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摘 要：在我国社会与经济的全面改革当中，利率改革是经济改革的重要内容，更是将我国与世界紧密相连的纽带。但同时利率市场化使得我国的商业银行面临着很大程度的挑战，对商业银行的各项能力都提出了更严格要求。本文通过利率市场化对我国商业银行的影响进行分析，提出在这一背景下商业银行的发展对策。
关键词：利率市场化;商业银行;影响
自我国进行改革开放到如今，我国对于过往的金融机构没有主权、利率由央行掌控等方面都提出了进一步的改进策略。而利率市場化则是改革与市场快速发展的必然结果，能够使金融中的产品价格合理，更能够有效的进行资源分配。伴随着我国市场化的不断进行，商业银行中传统的经营模式也要随之进行创新与改善，从而能够使商业银行的竞争力有所增强，促进风险管控与其他更方面能力的高效提升。
一、利率市场化对我国商业银行的影响
利率市场化是一个不断发展和进行的过程，是将利率的定价体系由政府决定的状态进行转变的必要经历，我国的经济改革之下，要与世界进行沟通、联系，利率市场化成为金融改革的必经之路，它对我国商业银行的影响更是不容忽视。
1.银行自主确定产品价格。对于我国商业银行来说，自身的经营收益主要依赖于利差。金融的产品与相应的服务基本都是按照利率来进行定价，过去利率由中央进行决策，因此各个商业银行产品质量、产品价格都趋于一致，银行的业务发展也遭受了一定程度的阻碍，即便银行自身的综合实力较为突出，但也无法将其的竞争能力有效体现[1]。当今新的银行层出不穷，市场逐渐拥挤，各个商业银行所能获取的利润也被分食。但利率市场化的展开，中央逐渐放宽对利率的管控，商业银行能够自主的对自身金融产品进行定价，使自身脱离同化显现出竞争力，对服务对象有一定的针对性，促进银行转变自身的经营理念，从而获得更多的效益。
2.利率风险程度不断增加。在当前发展中，我国商业银行有关金融等方面的产品品种较少，大部分客户的资金基本都用于存款，通过利率开放，商业银行会随之开发各种新的产品，客户可以选择的投资项目越来越多，相应的客户存款将会减少，银行很可能会出现资金不足的情况，为了改变这一现状，银行对存款的利率也会相应进行提升，而存款利率的提升对银行自身的经营成本也是挑战。利率市场化对利率的变化幅度也产生了巨大影响，使得利率的变化幅度增大，若是利率上升，那么客户会取走在银行内部的存款，若是利率下降，那么客户会提前还贷，再从银行内以更低的价格获取相应资金，这对银行的风险无疑是巨大的。
二、利率市场化下我国商业银行的发展对策
近几年，我国的利率市场化进程不断加快，银行之间的竞争更加激烈，市场放宽了对利率的监控，无疑使商业银行面对巨大的机遇与挑战。针对上述所分析的现象，提出两点相应对策：
1.进行差异发展。利率市场化给商业银行带来了巨大的市场竞争，促使着银行在提高自身竞争力的同时也要进行差异化的发展。银行可以根据自身的地理位置特点、产品的特点等与自身的发展优势进行有机结合，再通过对客户的分化、市场的分化与精准定位客户的方式，进行最大程度的差异化发展[2]。对发展规模较为庞大的银行而言，可以对中间的业务进行优化创新，改变产品基本一致的状态，使自身具有独特的发展道路与理念。对规模较小的银行而言，发展最重要的依旧是稳定客户、维系客户，可以通过对一些刚刚起步或者发展时间较短的企业中存在的贷款问题进行解决，提供较为多元与优质的服务，从而发掘出自身的优势与特点。其中较为着重的是，无论银行的规模大小，必须对产品进行创新，只有通过创新才能更高效的发展，同时通过创新提高自身的曝光度，增强客户对银行的信任，从而增进银行的抗压能力。
2.增强风险管控。风险经营一直以来都是银行经营的根本，经营中的关键是对风险的认识程度、如何避免相应风险、如何对风险进行有效应用[3]。利率市场化的不断推进，使得银行的经营面临许多未知风险，对此，银行必须提升有关风险的防范意识。首先是完善自身的风险管理系统。利率风险是银行存在的主要风险，商业银行应当建立相应的监管部门，同时也要确定利率风险的管理制度与流程，对投资的风险进行及时评估，从而能够对风险进行相对应的管控措施。其次是对信息体系的完善。在大数据的背景下，通过信息收集获得的内容质量与信息传递的速度尤为重要，银行要提高自身的信息技术，为提高数据化处理、信息传递效率提供较为优质的保障。最后是对内部监控的完善。落实责任制是内部管理的最有效措施，使得相关人员在监控可能出现的风险时更为认真的履行自身职责，人员之间也能够进行讨论等，对风险进行最大程度的评估，保障银行对风险的有力管控，确保银行的平稳发展。
三、结束语
对于我国的经济改革与发展而言，利率市场化是我国与世界相联系的必然要求与选择。但利率市场化是一个十分复杂、较为长期的过程，对我国商业银行的影响也十分巨大，使银行拥有更多机遇的同时也面临着更多风险。因此我国的商业银行必须做出改进，加大自身的管控力度，提升竞争力，增强创新性意识，巩固自身在市场中的地位，以此来实现利率市场化改革下，我国商业银行不断向前发展，促进我国经济的繁荣与稳定。
参考文献
[1]申创，赵胜民，李莹.利率市场化、非利息收入与银行净息差——兼论分类非利息收入的差异化影响路径[J].统计研究，2020，37（05）：68-81.
[2]刘望青.利率管制和利率市场化分析[J].财富时代，2020（04）：59.
[3]刘端.利率市场化进程中中小商业银行利率风险控制探析[J].商讯，2020（04）：85.
作者简介：
向量（1988.07.11）男，汉，黑龙江省勃利县人，哈尔滨商业大学经济学院2008级本科，西北大学经济学院2015级在职研究生，主要研究方向为利率变动对我国商业银行收入结构的影响分析。
关键词：利率市场化;商业银行;影响
自我国进行改革开放到如今，我国对于过往的金融机构没有主权、利率由央行掌控等方面都提出了进一步的改进策略。而利率市場化则是改革与市场快速发展的必然结果，能够使金融中的产品价格合理，更能够有效的进行资源分配。伴随着我国市场化的不断进行，商业银行中传统的经营模式也要随之进行创新与改善，从而能够使商业银行的竞争力有所增强，促进风险管控与其他更方面能力的高效提升。
一、利率市场化对我国商业银行的影响
利率市场化是一个不断发展和进行的过程，是将利率的定价体系由政府决定的状态进行转变的必要经历，我国的经济改革之下，要与世界进行沟通、联系，利率市场化成为金融改革的必经之路，它对我国商业银行的影响更是不容忽视。
1.银行自主确定产品价格。对于我国商业银行来说，自身的经营收益主要依赖于利差。金融的产品与相应的服务基本都是按照利率来进行定价，过去利率由中央进行决策，因此各个商业银行产品质量、产品价格都趋于一致，银行的业务发展也遭受了一定程度的阻碍，即便银行自身的综合实力较为突出，但也无法将其的竞争能力有效体现[1]。当今新的银行层出不穷，市场逐渐拥挤，各个商业银行所能获取的利润也被分食。但利率市场化的展开，中央逐渐放宽对利率的管控，商业银行能够自主的对自身金融产品进行定价，使自身脱离同化显现出竞争力，对服务对象有一定的针对性，促进银行转变自身的经营理念，从而获得更多的效益。
2.利率风险程度不断增加。在当前发展中，我国商业银行有关金融等方面的产品品种较少，大部分客户的资金基本都用于存款，通过利率开放，商业银行会随之开发各种新的产品，客户可以选择的投资项目越来越多，相应的客户存款将会减少，银行很可能会出现资金不足的情况，为了改变这一现状，银行对存款的利率也会相应进行提升，而存款利率的提升对银行自身的经营成本也是挑战。利率市场化对利率的变化幅度也产生了巨大影响，使得利率的变化幅度增大，若是利率上升，那么客户会取走在银行内部的存款，若是利率下降，那么客户会提前还贷，再从银行内以更低的价格获取相应资金，这对银行的风险无疑是巨大的。
二、利率市场化下我国商业银行的发展对策
近几年，我国的利率市场化进程不断加快，银行之间的竞争更加激烈，市场放宽了对利率的监控，无疑使商业银行面对巨大的机遇与挑战。针对上述所分析的现象，提出两点相应对策：
1.进行差异发展。利率市场化给商业银行带来了巨大的市场竞争，促使着银行在提高自身竞争力的同时也要进行差异化的发展。银行可以根据自身的地理位置特点、产品的特点等与自身的发展优势进行有机结合，再通过对客户的分化、市场的分化与精准定位客户的方式，进行最大程度的差异化发展[2]。对发展规模较为庞大的银行而言，可以对中间的业务进行优化创新，改变产品基本一致的状态，使自身具有独特的发展道路与理念。对规模较小的银行而言，发展最重要的依旧是稳定客户、维系客户，可以通过对一些刚刚起步或者发展时间较短的企业中存在的贷款问题进行解决，提供较为多元与优质的服务，从而发掘出自身的优势与特点。其中较为着重的是，无论银行的规模大小，必须对产品进行创新，只有通过创新才能更高效的发展，同时通过创新提高自身的曝光度，增强客户对银行的信任，从而增进银行的抗压能力。
2.增强风险管控。风险经营一直以来都是银行经营的根本，经营中的关键是对风险的认识程度、如何避免相应风险、如何对风险进行有效应用[3]。利率市场化的不断推进，使得银行的经营面临许多未知风险，对此，银行必须提升有关风险的防范意识。首先是完善自身的风险管理系统。利率风险是银行存在的主要风险，商业银行应当建立相应的监管部门，同时也要确定利率风险的管理制度与流程，对投资的风险进行及时评估，从而能够对风险进行相对应的管控措施。其次是对信息体系的完善。在大数据的背景下，通过信息收集获得的内容质量与信息传递的速度尤为重要，银行要提高自身的信息技术，为提高数据化处理、信息传递效率提供较为优质的保障。最后是对内部监控的完善。落实责任制是内部管理的最有效措施，使得相关人员在监控可能出现的风险时更为认真的履行自身职责，人员之间也能够进行讨论等，对风险进行最大程度的评估，保障银行对风险的有力管控，确保银行的平稳发展。
三、结束语
对于我国的经济改革与发展而言，利率市场化是我国与世界相联系的必然要求与选择。但利率市场化是一个十分复杂、较为长期的过程，对我国商业银行的影响也十分巨大，使银行拥有更多机遇的同时也面临着更多风险。因此我国的商业银行必须做出改进，加大自身的管控力度，提升竞争力，增强创新性意识，巩固自身在市场中的地位，以此来实现利率市场化改革下，我国商业银行不断向前发展，促进我国经济的繁荣与稳定。
参考文献
[1]申创，赵胜民，李莹.利率市场化、非利息收入与银行净息差——兼论分类非利息收入的差异化影响路径[J].统计研究，2020，37（05）：68-81.
[2]刘望青.利率管制和利率市场化分析[J].财富时代，2020（04）：59.
[3]刘端.利率市场化进程中中小商业银行利率风险控制探析[J].商讯，2020（04）：85.
作者简介：
向量（1988.07.11）男，汉，黑龙江省勃利县人，哈尔滨商业大学经济学院2008级本科，西北大学经济学院2015级在职研究生，主要研究方向为利率变动对我国商业银行收入结构的影响分析。