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一、山东保险市场发展存在的问题
(一)市场潜力开发不够
尽管山东保险业近年来发展迅速,规模不断扩大,但是相对于全省的经济总量来说,保险业在地区经济中占的比重还比较小。从保险深度来看,2002-2008年,山东保险业对GDP的贡献率平均为2.2%,而在同期全国保险业对GDP的贡献率平均为3%,高出山东省0.8个百分点,保险业对经济的拉动作用不明显。从保险密度来看,2002-2008年山东省平均保险密度为414.6元,而同期全国保险密度则为421.3元,高出山东省6.7元。
(二)城乡保险发展不均衡
首先,从总体上看,山东省农村地区保费增速落后于城市。2007年,山东农村地区保费收入为116.9亿元,同比增长17.0%,明显低于26.3%的整体增速,仅占全部保费的27.6%。而城镇地区保费收入为307.2亿元,同比增速为30.3%,占全部保费的72.4%。农村地区保费增速较低的主要原因是人身险增速明显落后。2007年,人身险保费增速仅为12.1%,落后城市16.3个百分点。
其次,从保险密度指标来看,农村保险发展显著落后于城镇,且差距仍在扩大。2007年末,山东城乡保险密度分别为796.7元/人、243.9元/人,农村地区人均保费仅为城镇人均保费的30.6%。并且近两年来,农村保险密度的提高速度明显落后于城市,二者的差距正在逐步扩大。
(三)业务结构不合理
首先,山东保险市场同时存在过度竞争和供给不足。一方面,在传统市场领域,如车辆险、寿险业务竞争激烈,甚至出现饱和现象。2008年,山东省车险和寿险在财产险业务和人身险业务中分别占81.3%和77.3%。各家保险公司产品雷同,不能适应各个层次人群的保险需求。另一方面,健康保险等部分保险供给明显不足。2008年健康险所占比例过低,在人身险中只占6.7%。局部市场的过度竞争,导致保险费率不断下降,甚至低于正常水平,保险公司经营效益不能保证。而一些城市出现保险供给不足,表明保险业没有更好地发挥保险功能,保险业服务经济社会发展的渗透力不够强,未能满足经济社会发展的需要。
其次,由于过度重视保费规模,轻视内含价值和风险防范,保险公司通过银行等渠道大力发展投资型产品和趸缴产品,使保险偏离了原有的保障功能。2008年分红类寿险实现保费收入241.0亿元,占寿险业务总量的61.9%,投连险实现保费收入7.7亿元,万能险实现保费收入72.6亿元。投资型产品在寿险业务中所占的比例高达82.5%,而
保障性产品在寿险中所占的比例仅为17.5%。
二、促进山东保险业发展的对策建议
(一)加大政府对保险业的支持力度
首先,政府应当加强对不同区域保险市场发展的协调。政府应出台优惠政策鼓励保险公司到落后地区设立分支机构,从而带动全省保险业的均衡发展。其次,对于一些涉农保险,政府应当通过税收减免、财政补贴等方式予以支持,对于保险费占农民收入的比重较大的地区,应增加其保费补贴。
(二)推动城乡保险市场的协调发展
1. 加快农村市场的开发。首先,保险公司应充分利用农村地区经济发展、政策扶持的大好机遇,全面分析农户消费习惯、购买能力、购买偏好,做好市场研究和市场细分,根据自身奖金、人才、技术、网点以及营销等方面的情况,开发出一些保障适度、保费低廉的涉农保险产品,以满足农村居民的保险需求。其次,加大保险宣传力度,提高农民保险意识。充分利用电视、报纸等媒体,采用生动活泼、简明易懂的方式,宣传保险业务和服务;积极组织开展保险下乡、保险进村等宣传活动,增加农村居民对保险的感性认识,使更多的农村居民了解保险,认识保险。最后,加大投入力度,完善农村保险服务网络。在坚持效益原则的前提下,通过设立支公司、营销服务部等多种途径,健全农村保险服务机构。同时,积极与银行等建立战略合作,实现优势互补,最终形成多渠道、广覆盖的农村保险服务网络体系,使农村居民能够买到保险,享受到保险公司的服务。
2. 进一步推动城镇保险市场的发展。首先,由于城市金融业竞争激烈,金融服务体系比较完善,保险公司应当结合自身优势加大创新力度,更多地开发保障型产品,从而避开与银行、投资基金的恶性竞争。其次,随着人口流动性的加大以及农村劳动力向城市的不断转移,城市居民阶层分化不断加深。保险机构必须加强市场细分,以适应城市多元化的保险需求。最后,应积极开发与农民工的社会保障、收入、需求特点相适应的保险产品。要针对农民工工作稳定性差、流动性较强的特点,合理地设计保险产品,并做好不同地区保险机构之间的衔接工作。
(三)完善产品结构
1. 调整寿险公司的产品结构。寿险公司应当在强化传统寿险的前提下,适当扩大健康险、意外险在寿险中所占的比例,经营更多的保障型产品而非投资型产品,使保险回归到原有的保障功能。在当前的国际金融危机背景下,保险机构境外投资区域和产品的选择空间进一步缩小,投资风险增大,保险资金的投资难度加大,不利于投资型保险产品的发展。而保障型保险产品的功能是提供风险保障,其需求受经济大环境的影响相对较小,因而保险公司应当转变业务结构,培育保险消费市场,重点发展内涵价值较高的风险保障型产品,从而推动保险业持续健康发展。
2. 调整财险公司的产品结构。财险公司应扩大非车险业务的占比,适当减少车险的恶性竞争,大力开拓家财险、职业责任保险等业务。一是大力发展雇主责任险,加大展业力度,使其尽快形成规模险种;二是积极发展城市家财险业务,采取多种展业手段,努力扩大其承保面;三是加大发展工程险的力度,在2008年基础设施建设增加的背景下,工程险及其相关险种将会出现较大的增长,所以保险公司应积极开拓此领域,以推动业务的较快增长。
(责任编辑 耿 欣)
(一)市场潜力开发不够
尽管山东保险业近年来发展迅速,规模不断扩大,但是相对于全省的经济总量来说,保险业在地区经济中占的比重还比较小。从保险深度来看,2002-2008年,山东保险业对GDP的贡献率平均为2.2%,而在同期全国保险业对GDP的贡献率平均为3%,高出山东省0.8个百分点,保险业对经济的拉动作用不明显。从保险密度来看,2002-2008年山东省平均保险密度为414.6元,而同期全国保险密度则为421.3元,高出山东省6.7元。
(二)城乡保险发展不均衡
首先,从总体上看,山东省农村地区保费增速落后于城市。2007年,山东农村地区保费收入为116.9亿元,同比增长17.0%,明显低于26.3%的整体增速,仅占全部保费的27.6%。而城镇地区保费收入为307.2亿元,同比增速为30.3%,占全部保费的72.4%。农村地区保费增速较低的主要原因是人身险增速明显落后。2007年,人身险保费增速仅为12.1%,落后城市16.3个百分点。
其次,从保险密度指标来看,农村保险发展显著落后于城镇,且差距仍在扩大。2007年末,山东城乡保险密度分别为796.7元/人、243.9元/人,农村地区人均保费仅为城镇人均保费的30.6%。并且近两年来,农村保险密度的提高速度明显落后于城市,二者的差距正在逐步扩大。
(三)业务结构不合理
首先,山东保险市场同时存在过度竞争和供给不足。一方面,在传统市场领域,如车辆险、寿险业务竞争激烈,甚至出现饱和现象。2008年,山东省车险和寿险在财产险业务和人身险业务中分别占81.3%和77.3%。各家保险公司产品雷同,不能适应各个层次人群的保险需求。另一方面,健康保险等部分保险供给明显不足。2008年健康险所占比例过低,在人身险中只占6.7%。局部市场的过度竞争,导致保险费率不断下降,甚至低于正常水平,保险公司经营效益不能保证。而一些城市出现保险供给不足,表明保险业没有更好地发挥保险功能,保险业服务经济社会发展的渗透力不够强,未能满足经济社会发展的需要。
其次,由于过度重视保费规模,轻视内含价值和风险防范,保险公司通过银行等渠道大力发展投资型产品和趸缴产品,使保险偏离了原有的保障功能。2008年分红类寿险实现保费收入241.0亿元,占寿险业务总量的61.9%,投连险实现保费收入7.7亿元,万能险实现保费收入72.6亿元。投资型产品在寿险业务中所占的比例高达82.5%,而
保障性产品在寿险中所占的比例仅为17.5%。
二、促进山东保险业发展的对策建议
(一)加大政府对保险业的支持力度
首先,政府应当加强对不同区域保险市场发展的协调。政府应出台优惠政策鼓励保险公司到落后地区设立分支机构,从而带动全省保险业的均衡发展。其次,对于一些涉农保险,政府应当通过税收减免、财政补贴等方式予以支持,对于保险费占农民收入的比重较大的地区,应增加其保费补贴。
(二)推动城乡保险市场的协调发展
1. 加快农村市场的开发。首先,保险公司应充分利用农村地区经济发展、政策扶持的大好机遇,全面分析农户消费习惯、购买能力、购买偏好,做好市场研究和市场细分,根据自身奖金、人才、技术、网点以及营销等方面的情况,开发出一些保障适度、保费低廉的涉农保险产品,以满足农村居民的保险需求。其次,加大保险宣传力度,提高农民保险意识。充分利用电视、报纸等媒体,采用生动活泼、简明易懂的方式,宣传保险业务和服务;积极组织开展保险下乡、保险进村等宣传活动,增加农村居民对保险的感性认识,使更多的农村居民了解保险,认识保险。最后,加大投入力度,完善农村保险服务网络。在坚持效益原则的前提下,通过设立支公司、营销服务部等多种途径,健全农村保险服务机构。同时,积极与银行等建立战略合作,实现优势互补,最终形成多渠道、广覆盖的农村保险服务网络体系,使农村居民能够买到保险,享受到保险公司的服务。
2. 进一步推动城镇保险市场的发展。首先,由于城市金融业竞争激烈,金融服务体系比较完善,保险公司应当结合自身优势加大创新力度,更多地开发保障型产品,从而避开与银行、投资基金的恶性竞争。其次,随着人口流动性的加大以及农村劳动力向城市的不断转移,城市居民阶层分化不断加深。保险机构必须加强市场细分,以适应城市多元化的保险需求。最后,应积极开发与农民工的社会保障、收入、需求特点相适应的保险产品。要针对农民工工作稳定性差、流动性较强的特点,合理地设计保险产品,并做好不同地区保险机构之间的衔接工作。
(三)完善产品结构
1. 调整寿险公司的产品结构。寿险公司应当在强化传统寿险的前提下,适当扩大健康险、意外险在寿险中所占的比例,经营更多的保障型产品而非投资型产品,使保险回归到原有的保障功能。在当前的国际金融危机背景下,保险机构境外投资区域和产品的选择空间进一步缩小,投资风险增大,保险资金的投资难度加大,不利于投资型保险产品的发展。而保障型保险产品的功能是提供风险保障,其需求受经济大环境的影响相对较小,因而保险公司应当转变业务结构,培育保险消费市场,重点发展内涵价值较高的风险保障型产品,从而推动保险业持续健康发展。
2. 调整财险公司的产品结构。财险公司应扩大非车险业务的占比,适当减少车险的恶性竞争,大力开拓家财险、职业责任保险等业务。一是大力发展雇主责任险,加大展业力度,使其尽快形成规模险种;二是积极发展城市家财险业务,采取多种展业手段,努力扩大其承保面;三是加大发展工程险的力度,在2008年基础设施建设增加的背景下,工程险及其相关险种将会出现较大的增长,所以保险公司应积极开拓此领域,以推动业务的较快增长。
(责任编辑 耿 欣)