷款通”在提供贷款信息平台的基础上，通过增加企业信息认证、银企配對等功能，对贷款信息进行整合处理，帮助银行提升授信审核效率，增加企业获得贷款的成功率。
3.敦煌网“e保通”
“e保通”是敦煌网和建设银行合作推出的基于客户网络交易记录及信用的在线融资服务。在敦煌网诚信经营的中小企业，无需实物抵押、无需第三方担保，凭借在敦煌网交易的实时记录及累积的信用即可申请。
4.金银岛“e单通”
“e单通”是金银岛与建设银行、中远物流三方系统对接，为金银岛交易商办理全程在线短期融资服务的业务平台，其最大的好处就是方便和快捷，它不需要拿房屋和其他不动产作抵押，而是根据企业的物流、信息流这些指标进行参照后，实现直接在网络上发放贷款。
三、我国中小企业B2B网络融资面临的风险
（一）缺乏相应的政策法规
近年来，为了扶持中小企业发展，中央和地方相继出台了一系列政策法规，对中小企业融资加以规范。但由于网络融资兴起较晚，我国目前并没有专门的法律法规监管政策和相关业务的指导意见，基本还处于监管真空的阶段，在网络融资过程中一旦出现什么问题交易各方都将面临巨大的法律风险。另一问题则在于监管。由于B2B企业并非金融机构，所以并不受金融监管的约束，这在提供了灵活性的同时，也说明了目前有关网络融资的监管仍处于空白状态。虽然如今电子商务领域已经逐渐发展健全但有关网络融资的问题在立法和监管方面仍显滞后。
（二）网络贷款业务系统尚不健全
据调查，目前开展网络贷款的商业银行中，50%以上为外包性质，在管理、跟进都和线下业务较难匹配，目前整个在线贷款系统还不健全，相关网贷业务流程灌输尚不深人，业务人员对在线信息的跟进较为低效。银行网络贷款大多停留在网络注册阶段，体系的网络化尚没有实现。许多银行在网贷端口提交贷款信息后，最终还是要回到线下进行预审核、评估、审批等步骤的操作。虽然也有部分银行在网络贷款业务的宣传方面有进展，但目前该类服务尚停留在开发阶段。
【关键词】 B2B；中小企业；网络融资
一、B2B网络融资概述
（一）B2B网络融资的涵义
B2B网络融资，是指在网络提供中介服务基础上，企业与银行或第三方机构之间的一种融资模式。贷款人通过在网上填写贷款申请与企业信息等资料，借助第三方平台或直接向银行提出贷款申请而获得贷款。
（二）B2B网络融资的模式
1.平台模式
即银行采取“外包”方式，利用阿里巴巴、慧聪网等网络企业多年积累的中小企业诚信数据库资源，由这些网络企业设计并维护中小企业信息平台，银行借助平台信息进行相应的授信可行性分析、信贷审核，实现即时有效的贷后跟踪，最后借助在线支付工具、网银等实现贷款收回，并不断完善中小企业信息平台（授信企业的征信记录和中小企业信誉数据库）的建设，实现中小企业融资和电子商务信用体系、互联网相结合，以便为中小企业提供无抵押、低利息、方便快捷的贷款。
2.直接授信模式
该模式以“一达通”为代表。银行对服务商进行授信，在授信额度内，服务商对企业用户进行直接授信，银行对企业用户放款。此类服务模式的优点是无需抵押、担保，但服务商需承担一定风险。
3.仓单模式
该模式是指申请人将其拥有完全所有权的货物存放在银行指定的仓储公司（以下简称仓储方），并以仓储方出具的仓单在银行进行质押，作为融资担保，银行依据质押仓单向申请人提供用于经营与仓单货物同类商品的专项贸易的短期融资业务。
二、我国中小企业B2B网络融资现状
网络融资规模的增长一方面依赖从事电子商务经营活动的小企业数量即融资主体量的增加，另一方面依靠网络融资产品的多样性即融资渠道的快速发展。
（一）中小企业网络融资规模不断扩大
目前，网络贸易环境日趋成熟和完善，使得越来越多的中小企业意识到应用电子商务的必要性，希望借助网络的操作便利、效率高、成本低等特点，提高企业经营效率和市场竞争力。据中国电子商务研究中心监测数据显示，截至2013年底，国内使用第三方电子商务平台的中小企业用户规模已突破1900万，预计2014年有望达到2050万，在初具规模的基础上还将呈现持续增长态势。
（二）我国提供中小企业B2B网络融资的主要机构
2007年我国第一家“人人贷”网络融资平台网站——拍拍贷成立。随后，红岭创投、齐放网、宜信网、人人贷、E速贷等也相继成立运营。为了满足小微企业网络融资的需要，许多商业银行也开始推出针对中小企业、尤其是小微企业的网络融资服务。同时，一些公司与商业银行合作，提供网络融资服务。如以阿里巴巴、网盛生意宝、敦煌网、金银岛等为首的网络贸易服务企业纷纷与银行合作，推出了第三方网络融资服务平台，给国内中小企业提供在线融资服务，并日渐成为一种新兴融资渠道。
1.“阿里贷款”
阿里巴巴是国内最大、最早涉及网络贷款的B2B电子商务公司，旗下“阿里贷款”是一款针对微小、小型企业的一款无需任何抵押、无需任何担保的纯信用贷款产品。其主要的贷款对象是阿里诚信通、中国供应商会员的年限会员。放贷依据为会员在阿里巴巴平台上的网络数据，贷前调查团队通过视频调查得出的企业财务、非财务评价，及外包实地走访信息。
2.生意宝“贷款通”
网盛生意宝的“贷款通”定位于针对中小企业的开放式融资平台，作为“开放式”的银企第三方服务平台，可接受多家银行合作。“贷款通”在提供贷款信息平台的基础上，通过增加企业信息认证、银企配對等功能，对贷款信息进行整合处理，帮助银行提升授信审核效率，增加企业获得贷款的成功率。
3.敦煌网“e保通”
“e保通”是敦煌网和建设银行合作推出的基于客户网络交易记录及信用的在线融资服务。在敦煌网诚信经营的中小企业，无需实物抵押、无需第三方担保，凭借在敦煌网交易的实时记录及累积的信用即可申请。
4.金银岛“e单通”
“e单通”是金银岛与建设银行、中远物流三方系统对接，为金银岛交易商办理全程在线短期融资服务的业务平台，其最大的好处就是方便和快捷，它不需要拿房屋和其他不动产作抵押，而是根据企业的物流、信息流这些指标进行参照后，实现直接在网络上发放贷款。
三、我国中小企业B2B网络融资面临的风险
（一）缺乏相应的政策法规
近年来，为了扶持中小企业发展，中央和地方相继出台了一系列政策法规，对中小企业融资加以规范。但由于网络融资兴起较晚，我国目前并没有专门的法律法规监管政策和相关业务的指导意见，基本还处于监管真空的阶段，在网络融资过程中一旦出现什么问题交易各方都将面临巨大的法律风险。另一问题则在于监管。由于B2B企业并非金融机构，所以并不受金融监管的约束，这在提供了灵活性的同时，也说明了目前有关网络融资的监管仍处于空白状态。虽然如今电子商务领域已经逐渐发展健全但有关网络融资的问题在立法和监管方面仍显滞后。
（二）网络贷款业务系统尚不健全
据调查，目前开展网络贷款的商业银行中，50%以上为外包性质，在管理、跟进都和线下业务较难匹配，目前整个在线贷款系统还不健全，相关网贷业务流程灌输尚不深人，业务人员对在线信息的跟进较为低效。银行网络贷款大多停留在网络注册阶段，体系的网络化尚没有实现。许多银行在网贷端口提交贷款信息后，最终还是要回到线下进行预审核、评估、审批等步骤的操作。虽然也有部分银行在网络贷款业务的宣传方面有进展，但目前该类服务尚停留在开发阶段。