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摘 要：通过介绍非法集资的概念以及特点，将“善心汇”的经营发展模式进行分析，从中发掘出“善心汇”与其他非法集资的不同之处以及其突出弊端，随后探讨为何民众会陷入诸如此类的“庞氏骗局”，最后分析如何去做，才能避免自身再次受到诸如“善心汇”这类的非法集资“庞氏骗局”的侵害，以确保自身财产的安全。
关键词：非法集资;庞氏骗局;善心汇;案例分析
中图分类号：D924.33 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2019）27-0092-02
2017年7月，随着各地公安机关依法对广东深圳市善心汇文化传播有限公司法定代表人张天明等人涉嫌组织、领导传销活动等犯罪问题进行查处，“善心汇”的真正面目也浮出水面。“善心汇”既与传统非法组织有相同之处，又有其不同之处。
一、传统非法集资的概念及特点
第一，披着合法外衣，进行非法勾当。骗子公司最善于伪装自己，如合法的牌照、富丽堂皇的办公室、整齐划一的员工，造成“正规单位”假象。第二，善于掌控舆论。利用领导视察合影、名人参与、专家讲学报告、各种公益活动等方式，制造轰动效应。第三，暴利诱惑。精心编制设计出优惠的条件，足以让一些幻想一夜暴富的投机者“飞蛾扑火”，从而让一些急功近利的市民甘冒风险去赌一把。第四，社会群体性。骗子面向的是量大面广的社会不特定人群，愿者上钩，诱惑上钩，逼迫上钩。
二、“善心汇”集资方式的特点及其弱点
1.“善心汇”集资方式的特点。“善心汇”与其他非法集资有所不同，他并不是以“返本、回报”直接为诱饵引诱民众上钩，而是通过宣传“扶贫济困、均富共生”的观念，以慈善的面具和高额的收益引诱人们加入到“善心汇”当中。“善心汇”的收益主要分为两种：动态收益和静态收益。静态收益是指通过购买一颗300元的“善种子”来激活账户，随后购买若干枚“善心币”，“布施”平台内的其他成员，便可以开始获得他人的“感恩回报”（即固定的利息），收益率同等级而增长。动态收益指的是通过发展下线，可以拿到对应的提成：第一级、第三级、第五级分别对应下线金额的6%、4%和2%。提成中的50%可以直接提取现金，另外的50%以“善心币”的形式保留，可在旗下的商城消费。除此之外，“善心汇”将自己包装成为一个“国家分忧为人民谋福利”的“合法平台”，并且其创始人张天明对外宣说要在适当的时候将“善心汇”交给国家，从而让平台更好地为人民“服务”，故导致许多群众被“善心汇”所坑骗。
2.“善心汇”集资方式的弱点。根据公安部网站上所公开的信息，“善心汇”拥有共计500多万名“会员”，涉案金额达数百亿元，符合“庞氏骗局”的特征。其致命的弱点在于其对投资者承诺了超额的投资回报，故只能通过新客户的加入来实现其承诺的收益，所以极易发生资金链断裂的情况。一旦发生资金链的某处发生断裂，整个庞氏骗局便会像多米诺骨牌一样，轰然倒下。
3.总结。“善心汇”虽然形势较为新颖，打着国家的旗号，采取所谓的“慈善+投资”模式，但是本质上仍然是在非法集资基础上进行的“庞氏骗局”。而其弊端也十分明显，也就是多米诺骨牌效应，一触即发，并且这种突破法律的底线的行为终究逃不出法律的制裁。
三、民众要善于识破诸如善心汇的骗局
1.不要轻信过高的收益率。64岁的农民李某经朋友诱导加入“善心汇”，其朋友宣称这是扶贫活动，交3 000元，20天以内“返还”3 900元。即20天的收益率可达到30%，而同期国债三年期年利率为仅为4%（2018年9月28日《中華人民共和国财政部公告2018年第129号》文件），五年期年利率仅为4.27%，可见该收益率是多么的高。套用复利终值息数，其中F代表终值，P代表现值，i代表计息周期复利率，n代表计息周期数，我们可以得到以下公式：
F=P×（1+i）n
下面是“善心汇”的投资回报率：
一是特困区。投资回报率为50%，投资额度为1 000～3 000元，收益为500～1 500元，打款等待期为1—7天，放款等待期7—10天。
二是贫困区。投资回报率为30%，投资额度为1 000～3 000元，收益为300～900元，打款等待期为1—10天，放款等待期7—10天。
三是小康区。投资回报率为20%，投资额度为13万元，收益为2 000～6 000元，打款等待期为3—15天，放款等待期9—12天。
四是富人区。投资回报率为10%，投资额度为530万元，收益为5 000元3万元，打款等待期为5—30天，放款等待期15—45天。
五是德善区。投资回报率为5%，投资额度为50～1 000万元，收益协定，打款等待期为30—60天，放款等待期45—60天。
假设条件：理性人假设，即公司会在等待期最后一天进行打款和放款。
第一，倘若我们位于“贫困区”，初始投资额为2 000元，经过一年，我们可以获得10 950元;若投资同期的国债，我们能够获得80元。此时，善心汇的投资回报率是三年期国债的136.875倍。
第二，倘若我们位于“小康区”，且初始投资额为10 000元，经过一年，我们可以获得27 037元;若投资同期的国债，我们能够获得400元。此时，善心汇的投资回报率是三年期国债的67.5925倍。
第三，倘若我们位于“富人区”，且初始投资额为50 000元，经过一年，我们可以获得24 333元;若投资同期的国债，我们能够获得2 000元。此时，善心汇的投资回报率是三年期国债的12.1665倍。
综上所述，我们不要轻信过高的收益率。当你看中人家的利息的时候，对方看中的是你的本金。 2.不要给予他人无限的信任。对于投资者来讲，应理性分析投资的回报及风险，投资收益是否合乎逻辑。第一，“善心汇”所宣传的大部分资产都是经过精心“包装”的，张天明宣传“善心汇”已有39项专利资产，但据其助理讲，其中很多只是他的一些想法，仅仅注册了商标，并且与经济学没有任何关系，且许多专利早已过期。第二，“善心汇”的巨额资金来源不明。根据“善心汇众扶互生系统”所称，注册为会员后，通过将钱“布施”给他人即可获得收益。但是，这种方式仅是将钱在多个账户上进行转账，并没有产生实质上的增值。且收益与风险成正比，根据宣传这种模式几乎没有风险，而这种收益究竟从何而来？与众多传统的庞氏骗局一样，公司以拆东墙补西墙的方式将后加入投资者的本金发放给先加入的投资者作为投资回报，而其不断延长的投资周期也可以说明这一问题。第三，“善心汇”曾编造各种伪慈善和伪公益活动。“善心汇”曾经公开的两个大型公益活动，都没有任何实质行动。首先，其声称与中国妇女发展基金会合建“善心汇公益基金”，但中国妇女发展基金会称该基金只是一个空名，并没有进行任何實际的公益活动。其次，“善心汇”声称向湘西捐款1亿元扶贫资金，但在其支行查询结果是，没有这个账号和账户名称存在，也没有这1亿元的专项资金。
3.提升自我识别风险的能力。第一，应当选择正规合法的投资机构进行投资，不能盲目追求收益率。在进行投资之前，投资者可以通过国家企业信息公示系统查询被投资主体是否具有从事金融行业的资质。第二，投资之前应该思考是否要支付入门费;是否通过拉人头方式盈利;其盈利点是什么;其产品特点是什么，是不是质次价高的商品。第三，应当学习了解相应的金融知识，提高自身对金融风险的警惕性，并加强对庞氏骗局等非法集资的防范。
四、国家机构应当加强监管
1.广泛深入地进行社会主义道德和法制教育。我们从大量的案例中不难发现，除了少数核心骨干犯罪分子外，其中相当一些人既是被害者又是加害者。所以，传承和发扬积淀于五千年中华民族历史精华的仁、义、礼、智、信的道德传统，弘扬社会主义核心价值观，树立正确的义利观是十分必要的，遵循“君子爱财，取之有道”。
2.健全社会主义法制，加大震慑打击诈骗犯罪的力度。从许多案例分析看，犯罪骨干分子很多都是惯犯。犯罪分子违法成本过低是此类犯罪量大面广、屡禁不止的根本原因。从根本上消除犯罪分子“蹲几年监，享一辈子福”的侥幸心理;同时，对先受害后害人的也要加大处罚力度，让他们牢记“己所不欲，勿施于人”的道理。
3.加强执法监督监管。像“善心汇”这样的案例都有共同特点，就是时间跨度长、涉案金额大、区域广、人员多。而且打着政府支持的幌子招摇过市，所以从一开始就无秘可保。只要公安、工商、税务、街道、社区等部门工作到位，并不难发现犯罪踪迹。只有把罪案消灭在初始阶段，才能避免造成巨大的财产损失和社会影响。
4.打击腐败，清除保护伞。从近年发生的诸如广东“善心汇”、天津“权健”等重大案件看，犯罪背后皆有腐败滋生。罪犯之所以不断做大，长期逍遥法外，都有官商勾结的印记，都有保护伞的纵容和庇护。所以，清除腐败是避免发生此类重大恶性案件的重要举措。
五、结语
综上所述，虽然“善心汇”风波已经过去，但是从自身角度出发，我们应当充分吸取其所带来的教训，通过提升自我识别风险能力来应对此类“庞氏骗局”。而有关部门则应增强主动防控意识以及风险观念，建立公检法机制，将非法集资扼杀在摇篮当中，防止诸如“善心汇”的悲剧重演。
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参考文献：
[1] 彭冰.非法集资行为的界定——评最高人民法院关于非法集资的司法解释[J].法学家，2011，（6）：38-53.
[2] 蔡长春.撕开骗钱百亿的新型传销“善心汇”伪装[J].公民与法：综合版，2017，（8）：48-51.
[3] 郭晓艳.电子商务审计风险成因及其控制研究[J].广西师范学院学报：哲学社会科学版，2018，（2）：130-135.
关键词：非法集资;庞氏骗局;善心汇;案例分析
中图分类号：D924.33 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2019）27-0092-02
2017年7月，随着各地公安机关依法对广东深圳市善心汇文化传播有限公司法定代表人张天明等人涉嫌组织、领导传销活动等犯罪问题进行查处，“善心汇”的真正面目也浮出水面。“善心汇”既与传统非法组织有相同之处，又有其不同之处。
一、传统非法集资的概念及特点
第一，披着合法外衣，进行非法勾当。骗子公司最善于伪装自己，如合法的牌照、富丽堂皇的办公室、整齐划一的员工，造成“正规单位”假象。第二，善于掌控舆论。利用领导视察合影、名人参与、专家讲学报告、各种公益活动等方式，制造轰动效应。第三，暴利诱惑。精心编制设计出优惠的条件，足以让一些幻想一夜暴富的投机者“飞蛾扑火”，从而让一些急功近利的市民甘冒风险去赌一把。第四，社会群体性。骗子面向的是量大面广的社会不特定人群，愿者上钩，诱惑上钩，逼迫上钩。
二、“善心汇”集资方式的特点及其弱点
1.“善心汇”集资方式的特点。“善心汇”与其他非法集资有所不同，他并不是以“返本、回报”直接为诱饵引诱民众上钩，而是通过宣传“扶贫济困、均富共生”的观念，以慈善的面具和高额的收益引诱人们加入到“善心汇”当中。“善心汇”的收益主要分为两种：动态收益和静态收益。静态收益是指通过购买一颗300元的“善种子”来激活账户，随后购买若干枚“善心币”，“布施”平台内的其他成员，便可以开始获得他人的“感恩回报”（即固定的利息），收益率同等级而增长。动态收益指的是通过发展下线，可以拿到对应的提成：第一级、第三级、第五级分别对应下线金额的6%、4%和2%。提成中的50%可以直接提取现金，另外的50%以“善心币”的形式保留，可在旗下的商城消费。除此之外，“善心汇”将自己包装成为一个“国家分忧为人民谋福利”的“合法平台”，并且其创始人张天明对外宣说要在适当的时候将“善心汇”交给国家，从而让平台更好地为人民“服务”，故导致许多群众被“善心汇”所坑骗。
2.“善心汇”集资方式的弱点。根据公安部网站上所公开的信息，“善心汇”拥有共计500多万名“会员”，涉案金额达数百亿元，符合“庞氏骗局”的特征。其致命的弱点在于其对投资者承诺了超额的投资回报，故只能通过新客户的加入来实现其承诺的收益，所以极易发生资金链断裂的情况。一旦发生资金链的某处发生断裂，整个庞氏骗局便会像多米诺骨牌一样，轰然倒下。
3.总结。“善心汇”虽然形势较为新颖，打着国家的旗号，采取所谓的“慈善+投资”模式，但是本质上仍然是在非法集资基础上进行的“庞氏骗局”。而其弊端也十分明显，也就是多米诺骨牌效应，一触即发，并且这种突破法律的底线的行为终究逃不出法律的制裁。
三、民众要善于识破诸如善心汇的骗局
1.不要轻信过高的收益率。64岁的农民李某经朋友诱导加入“善心汇”，其朋友宣称这是扶贫活动，交3 000元，20天以内“返还”3 900元。即20天的收益率可达到30%，而同期国债三年期年利率为仅为4%（2018年9月28日《中華人民共和国财政部公告2018年第129号》文件），五年期年利率仅为4.27%，可见该收益率是多么的高。套用复利终值息数，其中F代表终值，P代表现值，i代表计息周期复利率，n代表计息周期数，我们可以得到以下公式：
F=P×（1+i）n
下面是“善心汇”的投资回报率：
一是特困区。投资回报率为50%，投资额度为1 000～3 000元，收益为500～1 500元，打款等待期为1—7天，放款等待期7—10天。
二是贫困区。投资回报率为30%，投资额度为1 000～3 000元，收益为300～900元，打款等待期为1—10天，放款等待期7—10天。
三是小康区。投资回报率为20%，投资额度为13万元，收益为2 000～6 000元，打款等待期为3—15天，放款等待期9—12天。
四是富人区。投资回报率为10%，投资额度为530万元，收益为5 000元3万元，打款等待期为5—30天，放款等待期15—45天。
五是德善区。投资回报率为5%，投资额度为50～1 000万元，收益协定，打款等待期为30—60天，放款等待期45—60天。
假设条件：理性人假设，即公司会在等待期最后一天进行打款和放款。
第一，倘若我们位于“贫困区”，初始投资额为2 000元，经过一年，我们可以获得10 950元;若投资同期的国债，我们能够获得80元。此时，善心汇的投资回报率是三年期国债的136.875倍。
第二，倘若我们位于“小康区”，且初始投资额为10 000元，经过一年，我们可以获得27 037元;若投资同期的国债，我们能够获得400元。此时，善心汇的投资回报率是三年期国债的67.5925倍。
第三，倘若我们位于“富人区”，且初始投资额为50 000元，经过一年，我们可以获得24 333元;若投资同期的国债，我们能够获得2 000元。此时，善心汇的投资回报率是三年期国债的12.1665倍。
综上所述，我们不要轻信过高的收益率。当你看中人家的利息的时候，对方看中的是你的本金。 2.不要给予他人无限的信任。对于投资者来讲，应理性分析投资的回报及风险，投资收益是否合乎逻辑。第一，“善心汇”所宣传的大部分资产都是经过精心“包装”的，张天明宣传“善心汇”已有39项专利资产，但据其助理讲，其中很多只是他的一些想法，仅仅注册了商标，并且与经济学没有任何关系，且许多专利早已过期。第二，“善心汇”的巨额资金来源不明。根据“善心汇众扶互生系统”所称，注册为会员后，通过将钱“布施”给他人即可获得收益。但是，这种方式仅是将钱在多个账户上进行转账，并没有产生实质上的增值。且收益与风险成正比，根据宣传这种模式几乎没有风险，而这种收益究竟从何而来？与众多传统的庞氏骗局一样，公司以拆东墙补西墙的方式将后加入投资者的本金发放给先加入的投资者作为投资回报，而其不断延长的投资周期也可以说明这一问题。第三，“善心汇”曾编造各种伪慈善和伪公益活动。“善心汇”曾经公开的两个大型公益活动，都没有任何实质行动。首先，其声称与中国妇女发展基金会合建“善心汇公益基金”，但中国妇女发展基金会称该基金只是一个空名，并没有进行任何實际的公益活动。其次，“善心汇”声称向湘西捐款1亿元扶贫资金，但在其支行查询结果是，没有这个账号和账户名称存在，也没有这1亿元的专项资金。
3.提升自我识别风险的能力。第一，应当选择正规合法的投资机构进行投资，不能盲目追求收益率。在进行投资之前，投资者可以通过国家企业信息公示系统查询被投资主体是否具有从事金融行业的资质。第二，投资之前应该思考是否要支付入门费;是否通过拉人头方式盈利;其盈利点是什么;其产品特点是什么，是不是质次价高的商品。第三，应当学习了解相应的金融知识，提高自身对金融风险的警惕性，并加强对庞氏骗局等非法集资的防范。
四、国家机构应当加强监管
1.广泛深入地进行社会主义道德和法制教育。我们从大量的案例中不难发现，除了少数核心骨干犯罪分子外，其中相当一些人既是被害者又是加害者。所以，传承和发扬积淀于五千年中华民族历史精华的仁、义、礼、智、信的道德传统，弘扬社会主义核心价值观，树立正确的义利观是十分必要的，遵循“君子爱财，取之有道”。
2.健全社会主义法制，加大震慑打击诈骗犯罪的力度。从许多案例分析看，犯罪骨干分子很多都是惯犯。犯罪分子违法成本过低是此类犯罪量大面广、屡禁不止的根本原因。从根本上消除犯罪分子“蹲几年监，享一辈子福”的侥幸心理;同时，对先受害后害人的也要加大处罚力度，让他们牢记“己所不欲，勿施于人”的道理。
3.加强执法监督监管。像“善心汇”这样的案例都有共同特点，就是时间跨度长、涉案金额大、区域广、人员多。而且打着政府支持的幌子招摇过市，所以从一开始就无秘可保。只要公安、工商、税务、街道、社区等部门工作到位，并不难发现犯罪踪迹。只有把罪案消灭在初始阶段，才能避免造成巨大的财产损失和社会影响。
4.打击腐败，清除保护伞。从近年发生的诸如广东“善心汇”、天津“权健”等重大案件看，犯罪背后皆有腐败滋生。罪犯之所以不断做大，长期逍遥法外，都有官商勾结的印记，都有保护伞的纵容和庇护。所以，清除腐败是避免发生此类重大恶性案件的重要举措。
五、结语
综上所述，虽然“善心汇”风波已经过去，但是从自身角度出发，我们应当充分吸取其所带来的教训，通过提升自我识别风险能力来应对此类“庞氏骗局”。而有关部门则应增强主动防控意识以及风险观念，建立公检法机制，将非法集资扼杀在摇篮当中，防止诸如“善心汇”的悲剧重演。
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参考文献：
[1] 彭冰.非法集资行为的界定——评最高人民法院关于非法集资的司法解释[J].法学家，2011，（6）：38-53.
[2] 蔡长春.撕开骗钱百亿的新型传销“善心汇”伪装[J].公民与法：综合版，2017，（8）：48-51.
[3] 郭晓艳.电子商务审计风险成因及其控制研究[J].广西师范学院学报：哲学社会科学版，2018，（2）：130-135.