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摘要：得益于互聯网技术快速发展，金融业与互联网行业实现了跨界融合，互联网金融得以产生，推动了传统金融行业的变革。其中，以大数据技术为代表的新兴互联网技术间接或直接影响金融行业的基本业务，也催生了第三方支付、互联网保险等新服务、新产品的出现。金融行业对国民经济发展发挥着重要的作用，随着大数据、云计算技术的发展，其发展也迎来了新的格局。
关键词：大数据技术 互联网金融 运用
一、引言
当前，互联网应用已经由以往的PC端转移到了移动端，这也使互联网金融有着更为广阔的发展前景。互联网金融是在电子商务、移动支付等环节产生大量数据的基础上，根据客户资产等情况判断结果通过电子支付方式提供金融产品或服务，从而满足客户需求的行为。互联网金融的特点是数据多、客户多，同时最为重要的一点便是风险控制，这就需要我们运用一切方法识别与管控风险，大数据技术的发展与应用使这一过程成为可能。如今，将大数据技术应用于互联网金融中成为新的趋势，也为互联网金融的发展提供了新的机遇。
二、大数据背景下互联网金融面临的挑战
第一，现有金融监管体系已经不适应大数据时代的要求。在大数据时代，以支付宝为代表的互联网金融平台大量出现，互联网金融交易量不断增加。以互联网金融产品中的P2P网贷为例，截止2018年5月，P2P网贷行业贷款余额增至13113.91亿元，环比增加了1.06%，16个省市成交量环比上升。行业贷款余额增至13113.91亿元，环比增加了1.06%。互联网金融交易量上升对相关监管机构的工作提出了更高的要求。当前，大部分金融监管机构的工作方法仍沿用传统的模式，显然难以应对大数据时代互联网金融的新变化。
第二，互联网金融应用大数据技术的技术与逻辑局限。虽然利用大数据技术可以对大量的数据进行采集、整理与分析，但是由于其终究是技术产物，在整理与分析数据过程中难免会存在一定的逻辑局限，其分析数据大多只能表示数据之间的关联，以及这些关联最终形成的结果。这些结果之间有时可能并不具有因果关系，因此会影响金融机构、企业的判断与决策。除此之外，大数据技术的分析对象有时具有局限性。例如，在针对微信、微博等应用进行数据分析时，这些应用的使用者以年轻人、城镇居民为主，若仅根据这些应用所收集的数据进行分析，势必会影响数据分析结果的准确性。低数据质量会导致经营效率低下，增加管理成本。最终，它也可能会影响客户的满意度，从而影响销售的下降。
第三，大数据时代下互联网金融的隐私与安全风险。大数据时代下，我们仿佛被完全暴露于外部视野中，个人信息数据可以在短时间内通过大数据技术被获取，不仅包括年龄、性别、籍贯等信息，甚至家庭住址、证件号码等信息，若对这些信息合理运用优化互联网金融服务体系则不会引发较大的问题。但在大数据时代下，因外部网络攻击等因素导致信息泄露情况屡见不鲜，一旦这些信息泄露，会对个人的隐私和安全产生很大的威胁。
三、大数据技术在互联网金融中的运用
（一）大数据技术在扩大金融服务覆盖面中的应用
与工业化国家相比，我国的金融服务渗透率较低。这个问题对于新兴经济体的低收入家庭和微型企业来说比高收入家庭和大型企业更加尖锐与突出。一般消费者和商业金融公司以及小额信贷组织在以成本效益和可持续的方式满足这些群体的需要方面取得的效果有限。据报道，约有89%的中小企业难以满足银行的贷款要求，小额借款人往往缺乏足够的抵押品，而抵押品正是大多数银行所需要的。传统银行不愿意也不愿意为小企业等小规模借款者提供服务，这主要是因为向这些借款者发放小额贷款的交易成本高、流程效率低。中小企业获取金融产品面临障碍的第二个原因是信息不透明。此外，我国当前的信用评级机构提供有关中小企业资信状况的信息有限。如何提高融资的可及性和可负担性，是一个紧迫的政策和理论问题，同时也是与社会发展相关的问题。从经济活跃的低收入家庭和微型企业的角度来看，电子信息技术、大数据技术等正在通过改变金融业的运作方式，极大地改变着金融格局。有研究表明，通过新的数据和信息来源能够创建更好的风险模型，可以在很大程度上解决这一问题。这一转变背后的一个关键机制是利用大数据评估、评估和完善潜在借款人的信誉，降低交易成本，这些数数据来源包括微信等社交媒体、个人消费账单等。
（二）大数据技术在风险管控中的应用
为了进一步控制互联网金融风险，一些金融机构利用大数据技术建立与完善风险管控体系。互联网金融业务每日会产生大量的信息数据，而且部分数据可能涉及到商业挤密，可能影响企业的生存与发展。因此，部分金融机构提高了对数据保护的认识，减少信息泄露与信息遗失的风险。将大数据应用于风险管控中，通过大数据技术对大量数据进行采集与整理，并据此找到数据之间的联系，从而找到潜在风险，便于金融机构及时采取有效的措施管理与规避风险。例如Zest Finance公司利用大数据技术对消费者信贷历史、违约数、收入、居住情况、账户数等信息进行搜集，利用本公司开发的新颖的信用评估模型挖掘更多的消费者信用信息，凭借着数据挖掘能力和模型开发能力将大数据技术灵活地用于传统的信贷风险管理领域。由此可见，在互联网金融中合理的运用大数据技术能够加强对重要信息数据的保护，降低信息数据在传输过程中的风险，就可以有效的减少数据问题的发生，为互联网金融的良性发展提供可靠的技术支持。
（三）大数据技术在金融产品开发与创新中的应用
金融产品是金融机构的核心竞争力之一，随着互联网金融，消费者、投资者对互联网金融产品提出了更高的要求。金融机构若想长远发展，需要及时把握目标客户的喜好、消费习惯、消费需求，从而设计出符合客户需求的金融产品。金融机构利用大数据收集、整理与分析，可以为金融产品的设计与创新提供新的思路，提高产品在互联网金融市场中的竞争力。例如，上海某房地产企业利用自身资源优势，利用大数据分析技术针对客户的需求先后推出了租金分期付款、贷款等金融业务。与此同时，该公司根据大量的数据获取某区域内客户买房、租房等信息，进一步细分市场，针对不同区域的市场情况提供不同的买房、租房金融产品，使金融产品更符合客户的需求，也进一步促进互联网金融的发展。
（四）大数据技术在市场营销中的应用
精准营销对于降低金融机构运营成本、提高收益水平发挥着重要的作用。当前，互联网保险在运营过程中十分重视精准营销。将大数据技术应用于市场营销中，不仅可以精准定位目标客户，而且也可以将产品以及相关服务的信息更快地传递给消费者，提高客户的黏性。利用大数据技术通过互联网平台实施精准营销还可以减少金融机构的营销成本，使金融机构可以有更多的精力与资金用于产品、服务创新中。例如国外某银行利用大数据技术了解客户生命周期活动，对不同生命周期阶段进行有针对性的促销，同时也便于该银行相应地调整市场营销方向于例如在获取阶段的客户更容易受到市场营销与产品设计的影响，即将流失的客户会是挽留促销的首选对象。当前，人们在网络购物平台、新闻客户端浏览后的广告（产品）推荐，亦或是商业银行等金融机构推出针对不同群体推出的线上理财产品，这些都是大数据技术在互联网金融精准营销中的体现。
四、结语
综上所述，大数据技术在互联网金融中应用是时代所趋，也是互联网金融创新发展的必然选择。大数据技术在为互联网金融带来挑战的同时，也推动了互联网金融的发展，通过大数据技术的应用，有利于实现金融产品创新、精准营销，帮助金融机构更高效地管控风险。在新形势下，金融机构需要加强对大数据技术的应用与创新，促进互联网金融健康发展。
参考文献：
[1]信息时代大数据技术在互联网金融领域的应用[J].贾利娟.经济研究导刊.2017（18）.
[2]大数据时代互联网金融发展对策分析[J].陆洲.当代经济.2017（14）.
[3]大数据在互联网金融风险防控中的应用[J].弓琛.中国管理信息化.2017（16）.
[4]浅谈大数据下的互联网金融创新发展模式[J].宗祺.全国流通经济.2018（35）.
[5]互联网金融背景下商业银行发展策略研究[J].白福康，倪雯璟.时代金融.2017（18）.
（作者单位：蓝海银行北京公司）
关键词：大数据技术 互联网金融 运用
一、引言
当前，互联网应用已经由以往的PC端转移到了移动端，这也使互联网金融有着更为广阔的发展前景。互联网金融是在电子商务、移动支付等环节产生大量数据的基础上，根据客户资产等情况判断结果通过电子支付方式提供金融产品或服务，从而满足客户需求的行为。互联网金融的特点是数据多、客户多，同时最为重要的一点便是风险控制，这就需要我们运用一切方法识别与管控风险，大数据技术的发展与应用使这一过程成为可能。如今，将大数据技术应用于互联网金融中成为新的趋势，也为互联网金融的发展提供了新的机遇。
二、大数据背景下互联网金融面临的挑战
第一，现有金融监管体系已经不适应大数据时代的要求。在大数据时代，以支付宝为代表的互联网金融平台大量出现，互联网金融交易量不断增加。以互联网金融产品中的P2P网贷为例，截止2018年5月，P2P网贷行业贷款余额增至13113.91亿元，环比增加了1.06%，16个省市成交量环比上升。行业贷款余额增至13113.91亿元，环比增加了1.06%。互联网金融交易量上升对相关监管机构的工作提出了更高的要求。当前，大部分金融监管机构的工作方法仍沿用传统的模式，显然难以应对大数据时代互联网金融的新变化。
第二，互联网金融应用大数据技术的技术与逻辑局限。虽然利用大数据技术可以对大量的数据进行采集、整理与分析，但是由于其终究是技术产物，在整理与分析数据过程中难免会存在一定的逻辑局限，其分析数据大多只能表示数据之间的关联，以及这些关联最终形成的结果。这些结果之间有时可能并不具有因果关系，因此会影响金融机构、企业的判断与决策。除此之外，大数据技术的分析对象有时具有局限性。例如，在针对微信、微博等应用进行数据分析时，这些应用的使用者以年轻人、城镇居民为主，若仅根据这些应用所收集的数据进行分析，势必会影响数据分析结果的准确性。低数据质量会导致经营效率低下，增加管理成本。最终，它也可能会影响客户的满意度，从而影响销售的下降。
第三，大数据时代下互联网金融的隐私与安全风险。大数据时代下，我们仿佛被完全暴露于外部视野中，个人信息数据可以在短时间内通过大数据技术被获取，不仅包括年龄、性别、籍贯等信息，甚至家庭住址、证件号码等信息，若对这些信息合理运用优化互联网金融服务体系则不会引发较大的问题。但在大数据时代下，因外部网络攻击等因素导致信息泄露情况屡见不鲜，一旦这些信息泄露，会对个人的隐私和安全产生很大的威胁。
三、大数据技术在互联网金融中的运用
（一）大数据技术在扩大金融服务覆盖面中的应用
与工业化国家相比，我国的金融服务渗透率较低。这个问题对于新兴经济体的低收入家庭和微型企业来说比高收入家庭和大型企业更加尖锐与突出。一般消费者和商业金融公司以及小额信贷组织在以成本效益和可持续的方式满足这些群体的需要方面取得的效果有限。据报道，约有89%的中小企业难以满足银行的贷款要求，小额借款人往往缺乏足够的抵押品，而抵押品正是大多数银行所需要的。传统银行不愿意也不愿意为小企业等小规模借款者提供服务，这主要是因为向这些借款者发放小额贷款的交易成本高、流程效率低。中小企业获取金融产品面临障碍的第二个原因是信息不透明。此外，我国当前的信用评级机构提供有关中小企业资信状况的信息有限。如何提高融资的可及性和可负担性，是一个紧迫的政策和理论问题，同时也是与社会发展相关的问题。从经济活跃的低收入家庭和微型企业的角度来看，电子信息技术、大数据技术等正在通过改变金融业的运作方式，极大地改变着金融格局。有研究表明，通过新的数据和信息来源能够创建更好的风险模型，可以在很大程度上解决这一问题。这一转变背后的一个关键机制是利用大数据评估、评估和完善潜在借款人的信誉，降低交易成本，这些数数据来源包括微信等社交媒体、个人消费账单等。
（二）大数据技术在风险管控中的应用
为了进一步控制互联网金融风险，一些金融机构利用大数据技术建立与完善风险管控体系。互联网金融业务每日会产生大量的信息数据，而且部分数据可能涉及到商业挤密，可能影响企业的生存与发展。因此，部分金融机构提高了对数据保护的认识，减少信息泄露与信息遗失的风险。将大数据应用于风险管控中，通过大数据技术对大量数据进行采集与整理，并据此找到数据之间的联系，从而找到潜在风险，便于金融机构及时采取有效的措施管理与规避风险。例如Zest Finance公司利用大数据技术对消费者信贷历史、违约数、收入、居住情况、账户数等信息进行搜集，利用本公司开发的新颖的信用评估模型挖掘更多的消费者信用信息，凭借着数据挖掘能力和模型开发能力将大数据技术灵活地用于传统的信贷风险管理领域。由此可见，在互联网金融中合理的运用大数据技术能够加强对重要信息数据的保护，降低信息数据在传输过程中的风险，就可以有效的减少数据问题的发生，为互联网金融的良性发展提供可靠的技术支持。
（三）大数据技术在金融产品开发与创新中的应用
金融产品是金融机构的核心竞争力之一，随着互联网金融，消费者、投资者对互联网金融产品提出了更高的要求。金融机构若想长远发展，需要及时把握目标客户的喜好、消费习惯、消费需求，从而设计出符合客户需求的金融产品。金融机构利用大数据收集、整理与分析，可以为金融产品的设计与创新提供新的思路，提高产品在互联网金融市场中的竞争力。例如，上海某房地产企业利用自身资源优势，利用大数据分析技术针对客户的需求先后推出了租金分期付款、贷款等金融业务。与此同时，该公司根据大量的数据获取某区域内客户买房、租房等信息，进一步细分市场，针对不同区域的市场情况提供不同的买房、租房金融产品，使金融产品更符合客户的需求，也进一步促进互联网金融的发展。
（四）大数据技术在市场营销中的应用
精准营销对于降低金融机构运营成本、提高收益水平发挥着重要的作用。当前，互联网保险在运营过程中十分重视精准营销。将大数据技术应用于市场营销中，不仅可以精准定位目标客户，而且也可以将产品以及相关服务的信息更快地传递给消费者，提高客户的黏性。利用大数据技术通过互联网平台实施精准营销还可以减少金融机构的营销成本，使金融机构可以有更多的精力与资金用于产品、服务创新中。例如国外某银行利用大数据技术了解客户生命周期活动，对不同生命周期阶段进行有针对性的促销，同时也便于该银行相应地调整市场营销方向于例如在获取阶段的客户更容易受到市场营销与产品设计的影响，即将流失的客户会是挽留促销的首选对象。当前，人们在网络购物平台、新闻客户端浏览后的广告（产品）推荐，亦或是商业银行等金融机构推出针对不同群体推出的线上理财产品，这些都是大数据技术在互联网金融精准营销中的体现。
四、结语
综上所述，大数据技术在互联网金融中应用是时代所趋，也是互联网金融创新发展的必然选择。大数据技术在为互联网金融带来挑战的同时，也推动了互联网金融的发展，通过大数据技术的应用，有利于实现金融产品创新、精准营销，帮助金融机构更高效地管控风险。在新形势下，金融机构需要加强对大数据技术的应用与创新，促进互联网金融健康发展。
参考文献：
[1]信息时代大数据技术在互联网金融领域的应用[J].贾利娟.经济研究导刊.2017（18）.
[2]大数据时代互联网金融发展对策分析[J].陆洲.当代经济.2017（14）.
[3]大数据在互联网金融风险防控中的应用[J].弓琛.中国管理信息化.2017（16）.
[4]浅谈大数据下的互联网金融创新发展模式[J].宗祺.全国流通经济.2018（35）.
[5]互联网金融背景下商业银行发展策略研究[J].白福康，倪雯璟.时代金融.2017（18）.
（作者单位：蓝海银行北京公司）