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【摘要】：作为银行一个重要盈利来源的信用卡业务以其“先消费，后还款”等特点，得到广大消费 者的认可，近年来得到了快速发展，发卡量、交易额逐年大幅度增加，加上2013年初，银行卡刷卡手续费的降低将继续推动信用卡的增长。毋庸置疑的是，信用卡市场的健康快速发展对于我国的经济起着重要的促进作用。然而欣喜之余，我们不得不正视和重视起该市场在发展过程中暴露出的风险问题。
【关键词】： 信用卡;风险
1信用卡概述
1985年6月，中国银行珠海分行发现的那张小卡片，到如今，凭借其方便、快捷、安全等特点，逐渐成为人们生活中一个不可缺少的金融工具，而且慢慢形成一个以这种卡片为中心的市场。短短的二十几年，这张小卡片在中国如雨后春笋般得到了迅速发展。如今，提起这种小卡片，人们已不觉新鲜，基本上人人钱包里都有它的身影—信用卡。
1.1信用卡的概念
信用卡是银行和其它财务机构签发给一些信用状况良好的人的一种特制卡片，是一种特殊的信用凭证。上面印有发卡机构的特征图案、信用卡卡号、持有者的英文或拼音姓名、有效期限等，背面有磁条，上面录有持卡人的账号、个人密码等信息资料。持卡人可以在发卡机构指定的商户消费，也可以在指定的银行机构存取现金。
1.2我国信用卡市场发展历程
相对于国外信用卡市场“悠久”的历史，我国的信用卡市场起步很晚。从萌芽至今，也就只有二十几年。纵观我国信用卡发展历程，大致可以分为三个阶段：
第一阶段（20世纪80年代中期至90年代初期），这一阶段虽然没有太大的成就，但这是中国信用卡产业非常重要的启蒙期，是培育阶段。1979年8月，香港东亚银行与中国银行广东省分行签订了“东美VISA信用卡”协议，从此信用卡在中国出现。在此之后，我国信用卡开始逐步改正以现金交易为主的交易方式。
第二阶段，（20世纪90年代中期至90年代末）也是初级阶段，这一阶段为我国信用卡产业奠定了坚实的基础。1985年，中国银行在广东发行了第一张准贷记卡“中银卡”，标志着信用卡在我国诞生。1986年，中国银行在北京发行了第一张长城卡，长城卡虽然并不算是信用卡，但是长城卡的发行预示着我国传统交易方式的改变，全新的电子货币的产生，此卡于10月份开始正式向全国推广。1988年，中国银行突破性的发行了外汇长城万事达卡，此卡是国际卡，可以在200多个国家和地区的商户使用，从此中国信用卡开始真正的迈开了步伐，走向了世界。在1995年之前，我国借记卡虽然发展迅速，但是由于配合的设施和技
术不能完全比配，因此代表我国真正意义上的信用卡仍然没有出现。
第三阶段，（20世纪90年代末至今），是联网通用阶段。我国信用卡产业发展正式开始。广发银行率先破格，最先发行了中国历史上真正意义上的信用卡。从此以后我国消费不再是“左手交钱，右手交货”，终于使“先消费，后付款”成为了现实。有了广发银行这个先驱，我国其它银行也蠢蠢欲动，都开始发展信用卡业务，都希望在信用卡产业领域率先拥有一席之地。各个银行信用卡相应的推出，信用卡行业开始竞争，这使信用卡飞速的进步。信用卡的质量、数量、种类、品质、功能等都大幅度提升，服务质量也更加规范，服务领域也有大范围的扩展。这个历史性的时刻，标志着我国信用卡业务的黄金时期开始到来。
2信用卡市场风险分析
随着信用卡业务的不断拓展，信用卡的种类和持有者都急剧增加。我们一方面在惊叹其快速发展的同时，也不得不正是近年来频繁出现的信用卡风险。在现在的信用卡市场大环境的压力下，这些风险所导致的损失都迫不得已依靠银行的利润在弥补，直接导致发卡行的利润减小。
2.1信用卡市场存在风险种类分析
纵观这几十年我国信用卡发展过程中不断暴露的风险来看，我国信用卡市场存在的风险主要包括以下几类：
第一，信用风险。信用卡业务所带来的信用风险主要是指持卡者经济状况的不确定性给发卡行带来的风险。巴塞尔协议对于此类信用风险的定义是，发卡机构和信用卡客户一方违约或不能履行其合约而导致损失的可能性。
第二，欺诈风险。欺诈风险主要指的是不法分子利用假的或废弃的信用卡在签约商户处进行消费，在银行网点恶意透支，或者直接进入银行网络将相关的信息进行修改，给相应的合法主体带来经济损失。
第三，操作风险。操作风险主要是指由于人员操作失误导致的，主要包括操作流程不完善、系统故障或者失误及外部事件造成损失的风险。
第四，法律风险。法律风险指的是由于没有建立健全相关法律法规，在出现风险缺乏“有法可依”的条件所导致的。我国信用卡业务开展相对比较慢，法律的风险尤为突出，市场的权利、责任、义务关系还不明确，很多业务环节和操作惯例无法可依。
第五，技术风险。由于技术条件的限制，我国不得不从国外进口各大银行机构信用卡业务使用的核心硬件和软件。而在这种情况下，一旦我国的国际关系出现问题，我国信用卡市场将面临严重的技术风险。
2.2信用卡市场风险防范建议
针对上文中关于我国信用卡市场风险的分类，一方面要求我国要不断加强在相关技术领域的技术投入，完善相关的法律法规， 另一方面更加要求我国发卡机构严格按照事前-事中-事后的顺序进行风险控制，将风险发生概率降到最低。下文主要针对事前-事中-事后提出相关的建议：
事前风险防范。由于在信用卡的营运环节，营销和申请处在风险控制的最前线，因此，信用卡的风险控制首先应该从营销和申请入手。对于营销这一点而言，发卡行要制定科学的发卡计划，加强对相关工作人员的业务培训，调整和完善相应的考核管理机制。同时，还需建立严格高效的营运制度，实施“三级审件制”。
事中风险防范。由于信用的审批是信用卡风险防范的核心环节，审批一般包括初审、征信、审批三个环节。初审：银行工作人员会拨打申请人在申请表上所留的三个电话，通过询问来核实申请表所填信息的真实性。如果所留电话无人接听或所填资料有误，则会被视为欺诈而拒绝该申请;如经核实无误，则进入征信环节。征信：满足从事信用活动的机构在信用交易中对信用信息的需要，专业化的征信机构依法采集、调查、保存、整理，提供企业和个人的信用信息活动。针对此环节，银行信用卡中心应当标准化信用卡的审批流程。信用审批中在初审时运用INS黑名单维护流程对添加黑名单的风险案件进行有效的剔除，能起到积极的风险预防。INS黑名单维护流程中关键在于设置好黑名单的添加规则，包括对业务人员添加黑名单的规则和对非法中介机构的规则。
事后风险的防范。事后风险主要指的是信用卡使用、售后过程中的风险防范。银行信用卡中心可以利用“大数据”技术，挖掘历史数据的价值。通过数据的挖掘及整理，一方面可以发现信用卡透支风险的内在机理和规律，另一方面可以通过对持卡人交易行为的分析和研究，更科学地指导营销、服务和受理环境建设工作。
在信用卡催收管理方面，当信用卡账户到期应还款时，而此时持卡人并未按照协议要求及时还款，银行要针对不同情况及时采取有效催收措施。同时银行还要加大对恶意透支行为的打击力度，必要时采用法律手段保全资产。
参考文献：
[1]陈雷.信用卡交易流程[J].北京：中国信用卡.2003
[2]陈兵.我国信用卡业务发展的问题和对策分析[J].上海投资.2005
[3]郭从秀，胡蔚霞.信用卡业务快速发展中的风险管理[J].中国信用卡.2007
[4]韩彦峰、申琦.信用卡风险分析与防范[J].商场现代化.2007
[5]黎晓波，王征宇.中国信用卡风险管理的若干问题[J].中国信用卡.2008
[6]万建华.中国银行卡产业发展现状和前景[J].金卡工程.2005
[7]杨华福.论信用卡风险及其防范[J].科技广场.2004
[8]周宏亮.信用卡风险管理[M].北京：中国金融出版社.2002
【关键词】： 信用卡;风险
1信用卡概述
1985年6月，中国银行珠海分行发现的那张小卡片，到如今，凭借其方便、快捷、安全等特点，逐渐成为人们生活中一个不可缺少的金融工具，而且慢慢形成一个以这种卡片为中心的市场。短短的二十几年，这张小卡片在中国如雨后春笋般得到了迅速发展。如今，提起这种小卡片，人们已不觉新鲜，基本上人人钱包里都有它的身影—信用卡。
1.1信用卡的概念
信用卡是银行和其它财务机构签发给一些信用状况良好的人的一种特制卡片，是一种特殊的信用凭证。上面印有发卡机构的特征图案、信用卡卡号、持有者的英文或拼音姓名、有效期限等，背面有磁条，上面录有持卡人的账号、个人密码等信息资料。持卡人可以在发卡机构指定的商户消费，也可以在指定的银行机构存取现金。
1.2我国信用卡市场发展历程
相对于国外信用卡市场“悠久”的历史，我国的信用卡市场起步很晚。从萌芽至今，也就只有二十几年。纵观我国信用卡发展历程，大致可以分为三个阶段：
第一阶段（20世纪80年代中期至90年代初期），这一阶段虽然没有太大的成就，但这是中国信用卡产业非常重要的启蒙期，是培育阶段。1979年8月，香港东亚银行与中国银行广东省分行签订了“东美VISA信用卡”协议，从此信用卡在中国出现。在此之后，我国信用卡开始逐步改正以现金交易为主的交易方式。
第二阶段，（20世纪90年代中期至90年代末）也是初级阶段，这一阶段为我国信用卡产业奠定了坚实的基础。1985年，中国银行在广东发行了第一张准贷记卡“中银卡”，标志着信用卡在我国诞生。1986年，中国银行在北京发行了第一张长城卡，长城卡虽然并不算是信用卡，但是长城卡的发行预示着我国传统交易方式的改变，全新的电子货币的产生，此卡于10月份开始正式向全国推广。1988年，中国银行突破性的发行了外汇长城万事达卡，此卡是国际卡，可以在200多个国家和地区的商户使用，从此中国信用卡开始真正的迈开了步伐，走向了世界。在1995年之前，我国借记卡虽然发展迅速，但是由于配合的设施和技
术不能完全比配，因此代表我国真正意义上的信用卡仍然没有出现。
第三阶段，（20世纪90年代末至今），是联网通用阶段。我国信用卡产业发展正式开始。广发银行率先破格，最先发行了中国历史上真正意义上的信用卡。从此以后我国消费不再是“左手交钱，右手交货”，终于使“先消费，后付款”成为了现实。有了广发银行这个先驱，我国其它银行也蠢蠢欲动，都开始发展信用卡业务，都希望在信用卡产业领域率先拥有一席之地。各个银行信用卡相应的推出，信用卡行业开始竞争，这使信用卡飞速的进步。信用卡的质量、数量、种类、品质、功能等都大幅度提升，服务质量也更加规范，服务领域也有大范围的扩展。这个历史性的时刻，标志着我国信用卡业务的黄金时期开始到来。
2信用卡市场风险分析
随着信用卡业务的不断拓展，信用卡的种类和持有者都急剧增加。我们一方面在惊叹其快速发展的同时，也不得不正是近年来频繁出现的信用卡风险。在现在的信用卡市场大环境的压力下，这些风险所导致的损失都迫不得已依靠银行的利润在弥补，直接导致发卡行的利润减小。
2.1信用卡市场存在风险种类分析
纵观这几十年我国信用卡发展过程中不断暴露的风险来看，我国信用卡市场存在的风险主要包括以下几类：
第一，信用风险。信用卡业务所带来的信用风险主要是指持卡者经济状况的不确定性给发卡行带来的风险。巴塞尔协议对于此类信用风险的定义是，发卡机构和信用卡客户一方违约或不能履行其合约而导致损失的可能性。
第二，欺诈风险。欺诈风险主要指的是不法分子利用假的或废弃的信用卡在签约商户处进行消费，在银行网点恶意透支，或者直接进入银行网络将相关的信息进行修改，给相应的合法主体带来经济损失。
第三，操作风险。操作风险主要是指由于人员操作失误导致的，主要包括操作流程不完善、系统故障或者失误及外部事件造成损失的风险。
第四，法律风险。法律风险指的是由于没有建立健全相关法律法规，在出现风险缺乏“有法可依”的条件所导致的。我国信用卡业务开展相对比较慢，法律的风险尤为突出，市场的权利、责任、义务关系还不明确，很多业务环节和操作惯例无法可依。
第五，技术风险。由于技术条件的限制，我国不得不从国外进口各大银行机构信用卡业务使用的核心硬件和软件。而在这种情况下，一旦我国的国际关系出现问题，我国信用卡市场将面临严重的技术风险。
2.2信用卡市场风险防范建议
针对上文中关于我国信用卡市场风险的分类，一方面要求我国要不断加强在相关技术领域的技术投入，完善相关的法律法规， 另一方面更加要求我国发卡机构严格按照事前-事中-事后的顺序进行风险控制，将风险发生概率降到最低。下文主要针对事前-事中-事后提出相关的建议：
事前风险防范。由于在信用卡的营运环节，营销和申请处在风险控制的最前线，因此，信用卡的风险控制首先应该从营销和申请入手。对于营销这一点而言，发卡行要制定科学的发卡计划，加强对相关工作人员的业务培训，调整和完善相应的考核管理机制。同时，还需建立严格高效的营运制度，实施“三级审件制”。
事中风险防范。由于信用的审批是信用卡风险防范的核心环节，审批一般包括初审、征信、审批三个环节。初审：银行工作人员会拨打申请人在申请表上所留的三个电话，通过询问来核实申请表所填信息的真实性。如果所留电话无人接听或所填资料有误，则会被视为欺诈而拒绝该申请;如经核实无误，则进入征信环节。征信：满足从事信用活动的机构在信用交易中对信用信息的需要，专业化的征信机构依法采集、调查、保存、整理，提供企业和个人的信用信息活动。针对此环节，银行信用卡中心应当标准化信用卡的审批流程。信用审批中在初审时运用INS黑名单维护流程对添加黑名单的风险案件进行有效的剔除，能起到积极的风险预防。INS黑名单维护流程中关键在于设置好黑名单的添加规则，包括对业务人员添加黑名单的规则和对非法中介机构的规则。
事后风险的防范。事后风险主要指的是信用卡使用、售后过程中的风险防范。银行信用卡中心可以利用“大数据”技术，挖掘历史数据的价值。通过数据的挖掘及整理，一方面可以发现信用卡透支风险的内在机理和规律，另一方面可以通过对持卡人交易行为的分析和研究，更科学地指导营销、服务和受理环境建设工作。
在信用卡催收管理方面，当信用卡账户到期应还款时，而此时持卡人并未按照协议要求及时还款，银行要针对不同情况及时采取有效催收措施。同时银行还要加大对恶意透支行为的打击力度，必要时采用法律手段保全资产。
参考文献：
[1]陈雷.信用卡交易流程[J].北京：中国信用卡.2003
[2]陈兵.我国信用卡业务发展的问题和对策分析[J].上海投资.2005
[3]郭从秀，胡蔚霞.信用卡业务快速发展中的风险管理[J].中国信用卡.2007
[4]韩彦峰、申琦.信用卡风险分析与防范[J].商场现代化.2007
[5]黎晓波，王征宇.中国信用卡风险管理的若干问题[J].中国信用卡.2008
[6]万建华.中国银行卡产业发展现状和前景[J].金卡工程.2005
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[8]周宏亮.信用卡风险管理[M].北京：中国金融出版社.2002