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一、信贷结构与经济发展现状
（一）信贷投入有效推动了地方经济的发展，并在一定程度上促进了地方经济结构的调整和转型。
统计数据显示，2005-2007年，辖内信贷总量分别为852.85亿元、902.04亿元、986.23亿元，年均增长7.54%。信贷投入有效的支持了地方经济发展，2007年，岳阳、常德、益阳、娄底四市生产总值达2636亿元，五年来年均增长20.1%，其中全社会固定资产投资额900.97亿元，同比增长32.4%，社会消费品零售总额651.5亿元，同比增长22.0%。
调查还显示，近年来在从紧货币政策导向下，金融机构有效的执行了有保有压的宏观调控政策，在一定程度上促进了地方产业结构的调整和转型。一是配合国家的产业政策，主动从“两高一低”的行业中退出。二是结合地方产业优势，有针对的加大信贷投放力度，有效地支持了地方产业的做大作强，并培育了一批新兴产业。三是重点支持了有发展前景、附加值高且符合国家产业政策的项目，特别是重点支持了高新技术产业的发展。
信贷结构有效助推动经济结构的转型和调整，2007年末区域内第一、二、三产业贷款余额分别为129.8、355.8和503亿元，同比分别增长5%、13.9%和9.3%，有力地配合了省委省政府以新型工业化拉动经济发展的战略规划。近两年，区域四市三次产业结构由22.9:42.3:34.9微调为21.2:43.8:35，其中，第一产业实现增加值151.7亿元，平均增长17.8%；第二产业实现增加值362.8亿元，平均增长22.9%，其中工业增加值398.2亿元，平均增长31.1%；第三产业实现增加值252.8元，平均增长19.5%。
（二）信贷投入总量明显不足，信贷结构存在较多的优化空间。
1.信贷投放总量与区域经济总量不匹配。一是信贷增长落后于自身经济发展。从贷款余额看，长株潭辐射区域贷款余额有所上升，但增幅和增速不及GDP的增速。辖区贷款余额07年较05年累计增长近133个亿，增幅为15.64%，而同期GDP增长近767亿元，累计增长幅度为41.06%。从金融深度（贷款/GDP）指标看，呈现下降趋势。
从表2不难看出，金融深度06年比05年下降了近3.7个百分点，07年比06年又下降了近4.5个百分点，信贷投放相对经济发展滞后，金融支持在经济增长中的贡献连续下降。二是信贷增长落后于全省平均水平。表3数据显示，从贷款增速看，辐射区明显落后于全省平均水平。06年区域内贷款增速为5.77%，较全省平均水平相差8.43个百分点，较长株潭区域贷款增速相差13.45个百分点。07年区域内贷款增速为9.33%，较同期全省平均水平相差8.32个百分点，较长株潭区域贷款增速相差9.9个百分点。从金融深度看，金融深度远低于湖南省平均水平。05-07年区域内经济增速与全省水平基本相当，差值在1个百分点以内，但是从金融深度来看，比全省平均水平分别相差25.14、27.93、29.91个百分点。
2.信贷投放结构与经济结构不匹配，尚存在较大的优化空间。一是信贷投入产业结构不优。从信贷投入结构与产出比例关系看，第三产业信贷资源所占权重最大，达到50.88%，但产出占比却只有34.25%，第一、二产业信贷资源分别只占13.13%、35.99%，但产出贡献达到了21.97%、43.78%，信贷投入结构与产出结构明显不适应。从信贷投放效率（产出/信贷投入，下同）指标来看，第一产业的信贷投放效率最高，达到4.46倍，其次是第二产业信贷投入效率为3.24倍，第三产业信贷投入效率最低，只有1.79倍，信贷资源应该向第一、二产业倾斜。二是信贷投入的企业结构不优，中小企业信贷投放与产值存在明显不对称。相比于长株潭中心城市而言，辐射区中小企业受信贷歧视更为严重，在获取信贷支持方面呈现劣势，中小企业的信贷投放与产值不对称现象突出。以娄底为例，2007年大型企业工业增加值占全部工业增加值比重不到40%，却享有新增工业贷款占比为73.8%。与此同时中小企业以60%的工业产值占比，仅获得不到30%的信贷支持，中小企业因资金原因破产倒闭现象屡有发生。岳阳大力神电磁铁厂每年销售收入6500多万，创利税1000多万，产品市场前景好，急待资金注入扩大规模，但由于缺乏信贷资金支持使得该企业错失市场良机。三是辐射区内部信贷投放效率呈现较大的差异性。从区域信贷投放效率指标来看，整体上各市基本上都呈现稳步逐年向上的趋势，但是在辐射地区内部差距却逐步在拉大。益阳、娄底的投放效率较低，05-07年的最低取值仅为1.84、1.97、2.12，与同期区域最高值相比，差值分别为0.59、074、1.19，相差幅度分别达到近32%、37%、56%，差距呈现逐年加大趋势。信贷资源在区域内也存在较大的优化空间。四是信贷对三农的投入明显不足。随着国有商业银行实行“收缩农村”与“拓展城市”并举战略，农村经济已很难获得国有商业银行的金融支持。而农村信用社受其制度缺陷及规模制约，难以独立承担起支持农村经济发展的重任，导致农村的信贷投入明显不足。以传统农业强市常德为例，05-07年该市第一产业平均贷款余额不足39亿元，而对应的产值平均数却超过180亿元，经济产出占有贷款系数（即每一元产出中的信贷贡献）不足22.2%。对三农信贷投放不足还体现在信贷投放覆盖率地、额度偏少等方面。如岳阳全市农户小额信用贷款总额为83787万元，平均到78万农村人员，每人贷款不足1100元,人均资源较少。
二、经济结构与金融结构不匹配现象分析
（一）产业结构的因素。第一产业大多是劳动密集型产业，对资金投入需求相比二、三产业而言较弱，从金融机构层面，出于成本和风险角度考虑，金融支持意愿也较弱。湖南省作为农业大省，农业比重大，工业化发展缓慢，产业发展层次低下。作为湖南“鱼米之乡”的岳阳、益阳、常德、娄底四市长期以来更是以农业主导，工业化起步较晚。1992年以前湖南省产业结构中，第一产业占比一直高于二、三产业,92年开始产业结构调整,一、二、三产业比重为33∶34∶33，第二产业作为新的增长极开始引领地区经济发展。到06年一、二、三产业比重变为18：42：41。但即便如此，长株潭辐射区2006年第一产业占比达到了21.57%，远高于长株潭城市群的9.18%和长沙的6.85%。
（二）企业结构的因素。长株潭辐射地区企业结构呈现较为明显的“哑铃型”特征，即大型企业和小型企业居多，而中型企业较少，比如岳阳石化、造纸等大型企业产值就占到岳阳GDP一半以上，其他大部分企业均属于小型企业。常德、娄底、益阳均是如此。这在两个方面压缩了信贷增长空间：一方面，一些大型企业或者公司要么通企业集团内部财务公司自筹资金，要么通过集团总公司与商业银行总行直接对接，要么通过资本市场直接融资，从而大大减少了这些企业在当地金融机构的融资需求。岳阳市商业银行一负责人表示，这是导致岳阳近几年贷款增长滞后的一个重要因素，这几年，辖内大型石化企业和岳阳纸业（上市公司）不仅没有在银行新增贷款，而且不断归还已到期贷款，造成这些企业信贷余额绝对减少。他估计，岳阳至少一半的GDP不需要金融支持。另一方面，中小企业抵押担保不足，应该说，长株潭辐射地区除了一些大型“央企”和少数盈利能力较好的民企外，大部分属于小型企业，这些小型企业大部分缺乏有效抵押担保物，且难以达到商业银行过高的信贷门槛，获取信贷的能力较弱。
（三）“首脑”经济的短期行为因素。不可否认，在地方经济发展布局中和发展战略的制定过程中，地方政府都均起着主导地位。作为地方政府，其首要的考虑因素是地方政绩的需要，存在较强的短期行为倾向。而作为市场化主体的商业银行，信贷追求的目标是盈利性和安全性。这二者必然发生冲突，并在一定程度上影响信贷投放。比如地方政府在确立地方经济发展重点时，站在地方利益的角度，制定的经济政策在某些方面与国家政策导向存在冲突。为了追求GDP和财政收入的高增长，地方经济往往是“胡子眉毛一把抓”，什么企业都欢迎，什么项目都支持。比如岳阳的小化工、常德的小纺织、娄底的小冶炼等，这些属于国家严格限制发展的行业，受到信贷投放政策导向限制，无法得到大量的信贷资金支持。但这些企业，由于受地方政府大力支持，仍然有一定的发展，在地方经济结构中占有一定比重，这一矛盾也是导致信贷投放与经济结构不匹配的原因之一。
（四）经济结构调整和转型因素。从目前长株潭辐射地区情况看，目前各地都加大了产业结构调整和转型的力度，一般来讲，在经济结构调整初期，一些项目和企业尚处于发展初期，金融机构的信贷行为趋于谨慎，因而信贷结构相对于金融结构表现出一定的滞后性。但可以预见，随着相关产业逐渐发展壮大，信贷结构将会逐步与当地经济结构、产业结构趋于一致。
（五）长株潭地区作为增长极产生的“洼地效应”。中心城市对周边城市存在着辐射与吸收双重效应，即周边城市经济发展既受惠于中心城市的经济扩张带来的辐射，也在很大程度上受累于中心城市对于各种资源吸收。一方面，长株潭中心城市具备资金、技术、信息、人才等方面的优势，通过集聚效应导致各种优势经济资源向其集中，金融机构受逐利性的驱使具有必然增加信贷投放；另一方面，由于国有商业银行形成了完善的自上而下的自我调节机制，以较高的系统内上存利率诱导基层机构资金上存，形成自下而上抽调资金的抽血机制，进一步强化了这一抽血机制，从而形成较为明显的洼地效应。受此影响，长株潭辐射地区信贷资金逆向外流明显。从贷存比指标看，截止08年9月底，辐射地区贷存比为56.68%，远远低于长株潭地区的85.98%。
（六）金融生态环境因素。长株潭辐射地区大部分属于欠发达地区，普遍存在金融生态环境不够优化，信用环境较差，地方保护严重，担保体系不完善等弊端，严重制约了信贷资金正常投放，导致金融配置与经济发展相互脱节。首先，企业信用缺失。一些企业产权不明晰，法人治理结构不健全，财务制度混乱，部分企业为减轻经营负担，为自身发展寻找空间，屡屡利用金蝉脱壳等手法逃废银行债务。其次，一些地方政府也存在较强的地方保护主义意识，使得一些金融维权案件得不到有效保护和执行。据对湖南岳阳市银信部门的调查，一些地方政府从维护稳定和利益出发，存在干扰和影响法院执行现象，如要求司法部门对涉及本地部分企业为被告的案件不得采取查封和执行措施，甚至协助企业使债务逃废“合法”化。第三，金融案件执行难，金融机构不敢投放，也无力投放。多家银行负责人普遍反映，因为呆坏账抵押物不能执行到位，按照现行的银行核销制度难以进行坏账核销，其结果就是增加了银行的不良贷款率，从而影响了银行信贷资源的循环投放。
三、政策建议
（一）合理布局，调整和优化产业结构，为金融结构的优化奠定基础。
一是全省要通盘考虑，发挥对长株潭城市群对周边地区的辐射带动作用，引导和扶持相关产业的发展。要制定富有前瞻性的3+5城市群发展统一规划，强化政府公共投资品、服务品及其他全要素投入的协调配合，避免形成产业同构和重复建设，最大限度发挥总体合力。
二是各地要合理定位，充分发挥自己的比较优势，作强作大本地区的特色产业和优势产业。就长株潭辐射地区的四个城市来说，各地由各地的比较优势：岳阳具有十分便利的交通和区位优势，为做大作强物流业奠定了坚实基础。娄底具有素以“有色金属之乡”，具有丰富的矿产资源，其中锑的保有储量居世界之冠，达85万吨。煤、煤层气、白云石、大理石的保有储量占湖南省第一位，具有发展资源型城市所具有的天然基础。
三是各地要抓住机遇，承接产业转移，助推本地产业结构的调整和转型。在当前金融危机、人民币汇率升值和劳动力价格上涨的大背景下，沿海发达地区部分产业面临的严峻的转型压力，这无疑给劳动力和资源相对丰富、价格相对便宜且交通相对发达的长株潭辐射区承接产业转移提供了难得历史性机遇。
（二）更新观念，优化信贷结构，并以此带动经济结构的转型。
只要做好以下五个方面的转型：一是由以前重点支持大型企业向支持中小企业转型。二是由以前重点支持中心城市向支持县域和农村转型。三是由以前重点支持处于成熟阶段的企业向支持处于创业阶段的企业转型。四是由以前注重批发贷款向注重零售贷款转型。五是由以前重点支持固定投资贷款向重点支持发展消费信贷转型。
（三）加强金融生态环境建设，为经济和金融良性互动解除后顾之忧。
一是强化金融维权，优化信用环境。地方政府要协调处理好银行和企业、经济与金融的关系，切实帮助其解决实际困难和问题。执法部门要从健全机制入手，实行阳光操作，加大金融胜诉案件的执行力度。从强化手段入手，加大逃债行为打击力度，让欠债者寸步难行。公开曝光有能力履行而拒不履行债务的被执行人，对国家公职人员逃债者，运用行政和纪律手段，采取停岗、停职、停薪等
措施迫使其履行判决。与工商登记、房地产管理、出入境管理等相关网络互动，形成强有力的信息披露机制，压缩赖账者的生产、经营和消费空间，让欠债者寸步难行。
二是强化抵押担保体系建设，增加信贷可获得性。政府要一方面要加大对现有担保机构的财政注资比例和力度，进一步强化正规担保体系的建设。另一方面要大力支持担保体系形式上的创新，比如发展联保和行业协会担保等，以弥补正规担保体系的不足。
三是强化金融中介体系建设，降低金融交易成本。贷款中间环节多、涉及中介机构收费多极大的增加了贷款交易成本，是影响企业获得贷款的重要因素。建议政府部门出台《社会中介服务机构资质条件及服务公约指引》，规范社会中介服务机构资质条件、权责范围、信息披露、资质行为等，同时公布服务收费的标准并设立举报电话，严厉打击中介机构服务乱收费行为。银行根据上述要求对外公示纳入认可范围的中介机构，以便利贷款者选择中介机构。
（一）信贷投入有效推动了地方经济的发展，并在一定程度上促进了地方经济结构的调整和转型。
统计数据显示，2005-2007年，辖内信贷总量分别为852.85亿元、902.04亿元、986.23亿元，年均增长7.54%。信贷投入有效的支持了地方经济发展，2007年，岳阳、常德、益阳、娄底四市生产总值达2636亿元，五年来年均增长20.1%，其中全社会固定资产投资额900.97亿元，同比增长32.4%，社会消费品零售总额651.5亿元，同比增长22.0%。
调查还显示，近年来在从紧货币政策导向下，金融机构有效的执行了有保有压的宏观调控政策，在一定程度上促进了地方产业结构的调整和转型。一是配合国家的产业政策，主动从“两高一低”的行业中退出。二是结合地方产业优势，有针对的加大信贷投放力度，有效地支持了地方产业的做大作强，并培育了一批新兴产业。三是重点支持了有发展前景、附加值高且符合国家产业政策的项目，特别是重点支持了高新技术产业的发展。
信贷结构有效助推动经济结构的转型和调整，2007年末区域内第一、二、三产业贷款余额分别为129.8、355.8和503亿元，同比分别增长5%、13.9%和9.3%，有力地配合了省委省政府以新型工业化拉动经济发展的战略规划。近两年，区域四市三次产业结构由22.9:42.3:34.9微调为21.2:43.8:35，其中，第一产业实现增加值151.7亿元，平均增长17.8%；第二产业实现增加值362.8亿元，平均增长22.9%，其中工业增加值398.2亿元，平均增长31.1%；第三产业实现增加值252.8元，平均增长19.5%。
（二）信贷投入总量明显不足，信贷结构存在较多的优化空间。
1.信贷投放总量与区域经济总量不匹配。一是信贷增长落后于自身经济发展。从贷款余额看，长株潭辐射区域贷款余额有所上升，但增幅和增速不及GDP的增速。辖区贷款余额07年较05年累计增长近133个亿，增幅为15.64%，而同期GDP增长近767亿元，累计增长幅度为41.06%。从金融深度（贷款/GDP）指标看，呈现下降趋势。
从表2不难看出，金融深度06年比05年下降了近3.7个百分点，07年比06年又下降了近4.5个百分点，信贷投放相对经济发展滞后，金融支持在经济增长中的贡献连续下降。二是信贷增长落后于全省平均水平。表3数据显示，从贷款增速看，辐射区明显落后于全省平均水平。06年区域内贷款增速为5.77%，较全省平均水平相差8.43个百分点，较长株潭区域贷款增速相差13.45个百分点。07年区域内贷款增速为9.33%，较同期全省平均水平相差8.32个百分点，较长株潭区域贷款增速相差9.9个百分点。从金融深度看，金融深度远低于湖南省平均水平。05-07年区域内经济增速与全省水平基本相当，差值在1个百分点以内，但是从金融深度来看，比全省平均水平分别相差25.14、27.93、29.91个百分点。
2.信贷投放结构与经济结构不匹配，尚存在较大的优化空间。一是信贷投入产业结构不优。从信贷投入结构与产出比例关系看，第三产业信贷资源所占权重最大，达到50.88%，但产出占比却只有34.25%，第一、二产业信贷资源分别只占13.13%、35.99%，但产出贡献达到了21.97%、43.78%，信贷投入结构与产出结构明显不适应。从信贷投放效率（产出/信贷投入，下同）指标来看，第一产业的信贷投放效率最高，达到4.46倍，其次是第二产业信贷投入效率为3.24倍，第三产业信贷投入效率最低，只有1.79倍，信贷资源应该向第一、二产业倾斜。二是信贷投入的企业结构不优，中小企业信贷投放与产值存在明显不对称。相比于长株潭中心城市而言，辐射区中小企业受信贷歧视更为严重，在获取信贷支持方面呈现劣势，中小企业的信贷投放与产值不对称现象突出。以娄底为例，2007年大型企业工业增加值占全部工业增加值比重不到40%，却享有新增工业贷款占比为73.8%。与此同时中小企业以60%的工业产值占比，仅获得不到30%的信贷支持，中小企业因资金原因破产倒闭现象屡有发生。岳阳大力神电磁铁厂每年销售收入6500多万，创利税1000多万，产品市场前景好，急待资金注入扩大规模，但由于缺乏信贷资金支持使得该企业错失市场良机。三是辐射区内部信贷投放效率呈现较大的差异性。从区域信贷投放效率指标来看，整体上各市基本上都呈现稳步逐年向上的趋势，但是在辐射地区内部差距却逐步在拉大。益阳、娄底的投放效率较低，05-07年的最低取值仅为1.84、1.97、2.12，与同期区域最高值相比，差值分别为0.59、074、1.19，相差幅度分别达到近32%、37%、56%，差距呈现逐年加大趋势。信贷资源在区域内也存在较大的优化空间。四是信贷对三农的投入明显不足。随着国有商业银行实行“收缩农村”与“拓展城市”并举战略，农村经济已很难获得国有商业银行的金融支持。而农村信用社受其制度缺陷及规模制约，难以独立承担起支持农村经济发展的重任，导致农村的信贷投入明显不足。以传统农业强市常德为例，05-07年该市第一产业平均贷款余额不足39亿元，而对应的产值平均数却超过180亿元，经济产出占有贷款系数（即每一元产出中的信贷贡献）不足22.2%。对三农信贷投放不足还体现在信贷投放覆盖率地、额度偏少等方面。如岳阳全市农户小额信用贷款总额为83787万元，平均到78万农村人员，每人贷款不足1100元,人均资源较少。
二、经济结构与金融结构不匹配现象分析
（一）产业结构的因素。第一产业大多是劳动密集型产业，对资金投入需求相比二、三产业而言较弱，从金融机构层面，出于成本和风险角度考虑，金融支持意愿也较弱。湖南省作为农业大省，农业比重大，工业化发展缓慢，产业发展层次低下。作为湖南“鱼米之乡”的岳阳、益阳、常德、娄底四市长期以来更是以农业主导，工业化起步较晚。1992年以前湖南省产业结构中，第一产业占比一直高于二、三产业,92年开始产业结构调整,一、二、三产业比重为33∶34∶33，第二产业作为新的增长极开始引领地区经济发展。到06年一、二、三产业比重变为18：42：41。但即便如此，长株潭辐射区2006年第一产业占比达到了21.57%，远高于长株潭城市群的9.18%和长沙的6.85%。
（二）企业结构的因素。长株潭辐射地区企业结构呈现较为明显的“哑铃型”特征，即大型企业和小型企业居多，而中型企业较少，比如岳阳石化、造纸等大型企业产值就占到岳阳GDP一半以上，其他大部分企业均属于小型企业。常德、娄底、益阳均是如此。这在两个方面压缩了信贷增长空间：一方面，一些大型企业或者公司要么通企业集团内部财务公司自筹资金，要么通过集团总公司与商业银行总行直接对接，要么通过资本市场直接融资，从而大大减少了这些企业在当地金融机构的融资需求。岳阳市商业银行一负责人表示，这是导致岳阳近几年贷款增长滞后的一个重要因素，这几年，辖内大型石化企业和岳阳纸业（上市公司）不仅没有在银行新增贷款，而且不断归还已到期贷款，造成这些企业信贷余额绝对减少。他估计，岳阳至少一半的GDP不需要金融支持。另一方面，中小企业抵押担保不足，应该说，长株潭辐射地区除了一些大型“央企”和少数盈利能力较好的民企外，大部分属于小型企业，这些小型企业大部分缺乏有效抵押担保物，且难以达到商业银行过高的信贷门槛，获取信贷的能力较弱。
（三）“首脑”经济的短期行为因素。不可否认，在地方经济发展布局中和发展战略的制定过程中，地方政府都均起着主导地位。作为地方政府，其首要的考虑因素是地方政绩的需要，存在较强的短期行为倾向。而作为市场化主体的商业银行，信贷追求的目标是盈利性和安全性。这二者必然发生冲突，并在一定程度上影响信贷投放。比如地方政府在确立地方经济发展重点时，站在地方利益的角度，制定的经济政策在某些方面与国家政策导向存在冲突。为了追求GDP和财政收入的高增长，地方经济往往是“胡子眉毛一把抓”，什么企业都欢迎，什么项目都支持。比如岳阳的小化工、常德的小纺织、娄底的小冶炼等，这些属于国家严格限制发展的行业，受到信贷投放政策导向限制，无法得到大量的信贷资金支持。但这些企业，由于受地方政府大力支持，仍然有一定的发展，在地方经济结构中占有一定比重，这一矛盾也是导致信贷投放与经济结构不匹配的原因之一。
（四）经济结构调整和转型因素。从目前长株潭辐射地区情况看，目前各地都加大了产业结构调整和转型的力度，一般来讲，在经济结构调整初期，一些项目和企业尚处于发展初期，金融机构的信贷行为趋于谨慎，因而信贷结构相对于金融结构表现出一定的滞后性。但可以预见，随着相关产业逐渐发展壮大，信贷结构将会逐步与当地经济结构、产业结构趋于一致。
（五）长株潭地区作为增长极产生的“洼地效应”。中心城市对周边城市存在着辐射与吸收双重效应，即周边城市经济发展既受惠于中心城市的经济扩张带来的辐射，也在很大程度上受累于中心城市对于各种资源吸收。一方面，长株潭中心城市具备资金、技术、信息、人才等方面的优势，通过集聚效应导致各种优势经济资源向其集中，金融机构受逐利性的驱使具有必然增加信贷投放；另一方面，由于国有商业银行形成了完善的自上而下的自我调节机制，以较高的系统内上存利率诱导基层机构资金上存，形成自下而上抽调资金的抽血机制，进一步强化了这一抽血机制，从而形成较为明显的洼地效应。受此影响，长株潭辐射地区信贷资金逆向外流明显。从贷存比指标看，截止08年9月底，辐射地区贷存比为56.68%，远远低于长株潭地区的85.98%。
（六）金融生态环境因素。长株潭辐射地区大部分属于欠发达地区，普遍存在金融生态环境不够优化，信用环境较差，地方保护严重，担保体系不完善等弊端，严重制约了信贷资金正常投放，导致金融配置与经济发展相互脱节。首先，企业信用缺失。一些企业产权不明晰，法人治理结构不健全，财务制度混乱，部分企业为减轻经营负担，为自身发展寻找空间，屡屡利用金蝉脱壳等手法逃废银行债务。其次，一些地方政府也存在较强的地方保护主义意识，使得一些金融维权案件得不到有效保护和执行。据对湖南岳阳市银信部门的调查，一些地方政府从维护稳定和利益出发，存在干扰和影响法院执行现象，如要求司法部门对涉及本地部分企业为被告的案件不得采取查封和执行措施，甚至协助企业使债务逃废“合法”化。第三，金融案件执行难，金融机构不敢投放，也无力投放。多家银行负责人普遍反映，因为呆坏账抵押物不能执行到位，按照现行的银行核销制度难以进行坏账核销，其结果就是增加了银行的不良贷款率，从而影响了银行信贷资源的循环投放。
三、政策建议
（一）合理布局，调整和优化产业结构，为金融结构的优化奠定基础。
一是全省要通盘考虑，发挥对长株潭城市群对周边地区的辐射带动作用，引导和扶持相关产业的发展。要制定富有前瞻性的3+5城市群发展统一规划，强化政府公共投资品、服务品及其他全要素投入的协调配合，避免形成产业同构和重复建设，最大限度发挥总体合力。
二是各地要合理定位，充分发挥自己的比较优势，作强作大本地区的特色产业和优势产业。就长株潭辐射地区的四个城市来说，各地由各地的比较优势：岳阳具有十分便利的交通和区位优势，为做大作强物流业奠定了坚实基础。娄底具有素以“有色金属之乡”，具有丰富的矿产资源，其中锑的保有储量居世界之冠，达85万吨。煤、煤层气、白云石、大理石的保有储量占湖南省第一位，具有发展资源型城市所具有的天然基础。
三是各地要抓住机遇，承接产业转移，助推本地产业结构的调整和转型。在当前金融危机、人民币汇率升值和劳动力价格上涨的大背景下，沿海发达地区部分产业面临的严峻的转型压力，这无疑给劳动力和资源相对丰富、价格相对便宜且交通相对发达的长株潭辐射区承接产业转移提供了难得历史性机遇。
（二）更新观念，优化信贷结构，并以此带动经济结构的转型。
只要做好以下五个方面的转型：一是由以前重点支持大型企业向支持中小企业转型。二是由以前重点支持中心城市向支持县域和农村转型。三是由以前重点支持处于成熟阶段的企业向支持处于创业阶段的企业转型。四是由以前注重批发贷款向注重零售贷款转型。五是由以前重点支持固定投资贷款向重点支持发展消费信贷转型。
（三）加强金融生态环境建设，为经济和金融良性互动解除后顾之忧。
一是强化金融维权，优化信用环境。地方政府要协调处理好银行和企业、经济与金融的关系，切实帮助其解决实际困难和问题。执法部门要从健全机制入手，实行阳光操作，加大金融胜诉案件的执行力度。从强化手段入手，加大逃债行为打击力度，让欠债者寸步难行。公开曝光有能力履行而拒不履行债务的被执行人，对国家公职人员逃债者，运用行政和纪律手段，采取停岗、停职、停薪等
措施迫使其履行判决。与工商登记、房地产管理、出入境管理等相关网络互动，形成强有力的信息披露机制，压缩赖账者的生产、经营和消费空间，让欠债者寸步难行。
二是强化抵押担保体系建设，增加信贷可获得性。政府要一方面要加大对现有担保机构的财政注资比例和力度，进一步强化正规担保体系的建设。另一方面要大力支持担保体系形式上的创新，比如发展联保和行业协会担保等，以弥补正规担保体系的不足。
三是强化金融中介体系建设，降低金融交易成本。贷款中间环节多、涉及中介机构收费多极大的增加了贷款交易成本，是影响企业获得贷款的重要因素。建议政府部门出台《社会中介服务机构资质条件及服务公约指引》，规范社会中介服务机构资质条件、权责范围、信息披露、资质行为等，同时公布服务收费的标准并设立举报电话，严厉打击中介机构服务乱收费行为。银行根据上述要求对外公示纳入认可范围的中介机构，以便利贷款者选择中介机构。