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摘 要：随着我国社会不断的发展，农村的经济也得到了一定的进步，农村信用社开始普及。农村信用社金融行业迎来了挑战和机遇。面对良好的发展环境以及政策，竞争力也越来越强。因此农村信用社必须坚持创新金融服务的方式才能保证农村信用社才农村有效的开展。创新可以给农村信用社带来持续稳定，为地区的经济发展提供有效保障。下面我们就来探讨如何进行创新农村信用社的金融服务。
关键词：农村信用社；金融服务；概述；特点；创新策略
0 引言
在市场竞争激烈的今天，服务的好坏以及产品的种类已经是各大金融赢得客户的首要条件。因此很多金融行业为适应发展，层生出各种金融服务以及产品。而农村信用社由于历史悠久，陈旧包袱太重，地域等问题。很难与其他商业银行形成对比。因此农村社会金融服务的创新已迫在眉睫。
1 农村信用社金融现状
今年来随着国有商业银行渐渐退出农村市场，农村信用社成为农村的主力军，依靠其网点多，人员多的优势，市场份额越来越大，影响也越来越深远。传统存贷款依旧是农村信用社金融的主要业务，信用社利用农民的闲散资金，组织资金工作，各项存款增长也很可观。农村信用社还加大了贷款的投放，开放了助学贷款，失业贷款，住房贷款等业务，推动了利润的增长。另外由于农民的理财意识越来越强，信用社金融还开放了一些理财产品，让农民钱生钱，农民和农村信用社的关系也越来越密切[1]。
2 影响农村信用社金融创新的因素
2.1金融创新观念落后
首先要解决农村信用社金融服务创新的问题，最重要的是先解放思想。很多农村信用社的职工人员长期呆在农村，甚至有些本来就是农村人，没有创新意识，觉得创新与自己无关，长期的工作禁锢了自己的创新意识。对于创新始终是存在一些消极的态度。再加上对金融产品认识不足，产生一些抵抗的情绪。最终导致农村信用社金融长期处于下风。
2.2管理制度不够严谨，员工服务意识差
长期以来，我国农村信用社金融体系在我国金融地位中就处于尴尬的地位。自身缺乏明确的一个市场定位以及发展目标。用人机制不够灵活，内部管理的落后也是制约其发展的关键。相关员工有着安于现状的思想，主动服务的意识越来越弱。仅限于广告宣传以及微笑服务，没有深入的进行产品的调研和服务的策划。以及员工缺乏专业知识的培养，导致只精通存贷款业务，缺乏对新业务的的了解，导致服务意识越来越薄弱。
2.3业务产品单一
农村信用社金融产品和服务的设计在自身的风险防范和业务流程上考虑的太多，忽略了客户的需求和便捷[2]。产品和服务基本存在存款，贷款等业务，其他的金融产品和投资项目基本是空白，没有为客户提供连身定做的金融服务产品。产品不够多元化。如果农村信用社继续依靠单一的业务和现有的能力水平发展，而不进行创新的话，日后盈利将成为农村信用社最大的问题。
2.4技术相对比较落后
农村信用社在技术方面与其他国有银行，商业银行之间产生了巨大的差距。系统结算难以形成自己的网络系统。虽然今年来农村信用社电子化网络也开始发展，但是也并未全部覆盖，也是个别的地区实现了通存通兑，远远满足不了客户的需求。而其他商业银行除了自身优质服务的同时，更拥有便捷的系统，为此也获得大部分客户的青睐。而农村信用社却因此拉开差距。
2.5优秀人才相对匮乏
由于历史的原因，农村信用社员工素质普遍没有那么高。所掌握的也比较偏向与传统的存贷款业务，没有长期的综合的工作经验。另外我国出台了相关法律法规延迟了退休年龄，这就导致了职工年龄普遍偏大，也就间接造成了对新鲜事物的敏感度较低，又无法将精通业务的技术型人才收入囊中。农村信用社落后死板的用人制度也是导致人才匮乏的重要原因。导致信用社缺乏新鲜的血液，阻碍了其发展。
2.6缺乏优质客户资源
由于农村信用社长期扎根于农村，所以客户的主要对象是广大的农民，个体户。基本都属于弱势的客户群。而其他的商业银行，明显占据了劣势。虽然长期的扎根导致农村信用社与农民建立了深厚的亲和力，但是没有强大的客户群体，农村信用社依旧无法真正变得强大。
面对农村信用社各方面的劣势，农村信用社金融要想在各大银行占有一席之地，就必须开始创新。
3 农村信用社会金融创新策略
3.1提高员工的创新意识，形成创新思想
创新是一个社会必须具备的基本素质，也是农村信用社必须改善的一个重要问题。改变传统守旧意识，充分了解客户的需求，可以对客户实行一对一的服务，提高对客户的服务。可以对员工进行基本的礼仪训练，提高员工的基本素质。另外要加强员工的专业知识，用最优质的服务，最专业的知识给客户解答。另外也可以设立一个满意度的调查，提高员工的积极性，更可以留住更多的客户资源。
3.2科学配置相关网点
面对竞争如此残酷的社会，农村信用社当前的金融服务水平已经完全满足不了当下农村经济的发展状况，着就要求农村信用社金融服务进行优化改善。首先从自身入手，科学的进行相关网点的配置。第一，拓展地域，增加受众人群，网点可以市中心的位置，这样受众人群就不再偏农村化。第二，可以选择人流量大且交通相对比较便利的地方。这样不仅可以加大农村信用社的宣传，也方便了为客户服务。更加深了人们对于农村信用社的印象。
3.3强化员工服务意识
服務意识是农村信用社发展至为重要的一点，一定要强化员工的服务意识。在服务的观念上要尊崇客户就是上帝这个道理，不能出现重业务，轻服务的情况，一定要坚持以客户为中心，从而持之以恒的开展业务。必须有重服务，抓业务的意识观念。其二，在服务态度上一定要认可服务至上的观念，坚持微笑服务，真诚服务，为客户提供“热情，周到，细致”的服务。在服务他人的过程中实现自我的价值。 3.4改善服务产品
服务产品过于单一是农村信用社金融服务的一个诟病，因此一定制定多元化的服务产品。农村信用社可以利用相关优势，做一定的市场调研，了解客户的服务需求，设计出适合大众客户的金融产品，从而提升自己的竞争力。所创新的金融产品一定要考虑其风险性，以及一定的效益。其次可以开展代理业务，比如代收水电，高速公路收费，保险业务等。既获得了一定的收益，也提高了农村信用社的知名度，也为吸引更多的人办理金融产品迎来了便利。除此之外，开展一对一的个人理财业务也是极其的重要。农村信用社可以建立一支专业的金融团队为客户进行推荐指导。将相关知识普及给人民群众，也有利于业务有效的开展。
3.5提升員工专业知识，引进专业人才
坚持走出去，引进来相结合，农村信用社更应该注重专业人才的培养，破除守旧的观念，引进新鲜的血液。定期培养员工的专业知识，提高个人的素养，打造一支训练有序，面对危机临危不惧的专业人才。
3.6建立适合金融创新的监管模式
在遵循法律法规的同时，也要坚持发展。建立相关金融信息披露制度，加强监管机构之间的信息共享，保证其工作的规范性。可以将事后处置变为事前，事中预警，有效的保障农村信用社的合理运营。其二可以简化业务的审批程序，可试行商业原则自主进行定价，按照管理水平分配试点资格，并在年度考核中加大各个业务的创新指标。
3.7建立信用评定
建立企业信用评测和客户信用评测是农村信用社发展必不可少的一个保障环节。对于信用差的企业和客户可以进行拒绝，防止一定的风险性。其次对于担保方式也要进行创新。比如，建立担保机构，担保人等。最重要的一点加强地方政府的干预，对于失信行为进行惩戒，或是列入黑名单，为共同创建和谐健康的金融环境做出努力。
4 结语
总之，要想使得农村信用社金融得以创新发展，就必须摆脱陈旧思想，提升相关的服务意识，加强管理制度，制定适合客户发展的金融产品。坚持引进优秀的专业人才，这样才可以使得农村信用社金融服务稳步的进行提升，从而为促进地区经济发展提供有效保障。
参考文献
[1]汤庆全.农村信用社金融服务创新思考[J].南方农机，2018（09）：93.
[2]张晓琳；高山；董继刚.中国农村金融制度：历史演进、现实困境与创新路径[J].西南金融，2017（06）：61.
关键词：农村信用社；金融服务；概述；特点；创新策略
0 引言
在市场竞争激烈的今天，服务的好坏以及产品的种类已经是各大金融赢得客户的首要条件。因此很多金融行业为适应发展，层生出各种金融服务以及产品。而农村信用社由于历史悠久，陈旧包袱太重，地域等问题。很难与其他商业银行形成对比。因此农村社会金融服务的创新已迫在眉睫。
1 农村信用社金融现状
今年来随着国有商业银行渐渐退出农村市场，农村信用社成为农村的主力军，依靠其网点多，人员多的优势，市场份额越来越大，影响也越来越深远。传统存贷款依旧是农村信用社金融的主要业务，信用社利用农民的闲散资金，组织资金工作，各项存款增长也很可观。农村信用社还加大了贷款的投放，开放了助学贷款，失业贷款，住房贷款等业务，推动了利润的增长。另外由于农民的理财意识越来越强，信用社金融还开放了一些理财产品，让农民钱生钱，农民和农村信用社的关系也越来越密切[1]。
2 影响农村信用社金融创新的因素
2.1金融创新观念落后
首先要解决农村信用社金融服务创新的问题，最重要的是先解放思想。很多农村信用社的职工人员长期呆在农村，甚至有些本来就是农村人，没有创新意识，觉得创新与自己无关，长期的工作禁锢了自己的创新意识。对于创新始终是存在一些消极的态度。再加上对金融产品认识不足，产生一些抵抗的情绪。最终导致农村信用社金融长期处于下风。
2.2管理制度不够严谨，员工服务意识差
长期以来，我国农村信用社金融体系在我国金融地位中就处于尴尬的地位。自身缺乏明确的一个市场定位以及发展目标。用人机制不够灵活，内部管理的落后也是制约其发展的关键。相关员工有着安于现状的思想，主动服务的意识越来越弱。仅限于广告宣传以及微笑服务，没有深入的进行产品的调研和服务的策划。以及员工缺乏专业知识的培养，导致只精通存贷款业务，缺乏对新业务的的了解，导致服务意识越来越薄弱。
2.3业务产品单一
农村信用社金融产品和服务的设计在自身的风险防范和业务流程上考虑的太多，忽略了客户的需求和便捷[2]。产品和服务基本存在存款，贷款等业务，其他的金融产品和投资项目基本是空白，没有为客户提供连身定做的金融服务产品。产品不够多元化。如果农村信用社继续依靠单一的业务和现有的能力水平发展，而不进行创新的话，日后盈利将成为农村信用社最大的问题。
2.4技术相对比较落后
农村信用社在技术方面与其他国有银行，商业银行之间产生了巨大的差距。系统结算难以形成自己的网络系统。虽然今年来农村信用社电子化网络也开始发展，但是也并未全部覆盖，也是个别的地区实现了通存通兑，远远满足不了客户的需求。而其他商业银行除了自身优质服务的同时，更拥有便捷的系统，为此也获得大部分客户的青睐。而农村信用社却因此拉开差距。
2.5优秀人才相对匮乏
由于历史的原因，农村信用社员工素质普遍没有那么高。所掌握的也比较偏向与传统的存贷款业务，没有长期的综合的工作经验。另外我国出台了相关法律法规延迟了退休年龄，这就导致了职工年龄普遍偏大，也就间接造成了对新鲜事物的敏感度较低，又无法将精通业务的技术型人才收入囊中。农村信用社落后死板的用人制度也是导致人才匮乏的重要原因。导致信用社缺乏新鲜的血液，阻碍了其发展。
2.6缺乏优质客户资源
由于农村信用社长期扎根于农村，所以客户的主要对象是广大的农民，个体户。基本都属于弱势的客户群。而其他的商业银行，明显占据了劣势。虽然长期的扎根导致农村信用社与农民建立了深厚的亲和力，但是没有强大的客户群体，农村信用社依旧无法真正变得强大。
面对农村信用社各方面的劣势，农村信用社金融要想在各大银行占有一席之地，就必须开始创新。
3 农村信用社会金融创新策略
3.1提高员工的创新意识，形成创新思想
创新是一个社会必须具备的基本素质，也是农村信用社必须改善的一个重要问题。改变传统守旧意识，充分了解客户的需求，可以对客户实行一对一的服务，提高对客户的服务。可以对员工进行基本的礼仪训练，提高员工的基本素质。另外要加强员工的专业知识，用最优质的服务，最专业的知识给客户解答。另外也可以设立一个满意度的调查，提高员工的积极性，更可以留住更多的客户资源。
3.2科学配置相关网点
面对竞争如此残酷的社会，农村信用社当前的金融服务水平已经完全满足不了当下农村经济的发展状况，着就要求农村信用社金融服务进行优化改善。首先从自身入手，科学的进行相关网点的配置。第一，拓展地域，增加受众人群，网点可以市中心的位置，这样受众人群就不再偏农村化。第二，可以选择人流量大且交通相对比较便利的地方。这样不仅可以加大农村信用社的宣传，也方便了为客户服务。更加深了人们对于农村信用社的印象。
3.3强化员工服务意识
服務意识是农村信用社发展至为重要的一点，一定要强化员工的服务意识。在服务的观念上要尊崇客户就是上帝这个道理，不能出现重业务，轻服务的情况，一定要坚持以客户为中心，从而持之以恒的开展业务。必须有重服务，抓业务的意识观念。其二，在服务态度上一定要认可服务至上的观念，坚持微笑服务，真诚服务，为客户提供“热情，周到，细致”的服务。在服务他人的过程中实现自我的价值。 3.4改善服务产品
服务产品过于单一是农村信用社金融服务的一个诟病，因此一定制定多元化的服务产品。农村信用社可以利用相关优势，做一定的市场调研，了解客户的服务需求，设计出适合大众客户的金融产品，从而提升自己的竞争力。所创新的金融产品一定要考虑其风险性，以及一定的效益。其次可以开展代理业务，比如代收水电，高速公路收费，保险业务等。既获得了一定的收益，也提高了农村信用社的知名度，也为吸引更多的人办理金融产品迎来了便利。除此之外，开展一对一的个人理财业务也是极其的重要。农村信用社可以建立一支专业的金融团队为客户进行推荐指导。将相关知识普及给人民群众，也有利于业务有效的开展。
3.5提升員工专业知识，引进专业人才
坚持走出去，引进来相结合，农村信用社更应该注重专业人才的培养，破除守旧的观念，引进新鲜的血液。定期培养员工的专业知识，提高个人的素养，打造一支训练有序，面对危机临危不惧的专业人才。
3.6建立适合金融创新的监管模式
在遵循法律法规的同时，也要坚持发展。建立相关金融信息披露制度，加强监管机构之间的信息共享，保证其工作的规范性。可以将事后处置变为事前，事中预警，有效的保障农村信用社的合理运营。其二可以简化业务的审批程序，可试行商业原则自主进行定价，按照管理水平分配试点资格，并在年度考核中加大各个业务的创新指标。
3.7建立信用评定
建立企业信用评测和客户信用评测是农村信用社发展必不可少的一个保障环节。对于信用差的企业和客户可以进行拒绝，防止一定的风险性。其次对于担保方式也要进行创新。比如，建立担保机构，担保人等。最重要的一点加强地方政府的干预，对于失信行为进行惩戒，或是列入黑名单，为共同创建和谐健康的金融环境做出努力。
4 结语
总之，要想使得农村信用社金融得以创新发展，就必须摆脱陈旧思想，提升相关的服务意识，加强管理制度，制定适合客户发展的金融产品。坚持引进优秀的专业人才，这样才可以使得农村信用社金融服务稳步的进行提升，从而为促进地区经济发展提供有效保障。
参考文献
[1]汤庆全.农村信用社金融服务创新思考[J].南方农机，2018（09）：93.
[2]张晓琳；高山；董继刚.中国农村金融制度：历史演进、现实困境与创新路径[J].西南金融，2017（06）：61.