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向陌生人借钱？该不是想钱想疯了吧。——您还别不信，这事儿不但有，而且向陌生人伸手借钱的人还不少。
当你做生意资金周转不开、想要贷款却又找不到门路的时候，你可能压根儿没想过，解决方案就藏在你桌子上那台电脑里。你只需要打开电脑，联上网，就可能从一个你不知姓甚名谁、从来没见过面的“陌生人”那里把钱借出来。这是互联时代带来的又一条“捷径”——网络借贷，正在因其独特的优点，成为一种新兴的民间贷款方式。
所谓网络借贷，通俗来讲，就是借贷者和放贷者通过网络平台，在线点对点完成借贷过程的一种P2P贷款方式。显然，借贷双方可以足不出户，根本不用跟对方见面。门槛低、灵活、便利，是P2P网络借贷独有的优势。借贷双方通过在P2P交易平台注册，即可在线进行接头、交易。平台方面负责审核借贷双方的资格，牵线搭桥；一般而言，网络借贷的额度都不高，无抵押，纯属信用借贷，但借钱人和放款人双方也可在额度、利率方面进行沟通，只要双方达成一致，交易即告达成。
网络借贷提供了像银行这样的高门槛借贷机构、年利率40%左右的高利贷方式之外的新选择，对于融资难贷款难、急等资金下锅做饭的中小企业来说，无疑是极具吸引力和实用性的新渠道。
2007年，诞生已有两年的网贷形式进入中国，发展到现在，已经形成了一个月成交量达20亿元规模、拥有300家平台的新兴行业，发展势头相当快速，反应了民间巨大的市场需求。而与此同时，网络借贷仍然是一个缺少法律保护的灰色地带，“借钱给陌生人”的巨大风险依然存在，对借贷者如此，对于放贷者更是如此，这也是它诞生以来一直存在争议的原因——资本逐利的冲动，必须建基于人的诚信和法律的监管之上。或许，这将决定网络借贷的未来。
现在，可以向陌生人借钱
网络借贷的出现及其现状
在成都，听过广播的人应该都对一条广告烂熟于心：张哥，缺钱哇？缺钱就上易贷网......这是贷款与网络发生关系最近的一个例子。或许许多人认为这就是网络借贷，其实不然，这只是一种对于传统借贷的线上延伸，其交易仍在线下进行，且交易对象大多是一些小贷公司、典当行、投资公司等机构。而现在存在另一种平台，整个操作完全线上进行，参与者为个人，这种模式又叫做P2P是Peer to Peer的简写，P2P lending的中文翻译为“人人贷”，是个人对个人借款的意思。这也是我们要谈论的网络借贷。
网络借贷，就像特殊的淘宝
如果用一种简单的方法来形容网络借贷，那么你可以想象那是一家特殊的淘宝店，店里的“宝贝”不是实物，而是各种利率水平、使用期限不同的贷款需求。只要各方面看着合适，就会有人来买你的“宝贝”——也就是满足你的需求，把钱借给你。
具体一点来说，存在这样一种网络平台，平台的两端连接了借款方和出借方，借款方在网站进行注册、实名认证等。需要贷款时，借款方需提供身份证复印件或者其它相关身份证明、详尽的个人财务收支状况，然后向网站提出申请等待审核。审核通过后，借款方开始发布包括借款金额、最高年利率、借款用途、资金筹措期和还款期限等的借款信息，进行投标，同时平台上的出借方对借款项目的风险程度进行评估后全额或部分投标，在筹措期满后，如果投标资金总额超过借款方的要求，则全额满足其要求的利率最低的一项或几项资金中标，中标后便通过第三方支付网络，将资金先汇至网贷平台，其后由平台进行借贷双方具体交易。在还款限定周期内，借款方也只需将欠款还入网贷平台中的个人账户进行转账还款等一系列活动。
当然，这只是一个大致的流程。重要的是，网贷平台会对借款方和出借方的资质进行审核，对其信用等级进行非常严谨细致的评价。对于一些不符合资质或信用等级较差的借款者，网贷平台会向出借方提出警示，而对于某些有诈骗嫌疑的借款方，网贷平台会直接取消其借款资质。
网贷的贷款额度与借款方的信用等级有着密切的关联，信用等级越高可贷金融也越高，而信用等级则根据你的工作、资产状况、信用记录等一系列个人信息，由网贷平台来审核。对于平台而言，他们会在借贷双方的借贷关系完成时收取一定比例的佣金。当然，相较银行而言，“向陌生人借钱”可能流程会更加方便快捷，而网络借贷的利率相对会在国家规定范围内比银行利率高一些，也只有这样才能吸引到更多的出借方。
至于借款成本，P2P网贷的投资成本主要来自于资金进出P2P网贷公司的充值和取现费用、网站收取的投标管理费，以及VIP客户的服务费。
国外首创 七年前就已诞生
网络借贷其实并不是很新奇的形式，在国外，网络借贷在2005年就出现了，Prosper和Zopa分别是美国和欧洲最大的网络借贷平台，用户在平台上可以实现资金的借入或借出，整个过程无需银行介入。
国内网贷平台操作的模式与这两家“始祖”的模式上是相似的，在平台上有钱可供出借的人列出具体金额、利率和期望出借的时间，其中有些人提供的利率相对较低，但对借贷人信用度要求较高；而如果利率较高，出借条件可能更有弹性。与此同时，需要资金的人也可以比较各个贷款“产品”，确定适合自己的方案。因为没有中间环节，出借方和借款方都可以找到最符合自身利益的交易。
而不同的平台会有不同的细节设置，比如在Prosper上需要资金的人只需在网站输入需要借贷的金额，就会自动出现最高利率；有钱可供出借的人则可以寻找自己中意的金额与利率，同时参考借贷者的信用，再以自己愿意提供的金额和利率竞标，利率最低者将会中标。从理论上讲，借钱者可以以低于银行的利率借到钱，而出借者则可以以高于银行的利率出借，因此能够实现双赢。 Prosper需要完成的工作就是确保安全、公平的交易，在概念上也秉持着个人对个人的借贷策略。
每月20亿 网贷平台高速发展
而在国内，近几年的时间可以说是忽如一夜网贷来，大大小小的平台遍地开花，据网贷之家的数据统计国内严格意义上的P2P网贷平台从2007年首次出现后在2011年下半年随着808信贷、微贷网、中宝投资、搜搜贷等一批新平台的上线，中国的网贷业进入快速发展期，截止2012年11月已经有300多家。年化利率在10%-30%之间，成交量大的网站一天的成交金额有几百万，甚至上千万。 国内出现的第一家网贷网站是2007年成立的拍拍网，在2007～2009年间，国内的网贷平台并不多，红岭创投是其间成立的知名度较高的网贷平台。
2012年，网贷平台不断涌现，年初的紫枫以高奖励崛起，温州贷则以最强的流动性快速膨胀，而平安旗下的陆金所以及证大集团旗下的证大E贷的加入，让网贷平台有了无限的遐想空间。目前，全国活跃的网贷平台已经接近100家，网贷之家统计的11家网贷平台9月份的成交量总额已达9.7亿元，可以说已经初具规模。
其中，不少网络贷款平台一年的融资额都可以达上亿元。网贷之家负责人徐红伟向《投资客》记者透露：“几乎每个星期都有两三家出来。”网贷之家所监控的10家较大的平台公司每个月的交易额可以达到10个亿，徐红伟据此推算，全国范围内P2P网贷平台每个月的交易额可以达到20个亿。“我们监测的主要是‘纯线上’的平台，而涉及线下业务的平台公司规模更大。”他说。
争议仍然存在：“信任陌生人”可行吗
四个月前，7月21日，一家自称为“中国最严谨的网络互借平台”的哈哈贷网发布了宣布关闭的通告。它的关闭，在行业内引起了不小的关注。离哈哈贷宣布关闭仅一天，红岭创投电子商务有限公司便对此发布了一条通告，对同业伙伴哈哈贷的关闭表示遗憾和同情，并且愿意提供力所能及的支持和帮助。其实不仅是哈哈贷。在哈哈贷发展的两年多里，网络借贷交易模式一直在各大不同的网络贷款平台中备受争议。
拍拍贷作为P2P网络借贷的首创，赞许和怀疑并存。它作为一种新型模式曾引来了中央电视台的专门报道，同时其盈利模式也曾遭到网友们的怀疑。其实所有的质疑和忧虑都归结为P2P网络贷款模式。新事物的产生总是充满着争议，在灰色地带不断被修正，P2P网络贷款模式也一样。其模式在某种程度与B2B、B2C模式有些相似，市场诚信体系的成熟状况与这种模式的匹配程度是最关键的矛盾所在。摒弃P2P网络贷款模式在意识形态上所遭受的争议，作为一种创新型的贷款模式，它对信用体系的拷问会让它走多远，是关键所在。
干嘛向陌生人借钱，悬不悬
网络借贷者的需求及可能风险
小额无抵押借贷，覆盖的借贷人群一般是中低收入阶层，现有银行体系覆盖不到。门槛低、渠道成本低的人人贷金融模式，使每个人都可以成为信用的传播者和使用者，信用交易可以很便捷地进行，将社会闲散资金更好地进行配置，将中高收入人群的闲余资金合理地引向众多信用良好且需要帮助的中低收入人群——网络借贷的兴起，正是缘于它对于市场需求快速、灵活的反应，同时，网络借贷也让不少曾经的陌生人最终成为生意伙伴，成为“熟人”。
网络借贷为什么有市场？
速度快、简单——非银行借贷可比
“网络借贷是一种较为阳光透明的民间借贷方式，应是我国现有银行体系的补充。”成都易贷网负责人对《投资客》介绍。民间借贷基于地缘、血缘关系，手续简便、方式灵活，具有正规金融不可比拟的竞争优势，可以说，民间借贷在一定程度上适应了中小企业和农村地区的融资特点和融资需求，增强了经济运行的自我调节能力，是对正规金融的有益补充。
也正是如此，网络借贷平台利用了这样的契机，结合网络的快速化、传播迅速广泛等特性将，民间金融推向网络这一大众平台。
对于资金的需求是许多企业主、个体的普遍现象。张金雷就是网贷大军中的一名，他是成都某制造型企业的老板，由于工厂资金的短缺，银行贷款的重重限制，现金流十分紧张，“公司要接一个500万的单子，但甲方预付款170万，生产投入原材料和其他成本需要400万，那时候流动资金十分紧张只有100万左右，剩下的130万怎么办？”张告诉《投资客》记者：“我一开始想找银行抵押贷款，但是等它批复下来的时间太长，等不了了，后来朋友告诉我网上可以搞到贷款，我没抱什么希望，但5天后钱竟然就到账了！”这让他始料未及的速度彻底颠覆了张金雷对于网络借贷的怀疑态度。
出于惊喜、感激和做人原则，张金雷要求自己必须得把款项按时还上，“因为这个单子的生产周期是三个月，当时我发出的标的是四个月，加上收款的时间应该差不多能全部归还。陌生人能信任你，一下子借给你这么多现金，我不能不讲信用。”三个月之后虽然生产延期5天才全部完成，但他也在四个月之内把130万全部还清，加上所有的手续费和利息16万左右，还赚了50万。“除去占用了100万的流动资金，这次等于说是用16万的费用，赚了50万。”
张金雷对于网贷平台从怀疑到信任用了四个月。“一开始我真的不相信，完全是试一试，没想到这么顺利，比找银行贷款快捷很多。”
容易找到出资方且“正合口味”
网贷平台本身不参与借款，主做信息匹配、工具支持和服务等一些功能，借款人更容易找到资本借出方。“网贷平台大多区域性比较强，只在某个特定的区域内发展，这样安全保障也更大。”网贷之家负责人告诉《投资客》。它等同于一个区域内的资本社交平台，借款人与放贷人如果在经过几次成功的借贷之后，很有可能从线上关系发展到线下，网贷平台也可以交到很多朋友。
孙昊与他的朋友李兴权就是因为人人贷而认识的。孙昊告诉《投资客》：“能成为朋友是极为幸运且偶然的事件，因为我先后发出的几个标的他都参与竞标，而且都是全额竞标，经过几次之后。我们的关系就慢慢从网上发展到了现实生活。”
孙昊的例子也说明，通过网络这一平台借款人能够更加容易的找到出资方，而且其对口性更加明确，借贷者完全按照自己的借贷需求来发布借款标的，而标的内容信息都完全透明化的展示在放贷方面前。而在网络这样一个平台上，借款人所发出的标的会被关注该平台的所有投资方看到，受众面相对单一的银行、小贷公司、典当行等传统借贷机构来说广了很多。“放贷方因为能够看到借款标的的信息，只要觉得靠谱、回报率又不错的标的都应该会考虑。”孙昊说。
的确，在网贷平台上，借款人的需求被放在了主动地位，就其操作程序而言先由借款需求方按照自身需求提出具体的借款金额，还款期限，以及在规定利率规范内的利率，这样如果标的能够得到投标，那这笔贷款可以说完全是借款人私属定制、量身定做。 从网上借钱的潜在风险考量
网贷之家11月9日的监视数据显示，P2P平台上的利率最高可以达到24%，综合收益率可以达到31.57%。根据规定，民间借贷利率不能超过银行同期同贷款利率的4倍，超出部分的利息将不受法律保护。
对于借款人而言，来自平台和政策的风险是最大的两块，人人贷借款用户王先生告诉《投资客》，两年前在某新平台上借款20000元，还款日期当日，他已经准备好20000块还入对方账户，但就在这天网络平台突然出现故障，无法登录，这样的情况一直持续了2天，虽然平台方给出了解释，但是借款的时间逾期所需要支付的费用，最后都由王先生来承担。“幸好只有两天，经过这次事，有些后怕，要是网站又突然有点什么变卦，比如利率突然提高，白纸黑色的合同都是电子版的，我们自己没有可控性，要是有这些突变，借款人可受不起。”现在网络借贷并没有受到具体的法律所保护，“要是网络平台方有问题，私自修改一些条款，落井下石，借款者就变成了冤大头，那就是叫天天不应，叫地地不灵了！”王先生说。
诚然，网络借贷的风险看似都分散到平台和投资者上，但作为诚心借贷用户而言，网络借贷虽然阳光化，但没有受到具体法规的保护，是很没有安全感的。“现在网络借贷平台还处在一个灰色地带，没人管。非法集资的概念也不是很明确。”对此人人贷负责人说，正如支付宝在起步阶段也曾接受质疑，网络借贷平台公司也正处于这样的发展阶段，他们也都希望可以尽快地被纳入监管的范围。
无论如何，还是要提醒广大读者：网贷有风险，操作须谨慎。
怎样向陌生人借钱
网络借贷的流程体验
为了让读者对网络借贷全过程有一个更清晰的认识，《投资客》记者以网贷之家给出的各平台排名中名列第一的红岭创投作为操作模板，亲自注册体验了一次网络借贷流程——
把钱借给陌生人：逐利押宝诚信
网络放贷的商机和风险
目前国内投资网贷的都是哪些投资者呢？据网贷之家的调查问卷，国内网贷投资者群体是以70后、80后为主体的投资者人群，男性居多，行业统计以互联网、金融以及政府部门人员居多，投资金额主要集中在1万至50万之间，其中以10万至20万之间居多。可以确定，网贷投资者是一类能承受一定风险、思想比较开放、投资比较激进、有一定经济基础的投资者。在进入2012年，随着新平台的不断涌现和各类平台活动的日益增加，诞生了一批以投资新平台为主的投资者，其中不乏大额投资者。这类投资者或单独投资，或组团投资，游走于各新平台之间，投机为主，快进快出。
为啥要把钱借给陌生人？
把钱充值到一个网站去做投资，无异与在大街上看到一个陌生人，把钱交给他说：“去，帮我赚钱，给你劳务费”。现实中这个陌生人跑路的几率有多大，估计所有人心里都有定论。所以当你把这件事跟那些从未接触过网贷的人去讲，每一个人头都会摇成拨浪鼓，接下来用打量白痴的眼光打量你。判断此事不需要多么高深的金融理论或经济学知识，这只是一个社会常识，一个再普通不过的人尽皆知的常识。
那么究竟什么原因让投资客敢于迈出这一步？资本的逐利性当然是其中一个，为百分之三十的利润投去一个陌生网站需要勇气，但有时候也是聪明的、敏感的投资。起初大家可能都是在“试”，我自己就等额充值了几十次，可谓亦步亦趋、谨小慎微。但很多人最终试下去了，并且变为一种常态投资行为。
高收益的动力
收益=实际利率收益+平台投标奖励
目前网贷平台的借款标的大多是6个月以下的短期借款。而央行的6个月以内贷款基准利率为5.6%，它的4倍——网贷平台的最高贷款利率可达22.4%。收益水平最高的是一些新平台，这些平台的实际收益率水平会超越法定贷款基准利率4倍，但是利率都在法定贷款基准利率4倍以内，其他收益主要是通过直接的投标奖励的形式体现。证大E贷相关负责人告诉记者：“一些网贷平台的投标奖励，其实就是变相付给投资人的利息。”
公开资料显示，2012年网络借贷利率发生了两极分化，一些网站的收益下滑至15%以下，另一些网站的收益则高达30%以上，更有甚者超过40%。
“打新”的动力
寻找新平台，只做“促销期”
一般一个网贷平台成立的前2～3个月是其收益最高的阶段，随着新站“促销”的结束，收益也就归于平淡。张勇会选择在新站上线之初以最快的速度考察，进入，再退出。
老张在2011年加入了网络借贷投资者大军，恰逢其行业方兴未艾。他以前在投资公司工作，对于投资可谓是老手。他找到了一种新的网贷投资策略——打新。
“一个名不见经传的新平台，想笼络一班网贷投资者，让他们掏出钱来投资，几乎别无他法，平台老板总要花上一大笔钱来促销，来推高了投资收益，一些不惜给出30%甚至更高的年化投资收益。”张勇告诉《投资客》。
去年的一个标表面利息高达22%每笔投标还有网站赠送的一次性奖励，两部分加起来是借款真实的收益，老张上半年的收益在40%（年化收益）左右。
“对于新平台的投资速度很重要，一旦下手晚了就有可能错过最好的投资时机。”一般一个网贷平台成立的前2～3个月是其收益最高的阶段，随着新站“促销”的结束，收益也就归于平淡。
把钱借给陌生人 高回报下有高风险
想必很多想要参与进来的投资者会问了：通过网络把钱借给完全不认识的陌生人安全不安全？遇到骗子岂不是全盘洗白！
网贷投资有风险，投资需谨慎。其风险主要由信用、政策、平台的风险组成。网贷市场进入门槛低，鱼龙混杂，甚至有个人花千把块钱买个网站模板，租个服务器就能上线，已经有不止一起的网络借贷平台卷钱跑路事件。
平台风险
虽然现在很多网贷平台都承诺一旦发生违约风险，网站垫付投资者本息或者本金。这有点像信托业的“刚性兑付”，让投资者变得肆无忌惮。网站承担了辨别借款风险的责任，出现违约由网站赔偿。因而发生少数几起违约事件并不会造成问题，因为缺口由网站补上了。真正的风险发生在产生大量违约时，网站根本填不上窟窿。此外如果平台经营不善，或者是恶意诈骗，那投资者就可能遭遇损失。 据了解，今年6月3日，P2P网贷公司淘金贷上线，在网上发布高收益超短期险的借款标的。受高额利息吸引，约80名投资人先后投标，孰料一周不到，6月8日晚间淘金贷突然关闭，其负责人陈锦磊携款潜逃，卷走资金超过100万元。7月21日，积累了10万注册用户、自称“中国最严谨网络借贷平台”的哈哈贷发布了关闭通告。除此之外，几家刚刚上线的小平台，运营几个月就由于经营困难而倒闭。
据称，淘金贷老板仅仅注册了域名、开设了一个网站，并通过伪造某大型企业的营业执照，就轻松地把自己包装成一家颇具实力的P2P网贷平台，让不少老江湖都“失策”了。
标的信用风险
网贷投资作为民间借贷，信用风险是其风险的重要组成部分。拍拍贷CEO张俊接受媒体采访时表示，拍拍贷采用技术手段，对借款人进行信用审核评级，通过和公安部、教育部合作，以相关证件信息核实用户的身份。但这种方法显然是隔靴搔痒。事实上，有许多公司企业通过伪装，混迹于庞大的借款人之中，将募集得来的资金投向楼市、证券期货、彩票等高风险领域，甚至用来从事赌博等等，这些钱，大多容易成为烂账坏账，难以收回。
除此之外，游走在各P2P平台间的资本投机者，正在瞄准各家之间的利息差，做着无本套利的买卖。
政策风险
网络借贷虽然属于民间借贷的网络化表现形式，但网贷平台本身并没有正规的担保资质，因此政策风险是存在的，需要密切关注政策动向。
投资人或许只能寄望隐藏在网络背后的借款人按期还款。但最可怕的是，一旦游戏规则出现破裂，投资人甚至无法寻求法律保障。专注民间金融法律法规研究的李福建律师对此表示：根据法律规定，不见面的借贷是不受法律保护的，而借贷双方所签的电子合同也根本没有法律效力。而在某些网贷平台上，借贷双方的电子合约甚至是以网名签署的，追责变得更加困难。
监管存在法律空白。名为“江南愤青”的人士表示，在监管上国内外都一样，都是法律的空白点，美国的P2P模式的鼻祖，Prosper也曾被监管机构认定非法，但是后来又被允许重新开业，也说明这个行业到底会如何，都还不好判断。
风险控制的几种办法
“这就像一场赌博。你只能看到借款人的网名，你根本不知道他是谁，或许他是一家公司、一个企业，或者只是别人杜撰出来的虚拟借款人。”很早就涉足P2P网贷的投资人小白（网名）如今已厌倦了在圈内浪迹。“平台对于借款人这种非面对面的身份审查存在太多盲点，各种证件都可以是伪造的，无法做到银行审核信用卡那样严谨。许多借款账号都存在猫腻。”他对《投资客》说。
如果有借款人逾期还款甚至借款不还的情况，这笔资金就将陷入危机，惩处制度变得非常脆弱。拍拍贷CEO张俊曾表示：“对于银行而言，如果有人恶意透支信用卡，它可以立刻拉入黑名单，影响个人的信贷记录，对未来贷款都有影响；拍拍贷也有黑名单，我们会冻结这个人的信用额度和资金账户，并在网上公开黑名单，但是约束力有限。”作为一个P2P网贷平台，拍拍贷不会为单笔逾期标的进行本金垫付。“拍拍贷鼓励投资人分散投资，以收益覆盖风险。”记者了解到，逾期之后，拍拍贷会和投资人一起通过电话、网络方式追债，却没有什么强制力。
为了保障投资人利益，e速贷、人人聚财、人人贷等平台都设有本金保障机制。一旦借款人逾期不还钱，由贷款平台进行本金垫付，或由第三方担保人赔付。这种看似对投资人安全无虞的方式，加重了平台的负担。
网贷之家负责人徐红伟表示，一旦发生到期不能还款的情况，网站专门设有资金追讨团队，进行资金追讨。但是在虚拟世界里，这些追讨过程往往是乏力的。根据一些网站公布的资金追回比率，大约仅仅在30%～40%之间。当贷款不能追回时，大致可以分为两种情况。第一种是有担保公司担保的情况下，由担保公司出资还款；如果没有担保公司担保，则需要由网站的风险提取金和网站的盈利来偿付。一旦发生大规模的坏账，可能会导致公司破产，让所有投资人血本无归。
网贷平台也考虑到了个人对个人借贷交易可能存在的风险。一般网贷公司会为用户提供一个配套系统，把出借金额分为50笔，出借人的钱实际上同时借给了50个不同的借贷者，而且同一个人不会获得两笔钱。因此，即使有人拖欠不还，出借人面临的风险也大为降低。除此之外，借贷双方还将获得具有法律约束力的合同。网贷公司每月都会整理偿还记录，如果有人没有按时还款，他们同样会采取类似于银行的补救措施。在风险控制上，拍拍贷主要是携手身份网并依托“全国公民身份信息系统（NCIIS）”推出权威身份认证方式。
当你做生意资金周转不开、想要贷款却又找不到门路的时候，你可能压根儿没想过，解决方案就藏在你桌子上那台电脑里。你只需要打开电脑，联上网，就可能从一个你不知姓甚名谁、从来没见过面的“陌生人”那里把钱借出来。这是互联时代带来的又一条“捷径”——网络借贷，正在因其独特的优点，成为一种新兴的民间贷款方式。
所谓网络借贷，通俗来讲，就是借贷者和放贷者通过网络平台，在线点对点完成借贷过程的一种P2P贷款方式。显然，借贷双方可以足不出户，根本不用跟对方见面。门槛低、灵活、便利，是P2P网络借贷独有的优势。借贷双方通过在P2P交易平台注册，即可在线进行接头、交易。平台方面负责审核借贷双方的资格，牵线搭桥；一般而言，网络借贷的额度都不高，无抵押，纯属信用借贷，但借钱人和放款人双方也可在额度、利率方面进行沟通，只要双方达成一致，交易即告达成。
网络借贷提供了像银行这样的高门槛借贷机构、年利率40%左右的高利贷方式之外的新选择，对于融资难贷款难、急等资金下锅做饭的中小企业来说，无疑是极具吸引力和实用性的新渠道。
2007年，诞生已有两年的网贷形式进入中国，发展到现在，已经形成了一个月成交量达20亿元规模、拥有300家平台的新兴行业，发展势头相当快速，反应了民间巨大的市场需求。而与此同时，网络借贷仍然是一个缺少法律保护的灰色地带，“借钱给陌生人”的巨大风险依然存在，对借贷者如此，对于放贷者更是如此，这也是它诞生以来一直存在争议的原因——资本逐利的冲动，必须建基于人的诚信和法律的监管之上。或许，这将决定网络借贷的未来。
现在，可以向陌生人借钱
网络借贷的出现及其现状
在成都，听过广播的人应该都对一条广告烂熟于心：张哥，缺钱哇？缺钱就上易贷网......这是贷款与网络发生关系最近的一个例子。或许许多人认为这就是网络借贷，其实不然，这只是一种对于传统借贷的线上延伸，其交易仍在线下进行，且交易对象大多是一些小贷公司、典当行、投资公司等机构。而现在存在另一种平台，整个操作完全线上进行，参与者为个人，这种模式又叫做P2P是Peer to Peer的简写，P2P lending的中文翻译为“人人贷”，是个人对个人借款的意思。这也是我们要谈论的网络借贷。
网络借贷，就像特殊的淘宝
如果用一种简单的方法来形容网络借贷，那么你可以想象那是一家特殊的淘宝店，店里的“宝贝”不是实物，而是各种利率水平、使用期限不同的贷款需求。只要各方面看着合适，就会有人来买你的“宝贝”——也就是满足你的需求，把钱借给你。
具体一点来说，存在这样一种网络平台，平台的两端连接了借款方和出借方，借款方在网站进行注册、实名认证等。需要贷款时，借款方需提供身份证复印件或者其它相关身份证明、详尽的个人财务收支状况，然后向网站提出申请等待审核。审核通过后，借款方开始发布包括借款金额、最高年利率、借款用途、资金筹措期和还款期限等的借款信息，进行投标，同时平台上的出借方对借款项目的风险程度进行评估后全额或部分投标，在筹措期满后，如果投标资金总额超过借款方的要求，则全额满足其要求的利率最低的一项或几项资金中标，中标后便通过第三方支付网络，将资金先汇至网贷平台，其后由平台进行借贷双方具体交易。在还款限定周期内，借款方也只需将欠款还入网贷平台中的个人账户进行转账还款等一系列活动。
当然，这只是一个大致的流程。重要的是，网贷平台会对借款方和出借方的资质进行审核，对其信用等级进行非常严谨细致的评价。对于一些不符合资质或信用等级较差的借款者，网贷平台会向出借方提出警示，而对于某些有诈骗嫌疑的借款方，网贷平台会直接取消其借款资质。
网贷的贷款额度与借款方的信用等级有着密切的关联，信用等级越高可贷金融也越高，而信用等级则根据你的工作、资产状况、信用记录等一系列个人信息，由网贷平台来审核。对于平台而言，他们会在借贷双方的借贷关系完成时收取一定比例的佣金。当然，相较银行而言，“向陌生人借钱”可能流程会更加方便快捷，而网络借贷的利率相对会在国家规定范围内比银行利率高一些，也只有这样才能吸引到更多的出借方。
至于借款成本，P2P网贷的投资成本主要来自于资金进出P2P网贷公司的充值和取现费用、网站收取的投标管理费，以及VIP客户的服务费。
国外首创 七年前就已诞生
网络借贷其实并不是很新奇的形式，在国外，网络借贷在2005年就出现了，Prosper和Zopa分别是美国和欧洲最大的网络借贷平台，用户在平台上可以实现资金的借入或借出，整个过程无需银行介入。
国内网贷平台操作的模式与这两家“始祖”的模式上是相似的，在平台上有钱可供出借的人列出具体金额、利率和期望出借的时间，其中有些人提供的利率相对较低，但对借贷人信用度要求较高；而如果利率较高，出借条件可能更有弹性。与此同时，需要资金的人也可以比较各个贷款“产品”，确定适合自己的方案。因为没有中间环节，出借方和借款方都可以找到最符合自身利益的交易。
而不同的平台会有不同的细节设置，比如在Prosper上需要资金的人只需在网站输入需要借贷的金额，就会自动出现最高利率；有钱可供出借的人则可以寻找自己中意的金额与利率，同时参考借贷者的信用，再以自己愿意提供的金额和利率竞标，利率最低者将会中标。从理论上讲，借钱者可以以低于银行的利率借到钱，而出借者则可以以高于银行的利率出借，因此能够实现双赢。 Prosper需要完成的工作就是确保安全、公平的交易，在概念上也秉持着个人对个人的借贷策略。
每月20亿 网贷平台高速发展
而在国内，近几年的时间可以说是忽如一夜网贷来，大大小小的平台遍地开花，据网贷之家的数据统计国内严格意义上的P2P网贷平台从2007年首次出现后在2011年下半年随着808信贷、微贷网、中宝投资、搜搜贷等一批新平台的上线，中国的网贷业进入快速发展期，截止2012年11月已经有300多家。年化利率在10%-30%之间，成交量大的网站一天的成交金额有几百万，甚至上千万。 国内出现的第一家网贷网站是2007年成立的拍拍网，在2007～2009年间，国内的网贷平台并不多，红岭创投是其间成立的知名度较高的网贷平台。
2012年，网贷平台不断涌现，年初的紫枫以高奖励崛起，温州贷则以最强的流动性快速膨胀，而平安旗下的陆金所以及证大集团旗下的证大E贷的加入，让网贷平台有了无限的遐想空间。目前，全国活跃的网贷平台已经接近100家，网贷之家统计的11家网贷平台9月份的成交量总额已达9.7亿元，可以说已经初具规模。
其中，不少网络贷款平台一年的融资额都可以达上亿元。网贷之家负责人徐红伟向《投资客》记者透露：“几乎每个星期都有两三家出来。”网贷之家所监控的10家较大的平台公司每个月的交易额可以达到10个亿，徐红伟据此推算，全国范围内P2P网贷平台每个月的交易额可以达到20个亿。“我们监测的主要是‘纯线上’的平台，而涉及线下业务的平台公司规模更大。”他说。
争议仍然存在：“信任陌生人”可行吗
四个月前，7月21日，一家自称为“中国最严谨的网络互借平台”的哈哈贷网发布了宣布关闭的通告。它的关闭，在行业内引起了不小的关注。离哈哈贷宣布关闭仅一天，红岭创投电子商务有限公司便对此发布了一条通告，对同业伙伴哈哈贷的关闭表示遗憾和同情，并且愿意提供力所能及的支持和帮助。其实不仅是哈哈贷。在哈哈贷发展的两年多里，网络借贷交易模式一直在各大不同的网络贷款平台中备受争议。
拍拍贷作为P2P网络借贷的首创，赞许和怀疑并存。它作为一种新型模式曾引来了中央电视台的专门报道，同时其盈利模式也曾遭到网友们的怀疑。其实所有的质疑和忧虑都归结为P2P网络贷款模式。新事物的产生总是充满着争议，在灰色地带不断被修正，P2P网络贷款模式也一样。其模式在某种程度与B2B、B2C模式有些相似，市场诚信体系的成熟状况与这种模式的匹配程度是最关键的矛盾所在。摒弃P2P网络贷款模式在意识形态上所遭受的争议，作为一种创新型的贷款模式，它对信用体系的拷问会让它走多远，是关键所在。
干嘛向陌生人借钱，悬不悬
网络借贷者的需求及可能风险
小额无抵押借贷，覆盖的借贷人群一般是中低收入阶层，现有银行体系覆盖不到。门槛低、渠道成本低的人人贷金融模式，使每个人都可以成为信用的传播者和使用者，信用交易可以很便捷地进行，将社会闲散资金更好地进行配置，将中高收入人群的闲余资金合理地引向众多信用良好且需要帮助的中低收入人群——网络借贷的兴起，正是缘于它对于市场需求快速、灵活的反应，同时，网络借贷也让不少曾经的陌生人最终成为生意伙伴，成为“熟人”。
网络借贷为什么有市场？
速度快、简单——非银行借贷可比
“网络借贷是一种较为阳光透明的民间借贷方式，应是我国现有银行体系的补充。”成都易贷网负责人对《投资客》介绍。民间借贷基于地缘、血缘关系，手续简便、方式灵活，具有正规金融不可比拟的竞争优势，可以说，民间借贷在一定程度上适应了中小企业和农村地区的融资特点和融资需求，增强了经济运行的自我调节能力，是对正规金融的有益补充。
也正是如此，网络借贷平台利用了这样的契机，结合网络的快速化、传播迅速广泛等特性将，民间金融推向网络这一大众平台。
对于资金的需求是许多企业主、个体的普遍现象。张金雷就是网贷大军中的一名，他是成都某制造型企业的老板，由于工厂资金的短缺，银行贷款的重重限制，现金流十分紧张，“公司要接一个500万的单子，但甲方预付款170万，生产投入原材料和其他成本需要400万，那时候流动资金十分紧张只有100万左右，剩下的130万怎么办？”张告诉《投资客》记者：“我一开始想找银行抵押贷款，但是等它批复下来的时间太长，等不了了，后来朋友告诉我网上可以搞到贷款，我没抱什么希望，但5天后钱竟然就到账了！”这让他始料未及的速度彻底颠覆了张金雷对于网络借贷的怀疑态度。
出于惊喜、感激和做人原则，张金雷要求自己必须得把款项按时还上，“因为这个单子的生产周期是三个月，当时我发出的标的是四个月，加上收款的时间应该差不多能全部归还。陌生人能信任你，一下子借给你这么多现金，我不能不讲信用。”三个月之后虽然生产延期5天才全部完成，但他也在四个月之内把130万全部还清，加上所有的手续费和利息16万左右，还赚了50万。“除去占用了100万的流动资金，这次等于说是用16万的费用，赚了50万。”
张金雷对于网贷平台从怀疑到信任用了四个月。“一开始我真的不相信，完全是试一试，没想到这么顺利，比找银行贷款快捷很多。”
容易找到出资方且“正合口味”
网贷平台本身不参与借款，主做信息匹配、工具支持和服务等一些功能，借款人更容易找到资本借出方。“网贷平台大多区域性比较强，只在某个特定的区域内发展，这样安全保障也更大。”网贷之家负责人告诉《投资客》。它等同于一个区域内的资本社交平台，借款人与放贷人如果在经过几次成功的借贷之后，很有可能从线上关系发展到线下，网贷平台也可以交到很多朋友。
孙昊与他的朋友李兴权就是因为人人贷而认识的。孙昊告诉《投资客》：“能成为朋友是极为幸运且偶然的事件，因为我先后发出的几个标的他都参与竞标，而且都是全额竞标，经过几次之后。我们的关系就慢慢从网上发展到了现实生活。”
孙昊的例子也说明，通过网络这一平台借款人能够更加容易的找到出资方，而且其对口性更加明确，借贷者完全按照自己的借贷需求来发布借款标的，而标的内容信息都完全透明化的展示在放贷方面前。而在网络这样一个平台上，借款人所发出的标的会被关注该平台的所有投资方看到，受众面相对单一的银行、小贷公司、典当行等传统借贷机构来说广了很多。“放贷方因为能够看到借款标的的信息，只要觉得靠谱、回报率又不错的标的都应该会考虑。”孙昊说。
的确，在网贷平台上，借款人的需求被放在了主动地位，就其操作程序而言先由借款需求方按照自身需求提出具体的借款金额，还款期限，以及在规定利率规范内的利率，这样如果标的能够得到投标，那这笔贷款可以说完全是借款人私属定制、量身定做。 从网上借钱的潜在风险考量
网贷之家11月9日的监视数据显示，P2P平台上的利率最高可以达到24%，综合收益率可以达到31.57%。根据规定，民间借贷利率不能超过银行同期同贷款利率的4倍，超出部分的利息将不受法律保护。
对于借款人而言，来自平台和政策的风险是最大的两块，人人贷借款用户王先生告诉《投资客》，两年前在某新平台上借款20000元，还款日期当日，他已经准备好20000块还入对方账户，但就在这天网络平台突然出现故障，无法登录，这样的情况一直持续了2天，虽然平台方给出了解释，但是借款的时间逾期所需要支付的费用，最后都由王先生来承担。“幸好只有两天，经过这次事，有些后怕，要是网站又突然有点什么变卦，比如利率突然提高，白纸黑色的合同都是电子版的，我们自己没有可控性，要是有这些突变，借款人可受不起。”现在网络借贷并没有受到具体的法律所保护，“要是网络平台方有问题，私自修改一些条款，落井下石，借款者就变成了冤大头，那就是叫天天不应，叫地地不灵了！”王先生说。
诚然，网络借贷的风险看似都分散到平台和投资者上，但作为诚心借贷用户而言，网络借贷虽然阳光化，但没有受到具体法规的保护，是很没有安全感的。“现在网络借贷平台还处在一个灰色地带，没人管。非法集资的概念也不是很明确。”对此人人贷负责人说，正如支付宝在起步阶段也曾接受质疑，网络借贷平台公司也正处于这样的发展阶段，他们也都希望可以尽快地被纳入监管的范围。
无论如何，还是要提醒广大读者：网贷有风险，操作须谨慎。
怎样向陌生人借钱
网络借贷的流程体验
为了让读者对网络借贷全过程有一个更清晰的认识，《投资客》记者以网贷之家给出的各平台排名中名列第一的红岭创投作为操作模板，亲自注册体验了一次网络借贷流程——
把钱借给陌生人：逐利押宝诚信
网络放贷的商机和风险
目前国内投资网贷的都是哪些投资者呢？据网贷之家的调查问卷，国内网贷投资者群体是以70后、80后为主体的投资者人群，男性居多，行业统计以互联网、金融以及政府部门人员居多，投资金额主要集中在1万至50万之间，其中以10万至20万之间居多。可以确定，网贷投资者是一类能承受一定风险、思想比较开放、投资比较激进、有一定经济基础的投资者。在进入2012年，随着新平台的不断涌现和各类平台活动的日益增加，诞生了一批以投资新平台为主的投资者，其中不乏大额投资者。这类投资者或单独投资，或组团投资，游走于各新平台之间，投机为主，快进快出。
为啥要把钱借给陌生人？
把钱充值到一个网站去做投资，无异与在大街上看到一个陌生人，把钱交给他说：“去，帮我赚钱，给你劳务费”。现实中这个陌生人跑路的几率有多大，估计所有人心里都有定论。所以当你把这件事跟那些从未接触过网贷的人去讲，每一个人头都会摇成拨浪鼓，接下来用打量白痴的眼光打量你。判断此事不需要多么高深的金融理论或经济学知识，这只是一个社会常识，一个再普通不过的人尽皆知的常识。
那么究竟什么原因让投资客敢于迈出这一步？资本的逐利性当然是其中一个，为百分之三十的利润投去一个陌生网站需要勇气，但有时候也是聪明的、敏感的投资。起初大家可能都是在“试”，我自己就等额充值了几十次，可谓亦步亦趋、谨小慎微。但很多人最终试下去了，并且变为一种常态投资行为。
高收益的动力
收益=实际利率收益+平台投标奖励
目前网贷平台的借款标的大多是6个月以下的短期借款。而央行的6个月以内贷款基准利率为5.6%，它的4倍——网贷平台的最高贷款利率可达22.4%。收益水平最高的是一些新平台，这些平台的实际收益率水平会超越法定贷款基准利率4倍，但是利率都在法定贷款基准利率4倍以内，其他收益主要是通过直接的投标奖励的形式体现。证大E贷相关负责人告诉记者：“一些网贷平台的投标奖励，其实就是变相付给投资人的利息。”
公开资料显示，2012年网络借贷利率发生了两极分化，一些网站的收益下滑至15%以下，另一些网站的收益则高达30%以上，更有甚者超过40%。
“打新”的动力
寻找新平台，只做“促销期”
一般一个网贷平台成立的前2～3个月是其收益最高的阶段，随着新站“促销”的结束，收益也就归于平淡。张勇会选择在新站上线之初以最快的速度考察，进入，再退出。
老张在2011年加入了网络借贷投资者大军，恰逢其行业方兴未艾。他以前在投资公司工作，对于投资可谓是老手。他找到了一种新的网贷投资策略——打新。
“一个名不见经传的新平台，想笼络一班网贷投资者，让他们掏出钱来投资，几乎别无他法，平台老板总要花上一大笔钱来促销，来推高了投资收益，一些不惜给出30%甚至更高的年化投资收益。”张勇告诉《投资客》。
去年的一个标表面利息高达22%每笔投标还有网站赠送的一次性奖励，两部分加起来是借款真实的收益，老张上半年的收益在40%（年化收益）左右。
“对于新平台的投资速度很重要，一旦下手晚了就有可能错过最好的投资时机。”一般一个网贷平台成立的前2～3个月是其收益最高的阶段，随着新站“促销”的结束，收益也就归于平淡。
把钱借给陌生人 高回报下有高风险
想必很多想要参与进来的投资者会问了：通过网络把钱借给完全不认识的陌生人安全不安全？遇到骗子岂不是全盘洗白！
网贷投资有风险，投资需谨慎。其风险主要由信用、政策、平台的风险组成。网贷市场进入门槛低，鱼龙混杂，甚至有个人花千把块钱买个网站模板，租个服务器就能上线，已经有不止一起的网络借贷平台卷钱跑路事件。
平台风险
虽然现在很多网贷平台都承诺一旦发生违约风险，网站垫付投资者本息或者本金。这有点像信托业的“刚性兑付”，让投资者变得肆无忌惮。网站承担了辨别借款风险的责任，出现违约由网站赔偿。因而发生少数几起违约事件并不会造成问题，因为缺口由网站补上了。真正的风险发生在产生大量违约时，网站根本填不上窟窿。此外如果平台经营不善，或者是恶意诈骗，那投资者就可能遭遇损失。 据了解，今年6月3日，P2P网贷公司淘金贷上线，在网上发布高收益超短期险的借款标的。受高额利息吸引，约80名投资人先后投标，孰料一周不到，6月8日晚间淘金贷突然关闭，其负责人陈锦磊携款潜逃，卷走资金超过100万元。7月21日，积累了10万注册用户、自称“中国最严谨网络借贷平台”的哈哈贷发布了关闭通告。除此之外，几家刚刚上线的小平台，运营几个月就由于经营困难而倒闭。
据称，淘金贷老板仅仅注册了域名、开设了一个网站，并通过伪造某大型企业的营业执照，就轻松地把自己包装成一家颇具实力的P2P网贷平台，让不少老江湖都“失策”了。
标的信用风险
网贷投资作为民间借贷，信用风险是其风险的重要组成部分。拍拍贷CEO张俊接受媒体采访时表示，拍拍贷采用技术手段，对借款人进行信用审核评级，通过和公安部、教育部合作，以相关证件信息核实用户的身份。但这种方法显然是隔靴搔痒。事实上，有许多公司企业通过伪装，混迹于庞大的借款人之中，将募集得来的资金投向楼市、证券期货、彩票等高风险领域，甚至用来从事赌博等等，这些钱，大多容易成为烂账坏账，难以收回。
除此之外，游走在各P2P平台间的资本投机者，正在瞄准各家之间的利息差，做着无本套利的买卖。
政策风险
网络借贷虽然属于民间借贷的网络化表现形式，但网贷平台本身并没有正规的担保资质，因此政策风险是存在的，需要密切关注政策动向。
投资人或许只能寄望隐藏在网络背后的借款人按期还款。但最可怕的是，一旦游戏规则出现破裂，投资人甚至无法寻求法律保障。专注民间金融法律法规研究的李福建律师对此表示：根据法律规定，不见面的借贷是不受法律保护的，而借贷双方所签的电子合同也根本没有法律效力。而在某些网贷平台上，借贷双方的电子合约甚至是以网名签署的，追责变得更加困难。
监管存在法律空白。名为“江南愤青”的人士表示，在监管上国内外都一样，都是法律的空白点，美国的P2P模式的鼻祖，Prosper也曾被监管机构认定非法，但是后来又被允许重新开业，也说明这个行业到底会如何，都还不好判断。
风险控制的几种办法
“这就像一场赌博。你只能看到借款人的网名，你根本不知道他是谁，或许他是一家公司、一个企业，或者只是别人杜撰出来的虚拟借款人。”很早就涉足P2P网贷的投资人小白（网名）如今已厌倦了在圈内浪迹。“平台对于借款人这种非面对面的身份审查存在太多盲点，各种证件都可以是伪造的，无法做到银行审核信用卡那样严谨。许多借款账号都存在猫腻。”他对《投资客》说。
如果有借款人逾期还款甚至借款不还的情况，这笔资金就将陷入危机，惩处制度变得非常脆弱。拍拍贷CEO张俊曾表示：“对于银行而言，如果有人恶意透支信用卡，它可以立刻拉入黑名单，影响个人的信贷记录，对未来贷款都有影响；拍拍贷也有黑名单，我们会冻结这个人的信用额度和资金账户，并在网上公开黑名单，但是约束力有限。”作为一个P2P网贷平台，拍拍贷不会为单笔逾期标的进行本金垫付。“拍拍贷鼓励投资人分散投资，以收益覆盖风险。”记者了解到，逾期之后，拍拍贷会和投资人一起通过电话、网络方式追债，却没有什么强制力。
为了保障投资人利益，e速贷、人人聚财、人人贷等平台都设有本金保障机制。一旦借款人逾期不还钱，由贷款平台进行本金垫付，或由第三方担保人赔付。这种看似对投资人安全无虞的方式，加重了平台的负担。
网贷之家负责人徐红伟表示，一旦发生到期不能还款的情况，网站专门设有资金追讨团队，进行资金追讨。但是在虚拟世界里，这些追讨过程往往是乏力的。根据一些网站公布的资金追回比率，大约仅仅在30%～40%之间。当贷款不能追回时，大致可以分为两种情况。第一种是有担保公司担保的情况下，由担保公司出资还款；如果没有担保公司担保，则需要由网站的风险提取金和网站的盈利来偿付。一旦发生大规模的坏账，可能会导致公司破产，让所有投资人血本无归。
网贷平台也考虑到了个人对个人借贷交易可能存在的风险。一般网贷公司会为用户提供一个配套系统，把出借金额分为50笔，出借人的钱实际上同时借给了50个不同的借贷者，而且同一个人不会获得两笔钱。因此，即使有人拖欠不还，出借人面临的风险也大为降低。除此之外，借贷双方还将获得具有法律约束力的合同。网贷公司每月都会整理偿还记录，如果有人没有按时还款，他们同样会采取类似于银行的补救措施。在风险控制上，拍拍贷主要是携手身份网并依托“全国公民身份信息系统（NCIIS）”推出权威身份认证方式。