论文部分内容阅读
摘要：随着改革开放的步伐不断深入，我国企业发展得到极大助力，尤其是中小企业，在我国的国民经济市场当中占据着不可动摇的地位。然而一个企业在发展的过程当中，不可避免的就会遇到融资的问题，如果不能得到有效解决，就会给我国中小企业的发展带来严重的后果。所以从整体上来说中，中小企业的融资问题是一个非常严峻的全局性社会问题。本文基于社会中的这种现象，分析了我国中小企业融资困难的形成原因，并且根据这些原因，提出了帮助企业脱离融资困境的具体措施，以期能够利用不同的方法助力我国的中小企业摆脱融资困境，促进我国中小企业经济的稳定发展。
关键词：中小企业;融资困境;成因;对策;措施
随着现代企业自身的不断发展，企业与社会专业机构协作，解决企业自身问题的现象越来越普遍。融资是企业在发展壮大过程中，得到资金支持的一个重要途径，可使企业及其内部各环节之间资金供求由不平衡到平衡。对中小企业来说，在资金支持上可能不如大型企业有强大的资金背景，所以融资是中小企业进行资金募集的重要方式，甚至会影响到中小企业的生存与发展。
一、融资理论概述
融资是指资金融通，即资金持有者之间利用资金的互相转化来形成资金的短缺和盈余的现象。融资根据来源分为内部融资和外部融资，内部融资主要指的就是企业根据自身的利润，将自身的储蓄转化为企业本身的投资的活动过程。企业利用内部融资具有低风险性、低成本性的特点，是企业在发展的过程当中必不可少的融资方式之一。外部融资指的就是企业通过外部的渠道来吸引投资的方式，外部融资具有一定的风险性，并且相对内部融资来说，成本比较高。
根据企业再融资的过程当中是否有中介的加入，将融资来源分为直接融资和间接融资。直接融资指的就是企业通过直接发行债券和股票来向大众吸引投资的方式，大众向企業直接购买证券和股票，来弥补企业需要的资金来源，然后资金就直接向企业所流通的过程。间接融资指的是企业通过商业银行和其他金融机构作为中介，向他们进行贷款。企业通过向商业银行和其他金融机构贷款，使得资金直接流入到金融机构，然后金融机构再通过各种程序向企业购买债券，最终这些资金流入到企业。
二、我国中小企业融资现状
（一）我国中小企业融资特点
根据我国市场经济当中的各个企业融资的过程来看，我国中小企业在融资方面主要由以下的几个特点：
首先就是中小企业对于经济市场的变化所作出的反应比较大，并且需要承受的经济市场风险更多更加频繁，所以一些投资者很难将目光投向中小企业。据调查，在金融风险和通货膨胀的过程当中，企业倒闭的几率非常高，并且在这些企业当中，中小企业的破产率更高。这就说明中小企业对于市场经济的发展和变数所承受的风险，比起大型企业要多的多，这会给中小企业的融资带来更多不利的影响。另外也有调查显示，我国很多中小企业在未来如果没有很好地解决，企业融资的负面影响将会在未来几年来大规模的扩散，尽管这种调查结果对大众来说像是危言耸听，但是也不能忽视中小企业融资的重要性。[1]
其次就是中小企业由于规模比较小，所占的资源很少，所以中小企业的负债承受能力是十分有限的。当企业承受了巨大的负债能力，没有资本去偿还，不得不走上以贷还贷或逃避负债的道路，甚至还有的中小企业负责人拒不还债，所以也会对中小企业在整个是社会当中的企业形象造成不好的影响，更容易造成中小型企业的融资困难。
并且中小企业的融资需求一般比较少，但是融资的次数很多，这种现象使的融资变得更加复杂，也会增加融资的成本。所以我国的中小企业融资主要由以上的几个特点，因此企业要想更好地进行融资，首先就需要帮助企业强大起来，能够去承担更大的金融风险，其次就是企业再融资的同时，能够保障企业能够更好的发展，或者是能够获得其他方面的补助，最后就是企业应该提升融资成本的优势。
（二）我国中小企业融资方式
1.自筹资金
企业在发展之初，所投入的资金大部分都是自己的积蓄，其中包括向亲朋好友借的钱，或者是在以前的生产当中所剩下的利润。还包括客户所付的预付账款，以及供应商所提供的分期付款，企业向商业银行所借助的信用贷款，以及企业之间互相帮助的贷款等等。
2.直接融资
企业可以通过发行债券和股票来向社会公众进行直接的资金融资。直接融资能最大可能地吸收社会游资，直接投资于企业生产经营之中，从而弥补了间接融资的不足。
3.间接融资
企业可以通过短期或者是长期，像各种商业银行和金融机构进行贷款，来提供企业所需要的融资资金。在间接融资中，资金主要集中于金融机构，资金贷给谁不贷给谁，并非由资金的初始供应者决定，而是由金融机构决定。对于资金的初始供应者来说，虽然有供应资金的主动权，但是这种主动权实际上受到一定的限制。因此，间接融资的主动权在很大程度上受金融中介支配。
4.政府扶持资金
政府扶持资金又称政府补贴资金、政府扶持资金、政府扶持项目、政府专项等，通常指的是我国政府使用财政手段通过政府与企事业、院所等单位的共同投资，促进特定领域研发投入、加速产业化成型、带动相关产业快速发展，进而实现国家层面上的宏观经济目标、科研目标甚至国防目标等。目前我国政府对于一些中小企业的发展提供了相应的优惠政策，会给一些重要企业提供资金上的补助。[2]
三、我国中小企业融资困难的原因
（一）中小企业管理者素质限制
目前我国中小企业很多管理者在文化水平上都存在普遍偏低的现象，并且他们在市场当中，由于大力的发展企业，所以尽管在企业管理上面的技能能够有效的提升，但是在一些专业知识和文化水平上，还是保持着一个传统的水平。另外，企业管理者的管理水平也影响到企业在整个社会经济市场当中的发展，所以他们的判断决定了企业的发展状况。因此，如果企业“车头”即企业领导层的文化水平偏低，那么他们很难做出帮助企业更好发展的经济决策，所以在企业面临市场风险的时候，就会更加容易出现融资困难的问题。[3] （二）中小企业规模小
由于中小企业规模较小，所以所拥有的资产很少，因此在融资的过程当中，没有足够的资产去给银行提供资产抵押。并且融资能力在一定程度上与企业所拥有的资产规模成正比，所以中小企业由于在资产上的限制，导致中小企业的普遍融资能力也偏低。并且由于我国中小企业的主要产品都属于劳动密集型的产品，他们生产的过程确实需要的技术水平都不高，因此中小企业的进入门槛标准较低，员工大多文化程度低，工作素质一般，这使得我国很多中小企业在面临剧烈的竞争时并不拥有人力资源及技术方面的优势，限制了中小企业的发展空间，也很难取得有关部门的资金扶持。
（三）信用状况不佳
中小企业融资难，很重要的因素就是企业的信用程度差，而我国又缺乏中小企业融资支持辅助体系，如贷款担保、贷款风险补偿机制、财政利息补贴等，从而加剧了中小企业融资难的状况。目前我国很多中小企业的主要发展目标仍然停留在经济效益之上，所以中小企业面临融资困难的现象是必不可少的。并且根据数据调查，我国很多中小企业都存在逃债的现象，使得中小企业在融资过程当中的信用逐步降低，也给投资者带来了极大的判断影响，在投资时不得不对中小企业进行深层次的、更加严格的信用审查，延长审查期限。而过长的审查期限，对面临资金困难的中小企业来说无疑十分困扰，甚至有在初审通过，终审被拒的情况导致中小企业猝不及防，因资金断裂而破产。
（四）银行体制限制
目前我国银行的融资对象主要都集中在国有企业当中，所以给中小企业分配的金融贷款相对较低。并且由于进行贷款的成本比较高，市场过程当中还存在信息不对称的现象，所以中小企业在融资过程当中更加的困难。同时中小企业与大型国有企业相比，它的成本会更高，因此银行不会将过多的精力放在与中小企业的融资过程当中。并且由于中小企业很难提供过高的资产抵押，同时银行对于资产抵押的要求很严格，所以中小企业对于国有企业来说会更难得到银行的相关贷款的支持。[4]
（五）中小企业融资机构有限
在我国大部分商业银行主要向国有企业融资，虽然我国建立了信用合作社和商业银行，他们主要是为了给中小企业提供金融融资的，但是在某种程度上，这些金融机构并没有真正的实行体制化的转变。在一些地方金融机构还存在相对的垄断现象，与商业银行之间形成了恶性的竞争，对中小企业的发展也会存在不良的影响。
（六）缺乏完善的资产运营机制
在中小企业融资的过程当中的一大难题，就是缺少一个多样化渠道，提供广泛的运营市场。我国目前提供的供中小企业融资的金融机构，远远的不能够满足中小企业在市场里面过程当中的需求，并且金融市场没有对我国的中小企业融资的现象采用有效的监管，民间中小企业的融资比较复杂和混乱，需要及时的进行整顿，才能够清理中小企业融资市场。
四、改善中小企业融资困难的措施
（一）进行中小企业体制改革
中小企业之所以会产生融资困难的现象，主要的原因还是中小企业自身的问题，所以中小企业的企业管理者要积极地提升自己的思想文化，将自己的专业知识技能完善化，使得企业的经营理念能够符合经济市场的变化。并且在企业的经营过程当中，需要招聘大量的具有专业技术的人才和财务管理的人才，帮助企业在资金的使用过程当中减少资源的浪费率。同时科学的发展战略是必不可少的，能够帮助企业更稳定的发展。大企业进行信息公示的同时，要将企业的财务实施透明化，让相关的融资单位能够准确地掌握到企业的经济发展动向，这样可以有效地减少融资过程当中所浪费的成本。同时，企业还要树立一个优秀的市场形象，提升自己的信用。扩大企业的生产业务能力和产品的普及率，生产质量更高的产品，扩展市场营销的渠道。[5]
（二）创新政府体制
政府在对中小企业进行融资的过程当中，应尽快给中小企业提供公平的竞争环境，要取消对于中小企业的歧视性，保证每一个政策都会遵循公平公正的原则，这样才能够使得市场机制能够更好的发挥出它的作用，维护经济市场的健康稳定的发展。同时，政府还要加快法制化建设的过程，对于一些不完善的法律要积极的修订，还要定期遵循社会大众的意见，与时俱进，有效解决不断更新的企业融资问题。政府还需加快建立现代企业制度，帮助中小企业在管理的过程当中，解决掉职能不清的问题，降低中小企业在管理过程当中所需要的成本，盘活现有资产，提升管理效率。
（三）建立多渠道的融资方式
在中小企业融资的过程当中，既要充分关注政府“有形的手”的作用，又要充分重视市场“无形的手”的力量，发挥社会组织的力量，可以建立起以政府为主体，以商业性担保为主题，以及以互助型担保为主体的多种信用担保的体系。比如积极发展典当融资、融资租赁、集群融资等多渠道的融资。多渠道融资可以减少中小企业对政府的依赖，建立起完善的内部治理机制，进而有效地帮助中小企业在融资的过程当中降低融资的风险，并且能够增加融资的信用和融资的渠道来源。
（四）加強信用管理
强化我国的信用管理制度，让企业和社会互相合作，通过政府的大力宣传，使得企业在社会效益的过程当中能够发挥自身的作用，帮助企业在社会经济市场中建立起一个优秀的信用形象，这样可以有效地帮助企业再融资的过程当中，更好的取得各个金融机构的信任。在建立信用制度的同时，要充分利用经济市场和企业以及各个商业机构，给企业所提供的金融来源，大力完善社会化的信用体系，将中小企业信用制度充分的发挥其作用。[6]一是要建立一整套适合中小企业、符合国际惯例的信用评级，及确定企业信用鉴别的理论和方法，形成科学统一的信用评级指标体系。在评估标准上，要尽量弱化单纯用绝对数表示企业经济实力的有关指标的分数占比，既要考虑大、中、小各层次企业在国民经济中相辅相成，又要依据中小企业的真实经营情况，制定客观标准，进行评价。
（五）深化金融制度改革
在金融制度改革的过程当中，要将银行的职能扩展，同时，银行也要将自身的管理理念更新，使其更好地适应社会经济市场的变化，积极地帮助中小企业更好地发展。在进行客户管理的过程当中，要将客户分类，并且在银行发展自身产品的时候，要优化自身的信贷产品，扩展自身信贷产品的业务能力和范围，针对中小企业自身的特征，提供具有针对性的中小企业独特的融资方案。在资产抵押的过程当中，降低资产抵押的门槛，创新资产抵押的新方式，突破原有的抵押限制。
结语
根据本文分析，我们可以看到，造成重要企业融资困难的原因有很多，且涉及到各方面，所以在解决中小企业融资困难的过程当中，需要政府、企业和社会以及各个金融机构的共同努力，帮助中小企业能够更快适应日益变化的经济市场，给中小企业的融资提供一定的资金扶持，为中小企业健康可持续发展提供更多的帮助。
参考文献
[1]张迅.中小企业融资困境及对策[J].经济市场，2018，12（26）：116.
[2]李小林，张梦茹.我国中小企业融资困境原因及对策浅析[J].企业改革与管理，2016：89.
[3]刘锡金.中小企业融资困境原因及对策[J].财会通讯，2015：23-25.
[4]陈建斌.我国中小企业融资困境的原因及对策[J].金融经济，2017（12）：50-51.
[5]沈雁.我国中小企业融资困境的原因分析及对策[J].金融市场，2017（13）：25.
[6]王波.中小企业融资困境及对策[J].金融市场，2013（50）：26-27.
关键词：中小企业;融资困境;成因;对策;措施
随着现代企业自身的不断发展，企业与社会专业机构协作，解决企业自身问题的现象越来越普遍。融资是企业在发展壮大过程中，得到资金支持的一个重要途径，可使企业及其内部各环节之间资金供求由不平衡到平衡。对中小企业来说，在资金支持上可能不如大型企业有强大的资金背景，所以融资是中小企业进行资金募集的重要方式，甚至会影响到中小企业的生存与发展。
一、融资理论概述
融资是指资金融通，即资金持有者之间利用资金的互相转化来形成资金的短缺和盈余的现象。融资根据来源分为内部融资和外部融资，内部融资主要指的就是企业根据自身的利润，将自身的储蓄转化为企业本身的投资的活动过程。企业利用内部融资具有低风险性、低成本性的特点，是企业在发展的过程当中必不可少的融资方式之一。外部融资指的就是企业通过外部的渠道来吸引投资的方式，外部融资具有一定的风险性，并且相对内部融资来说，成本比较高。
根据企业再融资的过程当中是否有中介的加入，将融资来源分为直接融资和间接融资。直接融资指的就是企业通过直接发行债券和股票来向大众吸引投资的方式，大众向企業直接购买证券和股票，来弥补企业需要的资金来源，然后资金就直接向企业所流通的过程。间接融资指的是企业通过商业银行和其他金融机构作为中介，向他们进行贷款。企业通过向商业银行和其他金融机构贷款，使得资金直接流入到金融机构，然后金融机构再通过各种程序向企业购买债券，最终这些资金流入到企业。
二、我国中小企业融资现状
（一）我国中小企业融资特点
根据我国市场经济当中的各个企业融资的过程来看，我国中小企业在融资方面主要由以下的几个特点：
首先就是中小企业对于经济市场的变化所作出的反应比较大，并且需要承受的经济市场风险更多更加频繁，所以一些投资者很难将目光投向中小企业。据调查，在金融风险和通货膨胀的过程当中，企业倒闭的几率非常高，并且在这些企业当中，中小企业的破产率更高。这就说明中小企业对于市场经济的发展和变数所承受的风险，比起大型企业要多的多，这会给中小企业的融资带来更多不利的影响。另外也有调查显示，我国很多中小企业在未来如果没有很好地解决，企业融资的负面影响将会在未来几年来大规模的扩散，尽管这种调查结果对大众来说像是危言耸听，但是也不能忽视中小企业融资的重要性。[1]
其次就是中小企业由于规模比较小，所占的资源很少，所以中小企业的负债承受能力是十分有限的。当企业承受了巨大的负债能力，没有资本去偿还，不得不走上以贷还贷或逃避负债的道路，甚至还有的中小企业负责人拒不还债，所以也会对中小企业在整个是社会当中的企业形象造成不好的影响，更容易造成中小型企业的融资困难。
并且中小企业的融资需求一般比较少，但是融资的次数很多，这种现象使的融资变得更加复杂，也会增加融资的成本。所以我国的中小企业融资主要由以上的几个特点，因此企业要想更好地进行融资，首先就需要帮助企业强大起来，能够去承担更大的金融风险，其次就是企业再融资的同时，能够保障企业能够更好的发展，或者是能够获得其他方面的补助，最后就是企业应该提升融资成本的优势。
（二）我国中小企业融资方式
1.自筹资金
企业在发展之初，所投入的资金大部分都是自己的积蓄，其中包括向亲朋好友借的钱，或者是在以前的生产当中所剩下的利润。还包括客户所付的预付账款，以及供应商所提供的分期付款，企业向商业银行所借助的信用贷款，以及企业之间互相帮助的贷款等等。
2.直接融资
企业可以通过发行债券和股票来向社会公众进行直接的资金融资。直接融资能最大可能地吸收社会游资，直接投资于企业生产经营之中，从而弥补了间接融资的不足。
3.间接融资
企业可以通过短期或者是长期，像各种商业银行和金融机构进行贷款，来提供企业所需要的融资资金。在间接融资中，资金主要集中于金融机构，资金贷给谁不贷给谁，并非由资金的初始供应者决定，而是由金融机构决定。对于资金的初始供应者来说，虽然有供应资金的主动权，但是这种主动权实际上受到一定的限制。因此，间接融资的主动权在很大程度上受金融中介支配。
4.政府扶持资金
政府扶持资金又称政府补贴资金、政府扶持资金、政府扶持项目、政府专项等，通常指的是我国政府使用财政手段通过政府与企事业、院所等单位的共同投资，促进特定领域研发投入、加速产业化成型、带动相关产业快速发展，进而实现国家层面上的宏观经济目标、科研目标甚至国防目标等。目前我国政府对于一些中小企业的发展提供了相应的优惠政策，会给一些重要企业提供资金上的补助。[2]
三、我国中小企业融资困难的原因
（一）中小企业管理者素质限制
目前我国中小企业很多管理者在文化水平上都存在普遍偏低的现象，并且他们在市场当中，由于大力的发展企业，所以尽管在企业管理上面的技能能够有效的提升，但是在一些专业知识和文化水平上，还是保持着一个传统的水平。另外，企业管理者的管理水平也影响到企业在整个社会经济市场当中的发展，所以他们的判断决定了企业的发展状况。因此，如果企业“车头”即企业领导层的文化水平偏低，那么他们很难做出帮助企业更好发展的经济决策，所以在企业面临市场风险的时候，就会更加容易出现融资困难的问题。[3] （二）中小企业规模小
由于中小企业规模较小，所以所拥有的资产很少，因此在融资的过程当中，没有足够的资产去给银行提供资产抵押。并且融资能力在一定程度上与企业所拥有的资产规模成正比，所以中小企业由于在资产上的限制，导致中小企业的普遍融资能力也偏低。并且由于我国中小企业的主要产品都属于劳动密集型的产品，他们生产的过程确实需要的技术水平都不高，因此中小企业的进入门槛标准较低，员工大多文化程度低，工作素质一般，这使得我国很多中小企业在面临剧烈的竞争时并不拥有人力资源及技术方面的优势，限制了中小企业的发展空间，也很难取得有关部门的资金扶持。
（三）信用状况不佳
中小企业融资难，很重要的因素就是企业的信用程度差，而我国又缺乏中小企业融资支持辅助体系，如贷款担保、贷款风险补偿机制、财政利息补贴等，从而加剧了中小企业融资难的状况。目前我国很多中小企业的主要发展目标仍然停留在经济效益之上，所以中小企业面临融资困难的现象是必不可少的。并且根据数据调查，我国很多中小企业都存在逃债的现象，使得中小企业在融资过程当中的信用逐步降低，也给投资者带来了极大的判断影响，在投资时不得不对中小企业进行深层次的、更加严格的信用审查，延长审查期限。而过长的审查期限，对面临资金困难的中小企业来说无疑十分困扰，甚至有在初审通过，终审被拒的情况导致中小企业猝不及防，因资金断裂而破产。
（四）银行体制限制
目前我国银行的融资对象主要都集中在国有企业当中，所以给中小企业分配的金融贷款相对较低。并且由于进行贷款的成本比较高，市场过程当中还存在信息不对称的现象，所以中小企业在融资过程当中更加的困难。同时中小企业与大型国有企业相比，它的成本会更高，因此银行不会将过多的精力放在与中小企业的融资过程当中。并且由于中小企业很难提供过高的资产抵押，同时银行对于资产抵押的要求很严格，所以中小企业对于国有企业来说会更难得到银行的相关贷款的支持。[4]
（五）中小企业融资机构有限
在我国大部分商业银行主要向国有企业融资，虽然我国建立了信用合作社和商业银行，他们主要是为了给中小企业提供金融融资的，但是在某种程度上，这些金融机构并没有真正的实行体制化的转变。在一些地方金融机构还存在相对的垄断现象，与商业银行之间形成了恶性的竞争，对中小企业的发展也会存在不良的影响。
（六）缺乏完善的资产运营机制
在中小企业融资的过程当中的一大难题，就是缺少一个多样化渠道，提供广泛的运营市场。我国目前提供的供中小企业融资的金融机构，远远的不能够满足中小企业在市场里面过程当中的需求，并且金融市场没有对我国的中小企业融资的现象采用有效的监管，民间中小企业的融资比较复杂和混乱，需要及时的进行整顿，才能够清理中小企业融资市场。
四、改善中小企业融资困难的措施
（一）进行中小企业体制改革
中小企业之所以会产生融资困难的现象，主要的原因还是中小企业自身的问题，所以中小企业的企业管理者要积极地提升自己的思想文化，将自己的专业知识技能完善化，使得企业的经营理念能够符合经济市场的变化。并且在企业的经营过程当中，需要招聘大量的具有专业技术的人才和财务管理的人才，帮助企业在资金的使用过程当中减少资源的浪费率。同时科学的发展战略是必不可少的，能够帮助企业更稳定的发展。大企业进行信息公示的同时，要将企业的财务实施透明化，让相关的融资单位能够准确地掌握到企业的经济发展动向，这样可以有效地减少融资过程当中所浪费的成本。同时，企业还要树立一个优秀的市场形象，提升自己的信用。扩大企业的生产业务能力和产品的普及率，生产质量更高的产品，扩展市场营销的渠道。[5]
（二）创新政府体制
政府在对中小企业进行融资的过程当中，应尽快给中小企业提供公平的竞争环境，要取消对于中小企业的歧视性，保证每一个政策都会遵循公平公正的原则，这样才能够使得市场机制能够更好的发挥出它的作用，维护经济市场的健康稳定的发展。同时，政府还要加快法制化建设的过程，对于一些不完善的法律要积极的修订，还要定期遵循社会大众的意见，与时俱进，有效解决不断更新的企业融资问题。政府还需加快建立现代企业制度，帮助中小企业在管理的过程当中，解决掉职能不清的问题，降低中小企业在管理过程当中所需要的成本，盘活现有资产，提升管理效率。
（三）建立多渠道的融资方式
在中小企业融资的过程当中，既要充分关注政府“有形的手”的作用，又要充分重视市场“无形的手”的力量，发挥社会组织的力量，可以建立起以政府为主体，以商业性担保为主题，以及以互助型担保为主体的多种信用担保的体系。比如积极发展典当融资、融资租赁、集群融资等多渠道的融资。多渠道融资可以减少中小企业对政府的依赖，建立起完善的内部治理机制，进而有效地帮助中小企业在融资的过程当中降低融资的风险，并且能够增加融资的信用和融资的渠道来源。
（四）加強信用管理
强化我国的信用管理制度，让企业和社会互相合作，通过政府的大力宣传，使得企业在社会效益的过程当中能够发挥自身的作用，帮助企业在社会经济市场中建立起一个优秀的信用形象，这样可以有效地帮助企业再融资的过程当中，更好的取得各个金融机构的信任。在建立信用制度的同时，要充分利用经济市场和企业以及各个商业机构，给企业所提供的金融来源，大力完善社会化的信用体系，将中小企业信用制度充分的发挥其作用。[6]一是要建立一整套适合中小企业、符合国际惯例的信用评级，及确定企业信用鉴别的理论和方法，形成科学统一的信用评级指标体系。在评估标准上，要尽量弱化单纯用绝对数表示企业经济实力的有关指标的分数占比，既要考虑大、中、小各层次企业在国民经济中相辅相成，又要依据中小企业的真实经营情况，制定客观标准，进行评价。
（五）深化金融制度改革
在金融制度改革的过程当中，要将银行的职能扩展，同时，银行也要将自身的管理理念更新，使其更好地适应社会经济市场的变化，积极地帮助中小企业更好地发展。在进行客户管理的过程当中，要将客户分类，并且在银行发展自身产品的时候，要优化自身的信贷产品，扩展自身信贷产品的业务能力和范围，针对中小企业自身的特征，提供具有针对性的中小企业独特的融资方案。在资产抵押的过程当中，降低资产抵押的门槛，创新资产抵押的新方式，突破原有的抵押限制。
结语
根据本文分析，我们可以看到，造成重要企业融资困难的原因有很多，且涉及到各方面，所以在解决中小企业融资困难的过程当中，需要政府、企业和社会以及各个金融机构的共同努力，帮助中小企业能够更快适应日益变化的经济市场，给中小企业的融资提供一定的资金扶持，为中小企业健康可持续发展提供更多的帮助。
参考文献
[1]张迅.中小企业融资困境及对策[J].经济市场，2018，12（26）：116.
[2]李小林，张梦茹.我国中小企业融资困境原因及对策浅析[J].企业改革与管理，2016：89.
[3]刘锡金.中小企业融资困境原因及对策[J].财会通讯，2015：23-25.
[4]陈建斌.我国中小企业融资困境的原因及对策[J].金融经济，2017（12）：50-51.
[5]沈雁.我国中小企业融资困境的原因分析及对策[J].金融市场，2017（13）：25.
[6]王波.中小企业融资困境及对策[J].金融市场，2013（50）：26-27.