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摘要：大学生对于新鲜事物的接受能力是比较强的，在互联网金融业的快速发展中，他们成为了最具活力的群体之一，其消费能力不容小觑。本文主要探究了互联网金融对大学生消费行为的影响，并针对不理性的消费行为提出了一些改善对策，以供参考。
关键词：互联网金融;大学生;消费行为;影响及对策
近年来，随着互联网金融的不断发展，人们的消费观念与消费行为发生了巨大变化，这一变化在大学生群体中最为明显。虽然互联网金融对满足大学生消费需求、刺激消费潜力具有积极影响，但由于大学生消费理念的不成熟与互联网金融发展的不完善，也会产生消极影响，亟待解决的问题包括冲动消费、互联网金融安全风险以及金融权益受损等。
1.互联网金融概述
顾名思义，互联网金融指的是一种依托于互联网技术的新型金融业务模式。比较有代表性的几种模式包括：①众筹，为了解决企业或个人的资金需求，借助互联网进行大众筹资的一种金融模式，常见的有水滴筹等平台，只要众筹项目符合要求，就可以在相应的众筹平台上进行筹资。②P2P网贷，这是一种网络信贷模式，在第三方网贷平台的协助下，借贷双方得以匹配。通常有线下与线上两种模式，线上模式是利用网络审核借款人的信息，并下放贷款。而线下则是通过网络提交借贷需求，接着以线下审核的方式对借贷人信息进行审核。③第三方支付，主要指的是通过第三方实现的支付方式，其支付是非现金支付，常见的有微信支付、支付宝支付等[1]。
之所以互联网金融可以快速发展起来，主要得益于自身所具有的鲜明特点，大学生群体也正是因为受其特点的影响，倾向于超前消费。首先，成本低的特点，只用提交对应的数据信息，网贷平台就可以很快发放贷款，其交易成本并不高;其次，高效性的特点，在办理互联网金融业务的过程中，其操作流程是相对固定的标准化模式，只需通过网络平台进行注册、申请就可以很快完成业务办理，整个审核过程很快;再次，风险大的特点，由于互联网金融属于新兴事物，还未形成比较完善的体系，加之门槛较低，一些违法分子或平台会借此开展不正当业务，导致其风险加剧。与此同时，互联网金融发展还受网络安全问题的影响，容易发生个人信息泄露风险。
2.互联网金融对大学生消费行为的影响
在新时代背景下，互联网金融的发展符合时代要求，改变了人们传统的消费理念，对大学生群体来说，互联网金融属于新鲜事物，对他们的吸引力更大，可以促进其参与的积极性。不过，对大学生消费行为的影响，并不只有积极影响，还有消极影响，具体如下。
2.1积极影响
首先，如今我们已进入互联网时代，更好地运用互联网资源对大学生而言，可以促进其自身的发展。互联网金融就能通过培养大学生的金融消费理念，使其自觉主动地接触、学习互联网知识，并将其与自己所掌握的其他学科知识结合起来，优化自身消费行为。例如，大学生会主动去学习投资、贷款等互联网金融知识，对各种产品的特点以及风险性有更加全面理解，为之后的理财打好了基础，也保证了自身在未来金融消费中的理性。
其次，可以最大化满足大学生的消费需求。大学生还未真正进入社会，缺少收入来源，即便有的大学生会利用课外时间进行兼职赚取生活费，但在如今的物价上涨、消费观念转变的情况下，并无法满足大学生的消费及需求，尤其是对于普通家庭的学生更是如此[2]。而互联网金融则可以为大学生提供多元化贷款渠道，帮助其实现提前消费，满足消费需求。
2.2消极影响
首先，不理性的消费现象比较严重。相较于传统的信贷渠道相比，互联网金融信贷门槛低很多，一般只需要提供身份证、电话等基本信息即可，并且审核过程简单、高效，很快就可以拿到贷款。一些大学生可能会因为一时冲动，未考虑自身的还款能力进行过度消费，在无力偿还贷款的时候，会通过其他互联网信贷平台进行还款，这样就形成了恶性循环。
其次，一些不法分子会通过不正当的途径吸引大学生贷款，由于大学生缺少社会生活经验，加之对网络贷款的认知不清，就会容易落入网贷陷阱。尤其是一些非法的网贷平台，其性质属于高利贷，甚至还会有一些网贷平台会利用大学生不理性的消费心理，引诱其进行“裸贷”，一旦借贷人无法偿还贷款，就会借此威胁，甚至胁迫大学生做一些不法之事，严重损害了大学生的身心健康，影响了大学生正常的生活。
最后，由于互联网金融还处于不断发展的过程中，当前尚未建立完善的监管机制，使得个人信息泄露比较严重，一些不法分子借此会对大学生进行欺骗，并诱导他们陷入恶性贷款之中，严重危害其学习、生活。
3.互联网金融下改善大学生消费行为的对策
3.1加强宣传教育，树立正确消费观念
在社会经济水平不断提高的背景下，大学生的消费水平与消费需求显著提高，但由于大学生的消费思想不够成熟，也未能真正认识互联网金融消费，使其容易出现不理性的消费行为，甚至严重影响个人的正常生活。为此，高校及社会各方应该加大互联网金融知识的普及，通过宣传教育的方式引导大学生树立正确消费观念，使其能正确运用互联网金融，避免他们陷入不法分子的圈套。同时，应当积极开展针对大学生理性消费的教育讲座活动，使大学生可以明确了解不理性的消费行为，在此基础上强化理性金融消费意识，培养其正确的消费行为与良好习惯。现如今，在大学生群体中存在追求名牌、盲目攀比等不良现象，建立良好的消费文化是很有必要的[3]。
3.2积极维护大学生金融消费者的权益
金融消费纠纷问题在互联网金融市场的快速发展中，也逐渐显现了出来，其中潜在地风险应当引起人们的警惕。近年来，我们电视上、网络上经常会看到用户隐私泄露、个人账号被盗以及被骗等事件，这与金融机构的不系统与不规范有着很大的关系。通常情况下，如果大学生的金融消费权益如果收到了侵害，需要进行相应的举证，但这个过程比较复杂，要想实现维权难度很大。對此，对于消费者权益的保护机制应当尽早建立与完善，所有互联网金融机构都应肩负起保护用户隐私的责任，确保用户个人信息不会被泄露，同时需要向用户说明交易风险以及注意事项。此外，还要对相关法律法规进行完善，其中要明确互联网金融的界限，并将大学生全体纳入金融权益的保护范围之中，维护他们的合法权益。 3.3提升互联网金融支付的安全性
对于大学生金融消费的影响，支付安全性是很重要的一个因素，这对于保障大学生消费安全具有至关重要的作用。首先，需要确立严格审批准入制度，只有取得了相关机构的审核，并颁发从业执照之后，第三方支付机构才可从事支付业务。其次，第三方支付机构要有具备相应的技术手段，可以强化自身的防御能力，避免各种网络病毒入侵，最大限度保障用户的支付安全，且能及时处理突发事件。例如，支付宝所建立赔付制度就保护了消费者在支付过程中的利益，假如支付中遇到了诈骗造成了损失，支付宝会在规定时间内予以全额赔偿，使消费者可以更加安全地消費。
3.4完善社会征信体系建设
我国的个人信用体系虽然近年来逐渐得到了完善，但与发达国家互联网金融信用体系建设相比，还有很长的一段路要走。正因为如此，借贷平台对借款人的诚信情况并不了解，导致一些大学生存在侥幸心理，缺乏较强的诚信意识，更容易产生不理性的消费行为，而不法分子通过利用大学生的这一心理，诱导他们进行借贷，最终陷入恶性借贷循环中，严重危害个人的身心健康。所以，应当加快对信用制度的完善，尤其是个人信用体系的建设，要将所有金融机构的个人信用记录进行整合，最后进行汇总用于参考，这样可以更好地约束大学生的消费行为，使其形成较强的诚信意识，也可以促进金融业态更加规范[4]。
3.5建立严谨的风控体系
安全可控因素是促进互联网金融良好态势发展的关键。对此，首先要构建风险控制体系，加大对各项金融活动地风险监测与处置力度，使金融机构可以具备一定警惕与风险意识，能够严格按照相关的规章制度，提高安全控制水平。其次，要对互联网金融监督管理体制进行完善，增强大学生对互联网金融安全的信心，为互联网金融的进一步发展奠定基础。
综上所述，互联网金融对大学生消费行为的影响，既有积极一面也有消极一面，针对消极的一面，必须从社会、学校以及学生多方面着手。除了要加大宣传教育力度，引导大学生树立正确消费理念以外，还需要完善监管机制，营造良好的互联网金融消费环境，最大限度保障大学生的合法权益。
参考文献：
[1]邵翌晨.互联网金融对大学生消费行为的影响及对策研究[J].内蒙古科技与经济，2017，000（001）：40-42.
[2]邓春鹤，兰达赓.互联网金融时代大学生的消费行为及对策[J].山西青年，2018， 000（004）：P.105-105.
[3]路宜静，屈小芳，陈顺杰.互联网金融对大学生消费行为的影响——以河南省为例[J].消费导刊，2019， 000（015）：3.
[4]杨青林.浅谈互联网金融对大学生消费行为和理财观念的影响[J].财经与管理，2019，003（003）：P.75-78.
关键词：互联网金融;大学生;消费行为;影响及对策
近年来，随着互联网金融的不断发展，人们的消费观念与消费行为发生了巨大变化，这一变化在大学生群体中最为明显。虽然互联网金融对满足大学生消费需求、刺激消费潜力具有积极影响，但由于大学生消费理念的不成熟与互联网金融发展的不完善，也会产生消极影响，亟待解决的问题包括冲动消费、互联网金融安全风险以及金融权益受损等。
1.互联网金融概述
顾名思义，互联网金融指的是一种依托于互联网技术的新型金融业务模式。比较有代表性的几种模式包括：①众筹，为了解决企业或个人的资金需求，借助互联网进行大众筹资的一种金融模式，常见的有水滴筹等平台，只要众筹项目符合要求，就可以在相应的众筹平台上进行筹资。②P2P网贷，这是一种网络信贷模式，在第三方网贷平台的协助下，借贷双方得以匹配。通常有线下与线上两种模式，线上模式是利用网络审核借款人的信息，并下放贷款。而线下则是通过网络提交借贷需求，接着以线下审核的方式对借贷人信息进行审核。③第三方支付，主要指的是通过第三方实现的支付方式，其支付是非现金支付，常见的有微信支付、支付宝支付等[1]。
之所以互联网金融可以快速发展起来，主要得益于自身所具有的鲜明特点，大学生群体也正是因为受其特点的影响，倾向于超前消费。首先，成本低的特点，只用提交对应的数据信息，网贷平台就可以很快发放贷款，其交易成本并不高;其次，高效性的特点，在办理互联网金融业务的过程中，其操作流程是相对固定的标准化模式，只需通过网络平台进行注册、申请就可以很快完成业务办理，整个审核过程很快;再次，风险大的特点，由于互联网金融属于新兴事物，还未形成比较完善的体系，加之门槛较低，一些违法分子或平台会借此开展不正当业务，导致其风险加剧。与此同时，互联网金融发展还受网络安全问题的影响，容易发生个人信息泄露风险。
2.互联网金融对大学生消费行为的影响
在新时代背景下，互联网金融的发展符合时代要求，改变了人们传统的消费理念，对大学生群体来说，互联网金融属于新鲜事物，对他们的吸引力更大，可以促进其参与的积极性。不过，对大学生消费行为的影响，并不只有积极影响，还有消极影响，具体如下。
2.1积极影响
首先，如今我们已进入互联网时代，更好地运用互联网资源对大学生而言，可以促进其自身的发展。互联网金融就能通过培养大学生的金融消费理念，使其自觉主动地接触、学习互联网知识，并将其与自己所掌握的其他学科知识结合起来，优化自身消费行为。例如，大学生会主动去学习投资、贷款等互联网金融知识，对各种产品的特点以及风险性有更加全面理解，为之后的理财打好了基础，也保证了自身在未来金融消费中的理性。
其次，可以最大化满足大学生的消费需求。大学生还未真正进入社会，缺少收入来源，即便有的大学生会利用课外时间进行兼职赚取生活费，但在如今的物价上涨、消费观念转变的情况下，并无法满足大学生的消费及需求，尤其是对于普通家庭的学生更是如此[2]。而互联网金融则可以为大学生提供多元化贷款渠道，帮助其实现提前消费，满足消费需求。
2.2消极影响
首先，不理性的消费现象比较严重。相较于传统的信贷渠道相比，互联网金融信贷门槛低很多，一般只需要提供身份证、电话等基本信息即可，并且审核过程简单、高效，很快就可以拿到贷款。一些大学生可能会因为一时冲动，未考虑自身的还款能力进行过度消费，在无力偿还贷款的时候，会通过其他互联网信贷平台进行还款，这样就形成了恶性循环。
其次，一些不法分子会通过不正当的途径吸引大学生贷款，由于大学生缺少社会生活经验，加之对网络贷款的认知不清，就会容易落入网贷陷阱。尤其是一些非法的网贷平台，其性质属于高利贷，甚至还会有一些网贷平台会利用大学生不理性的消费心理，引诱其进行“裸贷”，一旦借贷人无法偿还贷款，就会借此威胁，甚至胁迫大学生做一些不法之事，严重损害了大学生的身心健康，影响了大学生正常的生活。
最后，由于互联网金融还处于不断发展的过程中，当前尚未建立完善的监管机制，使得个人信息泄露比较严重，一些不法分子借此会对大学生进行欺骗，并诱导他们陷入恶性贷款之中，严重危害其学习、生活。
3.互联网金融下改善大学生消费行为的对策
3.1加强宣传教育，树立正确消费观念
在社会经济水平不断提高的背景下，大学生的消费水平与消费需求显著提高，但由于大学生的消费思想不够成熟，也未能真正认识互联网金融消费，使其容易出现不理性的消费行为，甚至严重影响个人的正常生活。为此，高校及社会各方应该加大互联网金融知识的普及，通过宣传教育的方式引导大学生树立正确消费观念，使其能正确运用互联网金融，避免他们陷入不法分子的圈套。同时，应当积极开展针对大学生理性消费的教育讲座活动，使大学生可以明确了解不理性的消费行为，在此基础上强化理性金融消费意识，培养其正确的消费行为与良好习惯。现如今，在大学生群体中存在追求名牌、盲目攀比等不良现象，建立良好的消费文化是很有必要的[3]。
3.2积极维护大学生金融消费者的权益
金融消费纠纷问题在互联网金融市场的快速发展中，也逐渐显现了出来，其中潜在地风险应当引起人们的警惕。近年来，我们电视上、网络上经常会看到用户隐私泄露、个人账号被盗以及被骗等事件，这与金融机构的不系统与不规范有着很大的关系。通常情况下，如果大学生的金融消费权益如果收到了侵害，需要进行相应的举证，但这个过程比较复杂，要想实现维权难度很大。對此，对于消费者权益的保护机制应当尽早建立与完善，所有互联网金融机构都应肩负起保护用户隐私的责任，确保用户个人信息不会被泄露，同时需要向用户说明交易风险以及注意事项。此外，还要对相关法律法规进行完善，其中要明确互联网金融的界限，并将大学生全体纳入金融权益的保护范围之中，维护他们的合法权益。 3.3提升互联网金融支付的安全性
对于大学生金融消费的影响，支付安全性是很重要的一个因素，这对于保障大学生消费安全具有至关重要的作用。首先，需要确立严格审批准入制度，只有取得了相关机构的审核，并颁发从业执照之后，第三方支付机构才可从事支付业务。其次，第三方支付机构要有具备相应的技术手段，可以强化自身的防御能力，避免各种网络病毒入侵，最大限度保障用户的支付安全，且能及时处理突发事件。例如，支付宝所建立赔付制度就保护了消费者在支付过程中的利益，假如支付中遇到了诈骗造成了损失，支付宝会在规定时间内予以全额赔偿，使消费者可以更加安全地消費。
3.4完善社会征信体系建设
我国的个人信用体系虽然近年来逐渐得到了完善，但与发达国家互联网金融信用体系建设相比，还有很长的一段路要走。正因为如此，借贷平台对借款人的诚信情况并不了解，导致一些大学生存在侥幸心理，缺乏较强的诚信意识，更容易产生不理性的消费行为，而不法分子通过利用大学生的这一心理，诱导他们进行借贷，最终陷入恶性借贷循环中，严重危害个人的身心健康。所以，应当加快对信用制度的完善，尤其是个人信用体系的建设，要将所有金融机构的个人信用记录进行整合，最后进行汇总用于参考，这样可以更好地约束大学生的消费行为，使其形成较强的诚信意识，也可以促进金融业态更加规范[4]。
3.5建立严谨的风控体系
安全可控因素是促进互联网金融良好态势发展的关键。对此，首先要构建风险控制体系，加大对各项金融活动地风险监测与处置力度，使金融机构可以具备一定警惕与风险意识，能够严格按照相关的规章制度，提高安全控制水平。其次，要对互联网金融监督管理体制进行完善，增强大学生对互联网金融安全的信心，为互联网金融的进一步发展奠定基础。
综上所述，互联网金融对大学生消费行为的影响，既有积极一面也有消极一面，针对消极的一面，必须从社会、学校以及学生多方面着手。除了要加大宣传教育力度，引导大学生树立正确消费理念以外，还需要完善监管机制，营造良好的互联网金融消费环境，最大限度保障大学生的合法权益。
参考文献：
[1]邵翌晨.互联网金融对大学生消费行为的影响及对策研究[J].内蒙古科技与经济，2017，000（001）：40-42.
[2]邓春鹤，兰达赓.互联网金融时代大学生的消费行为及对策[J].山西青年，2018， 000（004）：P.105-105.
[3]路宜静，屈小芳，陈顺杰.互联网金融对大学生消费行为的影响——以河南省为例[J].消费导刊，2019， 000（015）：3.
[4]杨青林.浅谈互联网金融对大学生消费行为和理财观念的影响[J].财经与管理，2019，003（003）：P.75-78.