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长期以来,小微贷款业务面临着风险不可控、运营成本高、难以规模化的难题.2019年初,中国人民银行行长易纲表示,普惠金融口径单户授信在一千万元以下的小微企业贷款不良率高达6.2％.可以说,过去的十几年中,采用传统抵押或信贷技术开展小微贷款的银行,尚无一家可以同时达成风险、成本、规模这三个目标的最优化,笔者称之为“小微信贷不可能三角”.