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摘要：在分期消费日益兴盛的形式下，为了帮助大学生选择适当的消费平台和还款方式，避免因选择不当带来的经济压力，帮助大学生树立恰当的消费观，避免过度消费，盲目消费，攀比消费，我们对平台上各种模式、售后服务以及安全问题进行了调查分析，此项调查对帮助大学生选择最合适的一种方式，规避分期消费所存在的风险，切实保证大学生的自身利益的相关问题的解决以及提高分期平台的服务水平具有指导意义。通过此次调查我们发现，大学生消费者的消费观、分期消费平台的服务水平以及分期消费过程中的安全保障均存在一定的问题。切实规范和解决这些问题也成为当务之急。
关键词：大学生；分期消费；网络平台
1.结论与分析
为了帮助大学生合理进行分期消费，对他们的消费心态进行积极的引导，我们需要从影响他们选择的因素包括大学生网络分期消费平台选择因素、价格区间选择、主要消费商品种类进行分析；为了帮助平台构建安全公正、良性竞争的消费环境，我们需要从大学生消费者对平台的期待包括期望授信额度、大学生消费者对网络平台消费产品的期望改进因素进行分析。
1.1（一）大学生网络分期消费平台选择因素
如图1，大学生选择分期消费平台的因素各不相同，63.28%的大学生更为看重分期费率，分期产品及服务种类、平台的知名度分别以42.85%、42.82%的比重紧随其后。也即说明，大学生消费者更容易被较低的分期费率所吸引，其次他们的选择也很大程度上会受自身的需要以及他人使用情况的影响。所以，各分期消费平台应当以此为启发，规范分期费率标准，促进市场良性竞争，实现平台与消费者利益的共存；大学生在选择消费平台时也应避免盲从，应根据实际情况理性选择。
（二）大学生网络分期消费价格区间选择
如图2，大部分大学生消费者的分期消费价格区间为3000-5000元，5000元以上的选择人数很少，但考虑到大学生每个月的生活费水平，3000-5000元的消费价格可能会为大学生带来一定的还款压力，影响生活质量和水平。因此，根据自身的生活条件理智选择消费水平才是正理，切勿盲目跟风消费。
（三）大学生网络分期主要消费商品种类
如图3，占比最高的是电子数码类产品，高达67.70%，而其他产品相对少得多。随着电子信息技术的发展，大学生度高端电子设备的需求也日益旺盛，然而他们的生活费无力支付電子产品的高昂费用，便选择了分期消费这种方式以解一时之需。其次旅游和餐饮娱乐方面的消费也占有较大比重，日益丰富的消费项目，大大推动了网络分期消费的发展。
（四）大学生网络分期消费期望授信额度
大学生在进行分期消费时，对平台的服务质量的改进也比较关心。大部分大学生消费者更倾向于选择2000-5000之间的授信额度；1000-2000的区间选择次之，占28.35%；而小于1000的选择人数最少，可见大学生进行分期消费时数额选择总体较大，超出他们的实际经济水平。
（五）大学生消费者对网络平台消费产品的期望改进因素
大部分的大学生消费者最为关注的还是分期费率问题占比66.12%，其次关注比较多的是分期产品和服务质量以及优惠活动，分别占比56.48%和46.35%。
1.2网络分期消费过程中的风险
网络平台基础上的分期消费有着贷款额度小、审核迅速以及手续简单便捷的特点，大学学生消费者可以通过这种方式立即获得他们难以支付的大金额商品。而这种消费模式则存在着一下几种消费风险：法律风险、操作风险、信用风险、交易安全风险等，其中最主要的风险就是信用风险。
信用风险，也即是违约风险，是最主要的一种金融风险。一般来说，形成大学生分期消费信用风险的原意可以归结为以下几点：
①个人信征制度的缺失。目前，国家对于网络分期消费尚未建立完善的监督以及奖惩机制，从而造成了侥幸心理促使大学生失信，继而造成了较高的违约成本，也造成了分期消费市场秩序的混乱。
②各大分期平台提供的商品多为电子产品以及奢侈品等快速消费品，贬值速度快，易使消费者中断还款，使平台蒙受损失。大学生分期消费市场庞大且在不断延伸，故而便存在各种潜在的信用风险。
③平台管理体系的缺失，导致部分平台为抢占市场，进行违规操作。各大平台无法监测大学生消费者在其他平台的消费情况以及信用状况，从而不能及时做出判断，加大了风险系数。
2.以江苏大学为例，调查大学生分期消费现状，并基于以上调查结论的分析为大学生消费者以及分期消费平台提出建议
2.1大学生分期消费现状
（一）大学生网络分期产品认知度调查
在所有接受调查的同学中，60%的学生表示了解过大学生网络分期消费产品，而其他的表示未了解过，不了解的同学所占比例较大。但是，在不了解大学生互联网消费金融产品的同学中，有70%的学生表示如果条件满足，自己会选择使用互联网消费金融产品。
（二）当前大学生借用网络平台分期消费的原因分析
①大学生是个特殊的群体，无固定收入。而且在这个快速发展的大时代背景下，他们的消费需求在不断上升。随着科技的快速发展，使得大学生对于高档电子产品的需求大大增加。而大学生的钱是父母给的生活费和打工所组成的，不能满足他们日益增长的消费需求和消费欲望。P2P网贷平台出现的分期消费模式、趣分期、分期乐等提供的免息分期服务，传达了提前消费的购物理念，缓解当时的经济负担。
②高校学生融资渠道过于狭窄。当代大学生关注自身的全面的发展，除了日常的学习和生活，更很多的大学生希望通过创业来增长自己实践能力和社会经验。银行等金融机构因为自身条件限制，不能向大学生这类无固定收入人群办理贷款和信用卡业务，因此不能满足高校学生的基本创业条件。而基于网络平台的分期消费模式扩展高校学生的融资方式和渠道，为大学生创业提供了便利。 ③临时用钱需求。除了高端电子产品让大学生趋之若鹜之外，大学生们还有一些临时消费需求。为了今后更好地走向社会，很多学生也非常重视人际交往素质的培养，这也是他们求学期间需要着重拓展的一片天地，此外，还有一部分学生热衷于旅游或者游学，利用寒暑假期间或者访学机会选择出国进修和深造，这其中也有着庞大的消费需求。
2.2基于调查结果提出建议与对策
对于网络分期消费，大学生需要规范自身行为。同时，大学生网络分期消费的健康发展离不开必要的监管，否则将导致市场混乱，制造不必要的麻烦。为了更好保证大学生网络分期安全消费，我们根据调研的结果，给出一些建议：
（一）对于大学生来说：
作为大学生，应当树立正确的消费观念，加强理财观念，切忌因消费诱惑增长攀比心里，给家庭增加负担；而且大学生是以身份证和学生证作为抵押和网站签订协议，为了自身的信用，也为了以后的健康发展，我们应该避免盲目乱消费，以免进入无休止的还款模式。
（二）对于那些分期消费平台来说：
①网络消费分期相关产品信息透明化。平台需详细提供产品的申请条件、需提交的材料、额度、期数、费率和违约处罚。不能在隐瞒学生的前提下收取高额的手续费或费率。加强对学生审核的力度，不能以通过降低标准的方式来吸引学生。防止部分大学生在不同网站有多次借贷、购物的机会，使得学生自身越陷越深。
②加大网络分期消费知识普及力度。许多大学生虽然是成年人，但是没有社会经验，也没有完全成熟的心智和明确的分辨能力，容易被广告吸引，陷入无休止的还款。
同时，对于大学生群体而言，学校应该从教育入手，引导学生树立理性的消费观。关心关注学生消费心理，纠正学生超前消费、过度消费和从众消费等错误观念。
3.结语
我們通过调查发现，大学生最开始接触分期消费是因为不方便向家里开口，解决临时的资金问题；到后来，慢慢演变为满足自己的消费欲望；再到后来隐隐的攀比心，使得网络分期消费发展迅速，逐渐向一种常态发展。许多高校明令禁止这些网络平台来校宣传，在学校招代理，而我们学生自身也应树立正确的消费观、价值观，把重心转移到学习上来。
参考文献：
[1]莫易娴.P2P网络借贷国内外理论与实践研究文献综述[J].金融理论与实践.2011，（12）： 89-100，56-78.
[2]Samuel R. Garman，Robert C.Hampshire，Ramayya Krishnan. Person-to-Person Lending： The Pursuit of （More） Competitive Credit Markets[C]. Proeeedings，2008：371-375.
[3]Lin M. Peer-to-Peer Lending：An Empirical Study[J]. Doctoral Consortium，2009（12）：147-179.
[4]F.M，Prabhala.N.R. Social networks as signalin mechan- isms： Evidence fromonline peer-to-peerlending. [D]. University of Mayland， 2009.
[5]吴晓光.论 P2P 网络借贷平台的客户权益保护[J].金融理论与实践，2012（2）：54-57.
[6]钮明.“草根”金融 P2P 信贷模式探究[J].金融理论与实践，2012，02：58-61.
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[8]王艳，陈小辉，邢增艺.网络借贷中的监管空白及完善[J].当代经济，2009，（24）：162-165.
[9]毕沛然.普惠金融下 P2P 借贷平台的运营模式及发展策略[J].中国集体经济，2015，06：73-74.
[10]陈建华，赵志平.消费主义影响下大学生消费现状调查与分析[J].思想政治教育研究，2011，（10）：107
[11]付啸玲，李金华.大学生消费观现状及成因分析[J].科教导刊，2011，（8）：145
[12]申红艳，邹念.论当代大学生科学消费观的培养[J].高教研究与实践，2012，（6）：26
关键词：大学生；分期消费；网络平台
1.结论与分析
为了帮助大学生合理进行分期消费，对他们的消费心态进行积极的引导，我们需要从影响他们选择的因素包括大学生网络分期消费平台选择因素、价格区间选择、主要消费商品种类进行分析；为了帮助平台构建安全公正、良性竞争的消费环境，我们需要从大学生消费者对平台的期待包括期望授信额度、大学生消费者对网络平台消费产品的期望改进因素进行分析。
1.1（一）大学生网络分期消费平台选择因素
如图1，大学生选择分期消费平台的因素各不相同，63.28%的大学生更为看重分期费率，分期产品及服务种类、平台的知名度分别以42.85%、42.82%的比重紧随其后。也即说明，大学生消费者更容易被较低的分期费率所吸引，其次他们的选择也很大程度上会受自身的需要以及他人使用情况的影响。所以，各分期消费平台应当以此为启发，规范分期费率标准，促进市场良性竞争，实现平台与消费者利益的共存；大学生在选择消费平台时也应避免盲从，应根据实际情况理性选择。
（二）大学生网络分期消费价格区间选择
如图2，大部分大学生消费者的分期消费价格区间为3000-5000元，5000元以上的选择人数很少，但考虑到大学生每个月的生活费水平，3000-5000元的消费价格可能会为大学生带来一定的还款压力，影响生活质量和水平。因此，根据自身的生活条件理智选择消费水平才是正理，切勿盲目跟风消费。
（三）大学生网络分期主要消费商品种类
如图3，占比最高的是电子数码类产品，高达67.70%，而其他产品相对少得多。随着电子信息技术的发展，大学生度高端电子设备的需求也日益旺盛，然而他们的生活费无力支付電子产品的高昂费用，便选择了分期消费这种方式以解一时之需。其次旅游和餐饮娱乐方面的消费也占有较大比重，日益丰富的消费项目，大大推动了网络分期消费的发展。
（四）大学生网络分期消费期望授信额度
大学生在进行分期消费时，对平台的服务质量的改进也比较关心。大部分大学生消费者更倾向于选择2000-5000之间的授信额度；1000-2000的区间选择次之，占28.35%；而小于1000的选择人数最少，可见大学生进行分期消费时数额选择总体较大，超出他们的实际经济水平。
（五）大学生消费者对网络平台消费产品的期望改进因素
大部分的大学生消费者最为关注的还是分期费率问题占比66.12%，其次关注比较多的是分期产品和服务质量以及优惠活动，分别占比56.48%和46.35%。
1.2网络分期消费过程中的风险
网络平台基础上的分期消费有着贷款额度小、审核迅速以及手续简单便捷的特点，大学学生消费者可以通过这种方式立即获得他们难以支付的大金额商品。而这种消费模式则存在着一下几种消费风险：法律风险、操作风险、信用风险、交易安全风险等，其中最主要的风险就是信用风险。
信用风险，也即是违约风险，是最主要的一种金融风险。一般来说，形成大学生分期消费信用风险的原意可以归结为以下几点：
①个人信征制度的缺失。目前，国家对于网络分期消费尚未建立完善的监督以及奖惩机制，从而造成了侥幸心理促使大学生失信，继而造成了较高的违约成本，也造成了分期消费市场秩序的混乱。
②各大分期平台提供的商品多为电子产品以及奢侈品等快速消费品，贬值速度快，易使消费者中断还款，使平台蒙受损失。大学生分期消费市场庞大且在不断延伸，故而便存在各种潜在的信用风险。
③平台管理体系的缺失，导致部分平台为抢占市场，进行违规操作。各大平台无法监测大学生消费者在其他平台的消费情况以及信用状况，从而不能及时做出判断，加大了风险系数。
2.以江苏大学为例，调查大学生分期消费现状，并基于以上调查结论的分析为大学生消费者以及分期消费平台提出建议
2.1大学生分期消费现状
（一）大学生网络分期产品认知度调查
在所有接受调查的同学中，60%的学生表示了解过大学生网络分期消费产品，而其他的表示未了解过，不了解的同学所占比例较大。但是，在不了解大学生互联网消费金融产品的同学中，有70%的学生表示如果条件满足，自己会选择使用互联网消费金融产品。
（二）当前大学生借用网络平台分期消费的原因分析
①大学生是个特殊的群体，无固定收入。而且在这个快速发展的大时代背景下，他们的消费需求在不断上升。随着科技的快速发展，使得大学生对于高档电子产品的需求大大增加。而大学生的钱是父母给的生活费和打工所组成的，不能满足他们日益增长的消费需求和消费欲望。P2P网贷平台出现的分期消费模式、趣分期、分期乐等提供的免息分期服务，传达了提前消费的购物理念，缓解当时的经济负担。
②高校学生融资渠道过于狭窄。当代大学生关注自身的全面的发展，除了日常的学习和生活，更很多的大学生希望通过创业来增长自己实践能力和社会经验。银行等金融机构因为自身条件限制，不能向大学生这类无固定收入人群办理贷款和信用卡业务，因此不能满足高校学生的基本创业条件。而基于网络平台的分期消费模式扩展高校学生的融资方式和渠道，为大学生创业提供了便利。 ③临时用钱需求。除了高端电子产品让大学生趋之若鹜之外，大学生们还有一些临时消费需求。为了今后更好地走向社会，很多学生也非常重视人际交往素质的培养，这也是他们求学期间需要着重拓展的一片天地，此外，还有一部分学生热衷于旅游或者游学，利用寒暑假期间或者访学机会选择出国进修和深造，这其中也有着庞大的消费需求。
2.2基于调查结果提出建议与对策
对于网络分期消费，大学生需要规范自身行为。同时，大学生网络分期消费的健康发展离不开必要的监管，否则将导致市场混乱，制造不必要的麻烦。为了更好保证大学生网络分期安全消费，我们根据调研的结果，给出一些建议：
（一）对于大学生来说：
作为大学生，应当树立正确的消费观念，加强理财观念，切忌因消费诱惑增长攀比心里，给家庭增加负担；而且大学生是以身份证和学生证作为抵押和网站签订协议，为了自身的信用，也为了以后的健康发展，我们应该避免盲目乱消费，以免进入无休止的还款模式。
（二）对于那些分期消费平台来说：
①网络消费分期相关产品信息透明化。平台需详细提供产品的申请条件、需提交的材料、额度、期数、费率和违约处罚。不能在隐瞒学生的前提下收取高额的手续费或费率。加强对学生审核的力度，不能以通过降低标准的方式来吸引学生。防止部分大学生在不同网站有多次借贷、购物的机会，使得学生自身越陷越深。
②加大网络分期消费知识普及力度。许多大学生虽然是成年人，但是没有社会经验，也没有完全成熟的心智和明确的分辨能力，容易被广告吸引，陷入无休止的还款。
同时，对于大学生群体而言，学校应该从教育入手，引导学生树立理性的消费观。关心关注学生消费心理，纠正学生超前消费、过度消费和从众消费等错误观念。
3.结语
我們通过调查发现，大学生最开始接触分期消费是因为不方便向家里开口，解决临时的资金问题；到后来，慢慢演变为满足自己的消费欲望；再到后来隐隐的攀比心，使得网络分期消费发展迅速，逐渐向一种常态发展。许多高校明令禁止这些网络平台来校宣传，在学校招代理，而我们学生自身也应树立正确的消费观、价值观，把重心转移到学习上来。
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