寻寻觅觅，找找查查，
　　探探索索求求。
　　乍懂还非时候，最难将息。
　　三言两语问询，
　　怎敌他巧舌如簧！
　　迷惘中，貌似了然，
　　却是雾里看花。
　　满世界保险名目堆积，
　　如今有谁堪质询？
　　硬条款更兼多条件，
　　到头来，竹篮打水。
　　这次第，
　　怎一个愁字了得！
　　面对保险条款，有些人雾里看花、似懂非懂，也有些人莫
　　哀一是、默许纵容。殊不知消费者的态度在很大程度
　　上能够影响保险公司的态度，你退他就进，你强他就退。不
　　是战术，而是事实。
　　雾里看花
　　老马也迷途
　　小王的遭遇引起了广大读者的关注，不少人表示自己
　　也曾经有过类似的遭遇。而这一切似乎都源于对保险条款
　　不同的解读。或许是中国文字博大精深，或许是仁者见仁
　　智者见智，相同的条款总能解说出不同的含义，尤其和保
　　险公司的解说词有差池，甚至是格格不入。
　　除了上期提及的车辆盗抢险之外，还有不计免赔率特
　　约条款等容易出现解读不清的现象。
　　老张是个老司机了，在“驾驶圈”摸爬滚打这么多年，
　　对车已然是了如指掌。对于买保险，他自己也觉得绝对在
　　行，在朋友中也算是个专家。由于常年买保险，他深知保
　　险条款中有一些免责规定，朋友们买保险的时候都会请
　　他来把关。
　　只是没想到这一次马失前蹄了，“老也马”迷途了。一
　　打听才知道，老张在保险业务员那里听到一个词汇，不计
　　免赔率特约条款。据对方说上了这个险，可以将责任转嫁
　　给保险公司。当然已经有多年经验的老张自己也买过不计
　　免赔率特约条款，且曾经因此而获益，每年买保险的时候
　　也都会着重提出购买不计免赔率特约条款。
　　本以为不计免赔率特约条款可以一险解千愁，怎奈
　　何，仅仅是看起来很美好。这次，老张的车自燃了，保险公
　　司只是按照自燃险的约定进行了赔付。老张怎么也没想明
　　白，为什么这次没能用上不计免赔率特约条款。他和保险
　　公司争执，对方说老张当时选择的只是基本险的不计免赔
　　率特约条款，而自燃险并非基本险，不能进行赔付。老张一
　　时语塞，感慨规矩中有规矩，有些难以忍受。
　　针锋相对
　　面对这样一个小小的险种，不同的人发出了不同的声
　　音。此事不关立场与识文断字的能力，只关责任与诚信。
　　消费者：保险理赔到最后，老张说了一句话，买保险
　　就像走迷宫，说不定什么时候就走进了死胡同。虽然已经
　　万般小心，最后还是走不出那个圈，防不胜防。明明已经
　　是不计免赔了，为什么还需要再次约定范围？规定里边套
　　着规定，层层枷锁让人如何能接受。
　　保险公司：不计免赔特约险虽然能够免除一些责任，
　　但是这个险种也存在责任免除项。我们不能保证什么情况
　　都给全额赔付，条款里写得非常清楚。
　　一目了然
　　国有国法，家有家规。保险行业也有行规，各公司的条款都需要遵循《机
　　动车商业保险行业基本条款》，这是模版和基本款。这不仅是约定俗成的行
　　规，也是一种秩序的保障。但各保险公司的规定终究不一样，将基本款演绎得
　　千态万状。
　　最初的约定
　　在《机动车商业保险行业基本条款》中，最后两条是关于不计免赔的条款，
　　“可选免赔额特约条款”和“不计免赔率特约条款”。
　　按照《基本条款》的约定，保险事故发生后，按照对应投保的险种规定的
　　免赔率计算的，应有被保险人自行承担的免赔金额部分，由保险人负责赔偿。
　　通俗点说，责任进行了转移，本该投保人赔付的转移给了保险公司。
　　Tips：
　　不计免赔特约险≠一险解千愁
　　“不计免赔率特约条款”规定了免责说明共计9项，备注
　　中的这些情况下，保险人不负责赔偿。
　　1）、机动车损失保险中应当由第三方负责赔偿而无法找
　　到第三方的；
　　2）、被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式
　　处理交通事故，但不能证明事故原因的；
　　3）、因违反安全装载规定而增加的；
　　4）、投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人
　　使用被保险机动车而增加的；
　　5）、投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域
　　以外而增加的；
　　6）、因保险期间内发生多次保险事故而增加的；
　　7）、发生机动车盗抢保险规定的全车损失保险事故时，
　　被保险人未能提供《机动车行驶证》、《机动车登记证
　　书》、机动车来历凭证、车辆购置税完税证明（车辆购置
　　附加费缴费证明）或免税证明而增加的；
　　8）、可附加本条款但未选择附加本条款的险种规定的；
　　9）、不可附加本条款的险种规定的。
　　编辑有话说：
　　第8条免责条款的存
　　在，几乎给全车盗抢险
　　上了“无期徒刑”，几乎
　　在昭示，该险种不可能被 　　“赦免”，其他险种至少可
　　以得到减刑，而全车盗抢险连
　　上诉的机会都没有。
　　千态万状
　　之于“不计免赔率特约条款”，不同保险公司之间的
　　解说也各有不同。
　　原封不动：比如安邦保险、人保产险，其内容与基本
　　条款完全一致，丝毫未改变，照搬基本条款的内容。拆分
　　细化：比如太平洋和平安保险。将这个条款分为两部分，分
　　别针对基本险和附加险。
　　Tips：
　　“不计免赔率特约条款”的作用
　　“不计免赔率特约条款”的存在，使得车主得到的
　　赔付金额比之前多。需要注意的是，虽然买了“不计免赔
　　险”，但在出险后却往往得不到百分之百的赔付。以某保险
　　公司为例，车辆损失险的免赔后计费方法如下。
　　洞若观火
　　上期保险选题之后，陆续有不少消费者给我们来信。
　　有咨询保险条款的，也有讲述身边真实案例的，在密密麻
　　麻的信件当中，总有一些让人感慨的故事。直到现在，脑
　　海里依然能够记起那些字里行间的无奈和不解。历时一个
　　月，走遍千山万水，采访了不同需求的消费者，我们得出了
　　消费者在处理保险事宜时的真实现状。
　　在“面对保险公司纠纷如何解决”的问题中，只有9%
　　的人选择诉求法律或者找315投诉。这说明消费者的维权
　　意识还很淡薄。
　　超过60%的人表示虽然忍受不了，但迫于行业现状，
　　不打算计较。这说明消费者心中有一种“息事宁人”的心
　　态，也说明了消费者态度的淡漠和内心的无助，对维权成
　　功没有足够的信心。
　　除此之外，有20%的人表示会和保险公司进行口头交
　　涉但并不抱太大希望，权且一试。打官司耗时间且不一定
　　有所希望的结果，尽力而为即可。
　　Tips：
　　博古通“外”
　　在美国，购买汽车保险的价格是和投保者所拥有的汽
　　车的价格、性能、居住地区、汽车数量、每天的开车里程、
　　年龄、婚姻状态、有无子女、驾驶记录以及拥有驾驶执照
　　的时间等若干因素来决定的。简而言之，保险费用的多少
　　与发生事故的概率有直接的关系。
　　比如，要投保的汽车的价格越高，该汽车要支付的保
　　险费用也就越高。一般来说，保险费用的高低与价格成正
　　比。另外，汽车的加速性越好能、排量越大，需要支付的保
　　险费用越高。
　　消费者说：
　　A：如果遇到这种事情，我会拿起法律武器保护自己，
　　毕竟合同已经生效，纵容只会导致
　　更加严重的不公。
　　B：不买保险吧，心里不踏实。
　　买了保险吧，徒增烦恼。但是行业现
　　状已然如此，单靠个人的力量是不
　　可能有所进展的，无异于拿鸡蛋碰
　　石头。所以，还是“随大流”吧，跟
　　着大家的步伐走就是最好的选择。
　　C：我对保险没有概念，也不想为此浪费时间。出了事
　　故，只要给赔就行了，赔多赔少不是我们能说了算的，没必
　　要太过较真，把时间花费在这些事情上面不值得。
　　专家的话：
　　有些模糊的概念需要特别留心，尤其是涉及到不计免赔
　　的情况。很多情况下，条款中标注的不计免赔并不代表绝
　　对的不计免赔，不计免赔也是有附加条件的。消费者们一
　　定要特别注意不计免赔的字眼，询问清楚不计免赔的前
　　提条件是什么。
　　编辑的话：
　　从调查的结果来看，消费者对保险条款处于“无可奈
　　何”又“无能为力”的状态，或许短时间内不能改变现状，
　　但是有一点可以尝试改变，那就是买保险时多留意，出问
　　题时多沟通。或许当你拿起话筒致电专家时，你的保险观
　　念也会发生变化。