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亲亲小贷APP是一款专为低收入阶层提供小额贷款服务的借贷应用工具，提供的服务为期限1～6个月、额度500～10000元的快捷借款及还款。用户只要填写简单的真实身份与职业等信息，即可进入借款审批流程。亲亲理财APP是一款为用户提供年化收益率12%～16%的理财应用工具，最低投资额50元起，具有快收益及低门槛的优势。“亲亲小贷”与“亲亲理财”这两款概念清晰的借贷APP组合，为草根一族提供了便捷的融资和理财服务。为了解该姊妹产品的服务定位、运作机制及投资者最为关心的风险控制流程，本刊记者专访了该品牌的运营机构——北京深蓝动力金融信息服务有限公司的CEO朱尘先生。
作为普通的金融消费和投资者，记者关心的焦点问题是：（1）亲亲小贷如何与传统金融的小额借贷业务相区隔？（2）亲亲小贷为什么特别注重于移动金融服务？（3）亲亲小贷的信用放款依托于怎样的信用识别技术？
亲亲小贷与传统小额信贷的主要区别
朱尘介绍，亲亲小贷和传统的小额信贷的区别可以概括为4个方面。
一是机构性质不同。亲亲小贷本质上是一个P2P信息服务平台，它只提供借款和出借的撮合服务，并不是一家金融机构。亲亲小贷平台自身并不具备放贷或吸储业务职能。
二是服务对象有差异。亲亲小贷的借款用户为低收入人群，如二三线城市或农村的蓝领、务工人员，以及城市的服务业员工，这部分人群一般得不到银行等传统金融机构的充分服务。
三是产品形态和用户体验不同。亲亲小贷基于移动互联网提供服务，核心入口是APP及微信，对用户的借款服务仅提供APP入口；亲亲理财虽对用户提供包括APP、微信和PC网站的全平台入口，但移动化的趋势也十分明显。平台的借款和理财操作流程全部在线上完成，没有门店，也没有信贷员，所以用户体验快捷方便，并可以实现7×24的全天候服务。基于互联网模式的金融服务拥有边际成本递减的效应，随着用户量的增长，平台的业务成本会逐步递减。
四是风险管理模式有区别。贷款行业的核心是风险把控。风险把控主要考察借款人的两个方面：一是还款能力；二是还款意愿。传统银行的消费借贷业务，风控主要依据用户在央行征信体系中留存的信息，以及对个人资产进行的评估，主要考察的是用户还款能力。亲亲小贷主要提供微额贷款服务。比如用户借2000元，分6个月还款，每个月的本金、利息和服务费总计需要还款300～400元。对于一个有正式工作的人来说，这样的还款压力并不算大。因此亲亲小贷风控的关键不是考察用户的还款能力，而是还款意愿，即建立一种机制从海量的信贷用户中甄别出信用良好、违约概率低的“好人”。这个机制在国外已有悠久历史，如大家熟知的FICO体系，即基于数据建模研发的评分卡，已被欧美发达国家普遍使用。亲亲小贷的信用评估也是基于这个机制。
移动互联金融具备独特优势
移动互联网是互联网技术发展的大趋势。智能手机已经广泛普及，特别对于年轻人而言已成为一种根深蒂固的互联网使用习惯。利用移动互联终端从事理财和借贷行为具备以下明显优势。
一是便利性。移动终端可以实现随时随地7×24服务，是传统银行门店模式不可比拟的。用户接受服务的时间空间不再受限制，用户体验得到极大提升。
二是有利于对借贷业务的风险控制。通过基于移动互联网的技术手段，能够更容易地捕获用户的行为信息数据，并将其补充到平台的评分卡标签库中去，从而提升平台的风控准确度。
覆盖信用卡服务空白地带
对于多数人而言，小额、短期的信用贷款一般可以通过信用卡来完成，那么亲亲小贷的服务市场在哪里呢？
朱尘认为，亲亲小贷可以看作对信用卡服务的一个有益补充，大量没有信用卡的用户可以通过平台享受借款服务。朱尘说，亲亲小贷的主体服务对象是那些达不到银行传统风控级别标准的客户，或者说是被传统银行所“抛弃”大多数用户。初步测算，全国这样的用户有6亿人以上。亲亲小贷使用了跟信用卡不一样的风险识别体系，让特定人群得到了融资服务的机会。
可以看出，亲亲小贷对借款用户的定位是低收入人群，定位于银行等传统金融机构难以服务的空白地带。而对理财用户而言，其定位则没有严格的人群区隔。朱尘开玩笑地说：“因为用来做理财的钱，同样是人民币，我们不知道如何分出高贵和低贱。我们的理财业务起步时间还不长，正在积累经验。目前，P2P行业普遍把个人资产在5万～100万元之间的用户纳入到自己的服务客群中来。未来，我们不排除会对目标理财用户进行细分，但这要看我们产品的持续改进情况，以及用户对理财产品选择的情况。”
信用风险控制机制
亲亲小贷的风控体系主要有两大屏障组成：一是以大数据挖掘分析为依据的信用评分卡；二是人工信审交叉验证的风险管理模式。
评分卡的基本原理前文有所提及，就是首先要采集用户历史的行为数据。朱尘介绍：“我们通过自有移动客户端及与第三方的合作，可以采集到的用户数据维度有用户基本个人信息、网购信息、媒体浏览偏好、社交关系数据以及POS消费记录等这些 ‘标签’。标签越多，数据建模出来的评分卡就越准确。这好比给一个人画像，得到他的信息越多，最终描绘出来的画像就越逼真。亲亲小贷的评分卡显然要比电脑画像要准确得多，因为我们所依据的多是可量化的数据。我们目前给用户画像的标签可达100多个，经过一年来业务数据的清洗和反复验证，评分卡体系实现了较高的准确度。”除了评分卡，亲亲小贷同时也拥有一支电审团队，会根据用户的评分卡评级，有针对性地根据用户个体情况做一些电话质询和验证。这样做是因为有部分人工智能的判断依然不能完全被电脑模型替代。谈到亲亲小贷风控模式的目标，朱尘说：“通过更长时间的积累，我们要把人工智能部分量化为评分卡模型里的一部分，实现更高的自动化程度，甚至消除人工信审判断部分。这是我们的终极理想。”
像亲亲小贷这样基于大数据挖掘评分卡为核心风控手段的P2P平台目前还不是主流，但逐渐已成为一种趋势。“在可以预见的未来，我相信拥有数据分析评分卡技术的网贷公司，会逐渐成为行业的领头羊。”朱尘信心满满。
行业会逐步理性发展
党的十八大以来，国家大力推进民间金融及互联网金融，万众创新战略也鼓励金融业通过“互联网+”进行局部创新，以推动金融改革的进程。P2P行业作为实现普惠金融的重要方式，一方面可解决中小企业融资难，并起到拉动个人消费的作用，另一方面也为中国百姓提供了更多元化的、门槛更低的投资理财渠道。因此，行业发展的空间还是很大的。
但也要看到， P2P行业目前还存在一些突出问题，朱尘认为最重要的有以下两点。
一是“跑路”问题。这需要企业和监管部门共同来解决，监管部门需要进一步出台合理的监管细则，既不能扼杀行业高速发展期的创新和探索势头，同时也能较好地设定准入门槛，使那些天生就奔着“跑路”目标去的平台没有诞生的可能。企业更要严格要求自己，坚持不设立资金池的非金融机构的定位，坚持不自融自保的原则，坚持信息透明、充分披露的原则。
二是人才短缺问题。互联网金融是个快速发展的行业，最大的特征是跨界。这种行业特征一方面要求互联网背景的人才能够充分认识金融业务本质——风险管控，也需要金融从业者张开双臂充分接纳互联网的思维方式。但这种跨界人才目前尤其缺乏。现今这个行业的大部分从业人员大多来自互联网和金融行业，都是通过实践和摸索逐渐成长起来的。因此需要全社会的努力，通过高校、科研机构、培训机构和行业协会等组织，为互联网金融行业人才梯队建设出力，为行业输送合格的人才。
作为普通的金融消费和投资者，记者关心的焦点问题是：（1）亲亲小贷如何与传统金融的小额借贷业务相区隔？（2）亲亲小贷为什么特别注重于移动金融服务？（3）亲亲小贷的信用放款依托于怎样的信用识别技术？
亲亲小贷与传统小额信贷的主要区别
朱尘介绍，亲亲小贷和传统的小额信贷的区别可以概括为4个方面。
一是机构性质不同。亲亲小贷本质上是一个P2P信息服务平台，它只提供借款和出借的撮合服务，并不是一家金融机构。亲亲小贷平台自身并不具备放贷或吸储业务职能。
二是服务对象有差异。亲亲小贷的借款用户为低收入人群，如二三线城市或农村的蓝领、务工人员，以及城市的服务业员工，这部分人群一般得不到银行等传统金融机构的充分服务。
三是产品形态和用户体验不同。亲亲小贷基于移动互联网提供服务，核心入口是APP及微信，对用户的借款服务仅提供APP入口；亲亲理财虽对用户提供包括APP、微信和PC网站的全平台入口，但移动化的趋势也十分明显。平台的借款和理财操作流程全部在线上完成，没有门店，也没有信贷员，所以用户体验快捷方便，并可以实现7×24的全天候服务。基于互联网模式的金融服务拥有边际成本递减的效应，随着用户量的增长，平台的业务成本会逐步递减。
四是风险管理模式有区别。贷款行业的核心是风险把控。风险把控主要考察借款人的两个方面：一是还款能力；二是还款意愿。传统银行的消费借贷业务，风控主要依据用户在央行征信体系中留存的信息，以及对个人资产进行的评估，主要考察的是用户还款能力。亲亲小贷主要提供微额贷款服务。比如用户借2000元，分6个月还款，每个月的本金、利息和服务费总计需要还款300～400元。对于一个有正式工作的人来说，这样的还款压力并不算大。因此亲亲小贷风控的关键不是考察用户的还款能力，而是还款意愿，即建立一种机制从海量的信贷用户中甄别出信用良好、违约概率低的“好人”。这个机制在国外已有悠久历史，如大家熟知的FICO体系，即基于数据建模研发的评分卡，已被欧美发达国家普遍使用。亲亲小贷的信用评估也是基于这个机制。
移动互联金融具备独特优势
移动互联网是互联网技术发展的大趋势。智能手机已经广泛普及，特别对于年轻人而言已成为一种根深蒂固的互联网使用习惯。利用移动互联终端从事理财和借贷行为具备以下明显优势。
一是便利性。移动终端可以实现随时随地7×24服务，是传统银行门店模式不可比拟的。用户接受服务的时间空间不再受限制，用户体验得到极大提升。
二是有利于对借贷业务的风险控制。通过基于移动互联网的技术手段，能够更容易地捕获用户的行为信息数据，并将其补充到平台的评分卡标签库中去，从而提升平台的风控准确度。
覆盖信用卡服务空白地带
对于多数人而言，小额、短期的信用贷款一般可以通过信用卡来完成，那么亲亲小贷的服务市场在哪里呢？
朱尘认为，亲亲小贷可以看作对信用卡服务的一个有益补充，大量没有信用卡的用户可以通过平台享受借款服务。朱尘说，亲亲小贷的主体服务对象是那些达不到银行传统风控级别标准的客户，或者说是被传统银行所“抛弃”大多数用户。初步测算，全国这样的用户有6亿人以上。亲亲小贷使用了跟信用卡不一样的风险识别体系，让特定人群得到了融资服务的机会。
可以看出，亲亲小贷对借款用户的定位是低收入人群，定位于银行等传统金融机构难以服务的空白地带。而对理财用户而言，其定位则没有严格的人群区隔。朱尘开玩笑地说：“因为用来做理财的钱，同样是人民币，我们不知道如何分出高贵和低贱。我们的理财业务起步时间还不长，正在积累经验。目前，P2P行业普遍把个人资产在5万～100万元之间的用户纳入到自己的服务客群中来。未来，我们不排除会对目标理财用户进行细分，但这要看我们产品的持续改进情况，以及用户对理财产品选择的情况。”
信用风险控制机制
亲亲小贷的风控体系主要有两大屏障组成：一是以大数据挖掘分析为依据的信用评分卡；二是人工信审交叉验证的风险管理模式。
评分卡的基本原理前文有所提及，就是首先要采集用户历史的行为数据。朱尘介绍：“我们通过自有移动客户端及与第三方的合作，可以采集到的用户数据维度有用户基本个人信息、网购信息、媒体浏览偏好、社交关系数据以及POS消费记录等这些 ‘标签’。标签越多，数据建模出来的评分卡就越准确。这好比给一个人画像，得到他的信息越多，最终描绘出来的画像就越逼真。亲亲小贷的评分卡显然要比电脑画像要准确得多，因为我们所依据的多是可量化的数据。我们目前给用户画像的标签可达100多个，经过一年来业务数据的清洗和反复验证，评分卡体系实现了较高的准确度。”除了评分卡，亲亲小贷同时也拥有一支电审团队，会根据用户的评分卡评级，有针对性地根据用户个体情况做一些电话质询和验证。这样做是因为有部分人工智能的判断依然不能完全被电脑模型替代。谈到亲亲小贷风控模式的目标，朱尘说：“通过更长时间的积累，我们要把人工智能部分量化为评分卡模型里的一部分，实现更高的自动化程度，甚至消除人工信审判断部分。这是我们的终极理想。”
像亲亲小贷这样基于大数据挖掘评分卡为核心风控手段的P2P平台目前还不是主流，但逐渐已成为一种趋势。“在可以预见的未来，我相信拥有数据分析评分卡技术的网贷公司，会逐渐成为行业的领头羊。”朱尘信心满满。
行业会逐步理性发展
党的十八大以来，国家大力推进民间金融及互联网金融，万众创新战略也鼓励金融业通过“互联网+”进行局部创新，以推动金融改革的进程。P2P行业作为实现普惠金融的重要方式，一方面可解决中小企业融资难，并起到拉动个人消费的作用，另一方面也为中国百姓提供了更多元化的、门槛更低的投资理财渠道。因此，行业发展的空间还是很大的。
但也要看到， P2P行业目前还存在一些突出问题，朱尘认为最重要的有以下两点。
一是“跑路”问题。这需要企业和监管部门共同来解决，监管部门需要进一步出台合理的监管细则，既不能扼杀行业高速发展期的创新和探索势头，同时也能较好地设定准入门槛，使那些天生就奔着“跑路”目标去的平台没有诞生的可能。企业更要严格要求自己，坚持不设立资金池的非金融机构的定位，坚持不自融自保的原则，坚持信息透明、充分披露的原则。
二是人才短缺问题。互联网金融是个快速发展的行业，最大的特征是跨界。这种行业特征一方面要求互联网背景的人才能够充分认识金融业务本质——风险管控，也需要金融从业者张开双臂充分接纳互联网的思维方式。但这种跨界人才目前尤其缺乏。现今这个行业的大部分从业人员大多来自互联网和金融行业，都是通过实践和摸索逐渐成长起来的。因此需要全社会的努力，通过高校、科研机构、培训机构和行业协会等组织，为互联网金融行业人才梯队建设出力，为行业输送合格的人才。