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摘 要：随着经济以及互联网技术的不断发展，第三方支付呈现出蓬勃的发展势头。第三方支付变革了我国传统的金融市场，方便了人们的生产生活，然而随着第三方支付与法律、金融、监管等等相关的问题的不断暴露，第三方支付风险隐患也逐渐凸显。本文从我国第三方支付现状出发讨论，分析了第三方支付风险，并就第三方支付风险的控制提出策略，希望能够为构建良好的第三方支付环境创造条件。
关键词：第三方支付 风险 控制策略
一、我国的第三方支付现状
通过分析我国的第三方支付现状，可以发现如下五点：第一，国家方面已经从法律层面对第三方支付机构进行了规定：以支付宝为代表的第三方支付账户必须进行实名制，客户信息的真实性必须由相对应的平台负责，管理机构不得开设虚假账户。第二，第三方支付企业的市场准入门槛由行业牌照“监控”。我国现阶段已拥有233家拥有第三方支付许可行业牌照的企业，这些企业可以利用第三方支付进行业务结算，进而为客户提供更为便捷的支付服务。第三，第三方支付人数已经达到我国网上支付人数总量的半数以上，第三方支付为顾客提供了多样的支付途径，有利于支付者最大程度地维护自身利益。第四，银行是第三方支付背后最强大的支撑者，银行负责着第三方机构的支付资金结算工作，是交易完成的巨大推动力。第五，第三方支付平台有着广泛的行业分布，主要服务于网上购物、航空旅行以及服务类行业。
二、第三方支付风险分析
1.信用层面的风险。首先，交易双方的信用风险问题。在交易的过程中，如果买方失信，购物后不付款也不主动联系取消订单，虽然交易会在随后的一定时间内被取消，但是第三方运营商的成本却因此增加；卖方失信，在交易的过程中售卖假冒伪劣产品，导致消费者获得了不佳的消费体验，进而影响消费行为发生，第三方支付的支付客源受到损害。其次，第三方支付企业失信。由于经营不善、管理不当、违法操作等，第三方企业未能履行保管客户资金、权力的责任，消费者和商户的利益因此遭受损失。众所周知，第三方企业持有与交易双方相关的大量的信息数据，一旦信息数据泄密，不仅消费者和商户的利益无法保全，第三方企业也会因此损坏信誉度、流失客户。
2.非法经营层面的风险。非法经营风险主要包括两个层面，一是信用卡套现，二是洗钱。信用卡套现是不法者利用真实身份证通过正规途径申请信用卡，利用他人身份证在网上进行销售活动，以自买自卖交易完成信用卡额度变现的一种违法行为。在信用卡套现模式下，信用卡内的资金进入第三方支付平台虚拟账户再进入银行，非法者可以从银行成功支取现金。第三方支付虽然保障了交易双方的真实性，却无法保证交易的真实性，而这无疑给不法分子提供了非法套现的良好途径。洗钱问题的发生主要是因为早些年间我国第三方支付工具未强制要求实名认证，进而给不法分子利用第三方支付工具进行网上违法操作提供了资金渠道。
3.技术层面的风险。首先，我国的信息技术的发展并未经历漫长时间，信息技术的发展也并不完善。网上交易在交易系统下进行，需要相应的技术作为支撑，然而银行系统、第三方机构业务处理系统可能存在技术漏洞，诸如网站崩溃等等现象发生频率较大；其次，以木马病毒为代表的网络侵袭极容易破坏计算机系统进而导致支付密码泄露问题，不法者还可以利用病毒侵袭破坏交易过程中的数据。
4.金融市场的风险。金融市场风险主要包括三方面：第一，消费者流失。因为第三方支付企业众多，途径也千差万别，一旦消费者对某一第三方支付平台失去信任，那么极容易快速转移至其他第三方支付平台，那么原第三方支付企业将面临客户流失问题；第二，业内竞争加剧。第三方支付企业迅速崛起，为占领市场，新崛起的第三方支付企业往往会利用各种优惠活动来吸引消费者，一旦出现恶性竞争，那么市场的秩序必将被破坏；第三，银行压力。传统的支付行业媒介是商业银行，商业银行在帮助交易双方实现资金转移的同时赢得了客户和相对应的收益。因此银行既是第三方支付商的服务供应者，又是第三方支付企业的潜在竞争者，随着第三方支付平台的不断发展，第三方支付拥有了与商业银行不断相近的职能，原本应该流入银行的资金因此留在了第三方支付平台。从某个层面来说，第三方支付平台替代了银行的中间业务，既削减了银行的客户，又赚取了本属于银行的“利”。如果银行不想被第三方支付“牵着鼻子走”，那么银行必须不断地提高自身的服务质量以及服务项目，以功能轉变证明自身实力，而这无疑给银行带来了巨大的压力。
三、解决第三方支付风险的策略分析
1.营造良好的网络氛围，强化风险防范。首先，营造良好的网络氛围，构建诚信网络环境。据数据资料显示，有接近80%的网上购物者在进行网上购物、交易的时候，首先会查看商家的诚信状况。这一调查结果充分显示购物者对虚拟网络里的诚信交易的重视。因此，第三方支付平台以及商家应积极联系，努力构建良好的网络氛围，尽可能的为消费者创造良好的购物体验。其次，加大内部诈骗的风险防范力度。第三方支付企业掌握着交易双方的信息资料，这些看似普通的数据其实拥有着潜在的、巨大的经济价值，一旦泄露，极可能导致严重后果。因此第三方支付企业应该严格筛选职工，规范职工的操作行为，建立企业内部的反欺诈机制，严厉惩处违规操作者，以避免交易双方信息资料泄漏问题的发生。
2.提高第三方支付的自身监管力。首先，强化第三方支付的反洗钱责任。第三方支付企业应该积极构建客户身份识别制度，密切关注用户的诚信交易记录，对大额的、可疑的交易进行及时监控，对资金账户的日交易额进行限定，避免大规模反洗钱问题发生；其次，加大套现的防范力度。对网上支付进行单笔限额规定，保证信用卡的规范使用。
3.提高网络技术，加大软、硬件的建设力度。第三方支付变革了我国传统的金融市场，方便了人们的生产生活，然而随着第三方支付与法律、金融、监管等等相关的问题的不断暴露，第三方支付风险隐患也逐渐凸显。 近年来，我国科技发展迅猛，第三方支付企业必须始终走在科技的最前沿，要积极创新技术，要将卓越的技术合理的应用于自身平台以尽可能的避免网络漏洞，防范违法行为发生。基于此，第三方支付企业应及时升级软、硬件，积极引进先进技术，提高用户数据传输的安全性，为网络交易的安全性保驾护航。
4.提高第三方支付的竞争力。首先，拓宽服务范围，提高服务品质。第三方支付企业应该有长远的眼光，要能够将发展定位于未被开发的行业；要懂得“顾客就是上帝”的真谛，严把服务质量关，不断地扩大自身的客源，提高自身的市场竞争力。其次，加大与银行的合作力度，要重视银行合作，要明确银行在自身完成支付交易过程中所扮演角色的重要性，要善用银行优势弥补自身的不足，逐步增加自身的稳定性。最后，善用新颖的营销策略开展营销活动。现阶段，第三方支付市场竞争激烈，企业想要谋求发展的一席之地，不应该无下限的降低价格亏损企业，而是应该提高自身的服务质量、增加自身的客源量，用明智的手段提高自身的市场竞争力。当然，从现阶段实际情况看来，第三方支付企业的服务对象主要为乐于网购的年轻人，年轻人思维活跃，相比之下，新颖的优惠活动更能吸引他们的注意力。因此第三方支付企业也应重视自身的营销策略，要能够利用营销策略体现自身优势，提高企业核心竞争力，稳定企业的市场地位。
四、结语
近年来随着互联网的普及，电子商务已逐渐走进人们的生活。电子商务的发展带动了网上支付的繁荣。第三方网上支付作为网上支付的主要形式已成为B2C和C2C领域的主流支付模式。综上所述，机遇与挑战并存，第三方支付在迎来繁荣发展机遇的同时不得不面对巨大的潜在风险。人们在享受第三方支付带来便捷的同时，应该不断强化自身思想意识，重视第三方支付背后的安全问题。虽然现阶段我国的第三方支付还存在诸多问题，但是相信通过社会各界的不断努力，第三方支付一定能够得以健康、有序、稳定的发展。
参考文献：
[1]孙林.我国互联网金融之第三方支付的风险评价与控制研究[D].山西财经大学，2015.
[2]荣飞琼.电子商务第三方支付的流动性风险评估与控制策略[J].电子商务，2013，04：47-49.
关键词：第三方支付 风险 控制策略
一、我国的第三方支付现状
通过分析我国的第三方支付现状，可以发现如下五点：第一，国家方面已经从法律层面对第三方支付机构进行了规定：以支付宝为代表的第三方支付账户必须进行实名制，客户信息的真实性必须由相对应的平台负责，管理机构不得开设虚假账户。第二，第三方支付企业的市场准入门槛由行业牌照“监控”。我国现阶段已拥有233家拥有第三方支付许可行业牌照的企业，这些企业可以利用第三方支付进行业务结算，进而为客户提供更为便捷的支付服务。第三，第三方支付人数已经达到我国网上支付人数总量的半数以上，第三方支付为顾客提供了多样的支付途径，有利于支付者最大程度地维护自身利益。第四，银行是第三方支付背后最强大的支撑者，银行负责着第三方机构的支付资金结算工作，是交易完成的巨大推动力。第五，第三方支付平台有着广泛的行业分布，主要服务于网上购物、航空旅行以及服务类行业。
二、第三方支付风险分析
1.信用层面的风险。首先，交易双方的信用风险问题。在交易的过程中，如果买方失信，购物后不付款也不主动联系取消订单，虽然交易会在随后的一定时间内被取消，但是第三方运营商的成本却因此增加；卖方失信，在交易的过程中售卖假冒伪劣产品，导致消费者获得了不佳的消费体验，进而影响消费行为发生，第三方支付的支付客源受到损害。其次，第三方支付企业失信。由于经营不善、管理不当、违法操作等，第三方企业未能履行保管客户资金、权力的责任，消费者和商户的利益因此遭受损失。众所周知，第三方企业持有与交易双方相关的大量的信息数据，一旦信息数据泄密，不仅消费者和商户的利益无法保全，第三方企业也会因此损坏信誉度、流失客户。
2.非法经营层面的风险。非法经营风险主要包括两个层面，一是信用卡套现，二是洗钱。信用卡套现是不法者利用真实身份证通过正规途径申请信用卡，利用他人身份证在网上进行销售活动，以自买自卖交易完成信用卡额度变现的一种违法行为。在信用卡套现模式下，信用卡内的资金进入第三方支付平台虚拟账户再进入银行，非法者可以从银行成功支取现金。第三方支付虽然保障了交易双方的真实性，却无法保证交易的真实性，而这无疑给不法分子提供了非法套现的良好途径。洗钱问题的发生主要是因为早些年间我国第三方支付工具未强制要求实名认证，进而给不法分子利用第三方支付工具进行网上违法操作提供了资金渠道。
3.技术层面的风险。首先，我国的信息技术的发展并未经历漫长时间，信息技术的发展也并不完善。网上交易在交易系统下进行，需要相应的技术作为支撑，然而银行系统、第三方机构业务处理系统可能存在技术漏洞，诸如网站崩溃等等现象发生频率较大；其次，以木马病毒为代表的网络侵袭极容易破坏计算机系统进而导致支付密码泄露问题，不法者还可以利用病毒侵袭破坏交易过程中的数据。
4.金融市场的风险。金融市场风险主要包括三方面：第一，消费者流失。因为第三方支付企业众多，途径也千差万别，一旦消费者对某一第三方支付平台失去信任，那么极容易快速转移至其他第三方支付平台，那么原第三方支付企业将面临客户流失问题；第二，业内竞争加剧。第三方支付企业迅速崛起，为占领市场，新崛起的第三方支付企业往往会利用各种优惠活动来吸引消费者，一旦出现恶性竞争，那么市场的秩序必将被破坏；第三，银行压力。传统的支付行业媒介是商业银行，商业银行在帮助交易双方实现资金转移的同时赢得了客户和相对应的收益。因此银行既是第三方支付商的服务供应者，又是第三方支付企业的潜在竞争者，随着第三方支付平台的不断发展，第三方支付拥有了与商业银行不断相近的职能，原本应该流入银行的资金因此留在了第三方支付平台。从某个层面来说，第三方支付平台替代了银行的中间业务，既削减了银行的客户，又赚取了本属于银行的“利”。如果银行不想被第三方支付“牵着鼻子走”，那么银行必须不断地提高自身的服务质量以及服务项目，以功能轉变证明自身实力，而这无疑给银行带来了巨大的压力。
三、解决第三方支付风险的策略分析
1.营造良好的网络氛围，强化风险防范。首先，营造良好的网络氛围，构建诚信网络环境。据数据资料显示，有接近80%的网上购物者在进行网上购物、交易的时候，首先会查看商家的诚信状况。这一调查结果充分显示购物者对虚拟网络里的诚信交易的重视。因此，第三方支付平台以及商家应积极联系，努力构建良好的网络氛围，尽可能的为消费者创造良好的购物体验。其次，加大内部诈骗的风险防范力度。第三方支付企业掌握着交易双方的信息资料，这些看似普通的数据其实拥有着潜在的、巨大的经济价值，一旦泄露，极可能导致严重后果。因此第三方支付企业应该严格筛选职工，规范职工的操作行为，建立企业内部的反欺诈机制，严厉惩处违规操作者，以避免交易双方信息资料泄漏问题的发生。
2.提高第三方支付的自身监管力。首先，强化第三方支付的反洗钱责任。第三方支付企业应该积极构建客户身份识别制度，密切关注用户的诚信交易记录，对大额的、可疑的交易进行及时监控，对资金账户的日交易额进行限定，避免大规模反洗钱问题发生；其次，加大套现的防范力度。对网上支付进行单笔限额规定，保证信用卡的规范使用。
3.提高网络技术，加大软、硬件的建设力度。第三方支付变革了我国传统的金融市场，方便了人们的生产生活，然而随着第三方支付与法律、金融、监管等等相关的问题的不断暴露，第三方支付风险隐患也逐渐凸显。 近年来，我国科技发展迅猛，第三方支付企业必须始终走在科技的最前沿，要积极创新技术，要将卓越的技术合理的应用于自身平台以尽可能的避免网络漏洞，防范违法行为发生。基于此，第三方支付企业应及时升级软、硬件，积极引进先进技术，提高用户数据传输的安全性，为网络交易的安全性保驾护航。
4.提高第三方支付的竞争力。首先，拓宽服务范围，提高服务品质。第三方支付企业应该有长远的眼光，要能够将发展定位于未被开发的行业；要懂得“顾客就是上帝”的真谛，严把服务质量关，不断地扩大自身的客源，提高自身的市场竞争力。其次，加大与银行的合作力度，要重视银行合作，要明确银行在自身完成支付交易过程中所扮演角色的重要性，要善用银行优势弥补自身的不足，逐步增加自身的稳定性。最后，善用新颖的营销策略开展营销活动。现阶段，第三方支付市场竞争激烈，企业想要谋求发展的一席之地，不应该无下限的降低价格亏损企业，而是应该提高自身的服务质量、增加自身的客源量，用明智的手段提高自身的市场竞争力。当然，从现阶段实际情况看来，第三方支付企业的服务对象主要为乐于网购的年轻人，年轻人思维活跃，相比之下，新颖的优惠活动更能吸引他们的注意力。因此第三方支付企业也应重视自身的营销策略，要能够利用营销策略体现自身优势，提高企业核心竞争力，稳定企业的市场地位。
四、结语
近年来随着互联网的普及，电子商务已逐渐走进人们的生活。电子商务的发展带动了网上支付的繁荣。第三方网上支付作为网上支付的主要形式已成为B2C和C2C领域的主流支付模式。综上所述，机遇与挑战并存，第三方支付在迎来繁荣发展机遇的同时不得不面对巨大的潜在风险。人们在享受第三方支付带来便捷的同时，应该不断强化自身思想意识，重视第三方支付背后的安全问题。虽然现阶段我国的第三方支付还存在诸多问题，但是相信通过社会各界的不断努力，第三方支付一定能够得以健康、有序、稳定的发展。
参考文献：
[1]孙林.我国互联网金融之第三方支付的风险评价与控制研究[D].山西财经大学，2015.
[2]荣飞琼.电子商务第三方支付的流动性风险评估与控制策略[J].电子商务，2013，04：47-49.