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【摘要】随着网络经济迅速发展，网络金融以其独有的特征对传统金融理论产生了深刻的影响。本文将首先阐述网络金融的产生背景，研究现状和研究意义。接下来介绍网络金融的定义，它的产生和发展过程，以及其自身存在的特征。最后着重分析网络金融对中国社会的相关领域所产生的影响。
【关键词】网络金融 传统金融 余额宝 支付宝 影响
一、网络金融的介绍
（一）网络金融的概念
网络金融指金融机构运用现代化的信息技术和网络技术为客户提供的新型金融服务。网络金融业务一般包括网上银行业务，网上保险业务，网上证券业务，网上结算业务以及其他期货经纪业务和投资理财咨询等其他附加性的全部金融服务。
（二）网络金融的特点
1.无时空限制。网络金融可以在任何时间，任何地点为用户提供任何方式的金融服务。用户不必在规定的时间内到规定的地点去办理业务。
2.交易成本低。由于网络平台可以受理前台业务，因此就无需再建相关网点以及聘用相关人员做相关业务，因此交易成本便大大降低。
3.服务效率高而且广泛。内部信息的集成化可以使各项业务信息被集成统一管理，从而实现服务的高效化，而网络的普遍性可以实现服务人群的广泛性。
4.经营风险更大。然而网络金融的业务基本上全部在网络环境下进行，因此一旦网络环境瘫痪，一切金融业务将无法进行，而且还可能会造成巨大损失。
（三）网络金融的产生和发展
网络金融的产生和发展主要经历了三个阶段：
1.辅助金融机构业务和管理阶段。信息技术最初在金融机构中的应用只是作为一种辅助金融业务开展的一种工具。但是大部分业务还是人工来做。
2.金融机构电子化阶段。指采用现代技术、集金融业务处理、金融信息管理和金融决策为一体的金融信息系统，以实现金融业处理的半自动化、服务电子化、管理信息化和决策科学化的目标。金融电子化包括以下阶段：
第一，柜台业务电子化阶段。
第二，金融业务专用网络阶段，即金融系统内的计算机多层次联网。
3.网络金融最初发展阶段。完全依赖于网络信息技术以及相关软件的金融机构开始出现，这些金融机构不用建立固定的网点来受理金融业务，客户可以直接通过登录相关网站办理相关的金融业务。
（四）网络金融与传统金融的关系
1.传统金融是网络金融生存和发展的基础。网络金融是在传统金融的基础上建立和发展起来的，虽然具有传统金融不具有的优势，有不可替代的作用，但它只是取代传统金融业的部分职能而已，并不是要否定或完全取代传统金融。实际上，网络金融依附于传统金融，其业务活动的背后仍有赖于实际金融，而不可能是一种真正意义上的纯粹的虚拟金融。
2.传统金融面临网络金融的改造与挑战。第一，业务创新，网络金融以客户为中心的性质决定了它的创新性特征。为了满足客户的需求，扩大市场份额和增强竞争实力，网络金融必须进行业务创新。这种创新业务包括，消费信贷、房屋抵押信贷、信用卡信贷、汽车消费信贷服务。电子账单呈递支付业务，通过整合信息系统来管理各式账单（保险单据、账单、抵押单据、信用卡单据等）。
第二，管理创新。管理创新包括两个方面：一方面，金融机构放弃过去那种以单个机构的实力去拓展业务的战略管理思想，充分重视与其他金融机构、信息技术服务商、资讯服务提供商、电子商务网站等的业务合作，达到在市场竞争中实现双赢的局面。另一方面，网络金融机构的内部管理也趋于网络化，传统商业模式下的垂直官僚式管理模式将被一种网络化的扁平的组织结构所取代。
二、网络金融对中国社会的影响
（一）网络金融对传统金融业的影响
最近一段时间以来，互联网金融已经成为金融业界最热的话题。“各种宝”被蜂拥推出，互联网金融骤然风起云涌，而最受关注的便是阿里金融。面对互联网金融掀起的浪潮，银行机构不得不采取相应的应对措施。
作为信息技术公司的代表，近年来阿里巴巴集团不断涉足金融领域。从2003年设立支付宝开始，2007年推网络联保贷款业务，2010年成立阿里小额贷款公司。2013年3月阿里金融宣布将推出信用支付试点，并在9月向全国各大城市推开。而阿里巴巴为配合支付宝推出的余额宝进一步促使传统金融业作出改变，据统计，余额宝目前的存款规模已经突破200亿。
近期，阿里金融拟又设立注册资本为10亿元的阿里网络银行，业务范围涉及存款、贷款、汇款等业务。
由于网络金融业的出现，客户有了更多可供选择的投资渠道和受益更高的产品，因此传统金融业不得不做出改变，众多银行机构开始推出线上金融业务以此来维持和吸引更多的存款量。
工行初定在2013年9月推出“支付+融资”模式的综合电子商务平台，将集网上购物、投资理财、消费信贷等于一体。而交通银行、广发银行、中国银行、工商银行等日前也纷纷上线现金管理新产品，以求应对。
（二）网络金融对其他行业的影响
1.网络金融对小微企业融资的影响。互联网金融促使的交易成本的大幅下降和风险分散提高了金融服务覆盖面，并将解决信息不对称作为互联网改变产业最本质的东西，所以，互联网金融的崛起，对于小微企的发展具有重要意义。
各大银行推出的网络金融业务使小微企业受益，其主要体现在以下几个方面：
第一，小微企业融资难的问题得到了解决。在网络金融环境下，各大银行分别推出了各种解决小微企业融资难问题的网络金融业务。其中最有代表性的就是华夏银行推出的“网络贷”信贷产品。这是一项具有在线融资、现金管理、跨行支付、资金结算、资金监管五大功能的新业务，力求将小企业融资难的问题得以在线上“一站式”解决。
第二，降低了小微企业融资的成本。银行推出的网络金融业务降低了小微企业的融资成本，最具代表性的就是商业银行推出的以网贷易为核心的U-BANK8便捷融资服务。其标准化和无纸化的模式，不仅具备优化行内信贷放款流程、提高放款效率，还可切入企业经营活动之中，根据其资金需求适时进行贷款发放，有效减轻小企业利息支出负担。 第三，提高了小微企业的贷款效率。浦发银行所推出的“信贷工厂”网络融资业务可以通过工厂式的批量化、标准化、集约化管理，能够高效实现客户开发、客户筛选、产品配置、授信管理、贷后管理等诸多功能，全新的小微企业评价机制和先进的电子技术手段，也能够显著提升小微客户授信管理效率与业务运营效率。以授信管理为例，通过信贷工厂，可将原有的授信管理环节和时间至少缩短60%。
（三）网络金融对大众消费观念的影响
淘宝从09年首次展开双十一购物促销以来，单日促销额从最初的一个亿飙升到了2013年的三百多亿。五年增长近300多倍。而2013年双十一一天的支付宝的成交额相当于中国日均社会零售总额的4成，其中，手机淘宝的累积活跃用户达到1.13亿，支付宝交易金额达到45.8亿。
新兴的网络金融产物支付宝的出现成就了淘宝的销售神话，同时也在不知不觉中改变了消费者的消费观念。在传统交易中，人们总是习惯到实体店中以现金结算的方式完成交易，然而随着人们对电商以及第三方支付平台的了解不断加深，消费者开始逐渐接受网上购买，网上支付，等货到家这一消费观念。并且随着消费者对其接触的增多和信任感的增加，人们开始逐渐依赖甚至享受这种消费模式。
而余额宝的推出又进一步推动了人们网上消费的行为，余额宝是为配合支付宝而推出的一项余额增值业务，它的利息比银行的活期利息要高出很多甚至几倍，而且存入其中的钱可以用于网上支付。由于余额宝中的钱可以直接用于网上支付，而无需再登陆网银将信用卡中的钱转入支付宝中，这就增加了消费者在进行网上消费时的便捷性，因而余额宝将会进一步推动网上消费行为。
（四）网络金融带来的其他的社会影响
1.网络金融对交易模式的影响。由于第三支付平台的出现，传统的一手交钱一手交货的交易模式已经发生改变。消费者无需携带现金，而商家也无需在在设立钱柜以及聘用收款员。通过第三方支付平台，买卖双方就可以更加便捷地完成交易，同时还为商家节约了大量的成本。
2.网络金融对货币流通的影响。如上文所述，网络金融使小微企业的融资效率得到了提高，改变了大众的消费观念，改变了传统的交易模式。这些表象的背后都隐藏着一个网络金融所带来的更深层次的影响，那就是货币的流通速度加快了。首先，通过网络金融业务，小微企业可以更快地得到贷款，再用这笔钱去购买生产材料，并投入生产。若产品放到网络平台去销售，在电商平台以及第三方支付平台的方便快捷性的刺激下，消费者愿意花费更多的钱去消费，这时，资金就可以通过第三方支付平台快速的再回到这些企业的账户当中，之后，企业就可以实现再生产。无形之中，货币的流通速度就加快了。
参考文献
[1]刘晋.网络金融.
[2]Rocforest.我国网络金融现状与发展趋势分析.http：//rocforest. bokee.com/5903897.html.
[3]杨斌.成都商报.
[4]温州网—温州日报.互联网金融：小微企业先受益.2013.09.http：//biz.zjol.com.cn/system/2013/09/26/019615718.shtml.
[5]CNET科技资讯网.2012.12.http：//www.cnetnews.com.cn/2012/ 1206/2134639.shtml.
基金项目：本研究为2014年北京市首都经济贸易大学研究生科技创新资助项目成果之一，项目负责人：宋泽朋，参与人：朱超。
作者简介：宋泽朋（1990-），男，北京市平谷区人，首都经济贸易大学信息学院2013级研究生，产业经济专业，研究方向为电子商务。
【关键词】网络金融 传统金融 余额宝 支付宝 影响
一、网络金融的介绍
（一）网络金融的概念
网络金融指金融机构运用现代化的信息技术和网络技术为客户提供的新型金融服务。网络金融业务一般包括网上银行业务，网上保险业务，网上证券业务，网上结算业务以及其他期货经纪业务和投资理财咨询等其他附加性的全部金融服务。
（二）网络金融的特点
1.无时空限制。网络金融可以在任何时间，任何地点为用户提供任何方式的金融服务。用户不必在规定的时间内到规定的地点去办理业务。
2.交易成本低。由于网络平台可以受理前台业务，因此就无需再建相关网点以及聘用相关人员做相关业务，因此交易成本便大大降低。
3.服务效率高而且广泛。内部信息的集成化可以使各项业务信息被集成统一管理，从而实现服务的高效化，而网络的普遍性可以实现服务人群的广泛性。
4.经营风险更大。然而网络金融的业务基本上全部在网络环境下进行，因此一旦网络环境瘫痪，一切金融业务将无法进行，而且还可能会造成巨大损失。
（三）网络金融的产生和发展
网络金融的产生和发展主要经历了三个阶段：
1.辅助金融机构业务和管理阶段。信息技术最初在金融机构中的应用只是作为一种辅助金融业务开展的一种工具。但是大部分业务还是人工来做。
2.金融机构电子化阶段。指采用现代技术、集金融业务处理、金融信息管理和金融决策为一体的金融信息系统，以实现金融业处理的半自动化、服务电子化、管理信息化和决策科学化的目标。金融电子化包括以下阶段：
第一，柜台业务电子化阶段。
第二，金融业务专用网络阶段，即金融系统内的计算机多层次联网。
3.网络金融最初发展阶段。完全依赖于网络信息技术以及相关软件的金融机构开始出现，这些金融机构不用建立固定的网点来受理金融业务，客户可以直接通过登录相关网站办理相关的金融业务。
（四）网络金融与传统金融的关系
1.传统金融是网络金融生存和发展的基础。网络金融是在传统金融的基础上建立和发展起来的，虽然具有传统金融不具有的优势，有不可替代的作用，但它只是取代传统金融业的部分职能而已，并不是要否定或完全取代传统金融。实际上，网络金融依附于传统金融，其业务活动的背后仍有赖于实际金融，而不可能是一种真正意义上的纯粹的虚拟金融。
2.传统金融面临网络金融的改造与挑战。第一，业务创新，网络金融以客户为中心的性质决定了它的创新性特征。为了满足客户的需求，扩大市场份额和增强竞争实力，网络金融必须进行业务创新。这种创新业务包括，消费信贷、房屋抵押信贷、信用卡信贷、汽车消费信贷服务。电子账单呈递支付业务，通过整合信息系统来管理各式账单（保险单据、账单、抵押单据、信用卡单据等）。
第二，管理创新。管理创新包括两个方面：一方面，金融机构放弃过去那种以单个机构的实力去拓展业务的战略管理思想，充分重视与其他金融机构、信息技术服务商、资讯服务提供商、电子商务网站等的业务合作，达到在市场竞争中实现双赢的局面。另一方面，网络金融机构的内部管理也趋于网络化，传统商业模式下的垂直官僚式管理模式将被一种网络化的扁平的组织结构所取代。
二、网络金融对中国社会的影响
（一）网络金融对传统金融业的影响
最近一段时间以来，互联网金融已经成为金融业界最热的话题。“各种宝”被蜂拥推出，互联网金融骤然风起云涌，而最受关注的便是阿里金融。面对互联网金融掀起的浪潮，银行机构不得不采取相应的应对措施。
作为信息技术公司的代表，近年来阿里巴巴集团不断涉足金融领域。从2003年设立支付宝开始，2007年推网络联保贷款业务，2010年成立阿里小额贷款公司。2013年3月阿里金融宣布将推出信用支付试点，并在9月向全国各大城市推开。而阿里巴巴为配合支付宝推出的余额宝进一步促使传统金融业作出改变，据统计，余额宝目前的存款规模已经突破200亿。
近期，阿里金融拟又设立注册资本为10亿元的阿里网络银行，业务范围涉及存款、贷款、汇款等业务。
由于网络金融业的出现，客户有了更多可供选择的投资渠道和受益更高的产品，因此传统金融业不得不做出改变，众多银行机构开始推出线上金融业务以此来维持和吸引更多的存款量。
工行初定在2013年9月推出“支付+融资”模式的综合电子商务平台，将集网上购物、投资理财、消费信贷等于一体。而交通银行、广发银行、中国银行、工商银行等日前也纷纷上线现金管理新产品，以求应对。
（二）网络金融对其他行业的影响
1.网络金融对小微企业融资的影响。互联网金融促使的交易成本的大幅下降和风险分散提高了金融服务覆盖面，并将解决信息不对称作为互联网改变产业最本质的东西，所以，互联网金融的崛起，对于小微企的发展具有重要意义。
各大银行推出的网络金融业务使小微企业受益，其主要体现在以下几个方面：
第一，小微企业融资难的问题得到了解决。在网络金融环境下，各大银行分别推出了各种解决小微企业融资难问题的网络金融业务。其中最有代表性的就是华夏银行推出的“网络贷”信贷产品。这是一项具有在线融资、现金管理、跨行支付、资金结算、资金监管五大功能的新业务，力求将小企业融资难的问题得以在线上“一站式”解决。
第二，降低了小微企业融资的成本。银行推出的网络金融业务降低了小微企业的融资成本，最具代表性的就是商业银行推出的以网贷易为核心的U-BANK8便捷融资服务。其标准化和无纸化的模式，不仅具备优化行内信贷放款流程、提高放款效率，还可切入企业经营活动之中，根据其资金需求适时进行贷款发放，有效减轻小企业利息支出负担。 第三，提高了小微企业的贷款效率。浦发银行所推出的“信贷工厂”网络融资业务可以通过工厂式的批量化、标准化、集约化管理，能够高效实现客户开发、客户筛选、产品配置、授信管理、贷后管理等诸多功能，全新的小微企业评价机制和先进的电子技术手段，也能够显著提升小微客户授信管理效率与业务运营效率。以授信管理为例，通过信贷工厂，可将原有的授信管理环节和时间至少缩短60%。
（三）网络金融对大众消费观念的影响
淘宝从09年首次展开双十一购物促销以来，单日促销额从最初的一个亿飙升到了2013年的三百多亿。五年增长近300多倍。而2013年双十一一天的支付宝的成交额相当于中国日均社会零售总额的4成，其中，手机淘宝的累积活跃用户达到1.13亿，支付宝交易金额达到45.8亿。
新兴的网络金融产物支付宝的出现成就了淘宝的销售神话，同时也在不知不觉中改变了消费者的消费观念。在传统交易中，人们总是习惯到实体店中以现金结算的方式完成交易，然而随着人们对电商以及第三方支付平台的了解不断加深，消费者开始逐渐接受网上购买，网上支付，等货到家这一消费观念。并且随着消费者对其接触的增多和信任感的增加，人们开始逐渐依赖甚至享受这种消费模式。
而余额宝的推出又进一步推动了人们网上消费的行为，余额宝是为配合支付宝而推出的一项余额增值业务，它的利息比银行的活期利息要高出很多甚至几倍，而且存入其中的钱可以用于网上支付。由于余额宝中的钱可以直接用于网上支付，而无需再登陆网银将信用卡中的钱转入支付宝中，这就增加了消费者在进行网上消费时的便捷性，因而余额宝将会进一步推动网上消费行为。
（四）网络金融带来的其他的社会影响
1.网络金融对交易模式的影响。由于第三支付平台的出现，传统的一手交钱一手交货的交易模式已经发生改变。消费者无需携带现金，而商家也无需在在设立钱柜以及聘用收款员。通过第三方支付平台，买卖双方就可以更加便捷地完成交易，同时还为商家节约了大量的成本。
2.网络金融对货币流通的影响。如上文所述，网络金融使小微企业的融资效率得到了提高，改变了大众的消费观念，改变了传统的交易模式。这些表象的背后都隐藏着一个网络金融所带来的更深层次的影响，那就是货币的流通速度加快了。首先，通过网络金融业务，小微企业可以更快地得到贷款，再用这笔钱去购买生产材料，并投入生产。若产品放到网络平台去销售，在电商平台以及第三方支付平台的方便快捷性的刺激下，消费者愿意花费更多的钱去消费，这时，资金就可以通过第三方支付平台快速的再回到这些企业的账户当中，之后，企业就可以实现再生产。无形之中，货币的流通速度就加快了。
参考文献
[1]刘晋.网络金融.
[2]Rocforest.我国网络金融现状与发展趋势分析.http：//rocforest. bokee.com/5903897.html.
[3]杨斌.成都商报.
[4]温州网—温州日报.互联网金融：小微企业先受益.2013.09.http：//biz.zjol.com.cn/system/2013/09/26/019615718.shtml.
[5]CNET科技资讯网.2012.12.http：//www.cnetnews.com.cn/2012/ 1206/2134639.shtml.
基金项目：本研究为2014年北京市首都经济贸易大学研究生科技创新资助项目成果之一，项目负责人：宋泽朋，参与人：朱超。
作者简介：宋泽朋（1990-），男，北京市平谷区人，首都经济贸易大学信息学院2013级研究生，产业经济专业，研究方向为电子商务。